קטגוריה: Uncategorized

באופן טבעי ביטוח החובה של הרכב הוא אחת הפוליסות הנמכרות ביותר, שכן החוק בישראל מחייב כל בעל כלי רכב ממונע שנוסע בכבישי הארץ (פרט לאופניים חשמליים וקורקינטים חשמליים, אולם ישנן תוכניות לחייב גם אותם) לבטח את כלי הרכב.

ביטוח החובה מספק לנו כיסוי לכל נזק גופני שעלול להיגרם עקב השימוש ברכב – הן לנהג, הן לנוסעים איתו והן להולכי הרגל אם חלילה נפגע מי מהם. חשוב לזכור שביטוחי חובה לרכב לא מכסים נזקים לרכוש, ועל כן במרבית המקרים יירכש לצד ביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

באופן טבעי הצעד הנכון בכל פעם שצריך לחדש את הביטוח הוא לבצע סקר שוק מקיף. השוואת מחירי ביטוח רכב חובה עשויה להוזיל את עלות הפוליסה, ואפילו בשיעור ניכר, וכדאי להקדיש לכך מעט זמן ותשומת לב.

הפרמטרים שלפיהם נקבעת הפרמיה השנתית הם הרכב שברשותכם, נפח המנוע שלו, סוג הבעלות, הגיל של הנהג הכי צעיר שמורשה לנהוג באותו רכב, המגדר (נשים מעורבות פחות בתאונות דרכים ולכן משלמות פחות!), הניסיון בנהיגה (כלומר כמה שנים עברו מאז קבלתו של רישיון הנהיגה), היסטוריית התאונות של כל מי שמורשה לנהוג ברכב ב-3 השנים שקדמו לבקשה לפוליסה, הרשעות שבגינן נשלל הרישיון (גם כן במשך השלוש שנים האחרונות) ועוד פרמטר הוא האם קיימות ברכב כריות אוויר. אם אתם מחפשים ביטוח רכב משתלם עליכם להיעזר בסוכן ביטוח עצמאי.

בנוסף משפיעה על הצעת המחיר הבחירה של כל נהג האם לצרף לביטוח החובה גם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. תמיד כדאי להתמקח עם חברת הביטוח, ועוד אופציה שמאפשרת לכם לבצע השוואת מחירי ביטוח רכב חובה באופן מושכל, כולל שקלול רמת השירות של כל חברה בתחום הספציפי של ביטוחי רכב, היא להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של סוכנות גבהים.

ביטוח בריאות הוא אחד החשובים ביותר שיש. גם האנשים הבריאים ביותר חשופים לסיכון ללקות במחלה קשה ולהזדקק לטיפולים שהם לא רק מורכבים אלא גם יקרים. במקרים מסוימים אף נדרשת יציאה לחו"ל על-מנת לקבל את הטיפול הטוב ביותר, ועוד כדאי לזכור את עלותן הגבוהה של התרופות שאינן בסל התרופות ואת העובדה שכושר העבודה של מי שאינו בריא לחלוטין נפגע ועל כן הכנסותיו השוטפות הופכות נמוכות.

על-מנת לזכות בכיסוי הטוב ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה נמוכה ככל האפשר, יש לבצע השוואת ביטוחי בריאות. כאשר מעוניינים לרכוש ביטוח בריאות השוואה בין כמה ביטוחים הכרחית. הפרמטרים העיקריים שלפיהם בוחנים את הפוליסות השונות המוצעות למי שמחפש ביטוח בריאות הם הכיסויים שמוצעים במסגרת הפוליסה, משך תקופת האכשרה ורמת השירות של חברת הביטוח הרלוונטית. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח בריאות מומלץ לפני קבלת ההחלטה.

לגבי הכיסויים, ישנם מספר רכיבים אופציונליים בביטוחי בריאות: ביטוח מחלות קשות – פוליסה שתשלם לכם סכום כסף חד פעמי, גבוה מן הסתם, במקרה שמתגלה אצלכם מחלה קשה מתוך רשימת מחלות שקבעה חברת הביטוח, מימון השתלות, התייעצות עם מומחים בעלות מופחתת, מימון ניתוחים בחו"ל, בדיקות רפואיות חיוניות עם זמני המתנה מקוצרים, אפשרות לבחור מנתח, מימון תרופות שאינן בסל ועוד.

