חודש: דצמבר 2023

חיסכון הוא אחת הדרכים העיקריות שבהן אנחנו ממזערים סיכונים: מי שמפריש חלק מהכנסותיו בהווה לטובת העתיד, יוכל ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשמסיבה כזו או אחרת לא יהיו לו יותר הכנסות שוטפות, ובפרט במצבים שבהם הוא לא יוכל לעבוד.

ישנם שני סוגים עיקריים של תוכניות חיסכון לטווח ארוך: סוג אחד הוא מוצרים פנסיוניים כשבקטגוריה זו ניתן למצוא ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה, וסוג שני נקרא פוליסות חיסכון. אופציה נוספת היא קרן השתלמות. לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לשים לב לזה גם כאשר פותחים תוכנית חסכון.

למוצרי החיסכון הפנסיוני יתרון אחד משמעותי במיוחד, הטבות משמעותיות מבחינת המיסוי ובפרט אם נעזרים באנשי מקצוע מיומנים לצורך התכנון הפנסיוני. מצד שני ישנו גם חיסרון בלתי מבוטל והוא האפשרות למשוך את הכספים שהצטברו רק כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה – 62 לנשים ו-67 לגברים (אלא אם כן משלמים מס גבוה, פרט למספר מצומצם של מקרים). פוליסות חיסכון הן תוכניות שמוצעות על-ידי חברות הביטוח והן מיועדות גם לטווח הארוך וגם לטווח הבינוני ואפילו הקצר. גם בתוכניות אלה מוצעת הטבת מס – כשעוברים מפוליסה אחת לשנייה לא צריך לשלם מס.

חשוב לזכור שהחוק מחייב את רובנו, הן שכירים והן עצמאים, לחסוך לקראת הפנסיה. בחלק מהמקרים המינימום שקובע החוק מספק את כל הצרכים של האדם בהקשר של חיסכון ארוך טווח, אבל ישנם גם מצבים שבהם כדאי להגדיל את ההפרשות לפנסיה ו/או לרכוש במקביל גם פוליסת חיסכון. החלטה חשובה נוספת היא האם לכלול גם רכיב של כיסוי – בקרנות פנסיה משולב תמיד גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ואילו בביטוחי המנהלים ניתן לבחור אם להוסיף כיסויים אלה. בפוליסות חיסכון אין ביטוחים אלא חיסכון נטו.

אפשרויות הבחירה הנרחבות וההחלטות הרבות שיש לקבל מחייבות התעמקות בתחום החיסכון ארוך הטווח. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים יעזרו גם לכם להבין בדיוק מה אתם צריכים, ואילו מוצרים יספקו את כל הצרכים שלכם. אם אתם שואלים את עצמכם על פוליסת חיסכון מה זה ולא יודעים לענות, כדאי שתבדקו מה האוםציות שלכם מול סוכן ביטוח מומלץ.

איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא שירות בעל ערך רב שמעניק משרד האוצר באמצעות אתר אינטרנט שהקים. האתר נקרא הר הביטוח, והוא הושק ב-2017 במטרה לסייע לציבור להתנהל באופן חכם יותר בתחום הביטוח וכחלק ממהלך להעלות את רמת האוריינות הפיננסית של אזרחי המדינה באופן כללי.

ההזדהות באתר היא כאמור על פי מספר תעודת הזהות. מאחר שמדובר במידע פרטי, נדרשות גם מספר שאלות הזדהות על-מנת להיכנס להר הביטוח, אולם בסך הכל מדובר בהליך פשוט ומהיר. גם השימוש בהר הביטוח אינטואיטיבי, כך שכל אחת וכל אחד יכולים בקלות לאתר את פוליסות הביטוח שיש ברשותם. חשוב לציין שמדובר בפוליסות תקפות בלבד, כלומר לא כולל פוליסות שהיו בעבר וכבר אינן תקפות בנקודת הזמן הנוכחית. כמו כן לא ניתן לאתר באמצעות האתר של משרד האוצר ביטוחים שהם חלק ממוצרים פנסיוניים – אם לדוגמה יש לכם ביטוח חיים במסגרת קרן הפנסיה, הוא לא יופיע ברשימה שמספק הר הביטוח. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים או האם יש להם כזה בכלל, השירות של משרד האוצר מאפשר לעשות סדר בדברים.

