קטגוריה: Uncategorized

אנשים צעירים מעדיפים בדרך כלל להימנע ממחשבות על גיל הפרישה מעבודה. לעומת זאת החל מגיל מסוים תכנון שלב חיים זה, שעשוי להימשך גם 20-30 שנה וכולל אתגרים מורכבים במיוחד, הוא בלתי נמנע. תכנון פנסיוני מחייב בקיאות של ממש ועל כן מומלץ לבצעו בעזרת איש מקצוע מיומן – סוכן הפנסיה. ההמלצה תקפה גם למי שמתקרב לגיל הפנסיה ורוצה לדעת איך להבטיח לעצמו את רמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית על בסיס הכספים שחסך ובפרט איך לשלם מינימום מיסים, וגם לצעירים שבינינו, וזאת מפני שישנה משוואה פשוטה: ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר כך ניתן להגיע לחיסכון גבוה יותר בהשקעה נמוכה יותר.

סוכן פנסיה, כלומר סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני, מסייע ללקוחותיו בבחירת המוצר המתאים ביותר לצרכיהם ולהעדפותיהם. כיום מוצעים לציבור שלל מוצרים פנסיוניים והבחירה בין קופות הגמל השונות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מחייבת בקיאות של ממש. הפרמטרים העיקריים לבחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל הם התשואה הצפויה (שאותה ניתן להעריך על בסיס תשואות עבר אבל נדרש גם ניתוח מעמיק יותר) ומידת הסיכון (שגם החישוב שלה נשען על ידע מקצועי). איתור המוצר הפנסיוני בעל היחס המשתלם ביותר בין תשואה לסיכון מסתמך על בסיס נתונים פיננסיים מתקדמים דוגמת מדד שארפ, ועוד שיקול הוא רמת השירות המוצעת על-ידי הגופים השונים שפועלים בשוק הפנסיוני – ידע שסוכן ביטוח מיומן יוכל לספק לכם. רבים מלקוחותיהם של סוכנים הביטוח הפנסיוניים לא יודעים איך מחשבים פנסיה והם מתמסכים על סוכן הביטוח, לכן חייב שסוכן הביטוח הפנסיוני יהיה אמין ומקצועי.

סיבה טובה נוספת שבגללה כדאי מאוד להיעזר בשירותיו של סוכן פנסיה היא שהמוצרים הנ"ל עשויים לכלול גם רכיב ביטוחי – כיסוי יקר ערך למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה, אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יחסית, נכות ועוד. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות סבלני והסברים ברורים לגבי כל אופציה על יתרונותיה וחסרונותיה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטות הטובות ביותר בנוגע לעתידכם ולעתיד משפחתכם. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת שיש מאחריה סוכנים מנוסים ומצליחים.

בשנת 2016, כחלק מיישום התיקונים לחוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים, הוקמה במשרד האוצר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. רשות ממשלתית זו מופקדת על השווקים הרלוונטיים ובפרט נועדה לשפר את מצבם של החוסכים והמבוטחים, שבמקרים רבים משלמים מחיר יקר על היעדר ידע חיוני.

על-מנת להשיג את המטרות שהוגדרו לה, ובפרט הגברת המודעות של הציבור והגנה על הצרכנים, הקימה הרשות מספר אתרי אינטרנט לתועלת החוסכים והמבוטחים: הר הכסף, הר הכסף 2 והר הביטוח.

הר הביטוח הוא מנוע משוכלל לאיתור כל פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם, ובנוסף תוכלו למצוא בו גם פוליסות ששייכות לקרוב משפחה שנפטר ושמן הסתם כדאי לבטלן. השימוש בהר הביטוח פשוט ונוח – כל מה שצריך הוא להקליד מספר תעודת זהות ולענות על מספר שאלות אבטחה (מועד הנפקת תעודת הזהות, האם הונפק דרכון במהלך 3 השנים האחרונות ועוד). לאחר מכן יוצגו בפניכם כל הביטוחים שבתוקף: ביטוח רכב, ביטוח תכולת דירה, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וכו'.

