חודש: דצמבר 2023

השוואת דמי הניהול היא אחת הפעולות המומלצות במסגרת בחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. באופן טבעי ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך לחוסך נשאר כסף רב יותר לחיים שלאחר הפרישה מעבודה, אבל כמובן שזהו לא הפרמטר היחיד.

באופן כללי דמי הניהול מורכבים משני חלקים: אחוז מסוים מכל הפקדה ואחוז מסוים מהסכום שהצטבר במוצר הפנסיוני. החוק מציב רף עליון לדמי הניהול הנ"ל – בקרנות פנסיה מותר לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד חצי אחוז מהחיסכון, ואילו בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. בזכות התחרות המשמעותית בתחום, במרבית המקרים שיעורי דמי הניהול נמוכים יותר, ומאחר שכל שבריר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף, כדאי לייחס משקל נכבד לסעיף זה.

במקביל לאותה השוואת דמי ניהול מתבקשת, חשוב לבחון שני פרמטרים נוספים: התשואה שמציע כל מוצר פנסיוני ורמת הסיכון שלו. מאחר שמדובר על חיסכון ארוך טווח, גם בדיקת התשואות וההשוואה בין קרנות פנסיה שונות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל צריכה להתבסס על ביצועים במשך מספר שנים רב ככל האפשר. לגבי הקשר בין תשואה לסיכון כדאי להכיר אינדיקציה שנקראת מדד שארפ – מדד שמחשב את התשואה ביחס לסיכון. בעזרת מדד שארפ תוכלו למשל להשוות בין שני ביטוחי מנהלים שהשיגו תשואה זהה, כשזה עם מדד השארפ הנמוך יותר הגיע לאותה תשואה עם פחות סיכון (ולכן מן הסתם יש לו יתרון). לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לבדוק גם את הפרמטר הזה.

קרנות פנסיה כוללות גם רכיב של כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות, בביטוחי מנהלים תוכלו לבחור אם לצרף כיסויים אלה ואילו קופות גמל כוללות "רק" חיסכון – וזהו כמובן שיקול נוסף. בכל מקרה מומלץ לבצע השוואת דמי ניהול ופרמטרים משמעותיים אחרים בעזרת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים, וכך להגיע למוצר המתאים ביותר לצרכים שלכם ובתנאים האטרקטיביים ביותר.

בינואר 1995 נכנס לתוקף חוק ביטוח הבריאות הממלכתי שמעניק לכל אזרחי המדינה כיסוי – ואפילו נרחב למדי. גם החברות בקופות החולים השונות מספקת כיסוי למגוון רחב של מצבים, אבל על-מנת להבטיח כיסוי מושלם לכל צרה שעלולה לבוא נדרש עוד ביטוח.

אופציה אחת היא הכיסויים הנוספים שמוכרות קופות החולים – כללית מושלם, מכבי זהב וכו' – והאופציה שמספקת את הכיסוי המדויק והשלם ביותר היא פוליסת ביטוח בריאות של אחת מחברות הביטוח הגדולות בארץ. חשוב לבצע השוואת ביטוחי בריאות לפני קבלת החלטה.

ההחלטה הראשונה שיש לקבל במסגרת בחירת ביטוח בריאות היא אילו רכיבים תכלול הפוליסה. את האפשרויות ניתן לחלק ל-3 קטגוריות: כיסויים מוספים דוגמת ביטוח סיעודי כך שמכוסים גם מצבים שקודם לכן לא היו מכוסים בכלל, כיסויים תחליפיים שמרחיבים במידה משמעותית את האפשרויות של כל מבוטח וכיסויים משלימים. כיסוי משלים הוא כזה שבו חברת הביטוח בוחנת כמה כסף העבירה קופת החולים למבוטח כחלק מזכויותיו ומשלימה את החסר.

המגוון הרחב של האפשרויות כולל כיסוי הוצאות עבור רכישת תרופות שאינן בסל, מימון ניתוחים בחו"ל, אפשור בחירת מנתח, מימון השתלות בחו"ל, כיסוי טיפולי שיניים יקרים וגם ביטוח שנקרא מחלות קשות – כשמתגלה מחלה קשה (מתוך שורת מחלות לפי הרשום בפוליסה), המבוטח מקבל סכום כסף חד-פעמי, גבוה, שעוזר לו להתמודד עם המחלה בלי דאגות כלכליות. אם יש לכם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו, דברו איתו על ביטוח בריאות מומלץ עבורכם, אם אין לכם- צרו קשר עם סוכני הביטוח של סוכנות "גבהים".

