חודש: דצמבר 2023

אנשים צעירים מעדיפים בדרך כלל להימנע ממחשבות על גיל הפרישה מעבודה. לעומת זאת החל מגיל מסוים תכנון שלב חיים זה, שעשוי להימשך גם 20-30 שנה וכולל אתגרים מורכבים במיוחד, הוא בלתי נמנע. תכנון פנסיוני מחייב בקיאות של ממש ועל כן מומלץ לבצעו בעזרת איש מקצוע מיומן – סוכן הפנסיה. ההמלצה תקפה גם למי שמתקרב לגיל הפנסיה ורוצה לדעת איך להבטיח לעצמו את רמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית על בסיס הכספים שחסך ובפרט איך לשלם מינימום מיסים, וגם לצעירים שבינינו, וזאת מפני שישנה משוואה פשוטה: ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר כך ניתן להגיע לחיסכון גבוה יותר בהשקעה נמוכה יותר.

סוכן פנסיה, כלומר סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני, מסייע ללקוחותיו בבחירת המוצר המתאים ביותר לצרכיהם ולהעדפותיהם. כיום מוצעים לציבור שלל מוצרים פנסיוניים והבחירה בין קופות הגמל השונות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מחייבת בקיאות של ממש. הפרמטרים העיקריים לבחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל הם התשואה הצפויה (שאותה ניתן להעריך על בסיס תשואות עבר אבל נדרש גם ניתוח מעמיק יותר) ומידת הסיכון (שגם החישוב שלה נשען על ידע מקצועי). איתור המוצר הפנסיוני בעל היחס המשתלם ביותר בין תשואה לסיכון מסתמך על בסיס נתונים פיננסיים מתקדמים דוגמת מדד שארפ, ועוד שיקול הוא רמת השירות המוצעת על-ידי הגופים השונים שפועלים בשוק הפנסיוני – ידע שסוכן ביטוח מיומן יוכל לספק לכם. רבים מלקוחותיהם של סוכנים הביטוח הפנסיוניים לא יודעים איך מחשבים פנסיה והם מתמסכים על סוכן הביטוח, לכן חייב שסוכן הביטוח הפנסיוני יהיה אמין ומקצועי.

סיבה טובה נוספת שבגללה כדאי מאוד להיעזר בשירותיו של סוכן פנסיה היא שהמוצרים הנ"ל עשויים לכלול גם רכיב ביטוחי – כיסוי יקר ערך למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה, אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יחסית, נכות ועוד. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות סבלני והסברים ברורים לגבי כל אופציה על יתרונותיה וחסרונותיה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטות הטובות ביותר בנוגע לעתידכם ולעתיד משפחתכם. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת שיש מאחריה סוכנים מנוסים ומצליחים.

ביטוח בריאות הוא מוצר בעל ערך רב לכל אדם בכל שלב בחיים – אף אחד מאיתנו לא רוצה להתמודד עם מצוקה רפואית משמעותית בכוחות עצמו בלבד, ללא רשת ביטחון כלכלית. מצד שני ביטוח בריאות הינו מוצר יקר, ואין שום טעם לשלם פרמיות מיותרות על ביטוחים כפולים.

חשוב להדגיש: לא כל מצב שבו יש לכם שני ביטוחי בריאות מוגדר ככפל ביטוחים. בהחלט ייתכנו מצבים שבהם לאדם פוליסת ביטוח פרטית ובנוסף ביטוח בריאות מטעם קופת החולים, או אפילו 2 פוליסות של 2 חברות ביטוח, אבל הכיסויים משלימים זה את זה ומבטיחים פיצוי גבוה במיוחד בכל מצב של חולי משמעותי. כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו משולמת פרמיה כפולה עבור אותו כיסוי, כך שאחד התשלומים למעשה מיותר לחלוטין שכן הוא לא מספק יותר שקט נפשי או תמורה גבוהה יותר בהתרחש מצב רפואי כזה או אחר.

