קטגוריה: Uncategorized

חיסכון הוא אחת הדרכים העיקריות שבהן אנחנו ממזערים סיכונים: מי שמפריש חלק מהכנסותיו בהווה לטובת העתיד, יוכל ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשמסיבה כזו או אחרת לא יהיו לו יותר הכנסות שוטפות, ובפרט במצבים שבהם הוא לא יוכל לעבוד.

ישנם שני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון לטווח ארוך: סוג אחד הוא מוצרים פנסיוניים כשבקטגוריה זו ניתן למצוא ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה, וסוג שני נקרא פוליסות חיסכון. אופציה נוספת היא קרן השתלמות. לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לשים לב לזה גם כאשר פותחים תוכנית חסכון.

למוצרי החיסכון הפנסיוני יתרון אחד משמעותי במיוחד, הטבות משמעותיות מבחינת המיסוי ובפרט אם נעזרים באנשי מקצוע מיומנים לצורך התכנון הפנסיוני. מצד שני ישנו גם חיסרון בלתי מבוטל והוא האפשרות למשוך את הכספים שהצטברו רק כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה – 62 לנשים ו-67 לגברים (אלא אם כן משלמים מס גבוה, פרט למספר מצומצם של מקרים). פוליסות חיסכון הן תוכניות שמוצעות על-ידי חברות הביטוח והן מיועדות גם לטווח הארוך וגם לטווח הבינוני ואפילו הקצר. גם בתוכניות אלה מוצעת הטבת מס – כשעוברים מפוליסה אחת לשנייה לא צריך לשלם מס.

חשוב לזכור שהחוק מחייב את רובנו, הן שכירים והן עצמאים, לחסוך לקראת הפנסיה. בחלק מהמקרים המינימום שקובע החוק מספק את כל הצרכים של האדם בהקשר של חיסכון ארוך טווח, אבל ישנם גם מצבים שבהם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה ו/או לרכוש במקביל גם פוליסת חיסכון. החלטה חשובה נוספת היא האם לכלול גם רכיב של כיסוי – בקרנות פנסיה משולב תמיד גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואילו בביטוחי המנהלים ניתן לבחור אם להוסיף כיסויים אלה. בפוליסות חיסכון אין ביטוחים אלא חיסכון נטו.

אפשרויות הבחירה הנרחבות וההחלטות הרבות שיש לקבל מחייבות התעמקות בתחום החיסכון ארוך הטווח. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים יעזרו גם לכם להבין בדיוק מה אתם צריכים, ואילו מוצרים יספקו את כל הצרכים שלכם. אם אתם שואלים את עצמכם על פוליסת חיסכון מה זה ולא יודעים לענות, כדאי שתבדקו מה האוםציות שלכם מול סוכן ביטוח מומלץ.

בשנת 2016, כחלק מיישום התיקונים לחוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים, הוקמה במשרד האוצר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. רשות ממשלתית זו מופקדת על השווקים הרלוונטיים ובפרט נועדה לשפר את מצבם של החוסכים והמבוטחים, שבמקרים רבים משלמים מחיר יקר על היעדר ידע חיוני.

על-מנת להשיג את המטרות שהוגדרו לה, ובפרט הגברת המודעות של הציבור והגנה על הצרכנים, הקימה הרשות מספר אתרי אינטרנט לתועלת החוסכים והמבוטחים: הר הכסף, הר הכסף 2 והר הביטוח.

הר הביטוח הוא מנוע משוכלל לאיתור כל פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם, ובנוסף תוכלו למצוא בו גם פוליסות ששייכות לקרוב משפחה שנפטר ושמן הסתם כדאי לבטלן. השימוש בהר הביטוח פשוט ונוח – כל מה שצריך הוא להקליד מספר תעודת זהות ולענות על מספר שאלות אבטחה (מועד הנפקת תעודת הזהות, האם הונפק דרכון במהלך 3 השנים האחרונות ועוד). לאחר מכן יוצגו בפניכם כל הביטוחים שבתוקף: ביטוח רכב, ביטוח תכולת דירה, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וכו'.

למה כדאי לברר אילו פוליסות יש לכם?

