קטגוריה: Uncategorized

הרפורמה המקיפה בתחום הביטוח הפנסיוני הולידה גם את המושג "קרן פנסיה ברירת מחדל". הכוונה היא ל-4 קרנות שנבחרו על-ידי משרד האוצר על בסיס דמי הניהול הנמוכים במיוחד שלהן, וכפי שניתן להבין מהשם הן מהוות ברירת מחדל לחוסכים שלא רוצים להתעמק בכל הפרמטרים שמשפיעים על החיסכון החשוב.

כדאי לזכור שמאז תחילת 2017 כלל העצמאים במשק מחויבים להפריש חלק משכרם לטובת החיסכון הפנסיוני. השכירים (והמעסיקים שלהם) עושים זאת מזה שנים רבות, כך שבסך הכל כמעט כל אזרחי ישראל הבוגרים צריכים לבחור קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שתדאג לעתידם ובפרט לחיים שאחרי הפרישה מעבודה.

הדרך הנכונה להבטיח מיצוי אופטימלי של הכספים שמופרשים לחיסכון היא סקר שוק מקיף והשוואה מושכלת בין כל האופציות. אמנם כשמחפשים ביטוח פנסיוני ברירת מחדל עשויה להניב גם היא תשואה נאה, אבל אין שום סיבה להמר על החיסכון החשוב, ובסופו של דבר כדאי לזכור שקרנות הפנסיה שמשרד האוצר מגדיר כברירת מחדל נבחרו על פי שיקולים שלא בהכרח תואמים את האינטרסים שלכם. רוב האנשים לא יודעים האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני, בהחלטות חשובות כמו פנסיה מומלץ שיהיה אחד כזה לצדכם.

על-מנת לבחור נכון ביטוח פנסיוני מומלץ לקחת בחשבון שורה ארוכה של פרמטרים, ובהם דמי הניהול (גם על כל הפקדה וגם על הסכום שהצטבר בקופה), תשואות העבר (שמתוכן ניתן לקבל אומדן לא רע לגבי הביצועים העתידיים) והגוף שעומד מאחורי כל מוצר פנסיוני. החלטות חשובות אחרות הן האם לכלול בחיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי – למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה – ואם כן, מה יהיה גובה הרכיב הזה. בכדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם תוכלו להתייעץ עם המומחים הפנסיוניים של סוכנות גבהים – שאמונים על מתן הסברים בהירים ומפורטים לכל אדם בהתאם לצרכים הספציפיים שלו בכל נקודת זמן. סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ עבורכם יעזור לכם בכל החלטה.

החוק במדינת ישראל מחייב את כל השכירים וכן את כל העצמאים להפריש מדי חודש סכומי כסף מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. הגופים שמנהלים עבורנו את החיסכון החשוב הזה גובים כמובן עמלה מסוימת על שירותיהם – דמי ניהול. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול: על כל הפקדה ועל החיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הינם 6% ואילו על החיסכון רשאית קרן פנסיה, על-פי החוק, לגבות עד חצי אחוז. בביטוחי מנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% על ההפקדה החודשית ואחוז רבע על הסך המצטבר, ואילו בקופות גמל על ההפקדה החודשית תשלמו לכל היותר 4% ועל הסכום הצטבר לא יותר מ-1.05%.

המספרים הנ"ל הם כאמור המקסימום המותר בחוק. בזכות התחרות בין הגופים השונים שמציעים חיסכון פנסיוני ניתן למצוא מוצרים פנסיוניים רבים עם דמי ניהול נמוכים מהתקרה שקבע החוק, וכדאי תמיד לנצל את האופציה לנייד את החיסכון הפנסיוני כדי להוזיל את עלותו. רוב האנשים לא בקיאים בפנסיה שלהם, איך מחשבים פנסיה, מה מפרישים ומה לא וצריכים משהו מומחה שיהיה לצידם להתייעצות.

יחד עם זאת חשוב להדגיש שגם אם המטרה של דמי ניהול פנסיה סבירים היא כמובן חשובה, ולמעשה כל עשירית אחוז מבטאת סכומי כסף גבוהים מאוד שמן הסתם נזדקק להם לאחר הפרישה מעבודה, את המהלך של ניוד החיסכון הפנסיוני, ועוד קודם לכן השוואת קרנות, קופות וביטוחים שונים, כדאי לבצע אך ורק בעזרת איש מקצוע מיומן.

הסיבה לכך היא שבנוסף לפרמטר של דמי הניהול ישנם עוד שיקולים חשובים – ובפרט התשואה של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומבנה תיק ההשקעות של כל מוצר כזה – ולא כדאי כמובן להפחית את דמי הניהול אבל להישאר עם מוצר פנסיוני שלא מתאים להעדפות שלכם ולצרכים שלכם, בהווה ובעתיד.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום הפנסיוני, והם יכולים לסייע לכם להבטיח לעצמכם דמי ניהול פנסיה סבירים ובמקביל להעביר את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה/ קופת הגמל/ ביטוח המנהלים המתאימים לכם ביותר – ובעצם להבטיח עתיד כלכלי מיטבי. דמי פנסיה כל חודש זה סכום שנלקח מהמשכורת שלנו על פי חוק.

