קטגוריה: Uncategorized

הבסיס להחלטות מושכלות בתחום הביטוח הוא מודעות מלאה – מי שכלל לא יודע אילו ביטוחים יש ברשותו, איזה כיסוי מספקת כל פוליסה, האם ישנן כפילויות ובעצם מהם הצרכים שלו בתחום זה, מן הסתם לא יוכל לבחון את תיק הביטוח שלו ולדעת האם הוא אכן ממלא את הצרכים, והאם הוא לא משלם יותר מדי על ביטוחים.

באופן מפתיע, שכן רובנו משלמים סכומי כסף בלתי מבוטלים מדי חודש עבור ביטוחים שונים, ואולי בעצם לא מפתיע (שהרי חלקנו הגדול מעדיף לא לחשוב יותר מדי על ביטוחים ובמקרים אלה התוצאה היא שאנחנו רוכשים פוליסה, מניחים את המסמכים במגירה ופשוט שוכחים ממנה) – יש הרבה מאוד בני אדם שבכלל לא יודעים איזה ביטוחים יש להם.

התוצאה במקרים אלה: לאדם אין שום דרך לדעת האם הוא לא משלם עבור ביטוחים שהוא לא באמת צריך, האם יש כפל ביטוחים, האם ביטוח מסוים שמוצע לו כעת אכן חיוני עבורו או שכבר יש לו כיסוי מתאים ועוד סימני שאלה רבים. אתר הר הביטוח הוקם על מנת לעזור לאנשים במצב זה.

על-מנת לעזור לציבור הרחב לקבל תמונת מצב מפורטת ועדכנית לגבי תיק הביטוחים יצרה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר את הר הביטוח – אתר שבו כל המידע מונגש וניתן בלחיצת כפתור (אחרי מילוי פרטי הזדהות כמובן) לקבל דוח מפורט לגבי כלל הביטוחים התקפים.

את ניתוח הדוח כדאי לבצע בעזרת איש מקצוע מיומן בתחום הביטוח כמו למשל סוכן ביטוח מומלץ. הסוכנים של גבהים הינם בעלי ניסיון נרחב במתן שירות זה, ובאופן כללי בעלי תודעת שירות מפותחת כך שהלקוחות שלנו יכולים להבין בדיוק מהם הכיסויים הביטוחיים החשובים עבורם, על אילו פוליסות אפשר לוותר ובעצם על מה הם משלמים. תוצאה נוספת של השירות המקצועי והסבלני היא ביטול ביטוחים כפולים וכן הוזלת עלויות של ביטוחים חיוניים.

אחד הפרמטרים העיקריים לבחירת חיסכון פנסיוני, ובפרט ביטוח מנהלים, הוא גובה דמי הניהול. החוק קובע רף עליון: הגופים המציעים ביטוחי מנהלים רשאים לגבות עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שהצטבר בחיסכון. בפועל תוכלו למצוא ביטוחי מנהלים שגובים סכומים צנועים יותר, החל מ-0.6%, וכשלוקחים בחשבון שמדובר על מאות אלפי שקלים גם הבדל של שברי אחוזים בא בסופו של דבר לידי ביטוי בתוספת משמעותית לכסף שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה מעבודה.

בהתאם ההמלצה היא להתמקח על דמי ניהול ביטוח מנהלים ולנצל את התחרות הרבה בין כל חברות הביטוח הגדולות בישראל ובהן כלל, הפניקס, מגדל, הראל, מנורה, הכשרה ועוד. עצה יקרת ערך נוספת היא לבחון בקפידה גם פרמטרים חשובים אחרים של כל מוצר חיסכון שכזה, ורק על סמך שקלול כל הנתונים לבחור את ביטוח המנהלים המתאים לכם ביותר. על יתרונות ביטוח מנהלים ומה שהוא יכול לתת לכם מול קרן פנסיה כדאי שתדברו עם הסוכן ביטוח שלכם אם אתם מתלבטים.

