בתקופה מסוימת ביטוחי המנהלים היו המוצר הפנסיוני הנחשק ביותר. לפני מספר שנים בוצעה רפורמה מקיפה בתחום ששינתה אותם באופן מהותי, וכיום הם כבר פחות אטרקטיביים – אבל בכל זאת יש להם גם יתרונות בהשוואה לקרנות הפנסיה וקופות הגמל, ובכל מקרה כדאי להבין מהו ביטוח מנהלים, באילו מקרים הוא משתלם ואיך לבחור אותו נכון.

החיסרון הבולט של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים יחסית. המקסימום המותר לפי החוק הוא 4% על כל הפקדה ו-1.05% על הסכום המצטבר (לעומת חצי אחוז בלבד בקרן פנסיה על הסכום שהצטבר לטובת החוסך, ו-6% על ההפקדה – כשבפועל רוב הקרנות מסתפקות ב-2.5-4%). חשוב לזכור שכל הבדל של עשירית האחוז לגבי דמי הניהול על הנכסים מתבטא בסכומי כסף גבוהים, כך שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר, אבל גם לדעת שמצד שני ישנם ביטוחי מנהלים ש"מסתפקים" בדמי ניהול על הנכסים של 0.6% או מעט יותר. כדאי לעשות ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר. בנוסף לביטוח בריאות פרטי.

עוד מאפיין מובהק שיכול להיות גם חיובי וגם שלילי – ובאופן כללי כשבוחנים  את האופציה של ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות הם לא בהכרח חד-משמעיים – הוא רמת הסיכון הגבוהה יחסית בהשוואה לקופות הגמל וקרנות הפנסיה (שבהן חלק מהתיק הוא אג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת). סיכון הוא כמובן גם סיכוי ואפשרות להגיע לסכומי כסף משמעותיים בגיל הפרישה מהעבודה, ובכל מקרה כדאי לבחון מדד שנקרא שארפ – נתון זה בוחן את רמת הסיכון ביחס לתשואה, כלומר עד כמה הביטוח הספציפי ניצל את החשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.

יתרון נוסף של ביטוח המנהלים הוא חופש הבחירה שלכם אם לכלול בו גם מרכיב של כיסוי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה. קרן פנסיה מחייבת את החוסכים לכלול מרכיבים אלה ואילו בקופות גמל הוא כלל לא קיים. בכל מקרה, מאחר שלכל ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות, מומלץ לבחור מוצר פנסיוני בלוויית איש מקצוע מנוסה – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים מיומנים במתן עזרה למי שזקוק לכך וישמחו לסייע גם לכם להבטיח את עתידכם הכלכלי.

החוק מחייב את כולנו, שכירים ועצמאים, להפריש מדי חודש סכום כסף מסוים לטובת חיסכון פנסיוני. אצל השכירים מתווספת גם ההפקדה של המעסיק, אבל הבחירה במוצר הפנסיוני הספציפי היא בכל מקרה של החוסך – ובהתאם גם האחריות לבחור נכון.

האופציות הן קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הבדל אחד בין סוגי המוצרים הוא דמי הניהול: בקרן פנסיה כמעט תמיד הם נמוכים יותר, כשעל כל החיסכון תשלמו עד חצי אחוז ועל כל הפקדה השיעור המקסימלי הוא 6% (אבל בפועל דמי הניהול נמוכים יותר). בביטוחי מנהלים וקופות גמל אפשר לגבות עד 1.05% על כל התיק ועד 4% על כל הפקדה.

עוד הבדל מהותי בין קרנות הפנסיה לבין שתי האופציות האחרות של חיסכון פנסיוני הוא מידת החשיפה לתנודתיות של שוק ההון: בכל קרן פנסיה 30% מהחיסכון הוא בריבית מובטחת (ע"י המדינה) כשלעומת זאת בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים כל התיק תלוי בביצועי שוק ההון, תוחלת החיים בארץ, דמי הניהול ועוד. איך מחשבים פנסיה?  והאם חייבים סוכן ביטוח פניסה?

דגש חשוב נוסף הוא שילוב כיסויים ביטוחיים בחיסכון הפנסיוני – דבר שאפשרי רק בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים (למעשה בקרן פנסיה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה הם מרכיבים הכרחיים). ישנם כמובן עוד הבדלים בין סוגי המוצרים הפנסיוניים השונים, וכמובן שישנו מגוון רחב של אפשרויות בתוך כל קטגוריה, כשלכל קופת גמל ספציפית, קרן פנסיה ספציפית או ביטוח מנהלים ספציפי תיק השקעות אחר.

בהתאם הבחירה איפה לחסוך לפנסיה מורכבת מאוד. כדאי לזכור שמצד אחד אנחנו רוצים כמובן תשואות גבוהות, אבל מצד שני אנחנו חוששים מהשקעות מסוכנות שישאירו אותנו עם מעט מדי כסף – ולכן נדרשת בקיאות מעמיקה לגבי שוק ההון והמאפיינים החשובים של מוצרי החיסכון לפנסיה. מי שיכולים לעזור לכם הם סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים, שכבר סייעו ללקוחות רבים להבטיח רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה מעבודה.

