חודש: דצמבר 2023

מציאת איזון מתאים בין ההווה לעתיד היא אתגר לא פשוט, ובמיוחד במציאות כלכלית שלא מפסיקה להשתנות. שירות ייעוץ פנסיוני מאפשר לכל אדם להפיק את המקסימום מהכספים שמופקדים מדי חודש לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שלו – כך שלאחר הפרישה מעבודה הוא יוכל לחיות ברווחה ובנחת.

המרכיב הראשון של הייעוץ הפנסיוני הוא המלצה על הסכום שכדאי להפריש מדי חודש לטובת העתיד. החוק קובע את המינימום (לשכירים – 6% מהשכר בנוסף על ההפקדה של המעבידים, לעצמאים – 4.45% על 5,000 הש"ח הראשונים בחודש ועוד 12.55% על ההכנסות בין 5,000 ל-10,000 ש"ח), אבל לפעמים כדאי להעלות את הסכום.

המרכיב השני, והעיקרי, של ייעוץ פנסיוני הוא בחירת המוצר הספציפי. יש לא מעט הבדלים בין קרן פנסיה לבין קופת גמל ובין שני אלה לבין ביטוח מנהלים – וחשוב לבחור את סוג המוצר שמתאים לצרכים הספציפיים שלכם. לאחר מכן יש עוד בחירה, בין כל קרנות הפנסיה (או כל קופות הגמל/ כל ביטוחי המנהלים) – וגם החלטה זו מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

אם בחרתם בביטוח מנהלים, תוכלו לבחור אם לשלב בחיסכון גם כיסוי למקרי מוות ולמצבים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל היציאה לפנסיה. אם בחרתם בקרן פנסיה, הכיסויים הנ"ל הם חלק בלתי נפרד, ויש לכם בחירה לגבי חלוקת המשאבים בין חיסכון לביטוח. בכל מקרה את כל ההחלטות חשוב לקבל כבר בגיל 30-35, גם אם הפנסיה נראית כמו עתיד רחוק מאוד שבכלל לא צריך לבזבז עליו זמן – כדי שהכסף שאתם ממילא נדרשים להפריש מדי חודש עפ"י החוק יעבוד עבורכם באופן אופטימלי. צריכים להשוואת מחירי ביטוח חובה לרכב? והאם זה קשור לביטוח כללי?

החל מגיל 50-55 תכנון פנסיוני כולל גם התייחסות לנושא המיסוי. בגבהים תוכלו למצוא אנשי מקצוע מיומנים מאוד במתן ייעוץ ובהבטחת פנסיה שתספק לכם חיים עם מקסימום איכות גם אחרי הפרישה מעבודה – מוזמנים להיעזר בהם.

החל משנת 2017 כל העצמאים בישראל (בין הגילאים 21 ל-60) מחויבים להפריש חלק מהכנסותיהם לקרן פנסיה (או למוצר פיננסי אחר שמיועד להבטחת רווחה כלכלית לאחר גיל היציאה לפנסיה – ביטוח מנהלים או קופת גמל). קרן פנסיה לעצמאים כוללת לא "רק" חיסכון חיוני לטווח הארוך אלא גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה ולמקרים של מוות בטרם עת, וכמו כן מציעה הטבות מס משמעותיות.

שיעור ההפקדה המינימלי נקבע בהתאם להכנסה החודשית הממוצעת בארץ (שנכון ל-2019 עומדת על קצת יותר מ-10,000 ש"ח). על ההכנסות עד למחצית הסכום הנ"ל יפקיד העצמאי לקרן הפנסיה שלו 4.45%, ואילו על ההכנסות שבין מחצית הסכום הנ"ל לבין הסכום עצמו שיעור ההפקדה ההכרחי הוא 12.55%. כך לדוגמה עצמאי שהרוויח 8,000 ש"ח בחודש יפקיד בערך 600 ש"ח (4.45%*5,000 + 12.55%*3000).

עצמאי שרוצה ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר בגיל הפרישה מהעבודה יכול להפקיד סכומים גבוהים יותר לקרן הפנסיה שלו. בנוסף כדאי כמובן לבחור באופן מושכל את הקרן מבין שלל האפשרויות הקיימות. הפרמטרים העיקריים הם התשואה ב-5 השנים האחרונות (שמספקת אינדיקציה טובה לתשואה העתידית ובהתאם לסכום שיצטבר עבור העצמאי), רמת הסיכון (שאותה ניתן להעריך על סמך מדיניות ההשקעות של הקרן ולפי מדד שארפ שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון) ודמי הניהול (שברוב המקרים הם בטווח שבין 2.5 ל-4.5% על כל הפקדה ועוד כ-0.3-0.4% על הסכום הכולל שנחסך). 