למה כדאי לברר אילו פוליסות יש לכם?

לא מעט בני אדם משלמים מדי חודש סכומים בלתי מבוטלים עבור פוליסות ביטוח שהם לא באמת צריכים. במקרים אחרים הביטוח חיוני אבל הפוליסה שנרכשה לפני מספר שנים כבר לא מתאימה למציאות העכשווית. יש גם מצבים של כפל ביטוחים – למשל שני ביטוחי חיים – ולכן גם כפל פרמיות, או שאנשים לא יודעים מהו סכום ביטוח חיים מומלץ עבורם ועוד סיבה טובה להיכנס להר הביטוח היא היעדר כיסוי חשוב: חלק גדול מהציבור בכלל לא יודע אילו ביטוחים יש לו ואילו לא, ולמשל יכול להיות מצב שבו אדם בטוח שהוא מבוטח למקרה של מחלה קשה – בזמן שאין לו כזה ביטוח.

מומלץ לעבור על כל תיק הביטוח בעזרת סוכן מיומן. הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב ותודעת שירות מפותחת, כך שבעזרתם תוכלו לדעת באופן בהיר ומפורט על מה אתם משלמים, כמה אתם משלמים והאם התשלום אכן משרת את האינטרסים שלכם. סוכנות הביטוח גבהים הינה סוכנות מומלצת ורצוי להיעזר בסוכנים שלה למתן פתרונות.

אחת ההוצאות המשמעותיות של כל משפחה היא על ביטוחים שונים: ביטוח הרכב, ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחים סיעודיים, אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות ועוד. במציאות שכזו ניתן היה לצפות שרוב בני האדם ידעו בדיוק מה כולל תיק הביטוחים שלהם ואפילו יבחנו אותו בתדירות כזו או אחרת, למשל פעם בשנה, אבל בפועל – כך על-פי מחקרים שונים שבוצעו – חלק גדול מהישראלים כלל לא מודע לפוליסות שברשותו וגם לא מבין אותן באמת לעומק.

בהתאם, חלקנו משלמים סכומי כסף גבוהים שלא לצורך עבור ביטוחים כפולים או כאלה מיותרים. במקרים אחרים מצבי סיכון משמעותיים לא מכוסים מבלי שהאדם כלל יידע על כך (וכמובן שאם חלילה יתרחש אירוע שמצריך סכומי כסף גבוהים כדי להתמודד איתו בפן הכלכלי, לא ניתן יהיה כבר לתקן את הטעות). יש לכך מספר סיבות, וביניהן המורכבות הבסיסית של פוליסות הביטוח שמרתיעה את רוב בני האדם מלהתעמק בהן, וגם חוסר הרצון שלנו באופן כללי לחשוב על ביטוחים ועל המצבים שבהם נדרשת הפעלתם.

הסיבות הנ"ל מובנות וטבעיות, אבל בכל זאת חשוב מאוד כן לדעת בדיוק אילו ביטוחים יש לכם ומה הם כוללים. איתור פוליסות ביטוח דרך הר הביטוח של משרד האוצר, אתר אינטרנט ייעודי שהקימה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר, הוא דרך נוחה במיוחד לעשות זאת.

למעשה זוהי הסיבה להקמת האתר – ההבנה של משרד האוצר שישראלים רבים לא יודעים מה כולל תיק הביטוח שלהם ועל כן הוא גם לא בהכרח אופטימלי. למעשה, במקרים רבים אנחנו משלמים על ביטוחים שאנחנו לא באמת צריכים ומצד שני חסרים לנו כיסויים חשובים מאוד. איתור פוליסות הוא דבר הכרחי על מנת לשמור על הכסף שלנו. מומלץ להתיעץ עם סוכן ביטוח מומלץ לאחר שמקבלים נתונים מהאתר.

את ניתוח תיק הביטוח כדאי לבצע עם סוכן ביטוח מיומן. הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב באיתור פוליסות ביטוח בהר הביטוח ובפרט בהפקת התובנות הנכונות מהמידע. בנוסף מתאפיינים סוכני גבהים ביכולת גבוהה להעביר את המידע ואת המסקנות בצורה פשוטה ובהירה, כך שכל לקוח יוכל בסופו של דבר לבנות תיק ביטוחים אופטימלי בהתאם לצרכים הספציפיים שלו.

