כספי הפנסיה, כפי שניתן להבין כמובן משמם, מיועדים לשלב שלאחר הפרישה מעבודה – גיל 62 אצל נשים וגיל 67 אצל גברים. זוהי כמובן מטרה חשובה מאוד, ובפרט לנוכח העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, אבל יחד עם זאת ישנם מצבים שבהם אנחנו זקוקים לכסף שהצטבר בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים גם בגיל צעיר יותר.

המדינה מעדיפה לצמצם את מספר המקרים שבהם נמשכים כספי פנסיה בשלב מוקדם, ולכן הטילה מס בשיעור של לא פחות מ-35% על משיכת הכספים האלה לפני גיל הפנסיה הרשמי. מצד שני, מתוך הבנה שיש מקרים שבהם משיכת כספי פנסיה היא הכרח המציאות, מפרט החוק גם מספר מצבים שבהם לא תצטרכו לשלם מס על הפעולה הנ"ל.

מצב אחד שכזה הוא כשלחוסך נקבעת נכות של 75% ומעלה. במקרים אלה ישנן באופן טבעי הוצאות רבות וגם כושר העבודה נפגע, ולכן ניתן להשתמש בכספי הפנסיה. גם כשלקרוב משפחה מהמעגל הראשון נקבעת נכות בשיעור דומה, ניתן למשוך מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים את כל הסכום שהצטבר או את חלקו ולא לשלם על כך מס.

מצב שני הוא הוצאות רפואיות חריגות, בשיעור של יותר ממחצית ההכנסה השנתית. ההוצאות יכולות להיות של החוסך עצמו או של קרוב משפחה, לא כולל טיפולי שיניים, ובמקרים אלה תוכלו לקבל את כספי רכיב הפיצויים פטורים ממס.

מצב שלישי הוא הכנסה מתחת לרף המינימלי – שכר המינימום. כשישנם ילדים קטנים (עד גיל 18) גם אם שכרם של בני הזוג הוא עד פעמיים שכר המינימום ניתן למשוך את כספי הפיצויים.

אם המבוטח הולך לעולמו לפני גיל הפנסיה, המוטבים יכולים למשוך את הכסף. אם מדובר בקרן פנסיה התשלום יהיה בצורת קצבה חודשית, ואם מדובר בביטוח מנהלים או קופת גמל, ניתן לקבל את כל הסכום בבת אחת. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה – סוכני גבהים כבר עזרו ללקוחות רבים למשוך את כספי הפנסיה ללא מיסוי מיותר ויוכלו לעזור גם לכם. רוב האנשים לא יודעים איך מחשבים פנסיה, ולא יודעים אם מחשבים להם נכון, יש להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני על מנת לוודא שהכל כרגיל.

ביטוחים סיעודיים נתפשים לפעמים כמתאימים רק לאנשים מבוגרים. הטעות הזו מובנת: רוב האנשים הסיעודיים הם אכן קשישים שסובלים מפגיעה פיזית ממשית או לחילופין מדמנציה, ולכן לא מסוגלים לבצע בעצמם את הפעולות היומיומיות הבסיסיות. יחד עם זאת חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אדם עלול להפוך לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה, וכדי שלא להפוך לעול כלכלי משמעותי על המשפחה, חובה להצטייד בביטוח סיעודי מתאים.

למעשה ישנם לא מעט יתרונות ברכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. הפרמיה נמוכה יותר, והזכויות של המבוטח נשמרות לו גם אם לאחר פרק זמן מסוים הוא מפסיק לשלם את הפרמיה. למעשה, במרבית המקרים כדאי להצטרף לביטוח סיעודי כבר כילדים, לשלם את הפרמיה היחסית נמוכה במשך 15-20 שנה ואז ליהנות מביטוח סיעודי לכל החיים! השוואת ביטוח סיעודי לפני רכישה בין כמה פוליסות ותנאים הכרחית על מנת להבטיח את הטוב ביותר עבורכם.

