גם שכירים וגם עצמאים מחויבים להפקיד חלק מההכנסות שלהם בהווה במוצר חיסכון לטווח ארוך ובפרט פופולרית האופציה של קרן פנסיה.
גם בתי ההשקעות הגדולים וגם חברות הביטוח הבולטות מציעות קרנות פנסיה מסוגים שונים, וכמובן שכדאי להקדיש זמן ותשומת לב לבחירת האופציה המתאימה לנו ביותר.
השיקול הראשון הוא התשואה, כלומר כמה כסף אנחנו צפויים להרוויח לאורך השנים בנוסף על ההפקדות שלנו (ושל המעסיקים, כשמדובר בקרן פנסיה של שכירים). באופן טבעי אין לנו דרך לדעת בוודאות מה תהיה התשואה של כל קרנות הפנסיה מהיום ועד למועד שבו נוכל למשוך את הכסף שהצטבר לטובתנו, אבל אם נשווה תשואות עבר נקבל מושג סביר. מומלץ להשוות תשואות של 5 השנים האחרונות כדי לנטרל תנודתיות מקרית, אם הייתה כזו, בחודשים האחרונים או בשנה החולפת.
מרכיב חשוב נוסף במסגרת השוואת קרנות פנסיה הוא רמת הסיכון. המדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהסכום שמצטבר בקופה, אבל כל השאר חשוף לסיכון בהתאם למדיניות ההשקעות של הקרן. הנתון שאותו יש לבחון נקרא מדד שארפ – מדד שבוחן את רמת התשואה ביחס למידת הסיכון. אם למשל ישנן שתי קרנות שהשיגו את אותה תשואה, זו שמסכנת את הכסף שלנו במידה פחותה היא זו העדיפה. ביטוח חיים האם כדאי? ואיזה יתרונות יש לביטוח מנהלים?
הפרמטר השלישי שמשווים הוא דמי הניהול. השיעור המקסימלי שמתיר החוק הוא 6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז על הסכום שהצטבר בקרן. בפועל דמי הניהול הם סביב ה-0.3% ובין 2.5 ל-4.5% על ההפקדות.
חשוב להדגיש כי אמנם דמי ניהול גבוהים שוחקים את החיסכון, אבל השפעתם נמוכה מזו של התשואה. בכל מקרה מומלץ להיעזר בשירותיו סוכן ביטוח פנסיוני מיומן – הסוכנים של גבהים יעזרו לכם לבצע השוואת קרנות פנסיה בהתאם להעדפות הספציפיות שלכם ולמצוא את המוצר המתאים ביותר עבורכם, בדרך לעתיד פיננסי בטוח.
