אובדן כושר עבודה מעל גיל 65

בשנת 2004 נקבע שגיל הפרישה מעבודה בישראל לגברים יועלה באופן הדרגתי מ-65 ל-67 (אצל הנשים הייתה עלייה דומה, מ-60 ל-62). המהלך התבקש מהסיבה הפשוטה שתוחלת החיים שלנו נמצאת במגמת עלייה קבועה, ובנוסף אנחנו בריאים יותר וכשירים יותר לעבודה גם בגיל 65 (ובלא מעט מקרים אפילו בגילאים מבוגרים יותר).

ביטוח בריאות

 

מצד שני התעוררה בעיה: בכל הפוליסות שסיפקו כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה גיל סיום הביטוח היה 65 – וכל מי שהמשיך לעבוד גם אחרי גיל זה למעשה לא היה מבוטח למרות שעדיין לא היה זכאי לקצבאות שמחליפות בעצם את הצורך להתפרנס. האם כדאי להשתמש בסוכן ביטוח חיים?

 

חברות הביטוח לא היו מוכנות לאשר באופן אוטומטי את הארכת הפוליסה, אלא דרשו חיתום רפואי חדש. עבור מי שסבל מבעיות רפואיות שונות שמן הסתם צצו במשך השנים ולא היו בעת רכישת הפוליסה המקורית, הצורך לעבור שוב חיתום עלול היה להוביל להתייקרות משמעותית של הפרמיה, כך שהביטוח כלל לא היה כדאי עבורם. האם פוליסת חיסכון קשורה לאובן יכולת עבודה?

 

עוד כדאי לזכור שגם קרנות הפנסיה וחלק מביטוחי המנהלים כוללים לצד רכיב החיסכון גם כיסוי למצבים שבהם האדם מאבד את היכולת להתפרנס. במצב שנוצר ובהיעדר ביטוח אובדן כושר עבודה מעל גיל 65 גם המעסיקים נחשפו לסיכון כשמצד אחד הם ממשיכים להפריש סכומי כסף לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים ומצד שני העובדים לא מכוסים כפי שחשבו.

 

לאחר מספר שנים של אי ודאות ואלפי מבוטחים שהזכויות שלהם נפגעו, רשות שוק ההון הסדירה את הנושא. בכל מקרה מומלץ לקרוא היטב את התנאים הרשומים בכל פוליסה שרוכשים – רצוי בעזרת סוכן ביטוח מיומן. סוכני גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים מפורטים וברורים, גם בתחום של ביטוח אובדן כושר עבודה מעל גיל 65.

ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים

סוכנות ביטוח

כושר העבודה שלנו, כלומר היכולת להתפרנס ולהגיע לרמת החיים הרצויה בזכות הכישורים, ההשכלה והניסיון שרכשנו, הוא נכס יקר ערך במיוחד שהשווי שלו הוא מאות אלפי שקלים ואפילו סכומים גבוהים יותר. על-מנת להיערך למצבים שבהם כושר זה נפגע, וההכנסה השוטפת פוחתת, נדרש כיסוי מתאים. בפרט חשוב ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים – שמצד אחד כל פגיעה בכושר העבודה עלולה לגרום אצלם לנזק כלכלי חמור יותר ומצד שני מתקשים למצות את זכויותיהם בביטוח לאומי.

כשרוכשים פוליסה שמכסה פגיעה בכושר העבודה חשוב לקחת בחשבון שתי סוגיות מהותיות: ראשית, הכיסוי הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה כולל קצבה חודשית רק במקרים שבהם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר. קשת רחבה מאוד של מצבים שבהם כושר העבודה נפגע ב-25-74% כלל לא מקבל מענה – למרות שגם כשהפגיעה לכאורה קטנה עדיין מדובר בנזק כלכלי משמעותי (ובפרט למי שהכנסותיו השוטפות גבוהות יחסית). בהתאם ישנם מקרים רבים שבהם ההמלצה החד-משמעית של כל איש מקצוע בתחום היא לרכוש הרחבה שמכסה כל פגיעה מ-25% ומעלה. עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

