קטגוריה: Uncategorized

ביטוח כל הסיכונים הוא הרחבה חשובה לביטוח תכולת דירה.

הפוליסות הבסיסיות שמספקות כיסוי למקרים שבהם נגרם נזק לתכולת הדירה תקפות אך ורק כשגורם הנזק הוא אחד מאלה המפורטים בהן, ולרוב מדובר במגבלה בלתי מבוטלת. הסיכונים הספציפיים שמופיעים בפוליסות ביטוחי תכולת דירה הם בדרך כלל רעידת אדמה, שריפה, הצפה, סופה ועוד, וכמובן שמדובר בכיסוי מקיף – אבל לא מלא.

כשיש בדירה פריטים יקרי ערך, מומלץ לשקול עבורם פוליסה מהסוג של ביטוח כל הסיכונים. עם פוליסה שכזו אתם מכוסים באופן מוחלט, כך שכל נזק שהוא, מכל סיבה שהיא, מחייבים את חברת הביטוח לצפות אתכם בהתאם לערכו של הפריט שניזוק. בין השאר מתאימים ביטוחים אלה לתכשיטים, לאוספי מטבעות או בולים (או אוספים יקרים אחרים), לכלי נגינה יקרי ערך, לפריטי אמנות שערכם גבוה, ועוד.

הסכום שאותו תשלם חברת הביטוח במקרה שהפריט המבוטח ניזוק נקבע בהתאם להערכת שמאי שמוסכם על החברה. גם גובה הפרמיה באופן טבעי תלוי בהערכה זו. חשוב מאוד לקרוא בקפידה את הפוליסה כדי לוודא שלא מסתתרים בה סייגים או מגבלות – שמן הסתם הופכים את הביטוי "ביטוח כל הסיכונים" לריק מתוכן.

פרמטר נוסף לבחירת פוליסה הוא איכות השירות של כל חברת ביטוח עבור ביטוחים ספציפיים אלה. בכל מקרה כדאי לקחת בחשבון שהשחתה מכוונת וגם שחיקה מתמשכת לא מכוסות כמובן בביטוח זה. את כל המידע הנחוץ לכם לצורך בחירה מושכלת של הפוליסה כדאי לקבל מסוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הסוכנים המקצועיים של גבהים אמונים על מתן שירות בהיר, קל להבנה ורחב היקף, כך שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם הצרכים שלהם, האם הם זקוקים לפוליסה זו, ואם כן מהו הביטוח הספציפי המתאים להם ביותר. יש לא מעט סוכנויות ביטוח גדולות, עליכם להיעזר בסוכן ביטוח מומלץ שיעזור לכם לסצע החלטה נכונה.

מקור ההכנסה העיקרי של רובנו הוא עבודה, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאים. בגיל מבוגר אנחנו כבר לא יכולים, ובעיקר לא רוצים, להמשיך לעבוד – ולכן נדרש מקור הכנסה חלופי. זוהי בדיוק מטרת החיסכון הפנסיוני, לספק למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה (62 לנשים ו-67 לגברים) את סכום הכסף שדרוש לו כדי לשמור על רמת חיים רצויה.

בגלל חשיבות הנושא, החוק מחייב אותנו לחסוך לפנסיה. החובה חלה גם על שכירים והחל מ-2017 גם על העצמאים. כל אדם רשאי לבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני, וכדאי כמובן לנצל את המגוון הרחב של האפשרויות כדי להגיע לאופציה המתאימה ביותר לצרכים ולהעדפות הספציפיות.

המוצרים הפנסיוניים הקיימים הם קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. ישנם מספר הבדלים מהותיים בין האפשרויות הנ"ל – כך למשל קרן פנסיה כוללת תמיד גם רכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, כך שאם המבוטח לא יכול להתפרנס בגיל צעיר מגיל הפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית (בסכום שנקבע בהתאם למאפיינים הספציפיים של קרן הפנסיה שלו), ואם הוא הולך לעולמו בטרם עת יורשיו יקבלו סכום כסף שיעזור להם להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן מקור ההכנסה. בקופות גמל אין מרכיב ביטוחי, ואילו בביטוחי המנהלים כל חוסך יכול לבחור אם לשלב את הביטוחים החשובים הנ"ל או לא (כשכמובן תמיד ישנה האופציה לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד). אם אתם לא יודעים פוליסת חיסכון מה זה, פנו לסוכן הביטוח שלכם.

פרמטר חשוב נוסף לבחירת חיסכון פנסיוני הוא דמי הניהול. במרבית המקרים דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים בהשוואה לקופות גמל ולביטוחי מנהלים. עוד סעיף כבד משקל בהשוואת מוצרים פנסיוניים שונים הוא התשואה הצפויה – שאותה ניתן להעריך על סמך ביצועי כל מכשיר בשנים הקודמות. רמת הסיכון שמאפיינת את הרכב ההשקעות של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל צריכה להילקח גם היא בחשבון, ובפרט אם אתם שונאי סיכון.

לנוכח חשיבות החיסכון והמורכבות של ההחלטה, מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים ישמחו לעזור לכם למפות את הצרכים וההעדפות שלכם, ועל בסיס זה  למצוא חיסכון אופטימלי. סוכן ביטוח פנסיוני יעזור לכם להתאים את החיסכון הרלוונטי עבורכם.