לא מעט בני אדם משלמים מדי חודש סכומים בלתי מבוטלים עבור פוליסות ביטוח שהם לא באמת צריכים. במקרים אחרים הביטוח חיוני אבל הפוליסה שנרכשה לפני מספר שנים כבר לא מתאימה למציאות העכשווית. יש גם מצבים של כפל ביטוחים – למשל שני ביטוחי חיים – ולכן גם כפל פרמיות, או שאנשים לא יודעים מהו סכום ביטוח חיים מומלץ עבורם ועוד סיבה טובה להיכנס להר הביטוח היא היעדר כיסוי חשוב: חלק גדול מהציבור בכלל לא יודע אילו ביטוחים יש לו ואילו לא, ולמשל יכול להיות מצב שבו אדם בטוח שהוא מבוטח למקרה של מחלה קשה – בזמן שאין לו כזה ביטוח.

מומלץ לעבור על כל תיק הביטוח בעזרת סוכן מיומן. הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב ותודעת שירות מפותחת, כך שבעזרתם תוכלו לדעת באופן בהיר ומפורט על מה אתם משלמים, כמה אתם משלמים והאם התשלום אכן משרת את האינטרסים שלכם. סוכנות הביטוח גבהים הינה סוכנות מומלצת ורצוי להיעזר בסוכנים שלה למתן פתרונות.

ביטוח בריאות הוא מוצר בעל ערך רב לכל אדם בכל שלב בחיים – אף אחד מאיתנו לא רוצה להתמודד עם מצוקה רפואית משמעותית בכוחות עצמו בלבד, ללא רשת ביטחון כלכלית. מצד שני ביטוח בריאות הינו מוצר יקר, ואין שום טעם לשלם פרמיות מיותרות על ביטוחים כפולים.

חשוב להדגיש: לא כל מצב שבו יש לכם שני ביטוחי בריאות מוגדר ככפל ביטוחים. בהחלט ייתכנו מצבים שבהם לאדם פוליסת ביטוח פרטית ובנוסף ביטוח בריאות מטעם קופת החולים, או אפילו 2 פוליסות של 2 חברות ביטוח, אבל הכיסויים משלימים זה את זה ומבטיחים פיצוי גבוה במיוחד בכל מצב של חולי משמעותי. כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו משולמת פרמיה כפולה עבור אותו כיסוי, כך שאחד התשלומים למעשה מיותר לחלוטין שכן הוא לא מספק יותר שקט נפשי או תמורה גבוהה יותר בהתרחש מצב רפואי כזה או אחר.

הסיבה לכך שישנם לא מעט בני אדם עם ביטוחי בריאות כפולים ומיותרים היא הקושי הניכר להבין את המהות של כל פוליסה ואת היקף הכיסויים שלה. הדבר נכון באופן כללי בתחום הביטוח, ובפרט בתחום ביטוחי הבריאות המורכבים מטבעם. במקרים אחרים אנחנו מונעים מחרדות או מרצון להבטיח לעצמנו רשת ביטחון איתנה במיוחד – גם כשכאמור הפוליסה הנוספת לא באמת משפרת את מצבנו. כפל ביטוח אומר גם כפל בדמי ביטוח בריאות, חיים ועוד.

על-מנת להימנע מתשלום פרמיות גבוהות שלא לצורך, ולנצל את המשאבים לטובת ביטוחים חשובים אחרים, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע בתחום שהם גם מיומנים מאוד וגם בעלי יושרה מלאה. סוכני הביטוח של גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות יסייעו לכם לאפיין את הצרכים החיוניים עבורכם ולמצוא את הכיסוי האופטימלי עבורם במחיר המינימלי. בעזרת שירות זה תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה, וזאת מבלי לפגוע באיכות הכיסוי ובזכויות שלכם אם חלילה תצטרכו להפעיל ביטוח כדי לקבל טיפול רפואי מיטבי. ישנן המון סוכנויות ביטוח גדולות בתל אביב, סוכנות הביטוח גבהים היא מומלצת מאוד בתחום הביטוח.