ביטוח סיעודי הוא מוצר, וכמו כל מוצר, ובמיוחד אם משלמים עליו סכום בלתי מבוטל לאורך שנים רבות, כדאי לבצע השוואת מחירים מקיפה לפני שבוחרים פוליסה. מצד שני, בגלל הקושי הרגשי שמעוררת המחשבה על כך שאנחנו עלולים לאבד את העצמאות ולא להיות מסוגלים לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות, במקרים רבים אנחנו נמנעים מלהקדיש לנושא החשוב את תשומת הלב הראויה לו.

למעשה, כשבוחרים ביטוח סיעודי השוואת מחירים יכולה להתבצע רק לאחר קבלת מספר החלטות, שכן הפרמיה מחושבת על סמך מספר פרמטרים שהמבוטח הוא זה שקובע אותם. הפרמטר הראשון הוא גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי. בהקשר זה כדאי לקחת בחשבון שעלות הטיפול החודשית באדם סיעודי שנשאר לחיות בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח, וכדי לעבור למוסד סיעודי איכותי יש צורך בכ-13,000-16,000 ש"ח בחודש.

פרמטר שני הוא אורך התקופה שבה יקבל המבוטח את הסכום הנ"ל. בעבר התפישה המקובלת הייתה שהפוליסה צריכה לכסות 36-60 חודשים, שכן אנשים סיעודיים לא האריכו ימים במרבית המקרים. גם כיום ישנם ביטוחים סיעודיים ל-3-5 שנים אבל במקביל יש גם פוליסות לכל החיים, ובאופן טבעי פוליסות אלה מקנות את השקט הנפשי המרבי (אם כי הן כמובן יקרות יותר). בכל מקרה יש צורך לערוך השוואת מחירי ביטוח סיעודי.

בנוסף לקראת רכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים צריכה לקחת בחשבון גם את רמת השירות של כל חברת ביטוח בתחום ספציפי זה – וכדאי להעדיף חברות שידועות בכך שהן לא מתחמקות מההתחייבות שלקחו על עצמן.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות רבה בכל הנוגע לביטוחים סיעודיים, כך שתוכלו להיעזר בהם לטובת השוואת מחירים נכונה והגעה לכיסוי המתאים לכם ביותר במחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכן ביטוח פנסיוני כמו בסוכנות גבהים יעזור לכם להתאים את הפוליסה הנכונה ביותר עבורכם.

ביטוח בריאות הוא מוצר בעל ערך רב לכל אדם בכל שלב בחיים – אף אחד מאיתנו לא רוצה להתמודד עם מצוקה רפואית משמעותית בכוחות עצמו בלבד, ללא רשת ביטחון כלכלית. מצד שני ביטוח בריאות הינו מוצר יקר, ואין שום טעם לשלם פרמיות מיותרות על ביטוחים כפולים.

חשוב להדגיש: לא כל מצב שבו יש לכם שני ביטוחי בריאות מוגדר ככפל ביטוחים. בהחלט ייתכנו מצבים שבהם לאדם פוליסת ביטוח פרטית ובנוסף ביטוח בריאות מטעם קופת החולים, או אפילו 2 פוליסות של 2 חברות ביטוח, אבל הכיסויים משלימים זה את זה ומבטיחים פיצוי גבוה במיוחד בכל מצב של חולי משמעותי. כפל ביטוח בריאות הוא מצב שבו משולמת פרמיה כפולה עבור אותו כיסוי, כך שאחד התשלומים למעשה מיותר לחלוטין שכן הוא לא מספק יותר שקט נפשי או תמורה גבוהה יותר בהתרחש מצב רפואי כזה או אחר.

