חודש: דצמבר 2023

לכל אדם בוגר, ובעצם גם ללא מעט ילדים, יש תיק ביטוח – כלומר אוסף כל הפוליסות התקפות שמספקות לו כיסויים למצבים שונים בחיים שמוטב כמובן שלא יתרחשו, אבל אם יתרחשו הוא יקבל מחברת הביטוח סכומי כסף שיעזרו לו להתמודד עם המצב לפחות בפן הכלכלי.

בפרט חשובים ביטוחי החיים והבריאות, ופוליסות נפוצות אחרות הן אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, תכולת דירה ועוד. בעולם הדינמי של היום החיים שלנו משתנים בקצב מהיר – ואיתם משתנים גם צרכי הביטוח שלנו. בהתאם מומלץ לבחון את תיק הביטוח פעם בשנה-שנתיים, ואפילו בתדירות גבוהה יותר. גם כשמתרחשים אירועים משמעותיים בחיים כדאי לעבור על כל הפוליסות שיש, לוודא שאין כפילויות, לבדוק האם הן באמת חיוניות עבורנו ועוד פעולה רצויה היא לבדוק אם ניתן להמיר ביטוחים יקרים במוצרי ביטוח שיספקו את אותו כיסוי בעלות נמוכה יותר. על מנת לבצע את התהליך הזה בצורה הטובה ביותר, כדאי להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ וסוכן ביטוח אלמנטרי.

איסוף כל החומר הרלוונטי לגבי תיק הביטוח אפשרי באמצעות סוכן, וגם דרך אתר האינטרנט הייעודי שיצר לשם כך משרד האוצר – האתר נקרא "הר הביטוח" והוא מציג בפנינו את כל הביטוחים התקפים שלנו (פרט לאלה שהם חלק ממוצר שהוא פנסיוני במהותו, כמו למשל ביטוח חיים שהוא למעשה חלק מביטוח מנהלים).

השלב החשוב יותר הוא ניתוח מקצועי של הממצאים. לשם כך מומלץ להסתייע במומחיות ובניסיון של סוכני הביטוח של גבהים. הסוכנים שלנו גם אמונים על מתן הסברים מפורטים ובעיקר ברורים ופשוטים להבנה לגבי כל פוליסה, מידת חיוניותה, מהות הכיסויים שהיא מספקת, הסעיפים הרלוונטיים ביותר בה וכל דגש נוסף שחשוב שהלקוח ידע. בחירת סוכן פנסיוני נכון היא דבר חשוב, כדאי שסוכן הביטוח שלנו יהיה מנוסה, מקצועי ואמין.

ניתוח תיק ביטוח וביצוע הפעולות הנכונות – ביטוח פוליסות שהן כפילויות מיותרות, החלפת ביטוחים יקרים בזולים ועוד – מוביל לחיסכון משמעותי של עד אלפי שקלים בשנה, ובמקביל מבטיח כיסוי אופטימלי של כל הצרכים של הלקוח.

בעשור הראשון של המאה ה-21 בוצעה רפורמה מקיפה בשוק ההון בארץ. אחד השינויים המשמעותיים במסגרת רפורמת בכר היה לאפשר לחברות הביטוח למכור פוליסות חיסכון. פוליסות אלה הן אלטרנטיבה בעלת יתרונות משמעותיים בהשוואה לקרנות נאמנות (שגובות דמי ניהול גבוהים ובנוסף נדרש תשלום מס בכל פעם שעוברים מקרן אחת לשנייה), בהשוואה לקופות גמל וגם בהשוואה לחסכונות בבנק (בגלל התשואה הנמוכה שלהם).

כדי למצות את הפוטנציאל של פוליסות חיסכון השוואה בין כמה אפשרויות, כלומר מספר מוצרי חיסכון מסוג זה של חברות ביטוח שונות, היא צעד מתבקש. הפרמטרים העיקריים להשוואה הם דמי הניהול, התשואה שמניבה כל פוליסה פיננסית (שם נוסף לפוליסת חיסכון), הרכב ההשקעות של הפוליסה והגוף שמציע אותה.