עבור רובנו השכר שאנחנו מקבלים על עבודה מהווה את המרכיב העיקרי, אם לא הבלעדי, בהכנסות. במצב שכזה אובדן היכולת להביא לידי ביטוי את היכולות שלנו ולהתפרנס בהתאם עלול לגרום לפגיעה כלכלית חמורה. למעשה כושר העבודה שלנו הוא אחד הנכסים היקרים ביותר שיש – עבור שכר ממוצע של 10,000 ש"ח לחודש גם פגיעה חלקית, כזו שבעקבותיה השכר יפחת ב-50% ל-5,000 ש"ח, פירושה אובדן הכנסות של 600,000 ש"ח במשך עשר שנים. עבור אדם בן 50, שנותרו לו עוד 17 שנים עד לגיל הפרישה מהעבודה, הנזק המצטבר עשוי להגיע גם למיליון ש"ח – מחירה של דירה! עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

כשזה המצב, קל להבין מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש. כשבוחרים פוליסה ישנם פרמטרים רבים שחשוב לקחת בחשבון. הביטוח הבסיסי מכסה מצבים שבהם עקב תאונה או מחלה האדם לא יכול לעבוד בתחום שבו עסק לפני המחלה או התאונה, או בעיסוק אחר שמתאים לו, ובתנאי ששיעור הפגיעה בכושר העבודה שנקבע לו הוא 75% ומעלה. כל עוד נשמר שיעור פגיעה זה והאדם לא הגיע לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים, 62 לנשים) הוא יקבל קצבה חודשית בגובה 75% מההכנסה הממוצעת שלו בשנה שקדמה לאירוע הביטוחי.

הרחבה חשובה אחת היא למקרים שבהם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 25-74%. בפרט מומלצת הרחבה זו לבעלי שכר גבוה מאוד, שבמקרה שלהם גם פגיעה תנועה ביכולת לעסוק בתחום שאליו הוכשרו עלולה לעלות להם כסף רב. עוד הרחבה היא לעיסוק ספציפי – כלומר גם אם האדם יוכל לעבוד בעבודה שמוגדרת "סבירה", כל עוד הוא לא יכול לעבוד בעיסוק הספציפי כפי שנרשם בפוליסה, חברת הביטוח תשלם לו את הקצבה החודשית.

מומלץ לבחור ביטוח אובדן כושר עבודה בעזרת סוכן פנסיוני מיומן ובעל יושרה מלאה. הסוכנים של גבהים בקיאים מאוד בתחום זה ובנוסף הם אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים כך שתוכלו להבין בדיוק מה אתם צריכים ומה מספק כל ביטוח – ובעיקר לדעת בוודאות שיש לכם את הכיסוי המיטבי במחיר האטרקטיבי ביותר האפשרי. סוכן ביטוח עצמאי יתן לך הצעות לביטוח אשר מתאימות לכן במיוחד.

רוב בני האדם מודעים לחשיבותו של ביטוח החיים וגם מצטיידים בפוליסה שמבטיחה את העתיד הכלכלי של המשפחה גם במקרה של מוות בטרם עת. מצד שני ישנו גם הרצון הטבעי לצמצם את ההוצאות בהווה, ובפרט על מוצר שאין ממנו תועלת מידית ושלמעשה אנחנו מייחלים שהוא בכלל לא יהיה בשימוש.

בהתאם כשבוחרים פוליסת ביטוח חיים מחיר הפוליסה הוא אחד הפרמטרים המשמעותיים. הגורמים המשפיעים על הפרמיה החודשית שתשלמו לחברת הביטוח הם המצב הבריאותי שלכם, סכום הביטוח, גיל סיום הביטוח ובמקרים רבים גם יכולת המיקוח מול החברה.

בכל מקרה הדגש העיקרי כשמבטחים את החיים הוא לקבוע סכום ביטוח שמצד אחד יספק את השקט הנפשי הדרוש, כלומר יאפשר למבוטח לדעת בוודאות שגם אם ילך לעולמו בטרם עת שאריו לא ייקלעו למצב של מצוקה כלכלית חריפה, ומצד שני לא יהיה כרוך בתשלום חודשי גבוה בהווה. קביעת סכום הביטוח מבוססת בעיקר על רמת החיים הנוכחית של המשפחה, גובה ההכנסה החודשית של המבוטח מעבודה וגילאי הילדים (ככל שהם צעירים יותר ישנה מן הסתם תקופה ארוכה יותר שהביטוח אמור לכסות). עוד כדאי לקחת בחשבון שלעתים החיסכון הפנסיוני כולל גם הוא רכיב של ביטוח חיים, ובמקרים אלה ניתן לקבוע סכום נמוך יותר בביטוח החיים. לקבלת סכום ביטוח חיים מומלץ עבורכם, כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

בנוסף לכל הפרמטרים המשפיעים על המחיר חשוב להבין את תנאי הפוליסה. כך למשל ישנם ביטוחי חיים שב-3 השנים הראשונות מכסים רק מוות מתאונות ולא ממחלות למשל. באופן כללי מדובר בביטוח שמחייב לא מעט תשומת לב וגם ידע רלוונטי בתחום, ועל כן כדאי להיעזר באיש מקצוע אובייקטיבי ובקיא. לסוכני הביטוח של גבהים יכולת גבוהה להעביר את כל המידע הנחוץ באופן ברור, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל ביטוח. בדרך זו מובטח לכם ביטוח חיים במחיר אטרקטיבי ובנוסף כזה שמבטיח את עתידם של יקיריכם.