הסיבה לכך שישנם לא מעט בני אדם עם ביטוחי בריאות כפולים ומיותרים היא הקושי הניכר להבין את המהות של כל פוליסה ואת היקף הכיסויים שלה. הדבר נכון באופן כללי בתחום הביטוח, ובפרט בתחום ביטוחי הבריאות המורכבים מטבעם. במקרים אחרים אנחנו מונעים מחרדות או מרצון להבטיח לעצמנו רשת ביטחון איתנה במיוחד – גם כשכאמור הפוליסה הנוספת לא באמת משפרת את מצבנו. כפל ביטוח אומר גם כפל בדמי ביטוח בריאות, חיים ועוד.

על-מנת להימנע מתשלום פרמיות גבוהות שלא לצורך, ולנצל את המשאבים לטובת ביטוחים חשובים אחרים, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע בתחום שהם גם מיומנים מאוד וגם בעלי יושרה מלאה. סוכני הביטוח של גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות יסייעו לכם לאפיין את הצרכים החיוניים עבורכם ולמצוא את הכיסוי האופטימלי עבורם במחיר המינימלי. בעזרת שירות זה תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה, וזאת מבלי לפגוע באיכות הכיסוי ובזכויות שלכם אם חלילה תצטרכו להפעיל ביטוח כדי לקבל טיפול רפואי מיטבי. ישנן המון סוכנויות ביטוח גדולות בתל אביב, סוכנות הביטוח גבהים היא מומלצת מאוד בתחום הביטוח.

ביטוח בריאות הוא אחד החשובים ביותר שיש. גם האנשים הבריאים ביותר חשופים לסיכון ללקות במחלה קשה ולהזדקק לטיפולים שהם לא רק מורכבים אלא גם יקרים. במקרים מסוימים אף נדרשת יציאה לחו"ל על-מנת לקבל את הטיפול הטוב ביותר, ועוד כדאי לזכור את עלותן הגבוהה של התרופות שאינן בסל התרופות ואת העובדה שכושר העבודה של מי שאינו בריא לחלוטין נפגע ועל כן הכנסותיו השוטפות הופכות נמוכות.

על-מנת לזכות בכיסוי הטוב ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה נמוכה ככל האפשר, יש לבצע השוואת ביטוחי בריאות. כאשר מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות השוואה בין כמה ביטוחים הכרחית. הפרמטרים העיקריים שלפיהם בוחנים את הפוליסות השונות המוצעות למי שמחפש ביטוח בריאות הם הכיסויים שמוצעים במסגרת הפוליסה, משך תקופת האכשרה ורמת השירות של חברת הביטוח הרלוונטית. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח בריאות מומלץ לפני קבלת ההחלטה.

לגבי הכיסויים, ישנם מספר רכיבים אופציונליים בביטוחי בריאות: ביטוח מחלות קשות – פוליסה שתשלם לכם סכום כסף חד פעמי, גבוה מן הסתם, במקרה שמתגלה אצלכם מחלה קשה מתוך רשימת מחלות שקבעה חברת הביטוח, מימון השתלות, התייעצות עם מומחים בעלות מופחתת, מימון ניתוחים בחו"ל, בדיקות רפואיות חיוניות עם זמני המתנה מקוצרים, אפשרות לבחור מנתח, מימון תרופות שאינן בסל ועוד.

באופן טבעי לכל אחד ואחת העדפות שונות, ועל כן כשמבצעים השוואת ביטוחי בריאות חשוב לעשות זאת בין פוליסות שכוללות את הרכיבים הנחוצים מבחינתכם.

המלצה נוספת היא לערוך את ההשוואה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הידע של סוכן שכזה יסייע לכם להבין בדיוק מה כוללת כל פוליסה ובהתאם לבחור את זו שבאמת מתאימה בדיוק לצרכים שלכם. סוכנים מנוסים ואובייקטיביים גם יודעים לספק לכם נתונים לגבי רמת השירות של כל חברת ביטוח, ואפילו לגבי המקצועיות שלה בכל תת תחום – למשל סיוע במעבר השתלות בחו"ל וכו'.

סוכני גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות מצטיינים בהעברת מלוא האינפורמציה הנדרשת באופן ברור ובהיר, כך שתוכלו להשוות את כל האפשרויות ולבחור בזו הטובה ביותר עבורכם.