לגבי הגוף שעומד מאחורי כל פוליסת חיסכון השוואה בין חברות הביטוח השונות כוללת את גודל החברה וגם את רמת השירות שהיא מעניקה. דמי ניהול נמוכים מגדילים את כדאיות החיסכון אולם בסופו של דבר התשואה הצפויה היא בעלת משקל רב יותר ובכל מקרה תוכלו להתמקח על דמי הניהול.

הרכב ההשקעות של פוליסת חיסכון הוא אינדיקציה מצוינת לרמת הסיכון שלה. ישנה בחירה בין אפיק מנייתי, אפיק שקלי, אפיק צמוד מט"ח ועוד, וההחלטה היא בהתאם לאופי שלכם ולהעדפות שלכם (עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכון מסוים כדי להגדיל את הרווחיות של החיסכון). מדד נוסף לרמת הסיכון הוא התנודתיות בביצועים של כל פוליסת חיסכון, ואותה ניתן לדעת על בסיס נתונים כמו מדד שארפ – לשם כך נדרשת התעמקות או קבלת עזרה מאיש מקצוע בתחום. בנוסף לכך לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול שצריך לבדוק גם כן.

סוכני גבהים אמונים על מתן השירות הנ"ל ועל התאמת פוליסת החיסכון הטובה ביותר על סמך הצרכים הספציפיים שלכם. כמו כן הסוכנים שלנו מצטיינים במתן הסברים מפורטים וברורים לגבי כל סוגיה, גם אם היא נראית מורכבת וטכנית מדי, כך שתוכלו להיות סמוכים ובטוחים שהפוליסה או הפוליסות שבחרתם הן אלה האופטימליות עבורכם.

החוק במדינת ישראל מחייב את כל השכירים וכן את כל העצמאים להפריש מדי חודש סכומי כסף מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. הגופים שמנהלים עבורנו את החיסכון החשוב הזה גובים כמובן עמלה מסוימת על שירותיהם – דמי ניהול. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול: על כל הפקדה ועל החיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הינם 6% ואילו על החיסכון רשאית קרן פנסיה, על-פי החוק, לגבות עד חצי אחוז. בביטוחי מנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% על ההפקדה החודשית ואחוז רבע על הסך המצטבר, ואילו בקופות גמל על ההפקדה החודשית תשלמו לכל היותר 4% ועל הסכום הצטבר לא יותר מ-1.05%.

המספרים הנ"ל הם כאמור המקסימום המותר בחוק. בזכות התחרות בין הגופים השונים שמציעים חיסכון פנסיוני ניתן למצוא מוצרים פנסיוניים רבים עם דמי ניהול נמוכים מהתקרה שקבע החוק, וכדאי תמיד לנצל את האופציה לנייד את החיסכון הפנסיוני כדי להוזיל את עלותו. רוב האנשים לא בקיאים בפנסיה שלהם, איך מחשבים פנסיה, מה מפרישים ומה לא וצריכים משהו מומחה שיהיה לצידם להתייעצות.

יחד עם זאת חשוב להדגיש שגם אם המטרה של דמי ניהול פנסיה סבירים היא כמובן חשובה, ולמעשה כל עשירית אחוז מבטאת סכומי כסף גבוהים מאוד שמן הסתם נזדקק להם לאחר הפרישה מעבודה, את המהלך של ניוד החיסכון הפנסיוני, ועוד קודם לכן השוואת קרנות, קופות וביטוחים שונים, כדאי לבצע אך ורק בעזרת איש מקצוע מיומן.

הסיבה לכך היא שבנוסף לפרמטר של דמי הניהול ישנם עוד שיקולים חשובים – ובפרט התשואה של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומבנה תיק ההשקעות של כל מוצר כזה – ולא כדאי כמובן להפחית את דמי הניהול אבל להישאר עם מוצר פנסיוני שלא מתאים להעדפות שלכם ולצרכים שלכם, בהווה ובעתיד.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום הפנסיוני, והם יכולים לסייע לכם להבטיח לעצמכם דמי ניהול פנסיה סבירים ובמקביל להעביר את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה/ קופת הגמל/ ביטוח המנהלים המתאימים לכם ביותר – ובעצם להבטיח עתיד כלכלי מיטבי. דמי פנסיה כל חודש זה סכום שנלקח מהמשכורת שלנו על פי חוק.