השלב המומלץ הבא לאחר איתור פוליסות ביטוח לפי תעודת זהות הוא ניצול המידע הגולמי לטובת אופטימיזציה של תיק הביטוחים. האינפורמציה שתקבלו מהר הביטוח מאפשרת לכם לעבור על כל הפוליסות באופן מסודר – מומלץ בחום בעזרת סוכן ביטוח מומלץ של גבהים שאמון על ניתוחי תיקי ביטוח ועל שירות שכולל הסברים ברורים וקלים להבנה לגבי המהות של כל פוליסה.

פעולה זו עשויה להוביל לחיסכון משמעותי בהוצאות שלכם על ביטוח. לאנשים רבים יש ביטוחים כפולים שהם כלל לא מודעים אליהם, ועוד דרך להפחית את סך הפרמיות המשולמות לחברות הביטוח הוא המרת פוליסות יקרות בכאלה זולות יותר, כמובן מבלי לפגוע באיכות ובהיקף הכיסוי. במקביל עשוי סוכן הביטוח לזהות תחום חיוני עבורכם שאינו מכוסה בביטוח רלוונטי ולעזור לכם לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם.

אחת ההוצאות המשמעותיות של כל משפחה היא על ביטוחים שונים: ביטוח הרכב, ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחים סיעודיים, אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות ועוד. במציאות שכזו ניתן היה לצפות שרוב בני האדם ידעו בדיוק מה כולל תיק הביטוחים שלהם ואפילו יבחנו אותו בתדירות כזו או אחרת, למשל פעם בשנה, אבל בפועל – כך על-פי מחקרים שונים שבוצעו – חלק גדול מהישראלים כלל לא מודע לפוליסות שברשותו וגם לא מבין אותן באמת לעומק.

בהתאם, חלקנו משלמים סכומי כסף גבוהים שלא לצורך עבור ביטוחים כפולים או כאלה מיותרים. במקרים אחרים מצבי סיכון משמעותיים לא מכוסים מבלי שהאדם כלל יידע על כך (וכמובן שאם חלילה יתרחש אירוע שמצריך סכומי כסף גבוהים כדי להתמודד איתו בפן הכלכלי, לא ניתן יהיה כבר לתקן את הטעות). יש לכך מספר סיבות, וביניהן המורכבות הבסיסית של פוליסות הביטוח שמרתיעה את רוב בני האדם מלהתעמק בהן, וגם חוסר הרצון שלנו באופן כללי לחשוב על ביטוחים ועל המצבים שבהם נדרשת הפעלתם.

הסיבות הנ"ל מובנות וטבעיות, אבל בכל זאת חשוב מאוד כן לדעת בדיוק אילו ביטוחים יש לכם ומה הם כוללים. איתור פוליסות ביטוח דרך הר הביטוח של משרד האוצר, אתר אינטרנט ייעודי שהקימה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר, הוא דרך נוחה במיוחד לעשות זאת.

למעשה זוהי הסיבה להקמת האתר – ההבנה של משרד האוצר שישראלים רבים לא יודעים מה כולל תיק הביטוח שלהם ועל כן הוא גם לא בהכרח אופטימלי. למעשה, במקרים רבים אנחנו משלמים על ביטוחים שאנחנו לא באמת צריכים ומצד שני חסרים לנו כיסויים חשובים מאוד. איתור פוליסות הוא דבר הכרחי על מנת לשמור על הכסף שלנו. מומלץ להתיעץ עם סוכן ביטוח מומלץ לאחר שמקבלים נתונים מהאתר.

את ניתוח תיק הביטוח כדאי לבצע עם סוכן ביטוח מיומן. הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב באיתור פוליסות ביטוח בהר הביטוח ובפרט בהפקת התובנות הנכונות מהמידע. בנוסף מתאפיינים סוכני גבהים ביכולת גבוהה להעביר את המידע ואת המסקנות בצורה פשוטה ובהירה, כך שכל לקוח יוכל בסופו של דבר לבנות תיק ביטוחים אופטימלי בהתאם לצרכים הספציפיים שלו.