שיקול נוסף במסגרת מציאת תשובה לשאלה איך לבחור ביטוח בריאות הוא טיב השירות של כל חברת ביטוח – ואפילו כדאי לבחון את המקצועיות של החברה לגבי הרכיב הספציפי שמחפשים. כמובן שגם הפרמיה הנדרשת לכל כיסוי היא שיקול מרכזי, ובאופן כללי מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח אובייקטיבי ובעל מומחיות בתחום ביטוחי הבריאות – כלומר באנשי המקצוע המיומנים והמנוסים של "גבהים", שיסייעו לכם להגיע לכיסוי המיטבי במחיר הנמוך ביותר האפשרי.

איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא שירות בעל ערך רב שמעניק משרד האוצר באמצעות אתר אינטרנט שהקים. האתר נקרא הר הביטוח, והוא הושק ב-2017 במטרה לסייע לציבור להתנהל באופן חכם יותר בתחום הביטוח וכחלק ממהלך להעלות את רמת האוריינות הפיננסית של אזרחי המדינה באופן כללי.

ההזדהות באתר היא כאמור על פי מספר תעודת הזהות. מאחר שמדובר במידע פרטי, נדרשות גם מספר שאלות הזדהות על-מנת להיכנס להר הביטוח, אולם בסך הכל מדובר בהליך פשוט ומהיר. גם השימוש בהר הביטוח אינטואיטיבי, כך שכל אחת וכל אחד יכולים בקלות לאתר את פוליסות הביטוח שיש ברשותם. חשוב לציין שמדובר בפוליסות תקפות בלבד, כלומר לא כולל פוליסות שהיו בעבר וכבר אינן תקפות בנקודת הזמן הנוכחית. כמו כן לא ניתן לאתר באמצעות האתר של משרד האוצר ביטוחים שהם חלק ממוצרים פנסיוניים – אם לדוגמה יש לכם ביטוח חיים במסגרת קרן הפנסיה, הוא לא יופיע ברשימה שמספק הר הביטוח. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים או האם יש להם כזה בכלל, השירות של משרד האוצר מאפשר לעשות סדר בדברים.

השלב המומלץ הבא לאחר איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא ניצול המידע הגולמי לטובת אופטימיזציה של תיק הביטוחים. האינפורמציה שתקבלו מהר הביטוח מאפשרת לכם לעבור על כל הפוליסות באופן מסודר – מומלץ בחום בעזרת סוכן ביטוח מומלץ של גבהים שאמון על ניתוחי תיקי ביטוח ועל שירות שכולל הסברים ברורים וקלים להבנה לגבי המהות של כל פוליסה.

פעולה זו עשויה להוביל לחיסכון משמעותי בהוצאות שלכם על ביטוח. לאנשים רבים יש ביטוחים כפולים שהם כלל לא מודעים אליהם, ועוד דרך להפחית את סך הפרמיות המשולמות לחברות הביטוח הוא המרת פוליסות יקרות בכאלה זולות יותר, כמובן מבלי לפגוע באיכות ובהיקף הכיסוי. במקביל עשוי סוכן הביטוח לזהות תחום חיוני עבורכם שאינו מכוסה בביטוח רלוונטי ולעזור לכם לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם.

החוק במדינת ישראל מחייב את כל השכירים וכן את כל העצמאים להפריש מדי חודש סכומי כסף מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. הגופים שמנהלים עבורנו את החיסכון החשוב הזה גובים כמובן עמלה מסוימת על שירותיהם – דמי ניהול. למעשה ישנם שני סוגים של דמי ניהול: על כל הפקדה ועל החיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הינם 6% ואילו על החיסכון רשאית קרן פנסיה, על-פי החוק, לגבות עד חצי אחוז. בביטוחי מנהלים דמי הניהול המקסימליים הם 4% על ההפקדה החודשית ואחוז רבע על הסך המצטבר, ואילו בקופות גמל על ההפקדה החודשית תשלמו לכל היותר 4% ועל הסכום הצטבר לא יותר מ-1.05%.

המספרים הנ"ל הם כאמור המקסימום המותר בחוק. בזכות התחרות בין הגופים השונים שמציעים חיסכון פנסיוני ניתן למצוא מוצרים פנסיוניים רבים עם דמי ניהול נמוכים מהתקרה שקבע החוק, וכדאי תמיד לנצל את האופציה לנייד את החיסכון הפנסיוני כדי להוזיל את עלותו. רוב האנשים לא בקיאים בפנסיה שלהם, איך מחשבים פנסיה, מה מפרישים ומה לא וצריכים משהו מומחה שיהיה לצידם להתייעצות.

