קטגוריה: Uncategorized

במציאות שבה הרפואה הציבורית מתאפיינת בעיקר בעומס רב, כך שלמרות רמתם הגבוהה של הרופאים והצוותים המקצועיים הציבור הרחב זוכה לשירות לא מספק, ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר חובה לכל מי שרוצה לדעת שבכל מצב הוא יוכל לקבל את הטיפול המיטבי עבורו מבלי ששיקולים כלכליים יהוו מכשול.

ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר מודולרי, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים עבורו. זהו גם הבסיס להשוואה מושכלת בין האופציות השונות המוצעות לנו על-ידי חברות הביטוח השונות. הכיסויים הנפוצים הם מימון תרופות שאינן בסל התרופות, מימון ניתוחים והשתלות בחו"ל, כיסוי הוצאות שונות כגון התייעצויות עם רופאים מומחים, אפשרות לעבור הליך כירורגי אצל מנתח לבחירתכם ועוד כיסוי מקובל הוא ביטוח מחלות קשות – ביטוח שבעליו מקבלים סכום כסף חד-פעמי, גבוה מן הסתם, אם הם חלילה לוקים במחלה חמורה מתוך רשימה של מחלות שנכללות בפוליסה.

לאחר בחירת הרכיבים הרלוונטיים, ניתן לבצע את ההשוואה. הפרמטרים הרלוונטיים הם עלות הביטוח, כלומר הפרמיה החודשית שתשלמו, תקופת האכשרה לצורך הסעיפים השונים של הביטוח ורמת השירות של חברת הביטוח. את רמת השירות של כל חברה תוכלו להעריך באמצעות "האוצר שלי", אתר האינטרנט של משרד האוצר שמטרתו היא לסייע לציבור להתנהל בשוק הביטוח והחיסכון על בסיס ידע רחב היקף ככל האפשר. משרד האוצר הקים לאחרונה שירותים רבים שעוזרים לכלל הציבור, כמו לדוגמה אתר הר הביטוח.

דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח שמתמחה בביטוחי בריאות פרטיים. סוכן בעל ניסיון יודע עד כמה השירות של כל חברת ביטוח מקצועי, ואפילו יוכל לספק לכם נתונים ספציפיים לגבי התאמת כל חברת ביטוח עבור כל רכיב של ביטוח בריאות פרטי. סוכן מנוסה יוכל לדאוג לדמי ביטוח בריאות נמוכים יותר עבורכם במידת האפשר.הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מעמיקים לגבי כל סוגיה חשובה בביטוחי הבריאות ובה בעת גם ברורים וקלים להבנה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שזכיתם לכיסוי הטוב ביותר בתחום רב חשיבות זה, ובמחיר המשתלם ביותר.

לכל אדם בוגר, ובעצם גם ללא מעט ילדים, יש תיק ביטוח – כלומר אוסף כל הפוליסות התקפות שמספקות לו כיסויים למצבים שונים בחיים שמוטב כמובן שלא יתרחשו, אבל אם יתרחשו הוא יקבל מחברת הביטוח סכומי כסף שיעזרו לו להתמודד עם המצב לפחות בפן הכלכלי.

בפרט חשובים ביטוחי החיים והבריאות, ופוליסות נפוצות אחרות הן אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, תכולת דירה ועוד. בעולם הדינמי של היום החיים שלנו משתנים בקצב מהיר – ואיתם משתנים גם צרכי הביטוח שלנו. בהתאם מומלץ לבחון את תיק הביטוח פעם בשנה-שנתיים, ואפילו בתדירות גבוהה יותר. גם כשמתרחשים אירועים משמעותיים בחיים כדאי לעבור על כל הפוליסות שיש, לוודא שאין כפילויות, לבדוק האם הן באמת חיוניות עבורנו ועוד פעולה רצויה היא לבדוק אם ניתן להמיר ביטוחים יקרים במוצרי ביטוח שיספקו את אותו כיסוי בעלות נמוכה יותר. על מנת לבצע את התהליך הזה בצורה הטובה ביותר, כדאי להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ וסוכן ביטוח אלמנטרי.

