חודש: דצמבר 2023

כל מי שרוצה להבטיח למשפחתו רמת חיים נאותה גם אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת חייב ביטוח חיים. בהתאם מדובר במוצר נפוץ שגם ההיצע שלו נרחב. הבחירה בין פוליסות ביטוחי החיים השונות שקיימות כיום בשוק חייבת להתבצע על סמך השוואה יסודית ומעמיקה, ובפרט מומלץ להקדיש תשומת לב ל-4 פרמטרים: סכום הביטוח, גיל סיום הביטוח, רמת השירות של החברה שעומדת מאחורי הפוליסה והאם בביטוח נכלל גם מרכיב של חיסכון. רוב האנשים לא יודעים כמה ביטוח חיים צריך, לכן מומלץ להעזר בסוכן אמין כדי לקבל את הביטוח המתאים לנו ביותר.

עוד לפני שמבצעים השוואת ביטוח חיים כדאי לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלכם, שכן במקרים מסוימים קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל כוללת גם רכיב של ביטוח חיים, ובמקרים אלה יש לשקלל אותו לתוך החישובים.

את סכום הביטוח בוחר הלקוח, ועל בסיס זה נקבעת הפרמיה. מומלץ לא לבחור סכום גבוה מדי, שכן במקרים אלה גם הפרמיה שתשלמו תהיה גבוהה, אלא את סכום הכסף שיאפשר לשאריכם לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו. לצורך חישוב הסכום נלקחים בחשבון גילאי הילדים ורמת ההכנסות וההוצאות הנוכחית, כשכמובן המטרה היא לספק תחליף להכנסת המבוטח עד שהילדים מגיעים לעצמאות כלכלית -בדרך כלל נהוג לספק להם רשת ביטחון עד לסביבות גיל 25. אנו ממליצים להיעזר בסוכן ביטוח חיים מנוסה על מנת להתאים את הביטוח הנכון עבורכם.

גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל בין 65 ל-75. חשוב לבדוק אם ישנן התניות שונות – כך למשל ישנן פוליסות שבהן ב-3 השנים הראשונות הביטוח תקף רק למוות מתאונה. את רמת השירות של כל חברת ביטוח תוכלו למצוא ב"אוצר שלי", אתר אינטרנט שהקים משרד האוצר כדי לסייע לציבור הרחב להתנהל באופן מושכל בשוק הביטוח והחיסכון. דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח מיומן ובעל ניסיון – סוכן שכזה יסייע לכם גם לבצע את ההשוואה באופן מקצועי, על בסיס ההעדפות שלכם וכן מוצרי החיסכון הפנסיוני שברשותכם. עם סוכן ביטוח מיומן תוכלו גם להגיע לתשובה הטובה ביותר עבורכם לשאלה האם כדאי לכלול בביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. הסוכנים של גבהים מיומנים מאוד במתן הסברים מקצועיים ובה בעת קלים להבנה, ובאמצעותם תבצעו השוואת ביטוח חיים אופטימלית.

אחד הפרמטרים העיקריים לבחירת חיסכון פנסיוני, ובפרט ביטוח מנהלים, הוא גובה דמי הניהול. החוק קובע רף עליון: הגופים המציעים ביטוחי מנהלים רשאים לגבות עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שהצטבר בחיסכון. בפועל תוכלו למצוא ביטוחי מנהלים שגובים סכומים צנועים יותר, החל מ-0.6%, וכשלוקחים בחשבון שמדובר על מאות אלפי שקלים גם הבדל של שברי אחוזים בא בסופו של דבר לידי ביטוי בתוספת משמעותית לכסף שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה מעבודה.

בהתאם ההמלצה היא להתמקח על דמי ניהול ביטוח מנהלים ולנצל את התחרות הרבה בין כל חברות הביטוח הגדולות בישראל ובהן כלל, הפניקס, מגדל, הראל, מנורה, הכשרה ועוד. עצה יקרת ערך נוספת היא לבחון בקפידה גם פרמטרים חשובים אחרים של כל מוצר חיסכון שכזה, ורק על סמך שקלול כל הנתונים לבחור את ביטוח המנהלים המתאים לכם ביותר. על יתרונות ביטוח מנהלים ומה שהוא יכול לתת לכם מול קרן פנסיה כדאי שתדברו עם הסוכן ביטוח שלכם אם אתם מתלבטים.