פרמטר חשוב אחד הוא מידת החשיפה לסיכון. ביטוחי מנהלים באופן כללי נהנים מחופש פעולה נרחב יחסית ועל כן ניתן למצוא ביטוחים יחסית ספקולטיביים עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, וגם כאלה סולידיים שמתאימים לחוסכים שונאי סיכון. פרמטר נוסף הוא באופן טבעי התשואה הממוצעת של כל ביטוח מנהלים בשנים האחרונות – על בסיס נתון זה ניתן להעריך מה תהיה התשואה גם בעתיד. בהקשר זה כדאי להכיר את מדד שארפ, מדד מקצועי שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון, שגם הוא כמובן חשוב כדי לבחור נכון ביטוח מנהלים משתלם.

באופן כללי מומלץ לבצע את בחירת ביטוח המנהלים בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ ומנוסה. הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מקצועיים ומעמיקים מצד אחד ומצד שני ברורים וקלים להבנה. בנוסף יסייעו לכם הסוכנים שלנו להתאים את מבנה ביטוח המנהלים לצרכים הספציפיים שלכם ולמשל לכלול בחיסכון במידת הצורך גם רכיב ביטוחי – ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.

אחת ההוצאות המשמעותיות של כל משפחה היא על ביטוחים שונים: ביטוח הרכב, ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחים סיעודיים, אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות ועוד. במציאות שכזו ניתן היה לצפות שרוב בני האדם ידעו בדיוק מה כולל תיק הביטוחים שלהם ואפילו יבחנו אותו בתדירות כזו או אחרת, למשל פעם בשנה, אבל בפועל – כך על-פי מחקרים שונים שבוצעו – חלק גדול מהישראלים כלל לא מודע לפוליסות שברשותו וגם לא מבין אותן באמת לעומק.

בהתאם, חלקנו משלמים סכומי כסף גבוהים שלא לצורך עבור ביטוחים כפולים או כאלה מיותרים. במקרים אחרים מצבי סיכון משמעותיים לא מכוסים מבלי שהאדם כלל יידע על כך (וכמובן שאם חלילה יתרחש אירוע שמצריך סכומי כסף גבוהים כדי להתמודד איתו בפן הכלכלי, לא ניתן יהיה כבר לתקן את הטעות). יש לכך מספר סיבות, וביניהן המורכבות הבסיסית של פוליסות הביטוח שמרתיעה את רוב בני האדם מלהתעמק בהן, וגם חוסר הרצון שלנו באופן כללי לחשוב על ביטוחים ועל המצבים שבהם נדרשת הפעלתם.

הסיבות הנ"ל מובנות וטבעיות, אבל בכל זאת חשוב מאוד כן לדעת בדיוק אילו ביטוחים יש לכם ומה הם כוללים. איתור פוליסות ביטוח דרך הר הביטוח של משרד האוצר, אתר אינטרנט ייעודי שהקימה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר, הוא דרך נוחה במיוחד לעשות זאת.

למעשה זוהי הסיבה להקמת האתר – ההבנה של משרד האוצר שישראלים רבים לא יודעים מה כולל תיק הביטוח שלהם ועל כן הוא גם לא בהכרח אופטימלי. למעשה, במקרים רבים אנחנו משלמים על ביטוחים שאנחנו לא באמת צריכים ומצד שני חסרים לנו כיסויים חשובים מאוד. איתור פוליסות הוא דבר הכרחי על מנת לשמור על הכסף שלנו. מומלץ להתיעץ עם סוכן ביטוח מומלץ לאחר שמקבלים נתונים מהאתר.

את ניתוח תיק הביטוח כדאי לבצע עם סוכן ביטוח מיומן. הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב באיתור פוליסות ביטוח בהר הביטוח ובפרט בהפקת התובנות הנכונות מהמידע. בנוסף מתאפיינים סוכני גבהים ביכולת גבוהה להעביר את המידע ואת המסקנות בצורה פשוטה ובהירה, כך שכל לקוח יוכל בסופו של דבר לבנות תיק ביטוחים אופטימלי בהתאם לצרכים הספציפיים שלו.