יחד עם זאת חשוב להדגיש שגם אם המטרה של דמי ניהול פנסיה סבירים היא כמובן חשובה, ולמעשה כל עשירית אחוז מבטאת סכומי כסף גבוהים מאוד שמן הסתם נזדקק להם לאחר הפרישה מעבודה, את המהלך של ניוד החיסכון הפנסיוני, ועוד קודם לכן השוואת קרנות, קופות וביטוחים שונים, כדאי לבצע אך ורק בעזרת איש מקצוע מיומן.

הסיבה לכך היא שבנוסף לפרמטר של דמי הניהול ישנם עוד שיקולים חשובים – ובפרט התשואה של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומבנה תיק ההשקעות של כל מוצר כזה – ולא כדאי כמובן להפחית את דמי הניהול אבל להישאר עם מוצר פנסיוני שלא מתאים להעדפות שלכם ולצרכים שלכם, בהווה ובעתיד.

לסוכני הביטוח של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום הפנסיוני, והם יכולים לסייע לכם להבטיח לעצמכם דמי ניהול פנסיה סבירים ובמקביל להעביר את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה/ קופת הגמל/ ביטוח המנהלים המתאימים לכם ביותר – ובעצם להבטיח עתיד כלכלי מיטבי. דמי פנסיה כל חודש זה סכום שנלקח מהמשכורת שלנו על פי חוק.

לכל אדם בוגר, ובעצם גם ללא מעט ילדים, יש תיק ביטוח – כלומר אוסף כל הפוליסות התקפות שמספקות לו כיסויים למצבים שונים בחיים שמוטב כמובן שלא יתרחשו, אבל אם יתרחשו הוא יקבל מחברת הביטוח סכומי כסף שיעזרו לו להתמודד עם המצב לפחות בפן הכלכלי.

בפרט חשובים ביטוחי החיים והבריאות, ופוליסות נפוצות אחרות הן אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, תכולת דירה ועוד. בעולם הדינמי של היום החיים שלנו משתנים בקצב מהיר – ואיתם משתנים גם צרכי הביטוח שלנו. בהתאם מומלץ לבחון את תיק הביטוח פעם בשנה-שנתיים, ואפילו בתדירות גבוהה יותר. גם כשמתרחשים אירועים משמעותיים בחיים כדאי לעבור על כל הפוליסות שיש, לוודא שאין כפילויות, לבדוק האם הן באמת חיוניות עבורנו ועוד פעולה רצויה היא לבדוק אם ניתן להמיר ביטוחים יקרים במוצרי ביטוח שיספקו את אותו כיסוי בעלות נמוכה יותר. על מנת לבצע את התהליך הזה בצורה הטובה ביותר, כדאי להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ וסוכן ביטוח אלמנטרי.

איסוף כל החומר הרלוונטי לגבי תיק הביטוח אפשרי באמצעות סוכן, וגם דרך אתר האינטרנט הייעודי שיצר לשם כך משרד האוצר – האתר נקרא "הר הביטוח" והוא מציג בפנינו את כל הביטוחים התקפים שלנו (פרט לאלה שהם חלק ממוצר שהוא פנסיוני במהותו, כמו למשל ביטוח חיים שהוא למעשה חלק מביטוח מנהלים).

השלב החשוב יותר הוא ניתוח מקצועי של הממצאים. לשם כך מומלץ להסתייע במומחיות ובניסיון של סוכני הביטוח של גבהים. הסוכנים שלנו גם אמונים על מתן הסברים מפורטים ובעיקר ברורים ופשוטים להבנה לגבי כל פוליסה, מידת חיוניותה, מהות הכיסויים שהיא מספקת, הסעיפים הרלוונטיים ביותר בה וכל דגש נוסף שחשוב שהלקוח ידע. בחירת סוכן פנסיוני נכון היא דבר חשוב, כדאי שסוכן הביטוח שלנו יהיה מנוסה, מקצועי ואמין.

ניתוח תיק ביטוח וביצוע הפעולות הנכונות – ביטוח פוליסות שהן כפילויות מיותרות, החלפת ביטוחים יקרים בזולים ועוד – מוביל לחיסכון משמעותי של עד אלפי שקלים בשנה, ובמקביל מבטיח כיסוי אופטימלי של כל הצרכים של הלקוח.