כל קרן פנסיה כוללת בנוסף למרכיב החיסכון גם כיסוי – למקרים של מוות עוד לפני ההגעה לגיל הפרישה מהעבודה וגם למקרים של אובדן היכולת להתפרנס. אם אכן החוסך נפגע חלילה מתאונה או מחלה ומאבד את כושר עבודתו, קרן הפנסיה תעניק לו סכום כסף מסוים מדי חודש ובנוסף תשלים עבורו את ההפרשות החודשיות כך שבהגיעו לגיל הפרישה מעבודה הוא ייהנה ממלוא החיסכון האפשרי, כך שלמעשה התאונה או המחלה לא תפגע בו בהיבט זה.

כל ביטוח אובדן כושר עבודה – בין אם כפוליסה נפרדת ובין אם במסגרת קרן פנסיה (גם בביטוחי מנהלים ניתן לכלול כיסוי כזה, אם החוסך מעוניין בכך) – מחייב תשומת לב לשני פרמטרים חשובים:

א. מהי ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" – אובדן מלא של כושר העבודה מוגדר כמצב שבו האדם איבד לפחות 75% מהיכולת שלו לעבוד. אובדן חלקי מתייחס לפגיעה בשיעור 25% ומעלה. ישנן פוליסות שניתן להפעיל רק עבור אובדן כושר עבודה מלא ויש כאלה שתקפות גם במקרים של אובדן חלקי.

ב. מקצועי או עיסוקי – אובדן כושר עבודה עיסוקי פירושו חוסר יכולת להתפרנס בתפקיד שבו עבד האדם עד לפגיעה. אובדן כושר עבודה מקצועי פירושו חוסר יכולת לעסוק במקצוע שמתאים ללימודים, לניסיון ולהכשרות שעבר האדם. בדרך כלל במסגרת קרן פנסיה הכיסוי הוא לא מקצועי ולא עיסוקי, אלא כזה שמעניק פיצוי לאדם רק אם הוא לא יכול להתפרנס בשום עבודה שהיא,, כולל כזו שלא בהכרח מתאימה להשכלתו ולניסיון שלו. קבלו הצעת מחיר לביטוח חול עוד היום!

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה עשוי לספק מענה אפקטיבי לסיכון – אבל לא בכל מצב. בהתאם מומלץ להיעזר בסוכני הביטוח של גבהים סוכנות ביטוח מעולה: אנשי המקצוע המיומנים שלנו יבחנו את הצרכים שלכם, יבדקו האם הכיסוי שמציעה קרן הפנסיה אכן מבטיח רמת חיים נאותה גם אחרי פגיעה בכושר העבודה ויסייעו לכם להימנע מצד אחד מתשלום פרמיות מיותרות ומצד שני לישון בשקט בידיעה שכושר העבודה שלכם, נכס יקר ערך ללא ספק, מבוטח היטב.

החל משנת 2017 כל העצמאים בישראל (בין הגילאים 21 ל-60) מחויבים להפריש חלק מהכנסותיהם לקרן פנסיה (או למוצר פיננסי אחר שמיועד להבטחת רווחה כלכלית לאחר גיל היציאה לפנסיה – ביטוח מנהלים או קופת גמל). קרן פנסיה לעצמאים כוללת לא "רק" חיסכון חיוני לטווח הארוך אלא גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה ולמקרים של מוות בטרם עת, וכמו כן מציעה הטבות מס משמעותיות.

שיעור ההפקדה המינימלי נקבע בהתאם להכנסה החודשית הממוצעת בארץ (שנכון ל-2019 עומדת על קצת יותר מ-10,000 ש"ח). על ההכנסות עד למחצית הסכום הנ"ל יפקיד העצמאי לקרן הפנסיה שלו 4.45%, ואילו על ההכנסות שבין מחצית הסכום הנ"ל לבין הסכום עצמו שיעור ההפקדה ההכרחי הוא 12.55%. כך לדוגמה עצמאי שהרוויח 8,000 ש"ח בחודש יפקיד בערך 600 ש"ח (4.45%*5,000 + 12.55%*3000).

עצמאי שרוצה ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר בגיל הפרישה מהעבודה יכול להפקיד סכומים גבוהים יותר לקרן הפנסיה שלו. בנוסף כדאי כמובן לבחור באופן מושכל את הקרן מבין שלל האפשרויות הקיימות. הפרמטרים העיקריים הם התשואה ב-5 השנים האחרונות (שמספקת אינדיקציה טובה לתשואה העתידית ובהתאם לסכום שיצטבר עבור העצמאי), רמת הסיכון (שאותה ניתן להעריך על סמך מדיניות ההשקעות של הקרן ולפי מדד שארפ שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון) ודמי הניהול (שברוב המקרים הם בטווח שבין 2.5 ל-4.5% על כל הפקדה ועוד כ-0.3-0.4% על הסכום הכולל שנחסך). 

עוד החלטה חשובה היא החלוקה בין חיסכון לביטוח, שכן כאמור קרן פנסיה כוללת בתוכה גם כיסוי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בחירת קרן פנסיה, ההחלטה כמה להפקיד בכל חודש והחלוקה המדויקת בין חיסכון לביטוח צריכות להיעשות על סמך ראייה כוללת של המצב הפיננסי של העצמאי ובהתאם לתיק הביטוח הקיים. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח של גבהים – הסוכנים שלנו אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים ברורים לגבי העלות והתועלת של כל בחירה. השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים האם זה הכרחי? ביטוח חיים מה זה ולמי כדאי לעשות?

