השוואת קרנות פנסיה

גם שכירים וגם עצמאים מחויבים להפקיד חלק מההכנסות שלהם בהווה במוצר חיסכון לטווח ארוך ובפרט פופולרית האופציה של קרן פנסיה.

 

גם בתי ההשקעות הגדולים וגם חברות הביטוח הבולטות מציעות קרנות פנסיה מסוגים שונים, וכמובן שכדאי להקדיש זמן ותשומת לב לבחירת האופציה המתאימה לנו ביותר.

 

השיקול הראשון הוא התשואה, כלומר כמה כסף אנחנו צפויים להרוויח לאורך השנים בנוסף על ההפקדות שלנו (ושל המעסיקים, כשמדובר בקרן פנסיה של שכירים). באופן טבעי אין לנו דרך לדעת בוודאות מה תהיה התשואה של כל קרנות הפנסיה מהיום ועד למועד שבו נוכל למשוך את הכסף שהצטבר לטובתנו, אבל אם נשווה תשואות עבר נקבל מושג סביר. מומלץ להשוות תשואות של 5 השנים האחרונות כדי לנטרל תנודתיות מקרית, אם הייתה כזו, בחודשים האחרונים או בשנה החולפת.

סוכן פנסיה
סוכן פנסיה

 

מרכיב חשוב נוסף במסגרת השוואת קרנות פנסיה הוא רמת הסיכון. המדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהסכום שמצטבר בקופה, אבל כל השאר חשוף לסיכון בהתאם למדיניות ההשקעות של הקרן. הנתון שאותו יש לבחון נקרא מדד שארפ – מדד שבוחן את רמת התשואה ביחס למידת הסיכון. אם למשל ישנן שתי קרנות שהשיגו את אותה תשואה, זו שמסכנת את הכסף שלנו במידה פחותה היא זו העדיפה. ביטוח חיים האם כדאי? ואיזה יתרונות יש לביטוח מנהלים?

 

הפרמטר השלישי שמשווים הוא דמי הניהול. השיעור המקסימלי שמתיר החוק הוא 6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז על הסכום שהצטבר בקרן. בפועל דמי הניהול הם סביב ה-0.3% ובין 2.5 ל-4.5% על ההפקדות.

 

חשוב להדגיש כי אמנם דמי ניהול גבוהים שוחקים את החיסכון, אבל השפעתם נמוכה מזו של התשואה. בכל מקרה מומלץ להיעזר בשירותיו סוכן ביטוח פנסיוני מיומן – הסוכנים של גבהים יעזרו לכם לבצע השוואת קרנות פנסיה בהתאם להעדפות הספציפיות שלכם ולמצוא את המוצר המתאים ביותר עבורכם, בדרך לעתיד פיננסי בטוח.

מחיר ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר. אם עדיין אין לכם פוליסה שמבטיחה ראש שקט בזכות הידיעה שגם אחרי שתעברו לעולם שכולו טוב השארים שלכם, ובפרט כמובן הילדים, יוכלו לשמר את רמת החיים הנוכחית שלהם, מן הסתם מחיר ביטוחי חיים הוא מידע חשוב עבורכם. גם אם כבר יש לכם ביטוח חיים מחיר פוליסות אלה ובפרט הפרמטרים שמשפיעים עליו הם מידע שכדאי לדעת – ובמידת הצורך להחליף את הביטוח לאופציה מתאימה לכם יותר ובעיקר משתלמת יותר.