הבסיס להחלטות מושכלות בתחום הביטוח הוא מודעות מלאה – מי שכלל לא יודע אילו ביטוחים יש ברשותו, איזה כיסוי מספקת כל פוליסה, האם ישנן כפילויות ובעצם מהם הצרכים שלו בתחום זה, מן הסתם לא יוכל לבחון את תיק הביטוח שלו ולדעת האם הוא אכן ממלא את הצרכים, והאם הוא לא משלם יותר מדי על ביטוחים.

באופן מפתיע, שכן רובנו משלמים סכומי כסף בלתי מבוטלים מדי חודש עבור ביטוחים שונים, ואולי בעצם לא מפתיע (שהרי חלקנו הגדול מעדיף לא לחשוב יותר מדי על ביטוחים ובמקרים אלה התוצאה היא שאנחנו רוכשים פוליסה, מניחים את המסמכים במגירה ופשוט שוכחים ממנה) – יש הרבה מאוד בני אדם שבכלל לא יודעים איזה ביטוחים יש להם.

התוצאה במקרים אלה: לאדם אין שום דרך לדעת האם הוא לא משלם עבור ביטוחים שהוא לא באמת צריך, האם יש כפל ביטוחים, האם ביטוח מסוים שמוצע לו כעת אכן חיוני עבורו או שכבר יש לו כיסוי מתאים ועוד סימני שאלה רבים. אתר הר הביטוח הוקם על מנת לעזור לאנשים במצב זה.

על-מנת לעזור לציבור הרחב לקבל תמונת מצב מפורטת ועדכנית לגבי תיק הביטוחים יצרה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר את הר הביטוח – אתר שבו כל המידע מונגש וניתן בלחיצת כפתור (אחרי מילוי פרטי הזדהות כמובן) לקבל דוח מפורט לגבי כלל הביטוחים התקפים.

את ניתוח הדוח כדאי לבצע בעזרת איש מקצוע מיומן בתחום הביטוח כמו למשל סוכן ביטוח מומלץ. הסוכנים של גבהים הינם בעלי ניסיון נרחב במתן שירות זה, ובאופן כללי בעלי תודעת שירות מפותחת כך שהלקוחות שלנו יכולים להבין בדיוק מהם הכיסויים הביטוחיים החשובים עבורם, על אילו פוליסות אפשר לוותר ובעצם על מה הם משלמים. תוצאה נוספת של השירות המקצועי והסבלני היא ביטול ביטוחים כפולים וכן הוזלת עלויות של ביטוחים חיוניים.

שוק הביטוח והחיסכון הוא שוק מורכב מטבעו. בנוסף מדובר במוצרים שמספקים לנו תועלת רבה מאוד, אבל בנושאים שאנחנו מעדיפים לא לחשוב עליהם יותר מדי – אף אחד לא אוהב לחשוב על מצב שבו הוא הופך לסיעודי חלילה או לוקה במחלה קשה, וגם מוצרים כמו קרן השתלמות או ביטוח מנהלים ישרתו אותנו רק בעתיד הרחוק כשנצא לפנסיה ולכן בהווה הם לא במודעות שלנו.

הבעיה היא שעקב חוסר תשומת הלב ישנם לא מעט מקרים שבהם לבן אדם יש מוצר חיסכון ארוך טווח כמו קרן השתלמות או קופת גמל שהוא כלל לא מודע אליהם (למשל בגלל מעבר מקום עבודה). כתוצאה מכך ישנם כספים שעלולים להפוך לאבודים למרות שהם כמובן שייכים לאדם ויכולים לשפר את מצבו לאחר הפרישה מעבודה. סוכן ביטוח מומלץ יוכל לעזור לכם לעשות סדר בבלאגן.

באופן דומה חוסר מודעות לביטוחים שיש ברשות אדם מסוים עלול להוביל לתשלומים מיותרים על פוליסות שכבר לא נחוצות לו או על כפילויות מיותרות.