קרן השתלמות היא מכשיר השקעה וחיסכון לטווח בינוני וארוך. בניגוד לשמה, הקרן לא מיועדת לחסוך כסף לצרכי השתלמות אלא לכל מטרה שהיא. קרנות ההשתלמות מעניקות פטור ממס על הרווחים שהושגו בהן אם תקופת החיסכון היא 6 שנים או יותר. במקרה שהאדם הגיע לגיל הפרישה מעבודה הוא ייהנה מהפטור גם אם חסך "רק" 3 שנים, ועוד מקרה שבו ניתן לפדות את הסכום שהצטבר כבר אחרי 3 שנים ולא לשלם מס הוא אם משתמשים בכסף כדי לממן לימודים או השתלמות.

בנוסף הפקדה לקרן השתלמות היא הוצאה מוכרת לעצמאים עד לשיעור של 4.5% (כשגובה ההפקדה המקסימלי הוא 7% מסך ההכנסה השנתית). בקרנות השתלמות לשכירים ההפקדה מתחלקת בין העובדים למעבידים. חשוב להדגיש כי ההפרשה לקרנות השתלמות אינה חובה על-פי החוק, אולם ישנם מקומות עבודה שבהם הסכם קיבוצי מבטיח חיסכון שכזה לכל העובדים (כולל עובדי קבלן, החל מ-6 חודשים מיום תחילת העבודה).

בחירת קרן השתלמות מבוססת על בחינת הביצועים של כל הקרנות. מאחר שמדובר בהשקעה לטווח בינוני-ארוך, כדאי לבצע את ההשוואה על סמך תשואות של מספר שנים. בדרך זו אפשר לקבל אינדיקציה טובה לביצועי כל קרן בתנאי שוק מגוונים. עוד בדיקה חשובה היא של מדד השארפ של כל קרן – מדד שבודק את התשואה העודפת ביחס לרמת הסיכון של כל קרן. כך לדוגמה אם יש שתי קרנות השתלמות שמציגות את אותה תשואה, זו עם מדד השארפ הנמוך יותר מצליחה להגיע לתשואה הנ"ל ברמת סיכון נמוכה יותר. מידע רלוונטי נוסף הוא הרכב ההשקעות של כל קרן השתלמות, כשהקטגוריות העיקריות הן קרנות אג"חיות, קרנות מנייתיות, קרנות כלליות ועוד.

מאחר שקרן השתלמות היא רק חלק מתיק ההשקעות, שכולל בין השאר גם מוצר חיסכון פנסיוני (שמהווה חובה על-פי החוק), מומלץ להיעזר במומחים בתחום דוגמת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים. אם אתם מעוניינים בפוליסת חיסכון השוואה בין פוליסות היא דבר מומלץ.

כל הילדים שנמצאים במסגרת רשמית של מערכת החינוך בישראל מבוטחים אוטומטית. הכיסוי הוא למקרים של פגיעות משמעותיות שמובילות חלילה לאשפוז, נכות או צורך בטיפולים רפואיים מורכבים. גם מקרי מוות מכוסים בביטוח זה, שתקף לא רק לפרקי הזמן שבהם הם שוהים בגן או בבית הספר, אלא לכל זמן שהוא.

בהתאם ישנם ביטוחים שאין צורך לעשות עבור ילדים. מצד שני הביטוח הנ"ל לא מכסה את כל הסיכונים האפשריים ולא מספק מענה מושלם לכל הצרכים. בפרט כדאי לשקול לרכוש ביטוח בריאות שכולל כיסוי עבור מחלות קשות, וגם ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון ארוך טווח הוא מוצר בעל תועלת רבה לכל ילד. עוד ביטוח שעשוי להיות משתלם עבור ילדים הוא ביטוח סיעודי – אמנם סוג זה של כיסוי נתפש כמתאים לקהל מבוגר אבל בפועל גם ילדים עלולים חלילה להפוך לסיעודיים, ועוד כדאי לדעת שבסוג ספציפי זה של ביטוח תוכלו בשלב מסוים להפסיק לשלם את הפרמיה אבל הזכויות הביטוחיות שכבר נצברו נשמרות ועשויות לספק את המענה הדרוש אם ייווצר בכך צורך.