סוכנות ביטוח

הסוגיה השנייה היא עצם ההגדרה "פגיעה בכושר העבודה". בפרט ישנה הבחנה בין שני מצבים – מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד במשלח היד הקודם שלו אבל כן יכול להתפרנס בדרכים אחרות, ומצב שבו אין לו בכלל יכולת לפרנס את עצמו מעבודה. המצב השני מכוסה תמיד אבל במצב הראשון נוצר פתח לחברת הביטוח שלא לשלם את הקצבה החודשית אלא לשלוח את האדם לעבוד במקצוע שלא בהכרח מתאים לכישוריו, ניסיונו ומעמדו בשוק העבודה. בפרט בעייתי מצב זה לעצמאים – ולכן כשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים ההמלצה היא לשקול הרחבה שקובעת במדויק את העיסוק הספציפי שברגע שלא ניתן לעבוד בו, הביטוח מופעל. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חשוב מאוד ומומלץ לעשות אחד.

באופן כללי כדאי לעצמאים להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים לצורך בחירת הפוליסה – כך שביטוח חשוב זה אכן יספק כיסוי מיטבי ובמחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות איכותי וכן הם בעלי בקיאות בסיוע לעצמאים להבטיח את עתידם בכל מצב ובכל תרחיש.

 

יועץ ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר עבור כל אדם, וגם אחת ההחלטות המסובכות ביותר. ראשית, ישנם 3 סוגי ביטוחים: הביטוח הממלכתי (בהתאם לחוק מ-1994 שמחייב את המדינה להעניק שירותים בסיסיים שנכללים ב"סל הבריאות" לכל אזרח), תוכניות השב"ן של קופות החולים ופוליסות פרטיות של חברות הביטוח.

 

בנוסף, על-מנת להבטיח קבלת טיפול בריאותי אופטימלי בכל מצב נדרשים מספר סוגים של כיסויים: מימון תרופות שלא נכללות בסל הבריאות, אפשר לבחור מנתח, קבלת ייעוץ ממומחים בעלות סמלית, מימון השתלות (או טיפולים מורכבים אחרים) בחו"ל, תשלום סכום כסף משמעותי אם מתגלה מחלה קשה כך שלפחות מבחינה כלכלית יובטח שקט נפשי, כיסוי לטיפולי שיניים ושיקום הפה, ועוד.

סוכן ביטוח חיים
סוכן ביטוח חיים

 

עוד כדאי לקחת בחשבון את טווח המחירים הרחב עבור ביטוחי בריאות ואת הרפורמה המקיפה לגבי ביטוחי בריאות משנת 2016. על-מנת ליהנות מכיסוי מרבי במינימום מחיר, מומלץ להיעזר בשירותיו של מומחה בתחום מורכב זה. מי הוא סוכן ביטוח מומלץ?  ואיך מחשבים פנסיה?

 

ייעוץ לגבי ביטוח בריאות אופטימלי מבוסס על הבנה מעמיקה של הצרכים הספציפיים של כל אדם. דגש חשוב נוסף הוא מניעת כפילויות, כדי שלא תצטרכו לשלם עבור אותו כיסוי גם לקופת החולים וגם לחברת הביטוח. כשבוחרים פוליסה בעזרת יועץ ביטוח בריאות ניתן לקבל מענה מקיף ומדויק גם לצורך בכיסוי למקרים שבהם האדם הופך לסיעודי. בהקשר זה חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אנחנו עלולים חלילה לאבד את היכולת להתנהל באופן עצמאי, גם עקב תאונה וגם בשל מחלה, ובלי ביטוח מתאים עלולה להתווסף לקושי הפיזי והרגשי גם פגיעה דרמטית ברמת החיים מבחינה כלכלית.

 

בהתאם הידע של מומחים לביטוח בריאות הינו יקר ערך, ולקבלת שירות מתאים ערך רב. מוזמנים לפנות לגבהים – הסוכנים שלנו מתמחים בביטוחי בריאות ומצטיינים במתן שירות קשוב וקל להבנה, כך שתוכלו להבין בדיוק מה חשוב עבורכם ועל מה כדאי לשלם במסגרת ביטוח הבריאות.

