קטגוריה: Uncategorized

כחלק מהמאמצים לעזור לציבור הרחב למצות את האפשרויות בשוק ההון, ובפרט בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, ביצע משרד האוצר מספר מהלכים שמקלים במידה ניכרת על ניוד הכספים שהצטברו בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים. נכון להיום רשאי כל חוסך – וכידוע החוק מחייב גם את השכירים וגם את העצמאים להפריש באופן קבוע לטובת החיסכון הפנסיוני סכומי כסף בהתאם להכנסותיהם – להעביר את כל הכספים שצבר, או את חלקם, בכל נקודת זמן שהיא ובכל תדירות שיבחר.

הפעולה עצמה של ניוד כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים פשוטה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שאליה אתם רוצים להעביר את החיסכון (או כמובן קופת הגמל/ ביטוח המנהלים) ולקבל מהם טופס מתאים. השלב החשוב יותר הוא ההחלטה האם אכן כדאי לנייד את הכסף, ואם כן – לאיזו קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

מאחר שמדובר בפעולה פשוטה וללא עלות (פרט להשקעה מסוימת של זמן ובירוקרטיה מועטה), השאלה היא למעשה איזה מוצר פנסיוני יספק את רמת החיים הגבוהה ביותר לאחר הפרישה מעבודה ויתאים באופן מיטבי להעדפות שלכם. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מה עדיף?

הפרמטרים העיקריים בהשוואה בין כל הקרנות, קופות הגמל וביטוחי המנהלים הם דמי הניהול שנגבים מכם, התשואה המוערכת ורמת השירות של הגוף שינהל את כספכם וידאג לעתידכם. הסעיף הראשון הוא הפשוט ביותר שכן מדובר בנתון מספרי שקל להשוותו בין האופציות השונות (חשוב לזכור שישנם דמי ניהול על כל הפקדה וכן דמי ניהול על הסכום המצטבר, וכי תמיד ניתן להתמקח לגביהם). הפרמטרים הנוספים מחייבים בקיאות ועל כן כדאי לבצע את ההשוואה ואת הבחירה האם לנייד את הכספים ולאן בעזרת איש מקצוע מיומן.

לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון עשיר בהתאמת חסכונות פנסיוניים להעדפות ולצרכים הספציפיים של כל לקוח, וכן במתן הסברים מפורטים ובהירים לגבי כל השיקולים במסגרת ניוד הפנסיה – כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר לגבי העתיד שלכם לאחר הפרישה מעבודה. "גבהים" הינה סוכנות ביטוח גדולה ומומלצת.

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש עבור כל אדם שאחראי לחלק משמעותי מהכנסות המשפחה ובהתאם תורם לרמת החיים הרצויה מבחינתה. אם אדם כזה הולך לעולמו בטרם עת, משפחתו עלולה להיקלע לקשיים כלכליים ממשיים. אמנם רוב בני האדם מעדיפים להימנע מהמחשבה על כך שלא נחיה לנצח, אבל אם אנחנו אחראים חובה עלינו להיערך גם לתרחיש שכזה, ולהבטיח ליקירינו מקור הכנסה חלופי – קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי גדול מחברת הביטוח. אם אתם מתעניינים בביטוח חיים השוואה בין םוליסות היא דבר הכרחי.

באופן טבעי ביטוח חיים לא תקף לנצח, וגם אין צורך בכך: ברוב רובם של המקרים אם אדם הולך לעולמו בגיל 80, בכל מקרה כבר לא היו לו הכנסות שוטפות ובנוסף ילדיו כבר הגיעו לעצמאות כלכלית או לפחות מסוגלים לדאוג לעצמם. בהתאם גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל 70-75.

גם את סכום הביטוח קובעים בהתאם לרצון הנ"ל לספק רמת חיים נאותה לשארים במשך X שנים – ובאופן טבעי יש הבדל בין סכום הביטוח שמתאים למי שילדיו הם פעוטות ויחלפו עוד 20 שנים עד שיוכלו להיות עצמאיים לגמרי מבחינה כלכלית לבין מי שילדיו כבר בתיכון.

עוד סוגיה שחשוב להיות מודעים אליה כשרוצים להבין מהו ביטוח חיים היא השילוב בין כיסוי לחיסכון. מרכיב הכיסוי הוא כאמור זה שמספק לקרובי המשפחה סכומי כסף משמעותיים אם המבוטח הולך לעולמו. בנוסף ניתן לשלב בפוליסה גם מרכיב של חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים (האופציה הרצויה כמובן) הוא מקבל מחברת הביטוח בחזרה סכום כסף מסוים. שילוב רכיב חיסכון בביטוח החיים מפחית את הסכום שתקבל המשפחה במקרה מוות, וכל אחד וכל אחת בוחרים מהו המינון הנכון מבחינתם ומבחינת המשפחה.

בסך הכל מדובר בהחלטה שכוללת שיקולים רבים ובתחום מורכב. בהתאם ההמלצה היא להיעזר במומחים בתחום – סוכני הביטוח של גבהים יוכלו לסייע לכם להבין מהם הצרכים שלכם ובעיקר מהו ביטוח החיים שהכי מתאים לכם. לכל אדם יש סכום ביטוח חיים מומלץ, עליכם לבדוק מה מתאים עבורכם עם הסוכן שלכם.