פרמטרים חשובים נוספים שיש להקדיש להם תשומת לב כשרוכשים ביטוח סיעודי, בגיל צעיר או מבוגר, הם הסכום החודשי שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי ותקופת הביטוח. הסכום החודשי צריך להיות כזה שימלא את כל צרכי האדם. כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שחי בביתו היא לפחות10,000 ש"ח לחודש ואילו עלות מוסד סיעודי איכותי מגיעה כבר ל-15,000-18,000 ש"ח בחודש. לגבי תקופת הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את התארכות תוחלת החיים גם במצבים סיעודיים – אם בעבר ברוב המקרים אדם סיעודי חי במצב המורכב הזה מספר מועט של שנים, ובהתאם ביטוח סיעודי ל-5 שנים היה מכסה את כל הצרכים, הרי שכיום בזכות השיפורים הטכנולוגיים והידע הרב שהצטבר בתחום הטיפול באנשים סיעודיים, הם חיים זמן רב יותר ולכן כדאי לשקול את האופציה של ביטוח לכל החיים.

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע בעלי ניסיון ויושרה. הרגישות של הנושא והמורכבות שלו מחייבים בקיאות מעמיקה – סוכני הביטוח של גבהים יובילו אתכם אל הפוליסה המתאימה לכם ביותר של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ויבטיחו ראש שקט באמת. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת עם סוכני ביטוח מבטיחים וטובים.

רוב בני האדם מעדיפים לא לחשוב יותר מדי על ביטוח חיים. ההימנעות מובנת: קשה לנו לחשוב על כך שיבוא יום שבו לא נהיה כאן. יחד עם זאת לחשש הזה יש גם מחיר, והוא עלול להיות משמעותי, בין אם בגללו אנחנו לא רוכשים בכלל ביטוח חיים – ובין אם אנחנו בוחרים פוליסה בלי לבצע השוואה מושכלת בין מספר אפשרויות.

הפרמטרים העיקריים להשוואה בין פוליסות ביטוח שונות שמוצעות לנו הם גיל סיום הביטוח, איכות השירות של כל חברה וכמובן הפרמיה. הפרמיה מחושבת על בסיס סכום הביטוח, שאותו קובע המבוטח, ולכן עוד לפני שמבצעים את סקר השוק המקיף כדאי להקדיש תשומת לב לסוגיה זו.  השוואת מחירי ביטוח חיים היא הכרחית אם אנחנו רוצים לווגא שקיבלנו את הפוליסה המשתלמת ביותר.

לצורך החישוב של סכום הביטוח כדאי לזכור שהמהות של הפוליסה היא לאפשר לבני המשפחה שלכם, ובדרך כלל בעיקר לילדים, רמת חיים נאותה עד שיוכלו לפרנס את עצמם באופן מלא, אם חלילה תלכו לעולמכם בטרם עת. בהתאם סכום הביטוח הוא לא ה"ערך" של החיים שלכם אלא אותו סכום כסף שיספיק לילדים ולבן/בת הזוג במשך X שנים, בהתאם לרמת החיים הנוכחית. הנתונים העיקריים הם גילאי הילדים, כשבדרך כלל נרצה להבטיח להם תמיכה כלכלית עד לסביבות גיל 25-27.

החלטה חשובה נוספת לפני שמבצעים השוואת ביטוחי חיים היא האם לכלול לצד הכיסוי גם מרכיב של חיסכון. המהות של ביטוח חיים היא כמובן שלום סכום כסף למוטבים במקרה של מוות בגיל צעיר יחסית (במרבית הפוליסות גיל סיום הביטוח הוא 65-75), אבל ניתן לכלול בו גם חיסכון כך שאם המבוטח מגיע לגיל הנ"ל בחיים – וזהו כמובן התרחיש הרצוי – חלק מהפרמיות ששילם לאורך השנים חוזר אליו ומסייע לו לשמר את רמת החיים גם לאחר הפרישה מעבודה.

על-מנת לקבל החלטות מושכלות כדאי להיעזר באיש מקצוע מיומן. אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים ויש לכם שאלות בנושא מומלץ לבדוק עם הסוכן שלכם. הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן הסברים מפורטים ובהירים כך שהביטוח החשוב יספק את כל הצרכים שלכם באופן מיטבי.

מקור ההכנסה העיקרי של רובנו הוא עבודה, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאים. בגיל מבוגר אנחנו כבר לא יכולים, ובעיקר לא רוצים, להמשיך לעבוד – ולכן נדרש מקור הכנסה חלופי. זוהי בדיוק מטרת החיסכון הפנסיוני, לספק למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה (62 לנשים ו-67 לגברים) את סכום הכסף שדרוש לו כדי לשמור על רמת חיים רצויה.

