קטגוריה: Uncategorized

כחלק מהמאמצים לעזור לציבור הרחב למצות את האפשרויות בשוק ההון, ובפרט בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ביצע משרד האוצר מספר מהלכים שמקלים במידה ניכרת על ניוד הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. נכון להיום רשאי כל חוסך – וכידוע החוק מחייב גם את השכירים וגם את העצמאים להפריש באופן קבוע לטובת החיסכון הפנסיוני סכומי כסף בהתאם להכנסותיהם – להעביר את כל הכספים שצבר, או את חלקם, בכל נקודת זמן שהיא ובכל תדירות שיבחר.

הפעולה עצמה של ניוד כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים פשוטה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שאליה אתם רוצים להעביר את החיסכון (או כמובן קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) ולקבל מהם טופס מתאים. השלב החשוב יותר הוא ההחלטה האם אכן כדאי לנייד את הכסף, ואם כן – לאיזו קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בפעולה פשוטה וללא עלות (פרט להשקעה מסוימת של זמן ובירוקרטיה מועטה), השאלה היא למעשה איזה מוצר פנסיוני יספק את רמת החיים הגבוהה ביותר לאחר הפרישה מעבודה ויתאים באופן מיטבי להעדפות שלכם. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה עדיף?

הפרמטרים העיקריים בהשוואה בין כל הקרנות, קופות הגמל וביטוחי המנהלים הם דמי הניהול שנגבים מכם, התשואה המוערכת ורמת השירות של הגוף שינהל את כספכם וידאג לעתידכם. הסעיף הראשון הוא הפשוט ביותר שכן מדובר בנתון מספרי שקל להשוותו בין האופציות השונות (חשוב לזכור שישנם דמי ניהול על כל הפקדה וכן דמי ניהול על הסכום המצטבר, וכי תמיד ניתן להתמקח לגביהם). הפרמטרים הנוספים מחייבים בקיאות ועל כן כדאי לבצע את ההשוואה ואת הבחירה האם לנייד את הכספים ולאן בעזרת איש מקצוע מיומן.

לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון עשיר בהתאמת חסכונות פנסיוניים להעדפות ולצרכים הספציפיים של כל לקוח, וכן במתן הסברים מפורטים ובהירים לגבי כל השיקולים במסגרת ניוד הפנסיה – כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי העתיד שלכם לאחר הפרישה מעבודה. "גבהים" הינה סוכנות ביטוח גדולה ומומלצת.

חיסכון הוא אחת הדרכים העיקריות שבהן אנחנו ממזערים סיכונים: מי שמפריש חלק מהכנסותיו בהווה לטובת העתיד, יוכל ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשמסיבה כזו או אחרת לא יהיו לו יותר הכנסות שוטפות, ובפרט במצבים שבהם הוא לא יוכל לעבוד.

ישנם שני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון לטווח ארוך: סוג אחד הוא מוצרים פנסיוניים כשבקטגוריה זו ניתן למצוא ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה, וסוג שני נקרא פוליסות חיסכון. אופציה נוספת היא קרן השתלמות. לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לשים לב לזה גם כאשר פותחים תוכנית חסכון.

למוצרי החיסכון הפנסיוני יתרון אחד משמעותי במיוחד, הטבות משמעותיות מבחינת המיסוי ובפרט אם נעזרים באנשי מקצוע מיומנים לצורך התכנון הפנסיוני. מצד שני ישנו גם חיסרון בלתי מבוטל והוא האפשרות למשוך את הכספים שהצטברו רק כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה – 62 לנשים ו-67 לגברים (אלא אם כן משלמים מס גבוה, פרט למספר מצומצם של מקרים). פוליסות חיסכון הן תוכניות שמוצעות על-ידי חברות הביטוח והן מיועדות גם לטווח הארוך וגם לטווח הבינוני ואפילו הקצר. גם בתוכניות אלה מוצעת הטבת מס – כשעוברים מפוליסה אחת לשנייה לא צריך לשלם מס.

חשוב לזכור שהחוק מחייב את רובנו, הן שכירים והן עצמאים, לחסוך לקראת הפנסיה. בחלק מהמקרים המינימום שקובע החוק מספק את כל הצרכים של האדם בהקשר של חיסכון ארוך טווח, אבל ישנם גם מצבים שבהם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה ו/או לרכוש במקביל גם פוליסת חיסכון. החלטה חשובה נוספת היא האם לכלול גם רכיב של כיסוי – בקרנות פנסיה משולב תמיד גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואילו בביטוחי המנהלים ניתן לבחור אם להוסיף כיסויים אלה. בפוליסות חיסכון אין ביטוחים אלא חיסכון נטו.

אפשרויות הבחירה הנרחבות וההחלטות הרבות שיש לקבל מחייבות התעמקות בתחום החיסכון ארוך הטווח. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים יעזרו גם לכם להבין בדיוק מה אתם צריכים, ואילו מוצרים יספקו את כל הצרכים שלכם. אם אתם שואלים את עצמכם על פוליסת חיסכון מה זה ולא יודעים לענות, כדאי שתבדקו מה האוםציות שלכם מול סוכן ביטוח מומלץ.