בשנת 2004 נקבע שגיל הפרישה מעבודה בישראל לגברים יועלה באופן הדרגתי מ-65 ל-67 (אצל הנשים הייתה עלייה דומה, מ-60 ל-62). המהלך התבקש מהסיבה הפשוטה שתוחלת החיים שלנו נמצאת במגמת עלייה קבועה, ובנוסף אנחנו בריאים יותר וכשירים יותר לעבודה גם בגיל 65 (ובלא מעט מקרים אפילו בגילאים מבוגרים יותר).

מצד שני התעוררה בעיה: בכל הפוליסות שסיפקו כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה גיל סיום הביטוח היה 65 – וכל מי שהמשיך לעבוד גם אחרי גיל זה למעשה לא היה מבוטח למרות שעדיין לא היה זכאי לקצבאות שמחליפות בעצם את הצורך להתפרנס. האם כדאי להשתמש בסוכן ביטוח חיים?

חברות הביטוח לא היו מוכנות לאשר באופן אוטומטי את הארכת הפוליסה, אלא דרשו חיתום רפואי חדש. עבור מי שסבל מבעיות רפואיות שונות שמן הסתם צצו במשך השנים ולא היו בעת רכישת הפוליסה המקורית, הצורך לעבור שוב חיתום עלול היה להוביל להתייקרות משמעותית של הפרמיה, כך שהביטוח כלל לא היה כדאי עבורם. האם פוליסת חיסכון קשורה לאובן יכולת עבודה?

עוד כדאי לזכור שגם קרנות הפנסיה וחלק מביטוחי המנהלים כוללים לצד רכיב החיסכון גם כיסוי למצבים שבהם האדם מאבד את היכולת להתפרנס. במצב שנוצר ובהיעדר ביטוח אובדן כושר עבודה מעל גיל 65 גם המעסיקים נחשפו לסיכון כשמצד אחד הם ממשיכים להפריש סכומי כסף לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים ומצד שני העובדים לא מכוסים כפי שחשבו.

לאחר מספר שנים של אי ודאות ואלפי מבוטחים שהזכויות שלהם נפגעו, רשות שוק ההון הסדירה את הנושא. בכל מקרה מומלץ לקרוא היטב את התנאים הרשומים בכל פוליסה שרוכשים – רצוי בעזרת סוכן ביטוח מיומן. סוכני גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים מפורטים וברורים, גם בתחום של ביטוח אובדן כושר עבודה מעל גיל 65.

ביטוח בריאות הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר עבור כל אדם, וגם אחת ההחלטות המסובכות ביותר. ראשית, ישנם 3 סוגי ביטוחים: הביטוח הממלכתי (בהתאם לחוק מ-1994 שמחייב את המדינה להעניק שירותים בסיסיים שנכללים ב"סל הבריאות" לכל אזרח), תוכניות השב"ן של קופות החולים ופוליסות פרטיות של חברות הביטוח.

בנוסף, על-מנת להבטיח קבלת טיפול בריאותי אופטימלי בכל מצב נדרשים מספר סוגים של כיסויים: מימון תרופות שלא נכללות בסל הבריאות, אפשר לבחור מנתח, קבלת ייעוץ ממומחים בעלות סמלית, מימון השתלות (או טיפולים מורכבים אחרים) בחו"ל, תשלום סכום כסף משמעותי אם מתגלה מחלה קשה כך שלפחות מבחינה כלכלית יובטח שקט נפשי, כיסוי לטיפולי שיניים ושיקום הפה, ועוד.

עוד כדאי לקחת בחשבון את טווח המחירים הרחב עבור ביטוחי בריאות ואת הרפורמה המקיפה לגבי ביטוחי בריאות משנת 2016. על-מנת ליהנות מכיסוי מרבי במינימום מחיר, מומלץ להיעזר בשירותיו של מומחה בתחום מורכב זה. מי הוא סוכן ביטוח מומלץ?  ואיך מחשבים פנסיה?

ייעוץ לגבי ביטוח בריאות אופטימלי מבוסס על הבנה מעמיקה של הצרכים הספציפיים של כל אדם. דגש חשוב נוסף הוא מניעת כפילויות, כדי שלא תצטרכו לשלם עבור אותו כיסוי גם לקופת החולים וגם לחברת הביטוח. כשבוחרים פוליסה בעזרת יועץ ביטוח בריאות ניתן לקבל מענה מקיף ומדויק גם לצורך בכיסוי למקרים שבהם האדם הופך לסיעודי. בהקשר זה חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אנחנו עלולים חלילה לאבד את היכולת להתנהל באופן עצמאי, גם עקב תאונה וגם בשל מחלה, ובלי ביטוח מתאים עלולה להתווסף לקושי הפיזי והרגשי גם פגיעה דרמטית ברמת החיים מבחינה כלכלית.

בהתאם הידע של מומחים לביטוח בריאות הינו יקר ערך, ולקבלת שירות מתאים ערך רב. מוזמנים לפנות לגבהים – הסוכנים שלנו מתמחים בביטוחי בריאות ומצטיינים במתן שירות קשוב וקל להבנה, כך שתוכלו להבין בדיוק מה חשוב עבורכם ועל מה כדאי לשלם במסגרת ביטוח הבריאות.