בגלל חשיבות הנושא, החוק מחייב אותנו לחסוך לפנסיה. החובה חלה גם על שכירים והחל מ-2017 גם על העצמאים. כל אדם רשאי לבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני, וכדאי כמובן לנצל את המגוון הרחב של האפשרויות כדי להגיע לאופציה המתאימה ביותר לצרכים ולהעדפות הספציפיות.

המוצרים הפנסיוניים הקיימים הם קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. ישנם מספר הבדלים מהותיים בין האפשרויות הנ"ל – כך למשל קרן פנסיה כוללת תמיד גם רכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, כך שאם המבוטח לא יכול להתפרנס בגיל צעיר מגיל הפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית (בסכום שנקבע בהתאם למאפיינים הספציפיים של קרן הפנסיה שלו), ואם הוא הולך לעולמו בטרם עת יורשיו יקבלו סכום כסף שיעזור להם להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן מקור ההכנסה. בקופות גמל אין מרכיב ביטוחי, ואילו בביטוחי המנהלים כל חוסך יכול לבחור אם לשלב את הביטוחים החשובים הנ"ל או לא (כשכמובן תמיד ישנה האופציה לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד). אם אתם לא יודעים פוליסת חיסכון מה זה, פנו לסוכן הביטוח שלכם.

פרמטר חשוב נוסף לבחירת חיסכון פנסיוני הוא דמי הניהול. במרבית המקרים דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים בהשוואה לקופות גמל ולביטוחי מנהלים. עוד סעיף כבד משקל בהשוואת מוצרים פנסיוניים שונים הוא התשואה הצפויה – שאותה ניתן להעריך על סמך ביצועי כל מכשיר בשנים הקודמות. רמת הסיכון שמאפיינת את הרכב ההשקעות של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל צריכה להילקח גם היא בחשבון, ובפרט אם אתם שונאי סיכון.

לנוכח חשיבות החיסכון והמורכבות של ההחלטה, מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים ישמחו לעזור לכם למפות את הצרכים וההעדפות שלכם, ועל בסיס זה  למצוא חיסכון אופטימלי. סוכן ביטוח פנסיוני יעזור לכם להתאים את החיסכון הרלוונטי עבורכם.

קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים פנסיוניים, כלומר מכשירי השקעה לטווח ארוך שמטרתם הבטחת רמת חיים רצויה גם אחרי גיל הפרישה מעבודה. החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים לפנסיה, ועל כן כדאי לדעת מהם ההבדלים העקרוניים בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה.

הבדל אחד הוא דמי הניהול: בקרנות פנסיה דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6%, ועל הסכום המצטבר רשאית הקרן לגבות חצי אחוז. בקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. יחד עם זאת חשוב להדגיש שבפועל בדרך כלל תשלמו יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם בקופת גמל.

הבדל מהותי שני הוא שבכל קרן פנסיה לצד החיסכון ישנו גם רכיב ביטוחי – כיסוי למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה ולמצבים של אובדן כושר עבודה. בקופות גמל לעומת זאת אין ביטוח – כך שלחוסכים יש יותר חופש בחירה (מאחר שמדובר בכיסויים חשובים מומלץ לרכוש ביטוחים נפרדים לכך).

עוד הבדל הוא שבקרן פנסיה משיכת הכסף מתבצעת ברוב רובם של המקרים רק לאחר גיל הפרישה מעבודה, ובצורה של קצבה חודשית קבועה בהתאם לסכום שהצטבר בקרן לאורך השנים. בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים גם בשלב מוקדם יותר – החל מגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות 5 שנים ממועד ההצטרפות לקופה. עמיתים בקופות גמל מקבלים בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.

בשני המוצרים תמצאו מגוון רחב של אפשרויות, ובפרט רמות סיכון שונות ובהתאם גם תשואות אפשריות שונות. בחירה מושכלת מחייבת השוואה של התשואות למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר וגם של היחס בין התשואה לסיכון – יחס שאותו ניתן להעריך על-פי נתון שנקרא מדד שארפ. בכל מקרה מומלץ להסתייע במומחים בתחום הפנסיוני – סוכני גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ביחס לצרכים הספציפיים שלכם, ולבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לכם לבחור ולהחליט מה נכון עבורכם.