הסיבה לכך שישנם לא מעט בני אדם עם ביטוחי בריאות כפולים ומיותרים היא הקושי הניכר להבין את המהות של כל פוליסה ואת היקף הכיסויים שלה. הדבר נכון באופן כללי בתחום הביטוח, ובפרט בתחום ביטוחי הבריאות המורכבים מטבעם. במקרים אחרים אנחנו מונעים מחרדות או מרצון להבטיח לעצמנו רשת ביטחון איתנה במיוחד – גם כשכאמור הפוליסה הנוספת לא באמת משפרת את מצבנו. כפל ביטוח אומר גם כפל בדמי ביטוח בריאות, חיים ועוד.

על-מנת להימנע מתשלום פרמיות גבוהות שלא לצורך, ולנצל את המשאבים לטובת ביטוחים חשובים אחרים, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע בתחום שהם גם מיומנים מאוד וגם בעלי יושרה מלאה. סוכני הביטוח של גבהים אשר מתמחים בביטוחי בריאות יסייעו לכם לאפיין את הצרכים החיוניים עבורכם ולמצוא את הכיסוי האופטימלי עבורם במחיר המינימלי. בעזרת שירות זה תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה, וזאת מבלי לפגוע באיכות הכיסוי ובזכויות שלכם אם חלילה תצטרכו להפעיל ביטוח כדי לקבל טיפול רפואי מיטבי. ישנן המון סוכנויות ביטוח גדולות בתל אביב, סוכנות הביטוח גבהים היא מומלצת מאוד בתחום הביטוח.

כל הילדים שנמצאים במסגרת רשמית של מערכת החינוך בישראל מבוטחים אוטומטית. הכיסוי הוא למקרים של פגיעות משמעותיות שמובילות חלילה לאשפוז, נכות או צורך בטיפולים רפואיים מורכבים. גם מקרי מוות מכוסים בביטוח זה, שתקף לא רק לפרקי הזמן שבהם הם שוהים בגן או בבית הספר, אלא לכל זמן שהוא.

בהתאם ישנם ביטוחים שאין צורך לעשות עבור ילדים. מצד שני הביטוח הנ"ל לא מכסה את כל הסיכונים האפשריים ולא מספק מענה מושלם לכל הצרכים. בפרט כדאי לשקול לרכוש ביטוח בריאות שכולל כיסוי עבור מחלות קשות, וגם ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון ארוך טווח הוא מוצר בעל תועלת רבה לכל ילד. עוד ביטוח שעשוי להיות משתלם עבור ילדים הוא ביטוח סיעודי – אמנם סוג זה של כיסוי נתפש כמתאים לקהל מבוגר אבל בפועל גם ילדים עלולים חלילה להפוך לסיעודיים, ועוד כדאי לדעת שבסוג ספציפי זה של ביטוח תוכלו בשלב מסוים להפסיק לשלם את הפרמיה אבל הזכויות הביטוחיות שכבר נצברו נשמרות ועשויות לספק את המענה הדרוש אם ייווצר בכך צורך.

הבעיה היא שהורים רבים כלל לא יודעים אילו ביטוחים יש לילדיהם. במקרים אחרים יש ביטוחים מיותרים ויש גם מצבים שבהם ההורים חושבים שהילדים מכוסים על-ידי ביטוח מתאים בזמן שהביטוח כבר לא בתוקף. על-מנת לעזור להורים לדעת את המצב המדויק, ובהתאם להבטיח כיסוי אופטימלי גם לילדים, הקים משרד האוצר אתר בשם הר הביטוח. אם אתם מחפשים המלצות על סוכן ביטוח בשבילכם או בשביל ילדיכם, כדאי שתפנו לסוכנים של סוכנות ביטוח "גבהים".

בהר הביטוח תוכלו למצוא – בקלות ובנוחות – את כל הפוליסות התקפות של ילדיכם. בשלב הבא מומלץ לפנות לסוכן ביטוח אובייקטיבי ובעל יושרה מלאה שיעזור לכם למפות את צרכי הילדים ולהתאים עבורם ביטוחים חיוניים. הסוכנים של גבהים מיומנים במציאת פוליסות ביטוח משתלמות במיוחד לילדים ואמונים על מתן שירות ברמה גבוהה כך שתוכלו לדעת בדיוק על מה אתם משלמים.