כושר העבודה שלנו, כלומר היכולת להתפרנס ולהגיע לרמת החיים הרצויה בזכות הכישורים, ההשכלה והניסיון שרכשנו, הוא נכס יקר ערך במיוחד שהשווי שלו הוא מאות אלפי שקלים ואפילו סכומים גבוהים יותר. על-מנת להיערך למצבים שבהם כושר זה נפגע, וההכנסה השוטפת פוחתת, נדרש כיסוי מתאים. בפרט חשוב ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים – שמצד אחד כל פגיעה בכושר העבודה עלולה לגרום אצלם לנזק כלכלי חמור יותר ומצד שני מתקשים למצות את זכויותיהם בביטוח לאומי.

כשרוכשים פוליסה שמכסה פגיעה בכושר העבודה חשוב לקחת בחשבון שתי סוגיות מהותיות: ראשית, הכיסוי הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה כולל קצבה חודשית רק במקרים שבהם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר. קשת רחבה מאוד של מצבים שבהם כושר העבודה נפגע ב-25-74% כלל לא מקבל מענה – למרות שגם כשהפגיעה לכאורה קטנה עדיין מדובר בנזק כלכלי משמעותי (ובפרט למי שהכנסותיו השוטפות גבוהות יחסית). בהתאם ישנם מקרים רבים שבהם ההמלצה החד-משמעית של כל איש מקצוע בתחום היא לרכוש הרחבה שמכסה כל פגיעה מ-25% ומעלה. עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

הסוגיה השנייה היא עצם ההגדרה "פגיעה בכושר העבודה". בפרט ישנה הבחנה בין שני מצבים – מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד במשלח היד הקודם שלו אבל כן יכול להתפרנס בדרכים אחרות, ומצב שבו אין לו בכלל יכולת לפרנס את עצמו מעבודה. המצב השני מכוסה תמיד אבל במצב הראשון נוצר פתח לחברת הביטוח שלא לשלם את הקצבה החודשית אלא לשלוח את האדם לעבוד במקצוע שלא בהכרח מתאים לכישוריו, ניסיונו ומעמדו בשוק העבודה. בפרט בעייתי מצב זה לעצמאים – ולכן כשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים ההמלצה היא לשקול הרחבה שקובעת במדויק את העיסוק הספציפי שברגע שלא ניתן לעבוד בו, הביטוח מופעל. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חשוב מאוד ומומלץ לעשות אחד.

באופן כללי כדאי לעצמאים להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים לצורך בחירת הפוליסה – כך שביטוח חשוב זה אכן יספק כיסוי מיטבי ובמחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות איכותי וכן הם בעלי בקיאות בסיוע לעצמאים להבטיח את עתידם בכל מצב ובכל תרחיש.

מקור ההכנסה העיקרי של רובנו הוא עבודה, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאים. בגיל מבוגר אנחנו כבר לא יכולים, ובעיקר לא רוצים, להמשיך לעבוד – ולכן נדרש מקור הכנסה חלופי. זוהי בדיוק מטרת החיסכון הפנסיוני, לספק למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה (62 לנשים ו-67 לגברים) את סכום הכסף שדרוש לו כדי לשמור על רמת חיים רצויה.

בגלל חשיבות הנושא, החוק מחייב אותנו לחסוך לפנסיה. החובה חלה גם על שכירים והחל מ-2017 גם על העצמאים. כל אדם רשאי לבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני, וכדאי כמובן לנצל את המגוון הרחב של האפשרויות כדי להגיע לאופציה המתאימה ביותר לצרכים ולהעדפות הספציפיות.

המוצרים הפנסיוניים הקיימים הם קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. ישנם מספר הבדלים מהותיים בין האפשרויות הנ"ל – כך למשל קרן פנסיה כוללת תמיד גם רכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, כך שאם המבוטח לא יכול להתפרנס בגיל צעיר מגיל הפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית (בסכום שנקבע בהתאם למאפיינים הספציפיים של קרן הפנסיה שלו), ואם הוא הולך לעולמו בטרם עת יורשיו יקבלו סכום כסף שיעזור להם להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן מקור ההכנסה. בקופות גמל אין מרכיב ביטוחי, ואילו בביטוחי המנהלים כל חוסך יכול לבחור אם לשלב את הביטוחים החשובים הנ"ל או לא (כשכמובן תמיד ישנה האופציה לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד). אם אתם לא יודעים פוליסת חיסכון מה זה, פנו לסוכן הביטוח שלכם.

פרמטר חשוב נוסף לבחירת חיסכון פנסיוני הוא דמי הניהול. במרבית המקרים דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים בהשוואה לקופות גמל ולביטוחי מנהלים. עוד סעיף כבד משקל בהשוואת מוצרים פנסיוניים שונים הוא התשואה הצפויה – שאותה ניתן להעריך על סמך ביצועי כל מכשיר בשנים הקודמות. רמת הסיכון שמאפיינת את הרכב ההשקעות של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל צריכה להילקח גם היא בחשבון, ובפרט אם אתם שונאי סיכון.

לנוכח חשיבות החיסכון והמורכבות של ההחלטה, מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים ישמחו לעזור לכם למפות את הצרכים וההעדפות שלכם, ועל בסיס זה  למצוא חיסכון אופטימלי. סוכן ביטוח פנסיוני יעזור לכם להתאים את החיסכון הרלוונטי עבורכם.