הפרמטר הראשון שמשפיע על מחיר ביטוח חיים הוא סכום הביטוח. בהקשר זה כדאי לדעת שלא מעט אנשים בוחרים סכום גבוה בהרבה מכפי שבאמת צריך, ועל כן משלמים פרמיות חודשיות מופרזות – ומפסידים לא מעט כסף לאורך השנים. הסיבה לכך היא הטיה פסיכולוגית רווחת שגורמת לחלק מהמבוטחים להרגיש שאם ירשמו סכום "נמוך" לחייהם אין ערך (בזמן שכמובן ערך החיים כלל לא נמדד בכסף). על-מנת לחשב את סכום ביטוח החיים כדאי לקחת בחשבון את מספר הנפשות שקבעתם כמוטבים, ואת פרק הזמן שבו כל אחד מהמוטבים יזדקק לסיוע כלכלי (למשל ילד בן 10 היום יזדקק לעזרה לעוד 15 שנים פלוס מינוס, אבל מי שכבר הגיע לגיל 18 יכול להפוך לעצמאי תוך פרק זמן קצר בהרבה). כמו כן חשובה רמת החיים שאתם רוצים להעניק לכל המוטבים. המלצה חשובה נוספת היא לעדכן את סכום הביטוח אחת למספר שנים, שכן ככל שהילדים מתבגרים כאמור מתקצר פרק הזמן שבו הם עדיין תלויים בכם. בשביל מה צריך סוכן ביטוח רכב?

פרמטר נוסף שמשפיע על הפרמיה הוא גיל פקיעת הפוליסה, כשבדרך כלל מדובר על בין 65 ל-75. המצב הבריאותי שלכם מהווה אף הוא פקטור בחישוב מחיר ביטוח חיים, ובפרט התשובה לשאלה האם אתם מעשנים (כדאי להיגמל מההרגל המזיק, וכך להרוויח גם פרמיה נמוכה יותר…)

עוד כדאי לדעת שישנן פוליסות שמכסות "רק" מקרי מוות ואילו אחרות מספקות כיסוי גם למצבים של נכות ו/או אובדן כושר עבודה – וגם לבחירה זו יש השפעה על המחיר. סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין מהי הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובהתאם למצוא את הביטוח המשתלם ביותר. איפה הכי משתלם לעשות השוואת דמי ניהול לקרן השתלמות?

 

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה

סוכן פנסיה

קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים פנסיוניים, כלומר מכשירי השקעה לטווח ארוך שמטרתם הבטחת רמת חיים רצויה גם אחרי גיל הפרישה מעבודה. החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים לפנסיה, ועל כן כדאי לדעת מהם ההבדלים העקרוניים בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה.

הבדל אחד הוא דמי הניהול: בקרנות פנסיה דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6%, ועל הסכום המצטבר רשאית הקרן לגבות חצי אחוז. בקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. יחד עם זאת חשוב להדגיש שבפועל בדרך כלל תשלמו יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם בקופת גמל.

סוכן פנסיה

הבדל מהותי שני הוא שבכל קרן פנסיה לצד החיסכון ישנו גם רכיב ביטוחי – כיסוי למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה ולמצבים של אובדן כושר עבודה. בקופות גמל לעומת זאת אין ביטוח – כך שלחוסכים יש יותר חופש בחירה (מאחר שמדובר בכיסויים חשובים מומלץ לרכוש ביטוחים נפרדים לכך).

עוד הבדל הוא שבקרן פנסיה משיכת הכסף מתבצעת ברוב רובם של המקרים רק לאחר גיל הפרישה מעבודה, ובצורה של קצבה חודשית קבועה בהתאם לסכום שהצטבר בקרן לאורך השנים. בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים גם בשלב מוקדם יותר – החל מגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות 5 שנים ממועד ההצטרפות לקופה. עמיתים בקופות גמל מקבלים בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.

בשני המוצרים תמצאו מגוון רחב של אפשרויות, ובפרט רמות סיכון שונות ובהתאם גם תשואות אפשריות שונות. בחירה מושכלת מחייבת השוואה של התשואות למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר וגם של היחס בין התשואה לסיכון – יחס שאותו ניתן להעריך על-פי נתון שנקרא מדד שארפ. בכל מקרה מומלץ להסתייע במומחים בתחום הפנסיוני – סוכני גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ביחס לצרכים הספציפיים שלכם, ולבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לכם לבחור ולהחליט מה נכון עבורכם.

אובדן כושר עבודה פנסיה

כל קרן פנסיה כוללת בנוסף למרכיב החיסכון גם כיסוי – למקרים של מוות עוד לפני ההגעה לגיל הפרישה מהעבודה וגם למקרים של אובדן היכולת להתפרנס. אם אכן החוסך נפגע חלילה מתאונה או מחלה ומאבד את כושר עבודתו, קרן הפנסיה תעניק לו סכום כסף מסוים מדי חודש ובנוסף תשלים עבורו את ההפרשות החודשיות כך שבהגיעו לגיל הפרישה מעבודה הוא ייהנה ממלוא החיסכון האפשרי, כך שלמעשה התאונה או המחלה לא תפגע בו בהיבט זה.