ביטוח סיעודי הוא מוצר, וכמו כל מוצר, ובמיוחד אם משלמים עליו סכום בלתי מבוטל לאורך שנים רבות, כדאי לבצע השוואת מחירים מקיפה לפני שבוחרים פוליסה. מצד שני, בגלל הקושי הרגשי שמעוררת המחשבה על כך שאנחנו עלולים לאבד את העצמאות ולא להיות מסוגלים לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות, במקרים רבים אנחנו נמנעים מלהקדיש לנושא החשוב את תשומת הלב הראויה לו.

למעשה, כשבוחרים ביטוח סיעודי השוואת מחירים יכולה להתבצע רק לאחר קבלת מספר החלטות, שכן הפרמיה מחושבת על סמך מספר פרמטרים שהמבוטח הוא זה שקובע אותם. הפרמטר הראשון הוא גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי. בהקשר זה כדאי לקחת בחשבון שעלות הטיפול החודשית באדם סיעודי שנשאר לחיות בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח, וכדי לעבור למוסד סיעודי איכותי יש צורך בכ-13,000-16,000 ש"ח בחודש.

פרמטר שני הוא אורך התקופה שבה יקבל המבוטח את הסכום הנ"ל. בעבר התפישה המקובלת הייתה שהפוליסה צריכה לכסות 36-60 חודשים, שכן אנשים סיעודיים לא האריכו ימים במרבית המקרים. גם כיום ישנם ביטוחים סיעודיים ל-3-5 שנים אבל במקביל יש גם פוליסות לכל החיים, ובאופן טבעי פוליסות אלה מקנות את השקט הנפשי המרבי (אם כי הן כמובן יקרות יותר). בכל מקרה יש צורך לערוך השוואת מחירי ביטוח סיעודי.

בנוסף לקראת רכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים צריכה לקחת בחשבון גם את רמת השירות של כל חברת ביטוח בתחום ספציפי זה – וכדאי להעדיף חברות שידועות בכך שהן לא מתחמקות מההתחייבות שלקחו על עצמן.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות רבה בכל הנוגע לביטוחים סיעודיים, כך שתוכלו להיעזר בהם לטובת השוואת מחירים נכונה והגעה לכיסוי המתאים לכם ביותר במחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכן ביטוח פנסיוני כמו בסוכנות גבהים יעזור לכם להתאים את הפוליסה הנכונה ביותר עבורכם.

הבטחת רמת חיים גבוהה גם לאחר היציאה לפנסיה היא מטרה חשובה מאין כמותה. גם החוק מחייב הפקדה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ובמקביל מאפשר לנו לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים לנו ביותר. אחד השיקולים הוא באופן טבעי דמי הניהול שגובה הגוף שאצלו מופקדים הכספים שלנו ובעצם העתיד הכלכלי שלנו ובהתאם השוואת דמי ניהול היא צעד מתבקש בדרך להחלטה איפה לנהל את כספי הפנסיה.

ראשית כדאי לדעת שהחוק קובע תקרה לגבי דמי הניהול בכל אפיק. על כל הפקדה, תשלמו לכל היותר 4% אם בחרתם בקופת גמל או בביטוח מנהלים, ולא יותר מ-6% בקרן פנסיה. על הסכום המצטבר שיעורי המקסימום של דמי הניהול הם 0.5% בקרן פנסיה, 1.05% בקופת גמל ו-1.25% בביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בשוק תחרותי, במרבית המקרים מוצעים לנו מוצרים פנסיוניים איכותיים עם דמי ניהול נמוכים, ואפילו במידה משמעותית, ביחס לתקרה שקבועה בחוק. כמו כן כדאי תמיד להתמקח ולנסות להוריד עוד יותר את הנתח של בית ההשקעות בחיסכון שלכם, וכך להשאיר לעצמכם סכום גבוה יותר לגיל הפרישה. על מנת להגיע לדמי פנסיה סבירים, רצוי להיעזר בגורם מקצועי כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

המלצה חשובה נוספת לגבי השוואת דמי ניהול היא לבצע אותה בעזרת איש מקצוע בעל ניסיון רב ויושרה מלאה. אמנם מדובר בנתון מספרי שקל להשוות אותו לנתונים דומים של קרנות פנסיה אחרות (או קופות גמל וביטוחי מנהלים אחרים), וגם ניוד כספי הפנסיה מתבצע כיום בפשטות יחסית, אבל הבחירה עצמה במוצר הפנסיוני מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובפרט הסברים ברורים ומפורטים לגבי היתרונות והחסרונות של כל מוצר פנסיוני, כך שבסופו של דבר תזכו לתשואה הגבוהה ביותר באמצעות מוצר שמתאים באופן מושלם לצרכים שלכם ולהעדפות שלכם.