השם ביטוח מנהלים מעט מטעה: ראשית לא מדובר בביטוח אלא במוצר חיסכון פנסיוני, ושנית, הוא לא מיועד רק למנהלים אלא לכלל העובדים והעצמאים בארץ. אחד המאפיינים העיקריים של ביטוחי המנהלים הם דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל – עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום המצטבר בחיסכון – אולם ניתן להתמקח לגבי סעיף זה וכך להוזיל את עלות הביטוח ולהגדיל את הסכום הפנוי שישרת אתכם לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן לביטוחי מנהלים מבנה השקעות גמיש יותר בהשוואה לקרנות פנסיה ועל כן פונציאל להגיע לתשואות גבוהות יותר.

מאפיין ייחודי ומהותי נוסף הוא שהסיכון חל רק על חברת הביטוח ולא על המבוטחים. דגש חשוב אחר בבחירת ביטוח מנהלים הוא הוספת רכיבים ביטוחיים לחיסכון – ביטוח חיים ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה, כך שיינתן מענה גם למקרים שבהם המבוטח נפטר בטרם עת או מאבד את יכולתו להתפרנס. באופן כללי מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ מיומן שיבדוק את מצב תיק הביטוח והחיסכון שלכם ויסייע לכם להתאים אותו לצרכים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה מינימלית.

המרכיב העיקרי בהשוואה בין ביטוחי המנהלים הוא באופן טבעי התשואה שלהם, כלומר עד כמה הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש – בהקשר זה כדאי לזכור שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים להפריש סכום מסוים בהתאם להכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני באפיק כזה או אחר – יגדיל את ערכו במשך תקופת החיסכון. שנוסף יש לשים לב גם לדמי הניהול, בפוליסת חיסכון דמי ניהול משתנים בין הפוליסות השונות.

אמנם את התשואה המדויקת לא ניתן לדעת בוודאות, אולם תשואות העבר של כל ביטוח מנהלים הן אינדיקציה טובה לאיכות ניהול הכסף שלכם. מומלץ להשוות בין התשואות של 5 השנים האחרונות ולא רק של השנה האחרונה כדי לנטרל באופן מיטבי את אלמנט התנודתיות. במקביל יש לבחון גם נתונים אחרים ובפרט מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.

כשמחפשים חיסכון לפנסיה ביטוח מנהלים אידיאלי הוא גם כזה שמתאים לאופי החוסכים: ככל שרמת שנאת הסיכון שלכם גבוהה יותר, כך כדאי להעדיף מסלולים פחות ספקולטיביים, גם במחיר של תשואה נמוכה יותר. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים בקיאות של ממש בנוגע לבחירת ביטוחי מנהלים וגיבוש תיק החיסכון והביטוח הטוב ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים של כל לקוח.

כל מי שרוצה להבטיח למשפחתו רמת חיים נאותה גם אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת חייב ביטוח חיים. בהתאם מדובר במוצר נפוץ שגם ההיצע שלו נרחב. הבחירה בין פוליסות ביטוחי החיים השונות שקיימות כיום בשוק חייבת להתבצע על סמך השוואה יסודית ומעמיקה, ובפרט מומלץ להקדיש תשומת לב ל-4 פרמטרים: סכום הביטוח, גיל סיום הביטוח, רמת השירות של החברה שעומדת מאחורי הפוליסה והאם בביטוח נכלל גם מרכיב של חיסכון. רוב האנשים לא יודעים כמה ביטוח חיים צריך, לכן מומלץ להעזר בסוכן אמין כדי לקבל את הביטוח המתאים לנו ביותר.

עוד לפני שמבצעים השוואת ביטוח חיים כדאי לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלכם, שכן במקרים מסוימים קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל כוללת גם רכיב של ביטוח חיים, ובמקרים אלה יש לשקלל אותו לתוך החישובים.