על-פי חוק ביטוח אובדן כושר עבודה אינו חובה, אבל הוא בהחלט אינטרס של המבוטח (כמו מרבית הביטוחים, כשיוצא דופן הוא ביטוח החובה של הרכב). עוד כדאי לדעת שבכל זאת ישנה התייחסות בחוק לביטוח היכולת שלנו להתפרנס – יכולת שמהווה נכס יקר ערך – וזאת במסגרת קרנות הפנסיה: בכל קרן שכזו יש לצד החיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה. מצד שני, אין חובה להפריש את הכספים לגיל הפרישה מעבודה דווקא לקרן פנסיה, ואפשר לעשות זאת לביטוח מנהלים (שבו יש בחירה אם לכלול כיסוי ביטוחי כנ"ל או לא), או לקופת גמל (שבה אין בטוחים אלא חיסכון נטו).

התייחסות נוספת בחוק לביטוח אובדן כושר עבודה היא במסגרת פקודת מס הכנסה. לפי התקנות, הפרמיה שמשולמת עבור הביטוח החשוב הזה היא הוצאה שמותר לנכותה, ואילו הקצבה שמשולמת לאדם שכושר עבודתו נפגע והוא תבע את חברת הביטוח חייבת במס. מה הדמי ניהול של פוליסת חיסכון? כמו כן ישנה רגולציה חשובה, לפיה רק פוליסה שתקפה עד לפחות גיל 60 רשאית להיות מוגדרת כ"ביטוח אובדן כושר עבודה". איך ניתן להוזיל את ביטוח החיים?

כאמור גם אם מבחינת החוק ביטוח אובדן כושר עבודה אינו חובה, מומלץ בחום כן להצטייד בפוליסה שכזו (ולוודא שאין כפל כיסויים – אחד במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ואחד בביטוח ייעודי למקרים אלה). כמו כן חשוב לבחור נכון את היקף הכיסוי. בפרט יש בחירה בין ביטוח שמכסה רק מקרים שבהם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה לבין ביטוח גם למקרים שבהם הפגיעה מועטה יותר, החל מ-25%.

בחירה נוספת היא בין ביטוח שמפצה רק מי שלא יכול בכלל לעבוד לבין ביטוח שמפצה מי שלא יכול להתפרנס מעיסוק שמתאים להשכלתו, הכשרתו וניסיונו. הסוכנים של גבהים מצטיינים בהתאמת פוליסות ביטוח לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת ויכולים לעזור גם לכם להגיע לביטוח הנכון ביותר עבורכם.

סוכני ביטוח מתפרנסים מהתאמת פוליסות למבוטחים. על כל פוליסה כזו – בין אם מדובר בביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח מבנה, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח אובדן כושר עבודה וישנם עוד סוגים – מקבל סוכן הביטוח גם עמלה חד-פעמית מחברת הביטוח שהמוצר שייך לה וגם סכום חודשי קבוע (כל עוד הפוליסה תקפה והלקוח משלם לחברה את הפרמיה עבורה).

בהתאם מי שזקוק לביטוח יוכל לקבל את השירות המקצועי ביותר ללא עלות מבחינתו. זה המצב גם כשרוכשים פוליסת ביטוח חדשה וגם כשבוחנים פוליסה קיימת ושוקלים האם כדאי לשמר אותה או שמא עדיף להחליף אותה (ואולי בכלל לוותר עליה לגמרי – ישנם לא מעט מקרים של כפל ביטוחים ותשלום פרמיות מיותרות, וסוכן ביטוח מנוסה יזהה זאת ויעזור לכם לחסוך כסף).

יחד עם זאת ישנם שירותים, בעיקר לוגיסטיים, שעליהם מבקשים לעתים סוכני הביטוח סכום כסף מסוים. כך למשל עבור הנפקת העתק לפוליסה. שירות נוסף שכרוך בתשלום הוא הגשת תביעה כנגד חברת ביטוח שמנסה להתחמק מתשלום שנקבע בפוליסה. בהקשר זה כדאי לזכור שחברות הביטוח מעסיקות סוללות של עורכי דין ואנשי מקצוע נוספים, כך שבמקרים רבים נדרשת עזרה של מומחים בתחום על-מנת למצות את הזכויות של המבוטחים. סוכן ביטוח מומלץ כמו שיש בסוכנות שלנו יתן לכם פוליסות ביטוח אשר מתאימות לכם וליכולות הכלכליות שלכם.

מקרה נוסף שבו גובים סוכני ביטוח דמי שירות הוא ניתוח תיק פנסיוני. אין צורך לפרט את מידת חשיבותו של החיסכון לטווח הארוך ובפרט לגיל הפרישה מהעבודה, ומאחר שכל פעולה בתיק זה עשויה להניב לכם עוד עשרות אלפי שקלים, בדיוק בזמן שבו תצטרכו אותם – גם בזכות מקלטי מס מתוכננים היטב וגם בזכות הפקדת הכספים למוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם – מדובר בשירות משתלם.

בסוכנות גבהים מקפידים על שקיפות מלאה כך שכל לקוח וכל לקוחה יודעים בדיוק על מה הם משלמים – והמקצועיות של הסוכנים מבטיחה שכל תשלום יהיה משתלם במיוחד. ניתן לקבל המלצות על סוכן ביטוח שלנו מהלקוחות שלהם.