פרמטר חשוב אחד הוא מידת החשיפה לסיכון. ביטוחי מנהלים באופן כללי נהנים מחופש פעולה נרחב יחסית ועל כן ניתן למצוא ביטוחים יחסית ספקולטיביים עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, וגם כאלה סולידיים שמתאימים לחוסכים שונאי סיכון. פרמטר נוסף הוא באופן טבעי התשואה הממוצעת של כל ביטוח מנהלים בשנים האחרונות – על בסיס נתון זה ניתן להעריך מה תהיה התשואה גם בעתיד. בהקשר זה כדאי להכיר את מדד שארפ, מדד מקצועי שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון, שגם הוא כמובן חשוב כדי לבחור נכון ביטוח מנהלים משתלם.

באופן כללי מומלץ לבצע את בחירת ביטוח המנהלים בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ ומנוסה. הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מקצועיים ומעמיקים מצד אחד ומצד שני ברורים וקלים להבנה. בנוסף יסייעו לכם הסוכנים שלנו להתאים את מבנה ביטוח המנהלים לצרכים הספציפיים שלכם ולמשל לכלול בחיסכון במידת הצורך גם רכיב ביטוחי – ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.

דמי הניהול בקרן הפנסיה משפיעים במידה משמעותית על הסכום שיעמוד לרשותכם לאחר גיל הפרישה מעבודה וישמש אתכם כשכבר לא תתפרנסו מעבודה שוטפת. דמי הניהול המקסימליים שמתיר החוק הם 6% על הפרדות וחצי אחוז על החיסכון המצטבר. בפועל תוכלו למצוא קרנות פנסיה רבות שגובות כרבע אחוז על הסכום המצטבר ובין 2.5% ל-4% על ההפקדות. בהתאם ההמלצה היא להתמקח לגבי גובה דמי הניהול ולנצל את התחרות בין הגופים השונים שמפעילים קרנות פנסיה.

על אף החשיבות הרבה של דמי ניהול קרן פנסיה נבחרת גם על סמך פרמטרים אחרים. כדאי לבחון את תשואות העבר של כל קרן, ובפרט את הנתון של 5 השנים האחרונות – לקרן בעלת הישגים מרשימים יש סיכוי גבוה להניב גם בעתיד רווחים גבוהים, ולעתים כדאי אפילו לשלם קצת יותר דמי ניהול אבל בסופו של דבר לקבל סכומי כסף משמעותיים יותר לאחר היציאה לגמלאות.

נתון נוסף שכדאי לבדוק לגבי כל קרן פנסיה שאתם מתלבטים לגביה הוא הרכב הנכסים. כל קרן מפזרת אחרת את השקעותיה בין אגרות חוב שונות – ממשלתית, קונצרניות וכו', מניות, קרנות נאמנות ואפיקים נוספים בשוק ההון, ובהתאם גם רמת התנודתיות שמאפיינת את התשואה שלה. בהקשר זה כדאי להכיר מדד שנקרא שארפ ושמספק אינדיקציה לגבי היחס בין התשואה לבין רמת הסיכון.

לנוכח הצורך לבצע השוואה מקיפה ומדויקת בין קרנות פנסיה מומלץ להיעזר בסוכן פנסיוני מיומן. סוכנים מנוסים מצוידים לא "רק" בידע לגבי כדאיות הבחירה בכל קרן פנסיה אלא גם לגבי רמת השירות של הגוף שמפעיל אותה, ועוד סיוע חשוב הוא במציאת התשובה הטובה ביותר לשאלה האם כדאי לכלול בחיסכון גם מרכיב של ביטוח – ביטוח חיים ו/או אובדן כושר עבודה. החלטה זו חשובה מאוד, ומתקבלת בין השאר על בסיס מצב תיק הביטוח שלכם באופן כללי, כך שמצד אחד תהיו מכוסים היטב לכל מצב ומצד שני לא תשלמו פרמיות כפולות מיותרות. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים מומחים של ממש בנוגע לקרנות פנסיה וכמו כן הם מתאפיינים ברמת שירות גבוהה. בין אם אתם עצמאיים שצריכים פנסיה לעצמאים ובין אם אתם שכירים, חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני מומלץ לגבי הפנסיה שלכם.