ביטוח בריאות הוא אחד החשובים ביותר שיש. גם האנשים הבריאים ביותר חשופים לסיכון ללקות במחלה קשה ולהזדקק לטיפולים שהם לא רק מורכבים אלא גם יקרים. במקרים מסוימים אף נדרשת יציאה לחו"ל על-מנת לקבל את הטיפול הטוב ביותר, ועוד כדאי לזכור את עלותן הגבוהה של התרופות שאינן בסל התרופות ואת העובדה שכושר העבודה של מי שאינו בריא לחלוטין נפגע ועל כן הכנסותיו השוטפות הופכות נמוכות.

על-מנת לזכות בכיסוי הטוב ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה נמוכה ככל האפשר, יש לבצע השוואת ביטוחי בריאות. כאשר מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות השוואה בין כמה ביטוחים הכרחית. הפרמטרים העיקריים שלפיהם בוחנים את הפוליסות השונות המוצעות למי שמחפש ביטוח בריאות הם הכיסויים שמוצעים במסגרת הפוליסה, משך תקופת האכשרה ורמת השירות של חברת הביטוח הרלוונטית. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח בריאות מומלץ לפני קבלת ההחלטה.

לגבי הכיסויים, ישנם מספר רכיבים אופציונליים בביטוחי בריאות: ביטוח מחלות קשות – פוליסה שתשלם לכם סכום כסף חד פעמי, גבוה מן הסתם, במקרה שמתגלה אצלכם מחלה קשה מתוך רשימת מחלות שקבעה חברת הביטוח, מימון השתלות, התייעצות עם מומחים בעלות מופחתת, מימון ניתוחים בחו"ל, בדיקות רפואיות חיוניות עם זמני המתנה מקוצרים, אפשרות לבחור מנתח, מימון תרופות שאינן בסל ועוד.

באופן טבעי לכל אחד ואחת העדפות שונות, ועל כן כשמבצעים השוואת ביטוחי בריאות חשוב לעשות זאת בין פוליסות שכוללות את הרכיבים הנחוצים מבחינתכם.

המלצה נוספת היא לערוך את ההשוואה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הידע של סוכן שכזה יסייע לכם להבין בדיוק מה כוללת כל פוליסה ובהתאם לבחור את זו שבאמת מתאימה בדיוק לצרכים שלכם. סוכנים מנוסים ואובייקטיביים גם יודעים לספק לכם נתונים לגבי רמת השירות של כל חברת ביטוח, ואפילו לגבי המקצועיות שלה בכל תת תחום – למשל סיוע במעבר השתלות בחו"ל וכו'.

סוכני גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות מצטיינים בהעברת מלוא האינפורמציה הנדרשת באופן ברור ובהיר, כך שתוכלו להשוות את כל האפשרויות ולבחור בזו הטובה ביותר עבורכם.

השם ביטוח מנהלים מעט מטעה: ראשית לא מדובר בביטוח אלא במוצר חיסכון פנסיוני, ושנית, הוא לא מיועד רק למנהלים אלא לכלל העובדים והעצמאים בארץ. אחד המאפיינים העיקריים של ביטוחי המנהלים הם דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל – עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום המצטבר בחיסכון – אולם ניתן להתמקח לגבי סעיף זה וכך להוזיל את עלות הביטוח ולהגדיל את הסכום הפנוי שישרת אתכם לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן לביטוחי מנהלים מבנה השקעות גמיש יותר בהשוואה לקרנות פנסיה ועל כן פונציאל להגיע לתשואות גבוהות יותר.

מאפיין ייחודי ומהותי נוסף הוא שהסיכון חל רק על חברת הביטוח ולא על המבוטחים. דגש חשוב אחר בבחירת ביטוח מנהלים הוא הוספת רכיבים ביטוחיים לחיסכון – ביטוח חיים ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה, כך שיינתן מענה גם למקרים שבהם המבוטח נפטר בטרם עת או מאבד את יכולתו להתפרנס. באופן כללי מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ מיומן שיבדוק את מצב תיק הביטוח והחיסכון שלכם ויסייע לכם להתאים אותו לצרכים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה מינימלית.