באופן טבעי לכל אחד ואחת העדפות שונות, ועל כן כשמבצעים השוואת ביטוחי בריאות חשוב לעשות זאת בין פוליסות שכוללות את הרכיבים הנחוצים מבחינתכם.

המלצה נוספת היא לערוך את ההשוואה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הידע של סוכן שכזה יסייע לכם להבין בדיוק מה כוללת כל פוליסה ובהתאם לבחור את זו שבאמת מתאימה בדיוק לצרכים שלכם. סוכנים מנוסים ואובייקטיביים גם יודעים לספק לכם נתונים לגבי רמת השירות של כל חברת ביטוח, ואפילו לגבי המקצועיות שלה בכל תת תחום – למשל סיוע במעבר השתלות בחו"ל וכו'.

סוכני גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות מצטיינים בהעברת מלוא האינפורמציה הנדרשת באופן ברור ובהיר, כך שתוכלו להשוות את כל האפשרויות ולבחור בזו הטובה ביותר עבורכם.

אחת הפעולות החשובות ביותר של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר הייתה להנגיש לציבור הרחב מידע יקר ערך אודות פוליסות ביטוח ותוכניות חיסכון ארוכות טווח. המידע מופיע בשני אתרי אינטרנט שנקראים "הר הביטוח" ו"הר הכסף" – וכדאי לכולם להכיר את שניהם ולהבין מה ניתן למצוא בכל אחד מהם.

הר הביטוח

בהר הביטוח ניתן למצוא פירוט של כל פוליסות הביטוח הקיימות על שמכם. הכניסה לאתר היא באמצעות מספר תעודת הזהות (ומספר שאלות הזדהות), והממשק נוח לשימוש כך שכל אחד וכל אחת יכולים לקבל תמונת מצב של תיק הביטוחים שלהם.

המידע חשוב מאוד מכמה סיבות: ראשית, ישנם מקרים שבהם יש לאדם שני ביטוחים שמציעים למעשה את אותו כיסוי, ועל כן אחד מהם מיותר. שנית, ישנם מצבים שבהם אדם משוכנע שיש לו כיסוי למקרים מסוימים אבל בפועל אין לו כזה ביטוח. בנוסף כדאי תמיד לדעת בדיוק אילו ביטוחים יש לכם ועל מה אתם משלמים – ועל בסיס האינפורמציה המלאה לבחון האם ניתן לשפר את תיק הביטוחים.

חשוב להדגיש כי בהר הביטוח לא ניתן למצוא מידע אודות תיק הפנסיה שלכם. לשם כך יש להיכנס להר הכסף.

הר הכסף

בהר הכסף ניתן לאתר קופות גמל רדומות ומוצרים פנסיוניים אחרים שאינם פעילים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וגם ביטוחי חיים עם רכיב חיסכון ארוך טווח. סוכן ביטוח חיים יכול לעזור לכם לבדוק את הביטוחים שברשתוכם ולהכווין אתכם בהתאם.

מי שמוצא כסף בקרן פנסיה או מוצר דומה יכול לנייד אותו וליהנות ממנו לאחר הפרישה מעבודה. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני כדי לבצע את הפעולה בדרך המשתלמת ביותר. סוכני גבהים הם בעלי ניסיון רב בניוד כספי פנסיה ובניצול מלוא האפשרויות של הר הכסף ושל הר הביטוח – על בסיס המידע שמפיקים הסוכנים שלנו מהר הביטוח ניתן לבטל ביטוחים כפולים, להוזיל את עלות הביטוחים ההכרחיים ובאופן כללי לעזור ללקוח לשלם פחות כסף ולקבל כיסוי נרחב יותר.

לכל אדם בוגר, ובעצם גם ללא מעט ילדים, יש תיק ביטוח – כלומר אוסף כל הפוליסות התקפות שמספקות לו כיסויים למצבים שונים בחיים שמוטב כמובן שלא יתרחשו, אבל אם יתרחשו הוא יקבל מחברת הביטוח סכומי כסף שיעזרו לו להתמודד עם המצב לפחות בפן הכלכלי.