חיסכון הוא אחת הדרכים העיקריות שבהן אנחנו ממזערים סיכונים: מי שמפריש חלק מהכנסותיו בהווה לטובת העתיד, יוכל ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשמסיבה כזו או אחרת לא יהיו לו יותר הכנסות שוטפות, ובפרט במצבים שבהם הוא לא יוכל לעבוד.

ישנם שני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון לטווח ארוך: סוג אחד הוא מוצרים פנסיוניים כשבקטגוריה זו ניתן למצוא ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה, וסוג שני נקרא פוליסות חיסכון. אופציה נוספת היא קרן השתלמות. לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לשים לב לזה גם כאשר פותחים תוכנית חסכון.

למוצרי החיסכון הפנסיוני יתרון אחד משמעותי במיוחד, הטבות משמעותיות מבחינת המיסוי ובפרט אם נעזרים באנשי מקצוע מיומנים לצורך התכנון הפנסיוני. מצד שני ישנו גם חיסרון בלתי מבוטל והוא האפשרות למשוך את הכספים שהצטברו רק כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה – 62 לנשים ו-67 לגברים (אלא אם כן משלמים מס גבוה, פרט למספר מצומצם של מקרים). פוליסות חיסכון הן תוכניות שמוצעות על-ידי חברות הביטוח והן מיועדות גם לטווח הארוך וגם לטווח הבינוני ואפילו הקצר. גם בתוכניות אלה מוצעת הטבת מס – כשעוברים מפוליסה אחת לשנייה לא צריך לשלם מס.

חשוב לזכור שהחוק מחייב את רובנו, הן שכירים והן עצמאים, לחסוך לקראת הפנסיה. בחלק מהמקרים המינימום שקובע החוק מספק את כל הצרכים של האדם בהקשר של חיסכון ארוך טווח, אבל ישנם גם מצבים שבהם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה ו/או לרכוש במקביל גם פוליסת חיסכון. החלטה חשובה נוספת היא האם לכלול גם רכיב של כיסוי – בקרנות פנסיה משולב תמיד גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואילו בביטוחי המנהלים ניתן לבחור אם להוסיף כיסויים אלה. בפוליסות חיסכון אין ביטוחים אלא חיסכון נטו.

אפשרויות הבחירה הנרחבות וההחלטות הרבות שיש לקבל מחייבות התעמקות בתחום החיסכון ארוך הטווח. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים יעזרו גם לכם להבין בדיוק מה אתם צריכים, ואילו מוצרים יספקו את כל הצרכים שלכם. אם אתם שואלים את עצמכם על פוליסת חיסכון מה זה ולא יודעים לענות, כדאי שתבדקו מה האוםציות שלכם מול סוכן ביטוח מומלץ.

קורס לימודי ייעוץ משכנתאות, המוצע על ידי המכללה שלנו, מאפשר לכם תוך ארבעה חודשים בלבד לעסוק באחד המקצועות המבוקשים ביותר בשוק העבודה. היועצים הם אלו שעוזרים ללקוח להבין מהם המסלולים המתאימים עבורו, בהתאם למשכורת החודשית ומאזן ההוצאות וההכנסות של כלכלת המשפחה. יועצי משכנתאות עוזרים ללקוחות לנסח את הבקשות מול הבנקים, ולבנות את תמהיל המשכנתא המתאים.

כאשר אתם באים לבחור קורס יועץ משכנתא, אתם צריכים קודם כל לבדוק את תוכנית הלימודים ולראות האם המכללה מציעה בנוסף לחומר התיאורטי, הכשרה מעשית בתחום. כמו כן, תבדקו את הרזומה של המכללה ומה אתם מקבלים בסיום הלימודים.

האם ייעוץ משכנתאות דורש הסמכה בתחום?

ייעוץ משכנתאות אינו מקצוע שדורש הסמכה מטעם המדינה כמו ייעוץ השקעות. יחד עם זאת, רק תעודת סיום קורס ממכללה מוכרת, תאפשר לכם בסופו של דבר לעבוד בתחום. בסיום הלימודים תוכלו להשתלב באחד הבנקים המובילים בארץ או בכל בית השקעות שמספק שירותי ייעוץ מקצועי בתחום. לאחר צבירת ניסיון מתאים תוכלו לפתוח עסק עצמאי.