את סכום הביטוח בוחר הלקוח, ועל בסיס זה נקבעת הפרמיה. מומלץ לא לבחור סכום גבוה מדי, שכן במקרים אלה גם הפרמיה שתשלמו תהיה גבוהה, אלא את סכום הכסף שיאפשר לשאריכם לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו. לצורך חישוב הסכום נלקחים בחשבון גילאי הילדים ורמת ההכנסות וההוצאות הנוכחית, כשכמובן המטרה היא לספק תחליף להכנסת המבוטח עד שהילדים מגיעים לעצמאות כלכלית -בדרך כלל נהוג לספק להם רשת ביטחון עד לסביבות גיל 25. אנו ממליצים להיעזר בסוכן ביטוח חיים מנוסה על מנת להתאים את הביטוח הנכון עבורכם.

גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל בין 65 ל-75. חשוב לבדוק אם ישנן התניות שונות – כך למשל ישנן פוליסות שבהן ב-3 השנים הראשונות הביטוח תקף רק למוות מתאונה. את רמת השירות של כל חברת ביטוח תוכלו למצוא ב"אוצר שלי", אתר אינטרנט שהקים משרד האוצר כדי לסייע לציבור הרחב להתנהל באופן מושכל בשוק הביטוח והחיסכון. דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח מיומן ובעל ניסיון – סוכן שכזה יסייע לכם גם לבצע את ההשוואה באופן מקצועי, על בסיס ההעדפות שלכם וכן מוצרי החיסכון הפנסיוני שברשותכם. עם סוכן ביטוח מיומן תוכלו גם להגיע לתשובה הטובה ביותר עבורכם לשאלה האם כדאי לכלול בביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. הסוכנים של גבהים מיומנים מאוד במתן הסברים מקצועיים ובה בעת קלים להבנה, ובאמצעותם תבצעו השוואת ביטוח חיים אופטימלית.

אחד הפרמטרים העיקריים לבחירת חיסכון פנסיוני, ובפרט ביטוח מנהלים, הוא גובה דמי הניהול. החוק קובע רף עליון: הגופים המציעים ביטוחי מנהלים רשאים לגבות עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שהצטבר בחיסכון. בפועל תוכלו למצוא ביטוחי מנהלים שגובים סכומים צנועים יותר, החל מ-0.6%, וכשלוקחים בחשבון שמדובר על מאות אלפי שקלים גם הבדל של שברי אחוזים בא בסופו של דבר לידי ביטוי בתוספת משמעותית לכסף שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה מעבודה.

בהתאם ההמלצה היא להתמקח על דמי ניהול ביטוח מנהלים ולנצל את התחרות הרבה בין כל חברות הביטוח הגדולות בישראל ובהן כלל, הפניקס, מגדל, הראל, מנורה, הכשרה ועוד. עצה יקרת ערך נוספת היא לבחון בקפידה גם פרמטרים חשובים אחרים של כל מוצר חיסכון שכזה, ורק על סמך שקלול כל הנתונים לבחור את ביטוח המנהלים המתאים לכם ביותר. על יתרונות ביטוח מנהלים ומה שהוא יכול לתת לכם מול קרן פנסיה כדאי שתדברו עם הסוכן ביטוח שלכם אם אתם מתלבטים.

פרמטר חשוב אחד הוא מידת החשיפה לסיכון. ביטוחי מנהלים באופן כללי נהנים מחופש פעולה נרחב יחסית ועל כן ניתן למצוא ביטוחים יחסית ספקולטיביים עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, וגם כאלה סולידיים שמתאימים לחוסכים שונאי סיכון. פרמטר נוסף הוא באופן טבעי התשואה הממוצעת של כל ביטוח מנהלים בשנים האחרונות – על בסיס נתון זה ניתן להעריך מה תהיה התשואה גם בעתיד. בהקשר זה כדאי להכיר את מדד שארפ, מדד מקצועי שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון, שגם הוא כמובן חשוב כדי לבחור נכון ביטוח מנהלים משתלם.

באופן כללי מומלץ לבצע את בחירת ביטוח המנהלים בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ ומנוסה. הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מקצועיים ומעמיקים מצד אחד ומצד שני ברורים וקלים להבנה. בנוסף יסייעו לכם הסוכנים שלנו להתאים את מבנה ביטוח המנהלים לצרכים הספציפיים שלכם ולמשל לכלול בחיסכון במידת הצורך גם רכיב ביטוחי – ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.