קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים פנסיוניים, כלומר מכשירי השקעה לטווח ארוך שמטרתם הבטחת רמת חיים רצויה גם אחרי גיל הפרישה מעבודה. החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים לפנסיה, ועל כן כדאי לדעת מהם ההבדלים העקרוניים בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה.

הבדל אחד הוא דמי הניהול: בקרנות פנסיה דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6%, ועל הסכום המצטבר רשאית הקרן לגבות חצי אחוז. בקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. יחד עם זאת חשוב להדגיש שבפועל בדרך כלל תשלמו יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם בקופת גמל.

הבדל מהותי שני הוא שבכל קרן פנסיה לצד החיסכון ישנו גם רכיב ביטוחי – כיסוי למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה ולמצבים של אובדן כושר עבודה. בקופות גמל לעומת זאת אין ביטוח – כך שלחוסכים יש יותר חופש בחירה (מאחר שמדובר בכיסויים חשובים מומלץ לרכוש ביטוחים נפרדים לכך).

עוד הבדל הוא שבקרן פנסיה משיכת הכסף מתבצעת ברוב רובם של המקרים רק לאחר גיל הפרישה מעבודה, ובצורה של קצבה חודשית קבועה בהתאם לסכום שהצטבר בקרן לאורך השנים. בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים גם בשלב מוקדם יותר – החל מגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות 5 שנים ממועד ההצטרפות לקופה. עמיתים בקופות גמל מקבלים בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.

בשני המוצרים תמצאו מגוון רחב של אפשרויות, ובפרט רמות סיכון שונות ובהתאם גם תשואות אפשריות שונות. בחירה מושכלת מחייבת השוואה של התשואות למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר וגם של היחס בין התשואה לסיכון – יחס שאותו ניתן להעריך על-פי נתון שנקרא מדד שארפ. בכל מקרה מומלץ להסתייע במומחים בתחום הפנסיוני – סוכני גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ביחס לצרכים הספציפיים שלכם, ולבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לכם לבחור ולהחליט מה נכון עבורכם.

רוב בני האדם בוחרים לבטח את חייהם. הסיבה לכך ברורה: האחריות שלנו כלפי יקירינו, ובפרט הילדים. כשאדם חלילה הולך לעולמנו בטרם עת, מעבר לקושי הנפשי הרב, המשפחה סובלת גם מהיעדר מקור ההכנסה – ואת המצוקה הכלכלית ניתן לחסוך באמצעות הביטוח הנ"ל.

יחד עם זאת, באופן טבעי ישנו גם רצון להוזיל את עלות הביטוח הנ"ל. אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה הפרמיה שתשלמו לחברת הביטוח הוא סכום הביטוח – כלומר כמה כסף יקבלו השארים שלכם במקרה של מוות בגיל צעיר מזה שרשום בפוליסה (בדרך כלל מדובר על 65 עד 75). זוהי כמובן דילמה לא פשוטה: מצד אחד נרצה להשאיר לילדינו ולבן/בת הזוג סכום גבוה כך שלא יהיה סיכון, ולו קל שבקלים, שהם ייקלעו למצוקה כלכלית, ומצד שני הוזלת ביטוח חיים היא גם כן מטרה ראויה.

כדאי לדעת שבמקרים רבים מופיע בביטוח החיים סכום גבוה בהרבה מהצורך האמיתי. סיבה אחת לכך היא התחושה שהסכום נועד לשקף את ערך החיים שלנו (בזמן שכמובן אי אפשר להעריך חיים כלשהם בכסף והמטרה של הביטוח היא כאמור להבטיח את עתיד המשפחה). במקרים אחרים הסיבה היא חוסר רצון להתעמק בביטוח ובתנאיו ועוד מצב נפוץ הוא כשישנה פוליסה ישנה שכבר לא רלוונטית לצרכים העכשוויים שלכם. על מנת לבצע הוזלת ביטוח חיים השוואה היא הכרחית בין פוליסות.