בפרט חשובים ביטוחי החיים והבריאות, ופוליסות נפוצות אחרות הן אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, תכולת דירה ועוד. בעולם הדינמי של היום החיים שלנו משתנים בקצב מהיר – ואיתם משתנים גם צרכי הביטוח שלנו. בהתאם מומלץ לבחון את תיק הביטוח פעם בשנה-שנתיים, ואפילו בתדירות גבוהה יותר. גם כשמתרחשים אירועים משמעותיים בחיים כדאי לעבור על כל הפוליסות שיש, לוודא שאין כפילויות, לבדוק האם הן באמת חיוניות עבורנו ועוד פעולה רצויה היא לבדוק אם ניתן להמיר ביטוחים יקרים במוצרי ביטוח שיספקו את אותו כיסוי בעלות נמוכה יותר. על מנת לבצע את התהליך הזה בצורה הטובה ביותר, כדאי להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ וסוכן ביטוח אלמנטרי.

איסוף כל החומר הרלוונטי לגבי תיק הביטוח אפשרי באמצעות סוכן, וגם דרך אתר האינטרנט הייעודי שיצר לשם כך משרד האוצר – האתר נקרא "הר הביטוח" והוא מציג בפנינו את כל הביטוחים התקפים שלנו (פרט לאלה שהם חלק ממוצר שהוא פנסיוני במהותו, כמו למשל ביטוח חיים שהוא למעשה חלק מביטוח מנהלים).

השלב החשוב יותר הוא ניתוח מקצועי של הממצאים. לשם כך מומלץ להסתייע במומחיות ובניסיון של סוכני הביטוח של גבהים. הסוכנים שלנו גם אמונים על מתן הסברים מפורטים ובעיקר ברורים ופשוטים להבנה לגבי כל פוליסה, מידת חיוניותה, מהות הכיסויים שהיא מספקת, הסעיפים הרלוונטיים ביותר בה וכל דגש נוסף שחשוב שהלקוח ידע. בחירת סוכן פנסיוני נכון היא דבר חשוב, כדאי שסוכן הביטוח שלנו יהיה מנוסה, מקצועי ואמין.

ניתוח תיק ביטוח וביצוע הפעולות הנכונות – ביטוח פוליסות שהן כפילויות מיותרות, החלפת ביטוחים יקרים בזולים ועוד – מוביל לחיסכון משמעותי של עד אלפי שקלים בשנה, ובמקביל מבטיח כיסוי אופטימלי של כל הצרכים של הלקוח.

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש עבור כל אדם שאחראי לחלק משמעותי מהכנסות המשפחה ובהתאם תורם לרמת החיים הרצויה מבחינתה. אם אדם כזה הולך לעולמו בטרם עת, משפחתו עלולה להיקלע לקשיים כלכליים ממשיים. אמנם רוב בני האדם מעדיפים להימנע מהמחשבה על כך שלא נחיה לנצח, אבל אם אנחנו אחראים חובה עלינו להיערך גם לתרחיש שכזה, ולהבטיח ליקירינו מקור הכנסה חלופי – קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי גדול מחברת הביטוח. אם אתם מתעניינים בביטוח חיים השוואה בין םוליסות היא דבר הכרחי.

באופן טבעי ביטוח חיים לא תקף לנצח, וגם אין צורך בכך: ברוב רובם של המקרים אם אדם הולך לעולמו בגיל 80, בכל מקרה כבר לא היו לו הכנסות שוטפות ובנוסף ילדיו כבר הגיעו לעצמאות כלכלית או לפחות מסוגלים לדאוג לעצמם. בהתאם גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל 70-75.

גם את סכום הביטוח קובעים בהתאם לרצון הנ"ל לספק רמת חיים נאותה לשארים במשך X שנים – ובאופן טבעי יש הבדל בין סכום הביטוח שמתאים למי שילדיו הם פעוטות ויחלפו עוד 20 שנים עד שיוכלו להיות עצמאיים לגמרי מבחינה כלכלית לבין מי שילדיו כבר בתיכון.