איסוף כל החומר הרלוונטי לגבי תיק הביטוח אפשרי באמצעות סוכן, וגם דרך אתר האינטרנט הייעודי שיצר לשם כך משרד האוצר – האתר נקרא "הר הביטוח" והוא מציג בפנינו את כל הביטוחים התקפים שלנו (פרט לאלה שהם חלק ממוצר שהוא פנסיוני במהותו, כמו למשל ביטוח חיים שהוא למעשה חלק מביטוח מנהלים).

השלב החשוב יותר הוא ניתוח מקצועי של הממצאים. לשם כך מומלץ להסתייע במומחיות ובניסיון של סוכני הביטוח של גבהים. הסוכנים שלנו גם אמונים על מתן הסברים מפורטים ובעיקר ברורים ופשוטים להבנה לגבי כל פוליסה, מידת חיוניותה, מהות הכיסויים שהיא מספקת, הסעיפים הרלוונטיים ביותר בה וכל דגש נוסף שחשוב שהלקוח ידע. בחירת סוכן פנסיוני נכון היא דבר חשוב, כדאי שסוכן הביטוח שלנו יהיה מנוסה, מקצועי ואמין.

ניתוח תיק ביטוח וביצוע הפעולות הנכונות – ביטוח פוליסות שהן כפילויות מיותרות, החלפת ביטוחים יקרים בזולים ועוד – מוביל לחיסכון משמעותי של עד אלפי שקלים בשנה, ובמקביל מבטיח כיסוי אופטימלי של כל הצרכים של הלקוח.

ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח בעל חשיבות רבה מאוד, אפשר לומר אפילו קריטית. אמנם לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי שנכנס לתוקף ב-1.1.1995 כל אזרחי המדינה מבוטחים אוטומטית ובהתאם זכאים לסל שירותי בריאות – ואפילו די רחב – ובנוסף ישנו הביטוח שמספקת החברות בקופת החולים – אבל כדי לקבל כיסוי מקיף באמת נדרש גם ביטוח פרטי.

דרך אחת לבחור מבין כל הפוליסות הקיימות היא להיעזר בהמלצות של חברים ומכרים. אבל כשמחפשים ביטוח בריאות פרטי המלצות שכאלה, גם אם אתם סומכים בעיניים עצומות על מקור המידע, אינן מספיקות. הסיבה לכך היא שמדובר בתחום סבוך מאוד ומורכב להפליא, ופוליסה שמשרתת באופן מושלם אדם אחד לא בהכרח מתאימה לאדם אחר. השוואת ביטוחי בריאות הכרחית בכל מקרה.

בהתאם ההמלצה החשובה ביותר לגבי ביטוחי בריאות היא להתייעץ עם סוכן ביטוח, ורצוי כזה בעל ניסיון רב וידע מעמיק בתחום ספציפי זה. בעזרת סוכן מיומן תוכלו בין השאר לבחור את הרכיבים הרלוונטיים עבורכם מתוך כל האפשרויות הקיימות (ביטוח מחלות קשות, כיסוי עבור טיפולים בחו"ל, כיסוי עבור השתלות, כיסוי לתרופות שלא נכללות בסל הבריאות, החזרים עבור התייעצויות עם רופאים מומחים, אפשרות לבחירת מנתחים במידת הצורך ועוד).

עוד החלטה שכדאי לקבל רק על בסיס ייעוץ מקצועי היא בחירת הפוליסה הספציפית. אם למשל הגעתם למסקנה שביטוח מחלות קשות חיוני עבורכם, כדאי לדעת שישנם הבדלים מסוימים בין חברות ביטוח שונות לגבי ההגדרה מהי מחלה קשה – ולכל חברה רשימה משלה. ניתן להיעזר בסוכן ביטוח על מנת למצוא ביטוח בריאות מומלץ עבורכם.

פרמטרים נוספים לבחירה מושכלת בין כל הביטוחים הפרטיים בתחום הבריאות הם תקופת האכשרה (כלומר פרק הזמן שבו אתם למעשה לא מבוטחים), הפרמיות בהווה ובעתיד וגם טיב השירות של כל חברה לגבי ביטוחי בריאות. סוכני "גבהים" יספקו לכם את כל האינפורמציה הנ"ל, באופן בהיר ומדויק, ויעזרו לכם להגיע לכיסוי האופטימלי עבורכם במחיר המינימלי האפשרי.