לימודי ייעוץ משכנתאות במכללת אורין שפלטר

קורס ייעוץ משכנתאות אונליין במכללת אורין שפלטר, מספק עבורכם את הכלים הנדרשים עבור עבודה בתחום. במהלך הלימודים נעבור על כל מסלולי המשכנתא הנמצאים כיום בשוק, ונתנסה בחישובים מתאימים באמצעות מחשבון משכנתא וזכאות. בנוסף לכך, נלמד איך לבנות תמהיל משכנתא בהתאם לכלכלת המשפחה ואיך לנסח את הבקשות עבור הבנקים. במהלך הקורס תתלוו גם לפגישת ייעוץ בזמן אמת. המטרה שלנו היא לספק עבורכם סט כלים פרקטי לעבודה עם לקוחות, ולהשתלבות מהירה במעגל התעסוקה.

מעוניינים לשמוע פרטים נוספים על מסלול הלימודים שלנו בייעוץ משכנתאות? מעוניינים להירשם ללימודים במכללה? פנו אלינו עוד היום אל יועצי הלימודים שלנו, שישמחו לעמוד לשירותכם.

רבים תוהים מה זה חתם אלמנטרי ובמה הוא עוסק. תפקידם של חתמים אלמנטרים הוא לבדוק לעומק את תנאי הפוליסה, ולראות האם משתלם לחברת הביטוח לבטח את המבוטח. בהתאם לכך, החתמים נדרשים לידע מעמיק ומקיף בתחום הביטוח האלמנטרי, אותו ניתן לרכוש בקורס חיתום ביטוח אלמנטרי אצלנו במכללה.

חיתום אלמנטרי הוא אחד התחומים החשובים ביותר בכל חברות הביטוח והסוכנויות. חיתום אלמנטרי הוא הליך שבמסגרתו אנשי מקצוע בתחום, בודקים את הפוליסות שסוכני הביטוח מעבירים לחברות ומאשרים או שוללים את הפוליסה הנתונה.

מה לומדים בקורס חיתום אלמנטרי?

במהלך הלימודים תלמדו על כל סוגי הביטוח האלמנטרי, כגון ביטוח רכב, ביטוח בריאות, ביטוח נכס וביטוח חיים. כמו כן, תרכשו הבנה של המדיניות הבסיסית של חברות ביטוח, ותלמדו לעומק איך מתבצעים תהליכי האישור של הפוליסות ואיך נקבעים הסטנדרטים לקבלת לקוח עבור הפוליסה המתאימה. בנוסף לכך, תרכשו ידע נרחב בנוגע לניהול סיכונים והתנהלות מול לקוחות. במכללת אורין שפלטר אנחנו מלמדים שני קורסים הקשורים לתחום החיתום האלמנטרי, ביטוח פרט וביטוח עסקים.

עבור מתאימים הלימודים?

הקורסים שלנו מתאימים לציבור הרחב, כולל אלו המגיעים ללא רקע, המעוניינים ברכישת מקצוע מבוקש ומאתגר. כמו כן, הלימודים מתאימים עבור עובדים מקצועיים של חברות וסוכנויות ביטוח, אשר רוצים להתקדם ולשדרג את מעמדם המקצועי. בנוסף לידע נרחב בתיאוריה ובהיבטים שונים ומגוונים של הביטוח העסקי, הלימודים כוללים סדנאות, תרגולים וסימולציות, בהם לוקחים המשתתפים חלק פעיל ומרכזי.

הדגש העיקרי שלנו הוא להכין אתכם בצורה פרקטית לעבודה עם לקוחות בתחום. בסיום הלימודים וההכשרה, תוכלו בקלות להשתלב בעבודה במסגרת חברות הביטוח והסוכנויות השונות ברחבי הארץ. סטודנטים שסיימו את לימודיהם בקורס ועמדו בהצלחה בבחינת הגמר, יהיו זכאים לתעודת סיום קורס חיתום עסקי מטעם המכללה.

מעוניינים לשמוע פרטים נוספים על קורס חיתום אלמנטרי? פנו אלינו עוד היום אל יועצי הלימודים של המכללה.