באופן טבעי ביטוח החובה של הרכב הוא אחת הפוליסות הנמכרות ביותר, שכן החוק בישראל מחייב כל בעל כלי רכב ממונע שנוסע בכבישי הארץ (פרט לאופניים חשמליים וקורקינטים חשמליים, אולם ישנן תוכניות לחייב גם אותם) לבטח את כלי הרכב.

ביטוח החובה מספק לנו כיסוי לכל נזק גופני שעלול להיגרם עקב השימוש ברכב – הן לנהג, הן לנוסעים איתו והן להולכי הרגל אם חלילה נפגע מי מהם. חשוב לזכור שביטוחי חובה לרכב לא מכסים נזקים לרכוש, ועל כן במרבית המקרים יירכש לצד ביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

באופן טבעי הצעד הנכון בכל פעם שצריך לחדש את הביטוח הוא לבצע סקר שוק מקיף. השוואת מחירי ביטוח רכב חובה עשויה להוזיל את עלות הפוליסה, ואפילו בשיעור ניכר, וכדאי להקדיש לכך מעט זמן ותשומת לב.

הפרמטרים שלפיהם נקבעת הפרמיה השנתית הם הרכב שברשותכם, נפח המנוע שלו, סוג הבעלות, הגיל של הנהג הכי צעיר שמורשה לנהוג באותו רכב, המגדר (נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים ולכן משלמות פחות!), הניסיון בנהיגה (כלומר כמה שנים עברו מאז קבלתו של רישיון הנהיגה), היסטוריית התאונות של כל מי שמורשה לנהוג ברכב ב-3 השנים שקדמו לבקשה לפוליסה, הרשעות שבגינן נשלל הרישיון (גם כן במשך השלוש שנים האחרונות) ועוד פרמטר הוא האם קיימות ברכב כריות אוויר. אם אתם מחפשים ביטוח רכב משתלם עליכם להיעזר בסוכן ביטוח עצמאי.

בנוסף משפיעה על הצעת המחיר הבחירה של כל נהג האם לצרף לביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. תמיד כדאי להתמקח עם חברת הביטוח, ועוד אופציה שמאפשרת לכם לבצע השוואת מחירי ביטוח רכב חובה באופן מושכל, כולל שקלול רמת השירות של כל חברה בתחום הספציפי של ביטוחי רכב, היא להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של סוכנות גבהים.

כחלק מהמאמצים לעזור לציבור הרחב למצות את האפשרויות בשוק ההון, ובפרט בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ביצע משרד האוצר מספר מהלכים שמקלים במידה ניכרת על ניוד הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. נכון להיום רשאי כל חוסך – וכידוע החוק מחייב גם את השכירים וגם את העצמאים להפריש באופן קבוע לטובת החיסכון הפנסיוני סכומי כסף בהתאם להכנסותיהם – להעביר את כל הכספים שצבר, או את חלקם, בכל נקודת זמן שהיא ובכל תדירות שיבחר.

הפעולה עצמה של ניוד כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים פשוטה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שאליה אתם רוצים להעביר את החיסכון (או כמובן קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) ולקבל מהם טופס מתאים. השלב החשוב יותר הוא ההחלטה האם אכן כדאי לנייד את הכסף, ואם כן – לאיזו קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בפעולה פשוטה וללא עלות (פרט להשקעה מסוימת של זמן ובירוקרטיה מועטה), השאלה היא למעשה איזה מוצר פנסיוני יספק את רמת החיים הגבוהה ביותר לאחר הפרישה מעבודה ויתאים באופן מיטבי להעדפות שלכם. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה עדיף?

הפרמטרים העיקריים בהשוואה בין כל הקרנות, קופות הגמל וביטוחי המנהלים הם דמי הניהול שנגבים מכם, התשואה המוערכת ורמת השירות של הגוף שינהל את כספכם וידאג לעתידכם. הסעיף הראשון הוא הפשוט ביותר שכן מדובר בנתון מספרי שקל להשוותו בין האופציות השונות (חשוב לזכור שישנם דמי ניהול על כל הפקדה וכן דמי ניהול על הסכום המצטבר, וכי תמיד ניתן להתמקח לגביהם). הפרמטרים הנוספים מחייבים בקיאות ועל כן כדאי לבצע את ההשוואה ואת הבחירה האם לנייד את הכספים ולאן בעזרת איש מקצוע מיומן.

לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון עשיר בהתאמת חסכונות פנסיוניים להעדפות ולצרכים הספציפיים של כל לקוח, וכן במתן הסברים מפורטים ובהירים לגבי כל השיקולים במסגרת ניוד הפנסיה – כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי העתיד שלכם לאחר הפרישה מעבודה. "גבהים" הינה סוכנות ביטוח גדולה ומומלצת.