 

כל ביטוח אובדן כושר עבודה – בין אם כפוליסה נפרדת ובין אם במסגרת קרן פנסיה (גם בביטוחי מנהלים ניתן לכלול כיסוי כזה, אם החוסך מעוניין בכך) – מחייב תשומת לב לשני פרמטרים חשובים:

 

א. מהי ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" – אובדן מלא של כושר העבודה מוגדר כמצב שבו האדם איבד לפחות 75% מהיכולת שלו לעבוד. אובדן חלקי מתייחס לפגיעה בשיעור 25% ומעלה. ישנן פוליסות שניתן להפעיל רק עבור אובדן כושר עבודה מלא ויש כאלה שתקפות גם במקרים של אובדן חלקי.

 

ב. מקצועי או עיסוקי – אובדן כושר עבודה עיסוקי פירושו חוסר יכולת להתפרנס בתפקיד שבו עבד האדם עד לפגיעה. אובדן כושר עבודה מקצועי פירושו חוסר יכולת לעסוק במקצוע שמתאים ללימודים, לניסיון ולהכשרות שעבר האדם. בדרך כלל במסגרת קרן פנסיה הכיסוי הוא לא מקצועי ולא עיסוקי, אלא כזה שמעניק פיצוי לאדם רק אם הוא לא יכול להתפרנס בשום עבודה שהיא,, כולל כזו שלא בהכרח מתאימה להשכלתו ולניסיון שלו. קבלו הצעת מחיר לביטוח חול עוד היום!

 

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה עשוי לספק מענה אפקטיבי לסיכון – אבל לא בכל מצב. בהתאם מומלץ להיעזר בסוכני הביטוח של גבהים סוכנות ביטוח מעולה: אנשי המקצוע המיומנים שלנו יבחנו את הצרכים שלכם, יבדקו האם הכיסוי שמציעה קרן הפנסיה אכן מבטיח רמת חיים נאותה גם אחרי פגיעה בכושר העבודה ויסייעו לכם להימנע מצד אחד מתשלום פרמיות מיותרות ומצד שני לישון בשקט בידיעה שכושר העבודה שלכם, נכס יקר ערך ללא ספק, מבוטח היטב.

ביטוח אובדן כושר עבודה

עבור רובנו השכר שאנחנו מקבלים על עבודה מהווה את המרכיב העיקרי, אם לא הבלעדי, בהכנסות. במצב שכזה אובדן היכולת להביא לידי ביטוי את היכולות שלנו ולהתפרנס בהתאם עלול לגרום לפגיעה כלכלית חמורה. למעשה כושר העבודה שלנו הוא אחד הנכסים היקרים ביותר שיש – עבור שכר ממוצע של 10,000 ש"ח לחודש גם פגיעה חלקית, כזו שבעקבותיה השכר יפחת ב-50% ל-5,000 ש"ח, פירושה אובדן הכנסות של 600,000 ש"ח במשך עשר שנים. עבור אדם בן 50, שנותרו לו עוד 17 שנים עד לגיל הפרישה מהעבודה, הנזק המצטבר עשוי להגיע גם למיליון ש"ח – מחירה של דירה! עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

כשזה המצב, קל להבין מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש. כשבוחרים פוליסה ישנם פרמטרים רבים שחשוב לקחת בחשבון. הביטוח הבסיסי מכסה מצבים שבהם עקב תאונה או מחלה האדם לא יכול לעבוד בתחום שבו עסק לפני המחלה או התאונה, או בעיסוק אחר שמתאים לו, ובתנאי ששיעור הפגיעה בכושר העבודה שנקבע לו הוא 75% ומעלה. כל עוד נשמר שיעור פגיעה זה והאדם לא הגיע לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים, 62 לנשים) הוא יקבל קצבה חודשית בגובה 75% מההכנסה הממוצעת שלו בשנה שקדמה לאירוע הביטוחי.