הבעיה היא שהורים רבים כלל לא יודעים אילו ביטוחים יש לילדיהם. במקרים אחרים יש ביטוחים מיותרים ויש גם מצבים שבהם ההורים חושבים שהילדים מכוסים על-ידי ביטוח מתאים בזמן שהביטוח כבר לא בתוקף. על-מנת לעזור להורים לדעת את המצב המדויק, ובהתאם להבטיח כיסוי אופטימלי גם לילדים, הקים משרד האוצר אתר בשם הר הביטוח. אם אתם מחפשים המלצות על סוכן ביטוח בשבילכם או בשביל ילדיכם, כדאי שתפנו לסוכנים של סוכנות ביטוח "גבהים".

בהר הביטוח תוכלו למצוא – בקלות ובנוחות – את כל הפוליסות התקפות של ילדיכם. בשלב הבא מומלץ לפנות לסוכן ביטוח אובייקטיבי ובעל יושרה מלאה שיעזור לכם למפות את צרכי הילדים ולהתאים עבורם ביטוחים חיוניים. הסוכנים של גבהים מיומנים במציאת פוליסות ביטוח משתלמות במיוחד לילדים ואמונים על מתן שירות ברמה גבוהה כך שתוכלו לדעת בדיוק על מה אתם משלמים.

ביטוח בריאות הוא אחד החשובים ביותר שיש. גם האנשים הבריאים ביותר חשופים לסיכון ללקות במחלה קשה ולהזדקק לטיפולים שהם לא רק מורכבים אלא גם יקרים. במקרים מסוימים אף נדרשת יציאה לחו"ל על-מנת לקבל את הטיפול הטוב ביותר, ועוד כדאי לזכור את עלותן הגבוהה של התרופות שאינן בסל התרופות ואת העובדה שכושר העבודה של מי שאינו בריא לחלוטין נפגע ועל כן הכנסותיו השוטפות הופכות נמוכות.

על-מנת לזכות בכיסוי הטוב ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה נמוכה ככל האפשר, יש לבצע השוואת ביטוחי בריאות. כאשר מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות השוואה בין כמה ביטוחים הכרחית. הפרמטרים העיקריים שלפיהם בוחנים את הפוליסות השונות המוצעות למי שמחפש ביטוח בריאות הם הכיסויים שמוצעים במסגרת הפוליסה, משך תקופת האכשרה ורמת השירות של חברת הביטוח הרלוונטית. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח בריאות מומלץ לפני קבלת ההחלטה.

לגבי הכיסויים, ישנם מספר רכיבים אופציונליים בביטוחי בריאות: ביטוח מחלות קשות – פוליסה שתשלם לכם סכום כסף חד פעמי, גבוה מן הסתם, במקרה שמתגלה אצלכם מחלה קשה מתוך רשימת מחלות שקבעה חברת הביטוח, מימון השתלות, התייעצות עם מומחים בעלות מופחתת, מימון ניתוחים בחו"ל, בדיקות רפואיות חיוניות עם זמני המתנה מקוצרים, אפשרות לבחור מנתח, מימון תרופות שאינן בסל ועוד.

באופן טבעי לכל אחד ואחת העדפות שונות, ועל כן כשמבצעים השוואת ביטוחי בריאות חשוב לעשות זאת בין פוליסות שכוללות את הרכיבים הנחוצים מבחינתכם.

המלצה נוספת היא לערוך את ההשוואה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הידע של סוכן שכזה יסייע לכם להבין בדיוק מה כוללת כל פוליסה ובהתאם לבחור את זו שבאמת מתאימה בדיוק לצרכים שלכם. סוכנים מנוסים ואובייקטיביים גם יודעים לספק לכם נתונים לגבי רמת השירות של כל חברת ביטוח, ואפילו לגבי המקצועיות שלה בכל תת תחום – למשל סיוע במעבר השתלות בחו"ל וכו'.

סוכני גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות מצטיינים בהעברת מלוא האינפורמציה הנדרשת באופן ברור ובהיר, כך שתוכלו להשוות את כל האפשרויות ולבחור בזו הטובה ביותר עבורכם.