מהו חיסכון פנסיוני

בחירת סוכן פנסיוני

מקור ההכנסה העיקרי של רובנו הוא עבודה, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאים. בגיל מבוגר אנחנו כבר לא יכולים, ובעיקר לא רוצים, להמשיך לעבוד – ולכן נדרש מקור הכנסה חלופי. זוהי בדיוק מטרת החיסכון הפנסיוני, לספק למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה (62 לנשים ו-67 לגברים) את סכום הכסף שדרוש לו כדי לשמור על רמת חיים רצויה.

בגלל חשיבות הנושא, החוק מחייב אותנו לחסוך לפנסיה. החובה חלה גם על שכירים והחל מ-2017 גם על העצמאים. כל אדם רשאי לבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני, וכדאי כמובן לנצל את המגוון הרחב של האפשרויות כדי להגיע לאופציה המתאימה ביותר לצרכים ולהעדפות הספציפיות.

בחירת סוכן פנסיוני

המוצרים הפנסיוניים הקיימים הם קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. ישנם מספר הבדלים מהותיים בין האפשרויות הנ"ל – כך למשל קרן פנסיה כוללת תמיד גם רכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, כך שאם המבוטח לא יכול להתפרנס בגיל צעיר מגיל הפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית (בסכום שנקבע בהתאם למאפיינים הספציפיים של קרן הפנסיה שלו), ואם הוא הולך לעולמו בטרם עת יורשיו יקבלו סכום כסף שיעזור להם להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן מקור ההכנסה. בקופות גמל אין מרכיב ביטוחי, ואילו בביטוחי המנהלים כל חוסך יכול לבחור אם לשלב את הביטוחים החשובים הנ"ל או לא (כשכמובן תמיד ישנה האופציה לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד). אם אתם לא יודעים פוליסת חיסכון מה זה, פנו לסוכן הביטוח שלכם.

פרמטר חשוב נוסף לבחירת חיסכון פנסיוני הוא דמי הניהול. במרבית המקרים דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים בהשוואה לקופות גמל ולביטוחי מנהלים. עוד סעיף כבד משקל בהשוואת מוצרים פנסיוניים שונים הוא התשואה הצפויה – שאותה ניתן להעריך על סמך ביצועי כל מכשיר בשנים הקודמות. רמת הסיכון שמאפיינת את הרכב ההשקעות של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל צריכה להילקח גם היא בחשבון, ובפרט אם אתם שונאי סיכון.

לנוכח חשיבות החיסכון והמורכבות של ההחלטה, מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים ישמחו לעזור לכם למפות את הצרכים וההעדפות שלכם, ועל בסיס זה  למצוא חיסכון אופטימלי. סוכן ביטוח פנסיוני יעזור לכם להתאים את החיסכון הרלוונטי עבורכם.

חוק ביטוח אובדן כושר עבודה

בחירת סוכן פנסיוני

על-פי חוק ביטוח אובדן כושר עבודה אינו חובה, אבל הוא בהחלט אינטרס של המבוטח (כמו מרבית הביטוחים, כשיוצא דופן הוא ביטוח החובה של הרכב). עוד כדאי לדעת שבכל זאת ישנה התייחסות בחוק לביטוח היכולת שלנו להתפרנס – יכולת שמהווה נכס יקר ערך – וזאת במסגרת קרנות הפנסיה: בכל קרן שכזו יש לצד החיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה. מצד שני, אין חובה להפריש את הכספים לגיל הפרישה מעבודה דווקא לקרן פנסיה, ואפשר לעשות זאת לביטוח מנהלים (שבו יש בחירה אם לכלול כיסוי ביטוחי כנ"ל או לא), או לקופת גמל (שבה אין בטוחים אלא חיסכון נטו).

סוכן פנסיה
סוכן פנסיה

 

התייחסות נוספת בחוק לביטוח אובדן כושר עבודה היא במסגרת פקודת מס הכנסה. לפי התקנות, הפרמיה שמשולמת עבור הביטוח החשוב הזה היא הוצאה שמותר לנכותה, ואילו הקצבה שמשולמת לאדם שכושר עבודתו נפגע והוא תבע את חברת הביטוח חייבת במס. מה הדמי ניהול של פוליסת חיסכון? כמו כן ישנה רגולציה חשובה, לפיה רק פוליסה שתקפה עד לפחות גיל 60 רשאית להיות מוגדרת כ"ביטוח אובדן כושר עבודה". איך ניתן להוזיל את ביטוח החיים?