המרכיב העיקרי בהשוואה בין ביטוחי המנהלים הוא באופן טבעי התשואה שלהם, כלומר עד כמה הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש – בהקשר זה כדאי לזכור שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים להפריש סכום מסוים בהתאם להכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני באפיק כזה או אחר – יגדיל את ערכו במשך תקופת החיסכון. שנוסף יש לשים לב גם לדמי הניהול, בפוליסת חיסכון דמי ניהול משתנים בין הפוליסות השונות.

אמנם את התשואה המדויקת לא ניתן לדעת בוודאות, אולם תשואות העבר של כל ביטוח מנהלים הן אינדיקציה טובה לאיכות ניהול הכסף שלכם. מומלץ להשוות בין התשואות של 5 השנים האחרונות ולא רק של השנה האחרונה כדי לנטרל באופן מיטבי את אלמנט התנודתיות. במקביל יש לבחון גם נתונים אחרים ובפרט מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.

כשמחפשים חיסכון לפנסיה ביטוח מנהלים אידיאלי הוא גם כזה שמתאים לאופי החוסכים: ככל שרמת שנאת הסיכון שלכם גבוהה יותר, כך כדאי להעדיף מסלולים פחות ספקולטיביים, גם במחיר של תשואה נמוכה יותר. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים בקיאות של ממש בנוגע לבחירת ביטוחי מנהלים וגיבוש תיק החיסכון והביטוח הטוב ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים של כל לקוח.

כל מי שרוצה להבטיח למשפחתו רמת חיים נאותה גם אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת חייב ביטוח חיים. בהתאם מדובר במוצר נפוץ שגם ההיצע שלו נרחב. הבחירה בין פוליסות ביטוחי החיים השונות שקיימות כיום בשוק חייבת להתבצע על סמך השוואה יסודית ומעמיקה, ובפרט מומלץ להקדיש תשומת לב ל-4 פרמטרים: סכום הביטוח, גיל סיום הביטוח, רמת השירות של החברה שעומדת מאחורי הפוליסה והאם בביטוח נכלל גם מרכיב של חיסכון. רוב האנשים לא יודעים כמה ביטוח חיים צריך, לכן מומלץ להעזר בסוכן אמין כדי לקבל את הביטוח המתאים לנו ביותר.

עוד לפני שמבצעים השוואת ביטוח חיים כדאי לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלכם, שכן במקרים מסוימים קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל כוללת גם רכיב של ביטוח חיים, ובמקרים אלה יש לשקלל אותו לתוך החישובים.

את סכום הביטוח בוחר הלקוח, ועל בסיס זה נקבעת הפרמיה. מומלץ לא לבחור סכום גבוה מדי, שכן במקרים אלה גם הפרמיה שתשלמו תהיה גבוהה, אלא את סכום הכסף שיאפשר לשאריכם לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו. לצורך חישוב הסכום נלקחים בחשבון גילאי הילדים ורמת ההכנסות וההוצאות הנוכחית, כשכמובן המטרה היא לספק תחליף להכנסת המבוטח עד שהילדים מגיעים לעצמאות כלכלית -בדרך כלל נהוג לספק להם רשת ביטחון עד לסביבות גיל 25. אנו ממליצים להיעזר בסוכן ביטוח חיים מנוסה על מנת להתאים את הביטוח הנכון עבורכם.

גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל בין 65 ל-75. חשוב לבדוק אם ישנן התניות שונות – כך למשל ישנן פוליסות שבהן ב-3 השנים הראשונות הביטוח תקף רק למוות מתאונה. את רמת השירות של כל חברת ביטוח תוכלו למצוא ב"אוצר שלי", אתר אינטרנט שהקים משרד האוצר כדי לסייע לציבור הרחב להתנהל באופן מושכל בשוק הביטוח והחיסכון. דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח מיומן ובעל ניסיון – סוכן שכזה יסייע לכם גם לבצע את ההשוואה באופן מקצועי, על בסיס ההעדפות שלכם וכן מוצרי החיסכון הפנסיוני שברשותכם. עם סוכן ביטוח מיומן תוכלו גם להגיע לתשובה הטובה ביותר עבורכם לשאלה האם כדאי לכלול בביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. הסוכנים של גבהים מיומנים מאוד במתן הסברים מקצועיים ובה בעת קלים להבנה, ובאמצעותם תבצעו השוואת ביטוח חיים אופטימלית.