סוכן ביטוח מומלץ

הרחבה חשובה אחת היא למקרים שבהם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 25-74%. בפרט מומלצת הרחבה זו לבעלי שכר גבוה מאוד, שבמקרה שלהם גם פגיעה תנועה ביכולת לעסוק בתחום שאליו הוכשרו עלולה לעלות להם כסף רב. עוד הרחבה היא לעיסוק ספציפי – כלומר גם אם האדם יוכל לעבוד בעבודה שמוגדרת "סבירה", כל עוד הוא לא יכול לעבוד בעיסוק הספציפי כפי שנרשם בפוליסה, חברת הביטוח תשלם לו את הקצבה החודשית.

מומלץ לבחור ביטוח אובדן כושר עבודה בעזרת סוכן פנסיוני מיומן ובעל יושרה מלאה. הסוכנים של גבהים בקיאים מאוד בתחום זה ובנוסף הם אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים כך שתוכלו להבין בדיוק מה אתם צריכים ומה מספק כל ביטוח – ובעיקר לדעת בוודאות שיש לכם את הכיסוי המיטבי במחיר האטרקטיבי ביותר האפשרי. סוכן ביטוח עצמאי יתן לך הצעות לביטוח אשר מתאימות לכן במיוחד.

 

קרן פנסיה לעצמאים

החל משנת 2017 כל העצמאים בישראל (בין הגילאים 21 ל-60) מחויבים להפריש חלק מהכנסותיהם לקרן פנסיה (או למוצר פיננסי אחר שמיועד להבטחת רווחה כלכלית לאחר גיל היציאה לפנסיה – ביטוח מנהלים או קופת גמל). קרן פנסיה לעצמאים כוללת לא "רק" חיסכון חיוני לטווח הארוך אלא גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה ולמקרים של מוות בטרם עת, וכמו כן מציעה הטבות מס משמעותיות.

 

שיעור ההפקדה המינימלי נקבע בהתאם להכנסה החודשית הממוצעת בארץ (שנכון ל-2019 עומדת על קצת יותר מ-10,000 ש"ח). על ההכנסות עד למחצית הסכום הנ"ל יפקיד העצמאי לקרן הפנסיה שלו 4.45%, ואילו על ההכנסות שבין מחצית הסכום הנ"ל לבין הסכום עצמו שיעור ההפקדה ההכרחי הוא 12.55%. כך לדוגמה עצמאי שהרוויח 8,000 ש"ח בחודש יפקיד בערך 600 ש"ח (4.45%*5,000 + 12.55%*3000).

בחירת סוכן פנסיוני
בחירת סוכן פנסיוני

 

עצמאי שרוצה ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר בגיל הפרישה מהעבודה יכול להפקיד סכומים גבוהים יותר לקרן הפנסיה שלו. בנוסף כדאי כמובן לבחור באופן מושכל את הקרן מבין שלל האפשרויות הקיימות. הפרמטרים העיקריים הם התשואה ב-5 השנים האחרונות (שמספקת אינדיקציה טובה לתשואה העתידית ובהתאם לסכום שיצטבר עבור העצמאי), רמת הסיכון (שאותה ניתן להעריך על סמך מדיניות ההשקעות של הקרן ולפי מדד שארפ שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון) ודמי הניהול (שברוב המקרים הם בטווח שבין 2.5 ל-4.5% על כל הפקדה ועוד כ-0.3-0.4% על הסכום הכולל שנחסך). 

 

עוד החלטה חשובה היא החלוקה בין חיסכון לביטוח, שכן כאמור קרן פנסיה כוללת בתוכה גם כיסוי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בחירת קרן פנסיה, ההחלטה כמה להפקיד בכל חודש והחלוקה המדויקת בין חיסכון לביטוח צריכות להיעשות על סמך ראייה כוללת של המצב הפיננסי של העצמאי ובהתאם לתיק הביטוח הקיים. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח של גבהים – הסוכנים שלנו אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים ברורים לגבי העלות והתועלת של כל בחירה. השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים האם זה הכרחי? ביטוח חיים מה זה ולמי כדאי לעשות?