בעשור הראשון של המאה ה-21 בוצעה רפורמה מקיפה בשוק ההון בארץ. אחד השינויים המשמעותיים במסגרת רפורמת בכר היה לאפשר לחברות הביטוח למכור פוליסות חיסכון. פוליסות אלה הן אלטרנטיבה בעלת יתרונות משמעותיים בהשוואה לקרנות נאמנות (שגובות דמי ניהול גבוהים ובנוסף נדרש תשלום מס בכל פעם שעוברים מקרן אחת לשנייה), בהשוואה לקופות גמל וגם בהשוואה לחסכונות בבנק (בגלל התשואה הנמוכה שלהם).

כדי למצות את הפוטנציאל של פוליסות חיסכון השוואה בין כמה אפשרויות, כלומר מספר מוצרי חיסכון מסוג זה של חברות ביטוח שונות, היא צעד מתבקש. הפרמטרים העיקריים להשוואה הם דמי הניהול, התשואה שמניבה כל פוליסה פיננסית (שם נוסף לפוליסת חיסכון), הרכב ההשקעות של הפוליסה והגוף שמציע אותה.

לגבי הגוף שעומד מאחורי כל פוליסת חיסכון השוואה בין חברות הביטוח השונות כוללת את גודל החברה וגם את רמת השירות שהיא מעניקה. דמי ניהול נמוכים מגדילים את כדאיות החיסכון אולם בסופו של דבר התשואה הצפויה היא בעלת משקל רב יותר ובכל מקרה תוכלו להתמקח על דמי הניהול.

הרכב ההשקעות של פוליסת חיסכון הוא אינדיקציה מצוינת לרמת הסיכון שלה. ישנה בחירה בין אפיק מנייתי, אפיק שקלי, אפיק צמוד מט"ח ועוד, וההחלטה היא בהתאם לאופי שלכם ולהעדפות שלכם (עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכון מסוים כדי להגדיל את הרווחיות של החיסכון). מדד נוסף לרמת הסיכון הוא התנודתיות בביצועים של כל פוליסת חיסכון, ואותה ניתן לדעת על בסיס נתונים כמו מדד שארפ – לשם כך נדרשת התעמקות או קבלת עזרה מאיש מקצוע בתחום. בנוסף לכך לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול שצריך לבדוק גם כן.

סוכני גבהים אמונים על מתן השירות הנ"ל ועל התאמת פוליסת החיסכון הטובה ביותר על סמך הצרכים הספציפיים שלכם. כמו כן הסוכנים שלנו מצטיינים במתן הסברים מפורטים וברורים לגבי כל סוגיה, גם אם היא נראית מורכבת וטכנית מדי, כך שתוכלו להיות סמוכים ובטוחים שהפוליסה או הפוליסות שבחרתם הן אלה האופטימליות עבורכם.

הרפורמה המקיפה בתחום הביטוח הפנסיוני הולידה גם את המושג "קרן פנסיה ברירת מחדל". הכוונה היא ל-4 קרנות שנבחרו על-ידי משרד האוצר על בסיס דמי הניהול הנמוכים במיוחד שלהן, וכפי שניתן להבין מהשם הן מהוות ברירת מחדל לחוסכים שלא רוצים להתעמק בכל הפרמטרים שמשפיעים על החיסכון החשוב.

כדאי לזכור שמאז תחילת 2017 כלל העצמאים במשק מחויבים להפריש חלק משכרם לטובת החיסכון הפנסיוני. השכירים (והמעסיקים שלהם) עושים זאת מזה שנים רבות, כך שבסך הכל כמעט כל אזרחי ישראל הבוגרים צריכים לבחור קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שתדאג לעתידם ובפרט לחיים שאחרי הפרישה מעבודה.