דמי הניהול בקרן הפנסיה משפיעים במידה משמעותית על הסכום שיעמוד לרשותכם לאחר גיל הפרישה מעבודה וישמש אתכם כשכבר לא תתפרנסו מעבודה שוטפת. דמי הניהול המקסימליים שמתיר החוק הם 6% על הפרדות וחצי אחוז על החיסכון המצטבר. בפועל תוכלו למצוא קרנות פנסיה רבות שגובות כרבע אחוז על הסכום המצטבר ובין 2.5% ל-4% על ההפקדות. בהתאם ההמלצה היא להתמקח לגבי גובה דמי הניהול ולנצל את התחרות בין הגופים השונים שמפעילים קרנות פנסיה.

על אף החשיבות הרבה של דמי ניהול קרן פנסיה נבחרת גם על סמך פרמטרים אחרים. כדאי לבחון את תשואות העבר של כל קרן, ובפרט את הנתון של 5 השנים האחרונות – לקרן בעלת הישגים מרשימים יש סיכוי גבוה להניב גם בעתיד רווחים גבוהים, ולעתים כדאי אפילו לשלם קצת יותר דמי ניהול אבל בסופו של דבר לקבל סכומי כסף משמעותיים יותר לאחר היציאה לגמלאות.

נתון נוסף שכדאי לבדוק לגבי כל קרן פנסיה שאתם מתלבטים לגביה הוא הרכב הנכסים. כל קרן מפזרת אחרת את השקעותיה בין אגרות חוב שונות – ממשלתית, קונצרניות וכו', מניות, קרנות נאמנות ואפיקים נוספים בשוק ההון, ובהתאם גם רמת התנודתיות שמאפיינת את התשואה שלה. בהקשר זה כדאי להכיר מדד שנקרא שארפ ושמספק אינדיקציה לגבי היחס בין התשואה לבין רמת הסיכון.

לנוכח הצורך לבצע השוואה מקיפה ומדויקת בין קרנות פנסיה מומלץ להיעזר בסוכן פנסיוני מיומן. סוכנים מנוסים מצוידים לא "רק" בידע לגבי כדאיות הבחירה בכל קרן פנסיה אלא גם לגבי רמת השירות של הגוף שמפעיל אותה, ועוד סיוע חשוב הוא במציאת התשובה הטובה ביותר לשאלה האם כדאי לכלול בחיסכון גם מרכיב של ביטוח – ביטוח חיים ו/או אובדן כושר עבודה. החלטה זו חשובה מאוד, ומתקבלת בין השאר על בסיס מצב תיק הביטוח שלכם באופן כללי, כך שמצד אחד תהיו מכוסים היטב לכל מצב ומצד שני לא תשלמו פרמיות כפולות מיותרות. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים מומחים של ממש בנוגע לקרנות פנסיה וכמו כן הם מתאפיינים ברמת שירות גבוהה. בין אם אתם עצמאיים שצריכים פנסיה לעצמאים ובין אם אתם שכירים, חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני מומלץ לגבי הפנסיה שלכם.

איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא שירות בעל ערך רב שמעניק משרד האוצר באמצעות אתר אינטרנט שהקים. האתר נקרא הר הביטוח, והוא הושק ב-2017 במטרה לסייע לציבור להתנהל באופן חכם יותר בתחום הביטוח וכחלק ממהלך להעלות את רמת האוריינות הפיננסית של אזרחי המדינה באופן כללי.

ההזדהות באתר היא כאמור על פי מספר תעודת הזהות. מאחר שמדובר במידע פרטי, נדרשות גם מספר שאלות הזדהות על-מנת להיכנס להר הביטוח, אולם בסך הכל מדובר בהליך פשוט ומהיר. גם השימוש בהר הביטוח אינטואיטיבי, כך שכל אחת וכל אחד יכולים בקלות לאתר את פוליסות הביטוח שיש ברשותם. חשוב לציין שמדובר בפוליסות תקפות בלבד, כלומר לא כולל פוליסות שהיו בעבר וכבר אינן תקפות בנקודת הזמן הנוכחית. כמו כן לא ניתן לאתר באמצעות האתר של משרד האוצר ביטוחים שהם חלק ממוצרים פנסיוניים – אם לדוגמה יש לכם ביטוח חיים במסגרת קרן הפנסיה, הוא לא יופיע ברשימה שמספק הר הביטוח. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים או האם יש להם כזה בכלל, השירות של משרד האוצר מאפשר לעשות סדר בדברים.