כולנו רוצים להבטיח לעצמנו רמת חיים נאותה גם בעתיד, ובפרט כשנגיע לגיל שבו כבר לא נוכל להתפרנס מעבודה. במקביל מי שכבר הקים משפחה ומודע לאחריות שמוטלת עליו שואף באופן טבעי להבטיח רווחה כלכלית לבני משפחתו אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת.

לכאורה הפתרונות לשני הצרכים הנ"ל נפרדים – חיסכון פנסיוני מבטיח הכנסה חודשית קבועה ונאה גם בגיל השלישי, וביטוח חיים מבטיח קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי (וגובה) לשאריו של אדם שנפטר בגיל צעיר יחסית. בפועל ניתן לשלב את השניים ולרכוש ביטוח חיים עם חיסכון, ובעצם מדובר על מוצר חיסכון לטווח הארוך שכולל גם רכיב ביטוחי שמספק את הכיסוי הנחוץ למקרי מוות.

בחירת מוצר שמשלב ביטוח חיים עם חיסכון היא באופן טבעי פעולה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה. המשאבים שתקדישו בהווה, כלומר התשלומים החודשיים לטובת השילוב הנ"ל, צריכים להתחלק בין המרכיב של החיסכון לבין המרכיב של הכיסוי למקרי מוות, ומאחר שמדובר בשתי מטרות חשובות לא קל למצוא את האיזון ביניהן, ובין שתיהן לבין הרצון להימנע מוויתור על סכומים גבוהים מדי בהווה. איך לבחור ביטוח חיים ?

מרכיב חשוב נוסף בהשוואה בין המוצרים של חברות הביטוח השונות הוא רמת השירות של כל אחת מהן. משרד האוצר בוחן באופן שוטף את מידת שביעות הרצון של לקוחות כל החברות בתחום הביטוח הפנסיוני, ומעמיד את המידע לרשות החוסכים והמבוטחים – כדאי כמובן להיעזר בו כדי שברגע האמת תקבלו מהחברה את השירות הנחוץ לכם. עוד כדאי לזכור שהחיים של כולנו דינמיים מאוד, ומוצר שמתאים לנו בנקודת זמן אחת לא בהכרח יהיה האופציה האופטימלית כעבור מספר שנים. בהתאם ההמלצה היא לפנות לאנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים של גבהים אמונים על מציאת פתרונות משתלמים כך שתוכלו ליהנות מראש שקט ביחס לכל תרחיש עתידי וגם ממקסימום משאבים כספיים פנויים בהווה. האם יש לכם ביטוח חובה לעצמאיים?

כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד, ולמעשה אחד הנכסים היקרים ביותר שלנו. אחת הדרכים להגן עליו היא באמצעות ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני שאנחנו ממילא מחויבים לו לפי החוק – ובפרט בתוך ביטוח המנהלים.

להכללת כיסוי למצב של אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים יש מספר מאפיינים שחשוב להיות מודעים אליהם:

ראשית, בדרך כלל הכיסוי כולל גם מצבים שבהם המבוטח יכול לעבוד אבל לא במקצוע שבו עסק לפני הפגיעה. בהקשר זה כדאי לדעת שלא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל כיסוי מורחב שכזה – ישנן גם פוליסות שבהן רק במקרים של חוסר יכולת לעבוד בשום משרה, בלי קשר להכשרה, ניסיון, השכלה וכו', משולמת הקצבה החודשית. כמובן שגם כשרוכשים ביטוח מנהלים וכוללים בו כיסוי מסוג זה חובה לוודא את מהות ההגדרה של "אובדן כושר עבודה".

דגש חשוב שני הוא מידת הפגיעה. ישנם ביטוחים למקרים של אובדן כושר עבודה שמשלמים למבוטחים רק אם הפגיעה בכושר העבודה היא בשיעור של 75% או יותר. במסגרת ביטוחי המנהלים בדרך כלל תשולם הקצבה החודשית גם במקרים "קלים" יותר של פגיעה בשיעור 25% ומעלה (כשגובה הקצבה הוא בהתאם לשיעור הירידה בכושר העבודה, כמובן). גם את הפרמטר הזה חובה לוודא מראש. איפה הכי כדאי לקבל המלצות לביטוח בריאות?

סעיף משמעותי נוסף נקרא "ביטול קיזוז": ישנן פוליסות שמבטיחות תשלום קצבה חודשית גם במקביל לקבלת תשלומים מהמוסד לביטוח לאומי וישנן פוליסות שבהן מקוזז התשלום מהמדינה במקרים של אובדן כושר עבודה. בדרך כלל הבחירה היא שלכם. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

בכל מקרה שבו בוחרים לבטח את כושר העבודה במסגרת ביטוח המנהלים חשוב גם לוודא שאין עוד ביטוח נפרד למצבים אלה, כדי לא לשלם פרמיות כפולות ומיותרות. באופן כללי מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – סוכני גבהים מצטיינים במתן אינפורמציה מלאה ומדויקת והסברים מפורטים וברורים כך שתוכלו לדעת מהו המוצר המתאים לכם ביותר ואיך לקבל כיסוי מושלם למקרים של אובדן כושר עבודה במינימום הוצאה.