הדרך הנכונה להבטיח מיצוי אופטימלי של הכספים שמופרשים לחיסכון היא סקר שוק מקיף והשוואה מושכלת בין כל האופציות. אמנם כשמחפשים ביטוח פנסיוני ברירת מחדל עשויה להניב גם היא תשואה נאה, אבל אין שום סיבה להמר על החיסכון החשוב, ובסופו של דבר כדאי לזכור שקרנות הפנסיה שמשרד האוצר מגדיר כברירת מחדל נבחרו על פי שיקולים שלא בהכרח תואמים את האינטרסים שלכם. רוב האנשים לא יודעים האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני, בהחלטות חשובות כמו פנסיה מומלץ שיהיה אחד כזה לצדכם.

על-מנת לבחור נכון ביטוח פנסיוני מומלץ לקחת בחשבון שורה ארוכה של פרמטרים, ובהם דמי הניהול (גם על כל הפקדה וגם על הסכום שהצטבר בקופה), תשואות העבר (שמתוכן ניתן לקבל אומדן לא רע לגבי הביצועים העתידיים) והגוף שעומד מאחורי כל מוצר פנסיוני. החלטות חשובות אחרות הן האם לכלול בחיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי – למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה – ואם כן, מה יהיה גובה הרכיב הזה. בכדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם תוכלו להתייעץ עם המומחים הפנסיוניים של סוכנות גבהים – שאמונים על מתן הסברים בהירים ומפורטים לכל אדם בהתאם לצרכים הספציפיים שלו בכל נקודת זמן. סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ עבורכם יעזור לכם בכל החלטה.

החוק במדינת ישראל מחייב את כל השכירים וכן את כל העצמאים להפריש מדי חודש סכומי כסף מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. הגופים שמנהלים עבורנו את החיסכון החשוב הזה גובים כמובן עמלה מסוימת על שירותיהם – דמי ניהול. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול: על כל הפקדה ועל החיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הינם 6% ואילו על החיסכון רשאית קרן פנסיה, על-פי החוק, לגבות עד חצי אחוז. בביטוחי מנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% על ההפקדה החודשית ואחוז רבע על הסך המצטבר, ואילו בקופות גמל על ההפקדה החודשית תשלמו לכל היותר 4% ועל הסכום הצטבר לא יותר מ-1.05%.

המספרים הנ"ל הם כאמור המקסימום המותר בחוק. בזכות התחרות בין הגופים השונים שמציעים חיסכון פנסיוני ניתן למצוא מוצרים פנסיוניים רבים עם דמי ניהול נמוכים מהתקרה שקבע החוק, וכדאי תמיד לנצל את האופציה לנייד את החיסכון הפנסיוני כדי להוזיל את עלותו. רוב האנשים לא בקיאים בפנסיה שלהם, איך מחשבים פנסיה, מה מפרישים ומה לא וצריכים משהו מומחה שיהיה לצידם להתייעצות.

יחד עם זאת חשוב להדגיש שגם אם המטרה של דמי ניהול פנסיה סבירים היא כמובן חשובה, ולמעשה כל עשירית אחוז מבטאת סכומי כסף גבוהים מאוד שמן הסתם נזדקק להם לאחר הפרישה מעבודה, את המהלך של ניוד החיסכון הפנסיוני, ועוד קודם לכן השוואת קרנות, קופות וביטוחים שונים, כדאי לבצע אך ורק בעזרת איש מקצוע מיומן.

הסיבה לכך היא שבנוסף לפרמטר של דמי הניהול ישנם עוד שיקולים חשובים – ובפרט התשואה של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומבנה תיק ההשקעות של כל מוצר כזה – ולא כדאי כמובן להפחית את דמי הניהול אבל להישאר עם מוצר פנסיוני שלא מתאים להעדפות שלכם ולצרכים שלכם, בהווה ובעתיד.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום הפנסיוני, והם יכולים לסייע לכם להבטיח לעצמכם דמי ניהול פנסיה סבירים ובמקביל להעביר את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה/ קופת הגמל/ ביטוח המנהלים המתאימים לכם ביותר – ובעצם להבטיח עתיד כלכלי מיטבי. דמי פנסיה כל חודש זה סכום שנלקח מהמשכורת שלנו על פי חוק.