עוד החלטה חשובה היא החלוקה בין חיסכון לביטוח, שכן כאמור קרן פנסיה כוללת בתוכה גם כיסוי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בחירת קרן פנסיה, ההחלטה כמה להפקיד בכל חודש והחלוקה המדויקת בין חיסכון לביטוח צריכות להיעשות על סמך ראייה כוללת של המצב הפיננסי של העצמאי ובהתאם לתיק הביטוח הקיים. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח של גבהים – הסוכנים שלנו אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים ברורים לגבי העלות והתועלת של כל בחירה. השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים האם זה הכרחי? ביטוח חיים מה זה ולמי כדאי לעשות?

חיסכון פנסיוני הוא גם חובה על-פי החוק וגם אינטרס של כל אחד ואחת מאיתנו. בין הגופים שמציעים לנו מוצרים מתאימים – קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים – מתבלטות חברות הביטוח השונות. בחירה נכונה של המקום שבו נפקיד מדי חודש סכומי כסף משמעותיים, ובמידה רבה את עתידנו הכלכלי, מחייבת תשומת לב למספר פרמטרים חשובים:

* תשואה צפויה – אין לנו כמובן שום דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, אבל התשואות בשנים האחרונות מספקות אינדיקציה טובה לגבי המשך הדרך.

* רמת הסיכון – באופן עקרוני קרנות פנסיה נחשבות פחות חשופות לתנודתיות בשוק ההון בגלל שהמדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהחיסכון. גם כך יש כמובן הבדלים של ממש בין כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שמציעות לנו חברות הביטוח מבחינת אופי ההשקעות שלהן ובהתאם רמת הסיכון – וכמובן שזהו פרמטר בעל חשיבות רבה.

* דמי ניהול – התחרות הרבה בין חברות הביטוח ושאר הגופים שמציעים מוצרי חיסכון פנסיוני מאפשרת לנו למצוא קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל איכותיים ובנוסף דמי ניהול תחרותיים. עוד כדאי לדעת שבקרן פנסיה דמי הניהול על התיק כולו מוגבלים לחצי אחוז ואילו בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים חברת הביטוח יכולה לגבות מכם עד 1.05% על החיסכון (אם כי בפועל כאמור דמי הניהול נמוכים יותר).

* ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפרישה – קרנות פנסיה כוללות בהכרח גם את 2 הכיסויים הנ"ל. בביטוח מנהלים הבחירה היא של החוסך ובקופות גמל אין רכיב של ביטוח. כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית? והאם צריך סוכנות ביטוח גדולה עבור אחריות מקצועית?

* רמת השירות – חשוב להשוות את רמת השירות של חברות הביטוח מבחינת ניהול הפנסיה ולאו דווקא לגבי תביעות של בעלי פוליסות שונות.

ישנם כמובן עוד פרמטרים וגם הבדלים מבחינת המהות של קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בהתאם ההמלצה היא להסתייע באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהתאמת פתרונות מיטביים לכל לקוח. בנוסף מצטיינים הסוכנים שלנו במתן הסברים מפורטים על היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים שמציעות חברות הביטוח, כך שתוכלו לישון בשקט בידיעה שהחיסכון הפנסיוני שלכם הוא הטוב ביותר עבורכם.

כולנו רוצים להבטיח לעצמנו רמת חיים נאותה גם בעתיד, ובפרט כשנגיע לגיל שבו כבר לא נוכל להתפרנס מעבודה. במקביל מי שכבר הקים משפחה ומודע לאחריות שמוטלת עליו שואף באופן טבעי להבטיח רווחה כלכלית לבני משפחתו אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת.

לכאורה הפתרונות לשני הצרכים הנ"ל נפרדים – חיסכון פנסיוני מבטיח הכנסה חודשית קבועה ונאה גם בגיל השלישי, וביטוח חיים מבטיח קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי (וגובה) לשאריו של אדם שנפטר בגיל צעיר יחסית. בפועל ניתן לשלב את השניים ולרכוש ביטוח חיים עם חיסכון, ובעצם מדובר על מוצר חיסכון לטווח הארוך שכולל גם רכיב ביטוחי שמספק את הכיסוי הנחוץ למקרי מוות.