לישראלים רבים מספר קרנות פנסיה ו/או קופות גמל. לפעמים הדבר מתרחש בעקבות מקום עבודה, כשהמעסיק החדש פותח עבור העובד קופה חדשה והעובד ממשיך במקביל להחזיק את הקודמת, במקרים אחרים הסיבה לכך היא סוכן ביטוח לא מיומן (או לא אחראי) שהמליץ על פתיחת קרן פנסיה מבלי לבדוק את המצב הקיים, וישנן עוד סיבות.

החיסרון העיקרי של מצב זה הוא תשלום דמי ניהול גבוהים מדי: כשכל החיסכון הפנסיוני שלנו מנוהל במקום אחד, הסכום מן הסתם גבוה יותר בהשוואה לפיזורו בין כמה קופות, ועל כן קל יותר להתמקח על גובה דמי הניהול – ובהקשר זה כדאי לזכור שכל שבר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף בגיל הפרישה מעבודה. עוד סיבה טובה לבצע איחוד קופות לא פעילות היא שליטה טובה יותר בחיסכון הפנסיוני.

השלב הראשון הוא איתור כל אותן קרנות או קופות שאינן פעילות ובכל זאת אנחנו משלימים עבורן לא מעט דמי ניהול מדי חודש. ניתן לאתר אותן באמצעות אתר אינטרנט ייעודי שהקים לשם כך משרד האוצר ואשר נקרא הר הכסף. ההזדהות היא על בסיס תעודת זהות וישנן עוד מספר שאלות אבטחה (לשם הגנה על הפרטיות) – ולאחר מכן תוכלו לקבל בלחיצת כפתור פירוט של כל החשבונות הפנסיוניים הרדומים. איתור פוליסות ביטוח וחסכונות יכולה לחסוך לנו המון כסף כל חודש.

השלב הבא הוא הבחירה להיכן להעביר את כל החסכונות מכל אותן קופות לא פעילות. בשלב זה כדאי להיעזר במומחיות ובניסיון של איש מקצוע, סוכן ביטוח מומלץ, שיכול כמובן לסייע גם בהשלמת השלב הקודם מבלי שתצטרכו לבזבז על כך זמן יקר.

הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי, העברת כל המידע הרלוונטי באופן שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם היתרונות ומהם החסרונות של כל אפיק ועל התאמת חיסכון פנסיוני לצרכים הספציפיים שלכם. בעזרתם תוכלו להבטיח חיסכון פנסיוני יעיל עם מינימום דמי ניהול ומקסימום תשואה, וליהנות משקט נפשי לקראת גיל הפרישה מעבודה.

ב-1.1.1995 התחוללה מהפכה בתחום הבריאות בארץ: חוק ביטוח בריאות ממלכתי – שהסעיף הראשון בו מגדיר אותו כמבוסס על עקרונות הצדק, השוויון והעזרה ההדדית – נכנס לתוקף. שני המרכיבים העיקריים בחוק הם שכל האזרחים בארץ זכאים לשירותי בריאות מסוימים באופן שוויוני וכי כל אדם ואדם (מעל לגיל 18) ישלם דמי ביטוח בריאות בהתאם להכנסותיו.

התשלום נגבה על-ידי ביטוח לאומי. הסכום שמופרש לטובת דמי הבריאות הוא 3.1% על החלק של ההכנסות שהוא עד 60% מהשכר הממוצע ועוד 5% על החלק של ההכנסות החל מהנתון הנ"ל ועד לתקרה המרבית שחייבת בתשלום ביטוח בריאות (נכון ל-2019, כ-44,000 ש"ח). החישוב הוא מתוך השכר ברוטו, ונוסחה זו תקפה הן לגבי שכירים והן לגבי עצמאים (וגם עבור חיילים בקבע). ביטוח בריאות מומלץ עבור כל אדם לעשות פרטי בנוסף למה שהמדינה מציעה.

כך לדוגמה מתוך משכורת של 12,000 ש"ח ברוטו ינוכו 3.1% מ-6,164 השקלים הראשונים (שהם 60% מהשכר הממוצע במשק נכון ל-2019), כלומר 191 ש"ח, ועוד 5% מ-5,836 השקלים הבאים, כלומר 292 ש"ח, ובסך הכל דמי ביטוח בריאות עבור 12,000 ש"ח הם 483 ש"ח בחודש.

עבור עובדים במשק בית המעסיק מפריש מדי חודש 1%, מקבלי קצבאות נכות שאין להם הכנסות נוספות משלמים 104 ש"ח בחודש וכך גם מי שלא עובד ואין לו כל הכנסה, ואילו מקבלי קצבת זקנה ליחיד משלמים 199 ש"ח (כששני בני הזוג מקבלים קצבת זקנה, דמי ביטוח הבריאות הם 287 ש"ח לשניהם ביחד).

חשוב להדגיש כי הכיסוי שמספק חוק ביטוח בריאות ממלכתי מקיף אמנם מגוון רחב מאוד של טיפולים ותרופות, אולם ישנם גם מצבים רפואיים מורכבים רבים שהחוק לא מספק להם מענה. בהתאם ההמלצה היא להצטייד גם בביטוח בריאות פרטי. פוליסות ביטוח בריאות הן מודולריות באופיין, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים לחייו ובהתאם נקבעת גם הפרמיה החודשית. לכן יש לערוך השוואת ביטוחי בריאות. מציאת ביטוח הבריאות המתאים והמשתלם לכם ביותר תהיה קלה יותר בעזרת סוכני הביטוח של גבהים בעלי הבקיאות הגבוהה בתחום הבריאות.