 

כאמור גם אם מבחינת החוק ביטוח אובדן כושר עבודה אינו חובה, מומלץ בחום כן להצטייד בפוליסה שכזו (ולוודא שאין כפל כיסויים – אחד במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ואחד בביטוח ייעודי למקרים אלה). כמו כן חשוב לבחור נכון את היקף הכיסוי. בפרט יש בחירה בין ביטוח שמכסה רק מקרים שבהם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה לבין ביטוח גם למקרים שבהם הפגיעה מועטה יותר, החל מ-25%.

 

בחירה נוספת היא בין ביטוח שמפצה רק מי שלא יכול בכלל לעבוד לבין ביטוח שמפצה מי שלא יכול להתפרנס מעיסוק שמתאים להשכלתו, הכשרתו וניסיונו. הסוכנים של גבהים מצטיינים בהתאמת פוליסות ביטוח לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת ויכולים לעזור גם לכם להגיע לביטוח הנכון ביותר עבורכם.

דמי שירות סוכני ביטוח

סוכני ביטוח

סוכני ביטוח מתפרנסים מהתאמת פוליסות למבוטחים. על כל פוליסה כזו – בין אם מדובר בביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח מבנה, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח אובדן כושר עבודה וישנם עוד סוגים – מקבל סוכן הביטוח גם עמלה חד-פעמית מחברת הביטוח שהמוצר שייך לה וגם סכום חודשי קבוע (כל עוד הפוליסה תקפה והלקוח משלם לחברה את הפרמיה עבורה).

בהתאם מי שזקוק לביטוח יוכל לקבל את השירות המקצועי ביותר ללא עלות מבחינתו. זה המצב גם כשרוכשים פוליסת ביטוח חדשה וגם כשבוחנים פוליסה קיימת ושוקלים האם כדאי לשמר אותה או שמא עדיף להחליף אותה (ואולי בכלל לוותר עליה לגמרי – ישנם לא מעט מקרים של כפל ביטוחים ותשלום פרמיות מיותרות, וסוכן ביטוח מנוסה יזהה זאת ויעזור לכם לחסוך כסף).

סוכני ביטוח

יחד עם זאת ישנם שירותים, בעיקר לוגיסטיים, שעליהם מבקשים לעתים סוכני הביטוח סכום כסף מסוים. כך למשל עבור הנפקת העתק לפוליסה. שירות נוסף שכרוך בתשלום הוא הגשת תביעה כנגד חברת ביטוח שמנסה להתחמק מתשלום שנקבע בפוליסה. בהקשר זה כדאי לזכור שחברות הביטוח מעסיקות סוללות של עורכי דין ואנשי מקצוע נוספים, כך שבמקרים רבים נדרשת עזרה של מומחים בתחום על-מנת למצות את הזכויות של המבוטחים. סוכן ביטוח מומלץ כמו שיש בסוכנות שלנו יתן לכם פוליסות ביטוח אשר מתאימות לכם וליכולות הכלכליות שלכם.

מקרה נוסף שבו גובים סוכני ביטוח דמי שירות הוא ניתוח תיק פנסיוני. אין צורך לפרט את מידת חשיבותו של החיסכון לטווח הארוך ובפרט לגיל הפרישה מהעבודה, ומאחר שכל פעולה בתיק זה עשויה להניב לכם עוד עשרות אלפי שקלים, בדיוק בזמן שבו תצטרכו אותם – גם בזכות מקלטי מס מתוכננים היטב וגם בזכות הפקדת הכספים למוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם – מדובר בשירות משתלם.

בסוכנות גבהים מקפידים על שקיפות מלאה כך שכל לקוח וכל לקוחה יודעים בדיוק על מה הם משלמים – והמקצועיות של הסוכנים מבטיחה שכל תשלום יהיה משתלם במיוחד. ניתן לקבל המלצות על סוכן ביטוח שלנו מהלקוחות שלהם.