בחירת מוצר שמשלב ביטוח חיים עם חיסכון היא באופן טבעי פעולה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה. המשאבים שתקדישו בהווה, כלומר התשלומים החודשיים לטובת השילוב הנ"ל, צריכים להתחלק בין המרכיב של החיסכון לבין המרכיב של הכיסוי למקרי מוות, ומאחר שמדובר בשתי מטרות חשובות לא קל למצוא את האיזון ביניהן, ובין שתיהן לבין הרצון להימנע מוויתור על סכומים גבוהים מדי בהווה. איך לבחור ביטוח חיים ?

מרכיב חשוב נוסף בהשוואה בין המוצרים של חברות הביטוח השונות הוא רמת השירות של כל אחת מהן. משרד האוצר בוחן באופן שוטף את מידת שביעות הרצון של לקוחות כל החברות בתחום הביטוח הפנסיוני, ומעמיד את המידע לרשות החוסכים והמבוטחים – כדאי כמובן להיעזר בו כדי שברגע האמת תקבלו מהחברה את השירות הנחוץ לכם. עוד כדאי לזכור שהחיים של כולנו דינמיים מאוד, ומוצר שמתאים לנו בנקודת זמן אחת לא בהכרח יהיה האופציה האופטימלית כעבור מספר שנים. בהתאם ההמלצה היא לפנות לאנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים של גבהים אמונים על מציאת פתרונות משתלמים כך שתוכלו ליהנות מראש שקט ביחס לכל תרחיש עתידי וגם ממקסימום משאבים כספיים פנויים בהווה. האם יש לכם ביטוח חובה לעצמאיים?

אין כמעט אדם שלא שמע על מקרים שבהם חברת ביטוח ניסתה להתחמק ממילוי ההתחייבות שלה כלפי לקוחותיה כשהתרחש אירוע שהצדיק את הפעלת הפוליסה מצידם. לא מעט אנשים גם חוו את הסיטואציה המתסכלת הזו על בשרם, ועורכי דין רבים מתפרנסים ממקרים שכאלה. ביטוח תאונות אישיות האם כדאי?

כשמדובר על ביטוח חיים התחושה היא שכל תביעה נענית מיד באופן חיובי – שהרי אי אפשר להתווכח עם כך שהמבוטח הלך לעולמו. כדאי לדעת שלא כל תביעת ביטוח חיים מתקבלת אוטומטית: לפעמים הסיבה היא נסיבות המוות, ובמצבים אחרים מדובר על ביטוח חיים שכולל גם כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה ו/או נכות וכשהתביעה מוגשת בגין מקרה שכזה חברת הביטוח עלולה להכריז שהאירוע לא עומד בתנאי הפוליסה. האם שברים נחשבים בביטוח תאונות אישיות?

כשמוגשת תביעת ביטוח חיים החברה מבקשת לברר את סיבת המוות. בהקשר זה כדאי לזכור שהכיסוי מותנה בחיתום רפואי, כלומר עוד לפני מכירת הפוליסה החברה מבררת את מצבו הבריאותי של האדם כדי להעריך את ההסתברות למוות בטרם עת (לפני גיל סיום הביטוח). אם בסופו של דבר המבוטח אכן נפטר כתוצאה ממחלה, חברת הביטוח עלולה לחפש אי דיוקים בהצהרת הבריאות הראשונית – אי דיוקים שהופכים את הביטוח ללא תקף.

כשביטוח החיים כולל גם כיסוי למקרי נכות ו/או אובדן כושר עבודה, והמבוטח לא נפטר אלא "רק" סובל ממחלה או פציעה שמובילה לאחוזי נכות ומונעת ממנו להתפרנס, ניתן כמובן להגיש תביעה. במקרים אלה החברה עלולה שלא למלא את התחייבויותיה בגלל למשל טענה שהאדם יכול לעבוד בעבודה אחרת, שהפגיעה בו אינה משמעותית וכו'.

על-מנת להימנע מהגעה למצבים מתסכלים אלה, שמחייבים כמובן הקדשת לא מעט משאבים למאבק בחברת הביטוח, כדאי לרכוש פוליסה אך ורק לאחר ייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח אובייקטיבי. אנשי המקצוע המנוסים של גבהים יעזרו לכם להבין מה מכסה כל פוליסה ומה לא, אילו חברות ביטוח מעניקות שירות איכותי ואילו נחשבות לכאלה שמערימות קשיים במקרה של תביעות, ועוד מידע חיוני להחלטה החשובה. בנוסף נוכל לעזור לכם להגיש תביעות ביטוח חיים כך שהסיכוי לנסיונות התחמקות מצד חברת הביטוח יהיה נמוך.