במציאות שבה הרפואה הציבורית מתאפיינת בעיקר בעומס רב, כך שלמרות רמתם הגבוהה של הרופאים והצוותים המקצועיים הציבור הרחב זוכה לשירות לא מספק, ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר חובה לכל מי שרוצה לדעת שבכל מצב הוא יוכל לקבל את הטיפול המיטבי עבורו מבלי ששיקולים כלכליים יהוו מכשול.

ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר מודולרי, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים עבורו. זהו גם הבסיס להשוואה מושכלת בין האופציות השונות המוצעות לנו על-ידי חברות הביטוח השונות. הכיסויים הנפוצים הם מימון תרופות שאינן בסל התרופות, מימון ניתוחים והשתלות בחו"ל, כיסוי הוצאות שונות כגון התייעצויות עם רופאים מומחים, אפשרות לעבור הליך כירורגי אצל מנתח לבחירתכם ועוד כיסוי מקובל הוא ביטוח מחלות קשות – ביטוח שבעליו מקבלים סכום כסף חד-פעמי, גבוה מן הסתם, אם הם חלילה לוקים במחלה חמורה מתוך רשימה של מחלות שנכללות בפוליסה.

לאחר בחירת הרכיבים הרלוונטיים, ניתן לבצע את ההשוואה. הפרמטרים הרלוונטיים הם עלות הביטוח, כלומר הפרמיה החודשית שתשלמו, תקופת האכשרה לצורך הסעיפים השונים של הביטוח ורמת השירות של חברת הביטוח. את רמת השירות של כל חברה תוכלו להעריך באמצעות "האוצר שלי", אתר האינטרנט של משרד האוצר שמטרתו היא לסייע לציבור להתנהל בשוק הביטוח והחיסכון על בסיס ידע רחב היקף ככל האפשר. משרד האוצר הקים לאחרונה שירותים רבים שעוזרים לכלל הציבור, כמו לדוגמה אתר הר הביטוח.

דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח שמתמחה בביטוחי בריאות פרטיים. סוכן בעל ניסיון יודע עד כמה השירות של כל חברת ביטוח מקצועי, ואפילו יוכל לספק לכם נתונים ספציפיים לגבי התאמת כל חברת ביטוח עבור כל רכיב של ביטוח בריאות פרטי. סוכן מנוסה יוכל לדאוג לדמי ביטוח בריאות נמוכים יותר עבורכם במידת האפשר.הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מעמיקים לגבי כל סוגיה חשובה בביטוחי הבריאות ובה בעת גם ברורים וקלים להבנה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שזכיתם לכיסוי הטוב ביותר בתחום רב חשיבות זה, ובמחיר המשתלם ביותר.

לישראלים רבים מספר קרנות פנסיה ו/או קופות גמל. לפעמים הדבר מתרחש בעקבות מקום עבודה, כשהמעסיק החדש פותח עבור העובד קופה חדשה והעובד ממשיך במקביל להחזיק את הקודמת, במקרים אחרים הסיבה לכך היא סוכן ביטוח לא מיומן (או לא אחראי) שהמליץ על פתיחת קרן פנסיה מבלי לבדוק את המצב הקיים, וישנן עוד סיבות.

החיסרון העיקרי של מצב זה הוא תשלום דמי ניהול גבוהים מדי: כשכל החיסכון הפנסיוני שלנו מנוהל במקום אחד, הסכום מן הסתם גבוה יותר בהשוואה לפיזורו בין כמה קופות, ועל כן קל יותר להתמקח על גובה דמי הניהול – ובהקשר זה כדאי לזכור שכל שבר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף בגיל הפרישה מעבודה. עוד סיבה טובה לבצע איחוד קופות לא פעילות היא שליטה טובה יותר בחיסכון הפנסיוני.

השלב הראשון הוא איתור כל אותן קרנות או קופות שאינן פעילות ובכל זאת אנחנו משלימים עבורן לא מעט דמי ניהול מדי חודש. ניתן לאתר אותן באמצעות אתר אינטרנט ייעודי שהקים לשם כך משרד האוצר ואשר נקרא הר הכסף. ההזדהות היא על בסיס תעודת זהות וישנן עוד מספר שאלות אבטחה (לשם הגנה על הפרטיות) – ולאחר מכן תוכלו לקבל בלחיצת כפתור פירוט של כל החשבונות הפנסיוניים הרדומים. איתור פוליסות ביטוח וחסכונות יכולה לחסוך לנו המון כסף כל חודש.

השלב הבא הוא הבחירה להיכן להעביר את כל החסכונות מכל אותן קופות לא פעילות. בשלב זה כדאי להיעזר במומחיות ובניסיון של איש מקצוע, סוכן ביטוח מומלץ, שיכול כמובן לסייע גם בהשלמת השלב הקודם מבלי שתצטרכו לבזבז על כך זמן יקר.

הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי, העברת כל המידע הרלוונטי באופן שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם היתרונות ומהם החסרונות של כל אפיק ועל התאמת חיסכון פנסיוני לצרכים הספציפיים שלכם. בעזרתם תוכלו להבטיח חיסכון פנסיוני יעיל עם מינימום דמי ניהול ומקסימום תשואה, וליהנות משקט נפשי לקראת גיל הפרישה מעבודה.