עוד סוגיה שחשוב להיות מודעים אליה כשרוצים להבין מהו ביטוח חיים היא השילוב בין כיסוי לחיסכון. מרכיב הכיסוי הוא כאמור זה שמספק לקרובי המשפחה סכומי כסף משמעותיים אם המבוטח הולך לעולמו. בנוסף ניתן לשלב בפוליסה גם מרכיב של חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים (האופציה הרצויה כמובן) הוא מקבל מחברת הביטוח בחזרה סכום כסף מסוים. שילוב רכיב חיסכון בביטוח החיים מפחית את הסכום שתקבל המשפחה במקרה מוות, וכל אחד וכל אחת בוחרים מהו המינון הנכון מבחינתם ומבחינת המשפחה.

בסך הכל מדובר בהחלטה שכוללת שיקולים רבים ובתחום מורכב. בהתאם ההמלצה היא להיעזר במומחים בתחום – סוכני הביטוח של גבהים יוכלו לסייע לכם להבין מהם הצרכים שלכם ובעיקר מהו ביטוח החיים שהכי מתאים לכם. לכל אדם יש סכום ביטוח חיים מומלץ, עליכם לבדוק מה מתאים עבורכם עם הסוכן שלכם.

השם ביטוח מנהלים מעט מטעה: ראשית לא מדובר בביטוח אלא במוצר חיסכון פנסיוני, ושנית, הוא לא מיועד רק למנהלים אלא לכלל העובדים והעצמאים בארץ. אחד המאפיינים העיקריים של ביטוחי המנהלים הם דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל – עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום המצטבר בחיסכון – אולם ניתן להתמקח לגבי סעיף זה וכך להוזיל את עלות הביטוח ולהגדיל את הסכום הפנוי שישרת אתכם לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן לביטוחי מנהלים מבנה השקעות גמיש יותר בהשוואה לקרנות פנסיה ועל כן פונציאל להגיע לתשואות גבוהות יותר.

מאפיין ייחודי ומהותי נוסף הוא שהסיכון חל רק על חברת הביטוח ולא על המבוטחים. דגש חשוב אחר בבחירת ביטוח מנהלים הוא הוספת רכיבים ביטוחיים לחיסכון – ביטוח חיים ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה, כך שיינתן מענה גם למקרים שבהם המבוטח נפטר בטרם עת או מאבד את יכולתו להתפרנס. באופן כללי מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ מיומן שיבדוק את מצב תיק הביטוח והחיסכון שלכם ויסייע לכם להתאים אותו לצרכים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה מינימלית.

המרכיב העיקרי בהשוואה בין ביטוחי המנהלים הוא באופן טבעי התשואה שלהם, כלומר עד כמה הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש – בהקשר זה כדאי לזכור שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים להפריש סכום מסוים בהתאם להכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני באפיק כזה או אחר – יגדיל את ערכו במשך תקופת החיסכון. שנוסף יש לשים לב גם לדמי הניהול, בפוליסת חיסכון דמי ניהול משתנים בין הפוליסות השונות.

אמנם את התשואה המדויקת לא ניתן לדעת בוודאות, אולם תשואות העבר של כל ביטוח מנהלים הן אינדיקציה טובה לאיכות ניהול הכסף שלכם. מומלץ להשוות בין התשואות של 5 השנים האחרונות ולא רק של השנה האחרונה כדי לנטרל באופן מיטבי את אלמנט התנודתיות. במקביל יש לבחון גם נתונים אחרים ובפרט מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.

כשמחפשים חיסכון לפנסיה ביטוח מנהלים אידיאלי הוא גם כזה שמתאים לאופי החוסכים: ככל שרמת שנאת הסיכון שלכם גבוהה יותר, כך כדאי להעדיף מסלולים פחות ספקולטיביים, גם במחיר של תשואה נמוכה יותר. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים בקיאות של ממש בנוגע לבחירת ביטוחי מנהלים וגיבוש תיק החיסכון והביטוח הטוב ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים של כל לקוח.