בדיקה יסודית שכוללת חישוב של סך השנים שילדיכם עדיין יהיו זקוקים לתמיכה כלכלית, הצרכים של בן/בת הזוג, רמת החיים המבוקשת עבורם, ההכנסות השוטפות שלכם כיום ועוד מאפשרת לקבוע סכום נכון ובהתאם פרמיה נמוכה.

הוזלת ביטוח חיים אפשרית גם אם בוחרים פוליסה שמסתיימת בגיל צעיר יותר. אופציה זו מומלצת בעיקר למי שילדיו כבר גדולים, כך שבהגיעו לגיל 70 למשל הם כבר לא יהיו תלויים בו כלכלית. התמקחות מול חברת הביטוח מומלצת בכל מקרה, ועוד דרך להוזיל את הביטוח החשוב היא לוותר על מרכיב החיסכון שאפשר לשלב בו. בכל מקרה מדובר בהחלטה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה הן לגבי כללים ונהלים בתחום הביטוח והן לגבי הפן הפיננסי של חיסכון ארוך טווח – במידת הצורך תוכלו להיעזר באנשי המקצוע בעלי הידע הנרחב של סוכנות גבהים ולהגיע באמצעותם לביטוח החיים המשתלם ביותר עבורכם. אם אתם מאלה ששואלים מה זה ביטוח חיים, כדאי שתבדקו עם סוכן הביטוח שלכן לגבי זה.

ביטוחים סיעודיים נתפשים לפעמים כמתאימים רק לאנשים מבוגרים. הטעות הזו מובנת: רוב האנשים הסיעודיים הם אכן קשישים שסובלים מפגיעה פיזית ממשית או לחילופין מדמנציה, ולכן לא מסוגלים לבצע בעצמם את הפעולות היומיומיות הבסיסיות. יחד עם זאת חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אדם עלול להפוך לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה, וכדי שלא להפוך לעול כלכלי משמעותי על המשפחה, חובה להצטייד בביטוח סיעודי מתאים.

למעשה ישנם לא מעט יתרונות ברכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. הפרמיה נמוכה יותר, והזכויות של המבוטח נשמרות לו גם אם לאחר פרק זמן מסוים הוא מפסיק לשלם את הפרמיה. למעשה, במרבית המקרים כדאי להצטרף לביטוח סיעודי כבר כילדים, לשלם את הפרמיה היחסית נמוכה במשך 15-20 שנה ואז ליהנות מביטוח סיעודי לכל החיים! השוואת ביטוח סיעודי לפני רכישה בין כמה פוליסות ותנאים הכרחית על מנת להבטיח את הטוב ביותר עבורכם.

פרמטרים חשובים נוספים שיש להקדיש להם תשומת לב כשרוכשים ביטוח סיעודי, בגיל צעיר או מבוגר, הם הסכום החודשי שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי ותקופת הביטוח. הסכום החודשי צריך להיות כזה שימלא את כל צרכי האדם. כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שחי בביתו היא לפחות10,000 ש"ח לחודש ואילו עלות מוסד סיעודי איכותי מגיעה כבר ל-15,000-18,000 ש"ח בחודש. לגבי תקופת הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את התארכות תוחלת החיים גם במצבים סיעודיים – אם בעבר ברוב המקרים אדם סיעודי חי במצב המורכב הזה מספר מועט של שנים, ובהתאם ביטוח סיעודי ל-5 שנים היה מכסה את כל הצרכים, הרי שכיום בזכות השיפורים הטכנולוגיים והידע הרב שהצטבר בתחום הטיפול באנשים סיעודיים, הם חיים זמן רב יותר ולכן כדאי לשקול את האופציה של ביטוח לכל החיים.

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע בעלי ניסיון ויושרה. הרגישות של הנושא והמורכבות שלו מחייבים בקיאות מעמיקה – סוכני הביטוח של גבהים יובילו אתכם אל הפוליסה המתאימה לכם ביותר של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ויבטיחו ראש שקט באמת. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת עם סוכני ביטוח מבטיחים וטובים.