על-מנת לעזור לכלל האזרחים להעלות את רמת המודעות ולקבל מידע נגיש בקלות הקים משרד האוצר שני אתרים ייעודיים: הר הכסף והר הביטוח. בהר הכסף ניתן להגיע לכל קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שאינם פעילים (כלומר לא בוצעה בהם שום פעולה במשך לפחות שנה) – וכך ליהנות מאותם כספים אבודים. בהר הביטוח ניתן לקבל תמונת מצב עדכנית ומפורטת של תיק הביטוחים, כלומר אילו פוליסות פעילות ישנן על שמו של האדם ובאיזו חברת ביטוח הונפקה כל אחת מהן. לאחר קבלת המידע מומלץ להיעזר בסוכן אשר מגיע מסוכנות ביטוח מומלצת לבדוק את הנתונים.

על-מנת להפיק את מלוא התועלת האפשרית מהמידע כדאי להיעזר בסוכן ביטוח בעל ניסיון (שגם יכול למשוך עבורכם את כל האינפורמציה ולחסוך לכם זמן יקר). הסוכנים המיומנים של גבהים יוכלו לעזור לכם לבחור לאן לנייד את אותם כספים ששכבו ללא תנועה בקרן ההשתלמות או בקופת הגמל, ובהקשר של הר הביטוח לעזור לכם להבין אילו כיסויים יש לכם, אילו מהם נחוצים ואילו לא הכרחיים. כמו כן תוכלו בעזרת הסוכנים המנוסים שלנו להחליף פוליסות יקרות בכאלה שמספקות את אותו כיסוי בפרמיה נמוכה יותר.

אחת הפעולות החשובות ביותר של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר הייתה להנגיש לציבור הרחב מידע יקר ערך אודות פוליסות ביטוח ותוכניות חיסכון ארוכות טווח. המידע מופיע בשני אתרי אינטרנט שנקראים "הר הביטוח" ו"הר הכסף" – וכדאי לכולם להכיר את שניהם ולהבין מה ניתן למצוא בכל אחד מהם.

הר הביטוח

בהר הביטוח ניתן למצוא פירוט של כל פוליסות הביטוח הקיימות על שמכם. הכניסה לאתר היא באמצעות מספר תעודת הזהות (ומספר שאלות הזדהות), והממשק נוח לשימוש כך שכל אחד וכל אחת יכולים לקבל תמונת מצב של תיק הביטוחים שלהם.

המידע חשוב מאוד מכמה סיבות: ראשית, ישנם מקרים שבהם יש לאדם שני ביטוחים שמציעים למעשה את אותו כיסוי, ועל כן אחד מהם מיותר. שנית, ישנם מצבים שבהם אדם משוכנע שיש לו כיסוי למקרים מסוימים אבל בפועל אין לו כזה ביטוח. בנוסף כדאי תמיד לדעת בדיוק אילו ביטוחים יש לכם ועל מה אתם משלמים – ועל בסיס האינפורמציה המלאה לבחון האם ניתן לשפר את תיק הביטוחים.

חשוב להדגיש כי בהר הביטוח לא ניתן למצוא מידע אודות תיק הפנסיה שלכם. לשם כך יש להיכנס להר הכסף.

הר הכסף

בהר הכסף ניתן לאתר קופות גמל רדומות ומוצרים פנסיוניים אחרים שאינם פעילים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וגם ביטוחי חיים עם רכיב חיסכון ארוך טווח. סוכן ביטוח חיים יכול לעזור לכם לבדוק את הביטוחים שברשתוכם ולהכווין אתכם בהתאם.

מי שמוצא כסף בקרן פנסיה או מוצר דומה יכול לנייד אותו וליהנות ממנו לאחר הפרישה מעבודה. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני כדי לבצע את הפעולה בדרך המשתלמת ביותר. סוכני גבהים הם בעלי ניסיון רב בניוד כספי פנסיה ובניצול מלוא האפשרויות של הר הכסף ושל הר הביטוח – על בסיס המידע שמפיקים הסוכנים שלנו מהר הביטוח ניתן לבטל ביטוחים כפולים, להוזיל את עלות הביטוחים ההכרחיים ובאופן כללי לעזור ללקוח לשלם פחות כסף ולקבל כיסוי נרחב יותר.