השלב המומלץ הבא לאחר איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא ניצול המידע הגולמי לטובת אופטימיזציה של תיק הביטוחים. האינפורמציה שתקבלו מהר הביטוח מאפשרת לכם לעבור על כל הפוליסות באופן מסודר – מומלץ בחום בעזרת סוכן ביטוח מומלץ של גבהים שאמון על ניתוחי תיקי ביטוח ועל שירות שכולל הסברים ברורים וקלים להבנה לגבי המהות של כל פוליסה.

פעולה זו עשויה להוביל לחיסכון משמעותי בהוצאות שלכם על ביטוח. לאנשים רבים יש ביטוחים כפולים שהם כלל לא מודעים אליהם, ועוד דרך להפחית את סך הפרמיות המשולמות לחברות הביטוח הוא המרת פוליסות יקרות בכאלה זולות יותר, כמובן מבלי לפגוע באיכות ובהיקף הכיסוי. במקביל עשוי סוכן הביטוח לזהות תחום חיוני עבורכם שאינו מכוסה בביטוח רלוונטי ולעזור לכם לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם.

במציאות שבה הרפואה הציבורית מתאפיינת בעיקר בעומס רב, כך שלמרות רמתם הגבוהה של הרופאים והצוותים המקצועיים הציבור הרחב זוכה לשירות לא מספק, ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר חובה לכל מי שרוצה לדעת שבכל מצב הוא יוכל לקבל את הטיפול המיטבי עבורו מבלי ששיקולים כלכליים יהוו מכשול.

ביטוח בריאות פרטי הוא מוצר מודולרי, וכל מבוטח בוחר את הרכיבים הרלוונטיים עבורו. זהו גם הבסיס להשוואה מושכלת בין האופציות השונות המוצעות לנו על-ידי חברות הביטוח השונות. הכיסויים הנפוצים הם מימון תרופות שאינן בסל התרופות, מימון ניתוחים והשתלות בחו"ל, כיסוי הוצאות שונות כגון התייעצויות עם רופאים מומחים, אפשרות לעבור הליך כירורגי אצל מנתח לבחירתכם ועוד כיסוי מקובל הוא ביטוח מחלות קשות – ביטוח שבעליו מקבלים סכום כסף חד-פעמי, גבוה מן הסתם, אם הם חלילה לוקים במחלה חמורה מתוך רשימה של מחלות שנכללות בפוליסה.

לאחר בחירת הרכיבים הרלוונטיים, ניתן לבצע את ההשוואה. הפרמטרים הרלוונטיים הם עלות הביטוח, כלומר הפרמיה החודשית שתשלמו, תקופת האכשרה לצורך הסעיפים השונים של הביטוח ורמת השירות של חברת הביטוח. את רמת השירות של כל חברה תוכלו להעריך באמצעות "האוצר שלי", אתר האינטרנט של משרד האוצר שמטרתו היא לסייע לציבור להתנהל בשוק הביטוח והחיסכון על בסיס ידע רחב היקף ככל האפשר. משרד האוצר הקים לאחרונה שירותים רבים שעוזרים לכלל הציבור, כמו לדוגמה אתר הר הביטוח.

דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח שמתמחה בביטוחי בריאות פרטיים. סוכן בעל ניסיון יודע עד כמה השירות של כל חברת ביטוח מקצועי, ואפילו יוכל לספק לכם נתונים ספציפיים לגבי התאמת כל חברת ביטוח עבור כל רכיב של ביטוח בריאות פרטי. סוכן מנוסה יוכל לדאוג לדמי ביטוח בריאות נמוכים יותר עבורכם במידת האפשר.הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מעמיקים לגבי כל סוגיה חשובה בביטוחי הבריאות ובה בעת גם ברורים וקלים להבנה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שזכיתם לכיסוי הטוב ביותר בתחום רב חשיבות זה, ובמחיר המשתלם ביותר.