קטגוריה: Uncategorized

אמנם כל אזרחי ישראל מבוטחים על סמך חוק ביטוח בריאות ממלכתי, וחלקנו הגדול משלם גם על שירותי בריאות נוספים במסגרת קופת החולים ("מכבי זהב", "כללית פלטינום", "מאוחדת שיא") – אבל גם כך כיסוי מושלם מושג רק אם ישנו גם ביטוח בריאות פרטי.

באופן טבעי כשרוצים לרכוש פוליסה שכזו עולה השאלה כמה עולה ביטוח בריאות פרטי. למעשה גם למי שכבר מבוטח מומלץ לבחון את עלות הפוליסה ולבדוק האם ישנם ביטוחים שמספקים את אותו כיסוי במחיר נמוך יותר. יש לשים לב לדמי ביטוח בריאות שאתם משלמים.

כדי לבצע השוואת מחירים מושכלת לגבי ביטוחים פרטיים בתחום הבריאות חשוב קודם כל למפות את הצרכים שלכם. ביטוח בריאות מתאפיין במודולריות, וכל אחד וכל אחת בוחרים אילו רכיבים לכלול בפוליסה. בין האפשרויות הנפוצות: כיסוי עבור ניתוחים (כולל בחו"ל), כיסוי טיפולים מיוחדים בחו"ל (כולל השתלות), כיסוי תרופות שאינן בסל התרופות, התייעצויות עם מומחים ללא תשלום, אפשרות לבחור מנתח וגם ביטוח מחלות קשות שבניגוד לכל הכל הנ"ל לא מממן פרוצדורות רפואיות אלא מעניק סכום כסף, גבוה, במקרה שהמבוטח לוקה במחלה קשה וכמובן זקוק לסיוע כלכלי כדי להתמודד איתה.

פרמטרים נוספים שיש לבחון במקביל לבדיקה כמה עולה ביטוח בריאות פרטי בכל חברה הם רמת השירות שלה ותקופת האכשרה (פרק הזמן ממועד רכישת הביטוח ועד שהופך לתקף – בדרך כלל מדובר על 3 חודשים). כאשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי השוואה מומלצת לערוך בין הםוליסות.

על-מנת לקבל הצעות מחיר מותאמות ספציפית אליכם, ובהתאם רלוונטיות עבורכם, יש לספק לחברות הביטוח, או לסוכן ביטוח, מידע מפורט אודות מצבכם הבריאותי. באופן כללי מומלץ לבחון את פוליסות הביטוח השונות בתחום הבריאות בעזרת איש מקצוע מיומן. לסוכני הביטוח של גבהים ידע מעמיק ועדכני לגבי ביטוחי בריאות ויכולות גבוהות באופן כללי במתן הסברים מפורטים ובה בעת ברורים – כך שכל לקוח יכול להבין בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ועל מה בעצם הוא משלם לחברת הביטוח.

כסף הוא משאב יקר ערך במיוחד בימינו, ורובנו עובדים קשה מאוד עבורו. בנוסף אנחנו מבינים היטב שחשוב מאוד להבטיח רווחה כלכלית גם לאחר הפרישה מעבודה, כשאנחנו כבר לא יכולים להתפרנס. במציאות שכזו ניתן היה לצפות שכולנו נהיה מודעים באופן מלא למצב החסכונות הפנסיוניים שלנו, אבל בפועל המצב שונה: לישראלים רבים ישנם חסכונות "אבודים" ובפרט קופות גמל לא פעילות שהצטברו בהם סכומים משמעותיים – ששוכבים ללא כל תכלית.

על-מנת לעזור לציבור הרחב לדעת בדיוק מהם הנכסים הפנסיוניים והפיננסיים שברשותו השיק משרד האוצר – כחלק ממהלך רחב היקף להעלאת רמת האוריינות הפיננסית בארץ – אתר אינטרנט שמאפשר לאתר בקלות ובמהירות את החסכונות ששכחנו מהם. האתר נקרא הר הכסף, וכדי לאתר את הכספים בקופות הגמל הלא פעילות כל שעליכם לעשות הוא להקליד את מספר תעודת הזהות שלכם ולענות על מספר שאלות הזדהות – כדי להבטיח את הפרטיות המתבקשת לנוכח המידע שמציג האתר.

איתור כספים בקופות גמל באמצעות הר הכסף הוא כמובן רק בשלב הראשון בדרך למיצוי המשאבים. השלב הבא הוא ניצול מיטבי של אותם כספים שהתגלו. הבחירה היא בין שלל מוצרים פנסיוניים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל – כשהפרמטרים העיקריים להשקעה הטובה ביותר האפשרית מבחינתכם הם התשואה הצפויה, מידת הסיכון, דמי ניהול סבירים ורמת השירות שתקבלו.

חשוב להדגיש שבחירה מושכלת באמת בין כל הקרנות, הקופות והביטוחים שמוצעים לנו כיום מחייבת בקיאות של ממש בתחום. ראשית, ניתן לשלב בחיסכון הפנסיוני גם מרכיב ביטוחי – כיסוי למצבים כמו אובדן כושר עבודה, נכות או מוות. שנית, מבין כל הפרמטרים להשוואה רק גובה דמי הניהול הינו נתון שניתן למצוא בקלות. את התשואה הצפויה בעתיד, ולאו דווקא זו של השנים הקודמות, וכן את רמת הסיכון ניתן להעריך רק על בסיס ידע מקצועי, וגם על-מנת לדעת איפה תקבלו שירות איכותי באמת נדרשת היכרות מעמיקה עם השוק. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון רב באיתור כספים ובניצולם באופן המשתלם ביותר. הסוכנים שלנו יעזרו לכם גם באיתור פוליסות ביטוח שלכם.

רוב רובם של הרופאים הם אנשי מקצוע מיומנים ואחראיים מאוד. יחד עם זאת גם הרופא הטוב ביותר והמסור ביותר למטופליו עלול לטעות – ועל-מנת שלא להיקלע למצוקה כלכלית קשה עקב שגיאה, נדרש ביטוח אחריות מקצועית רפואית.

ההמלצה הנ"ל תקפה לרופאים שמקבלים מטופלים באופן פרטי. רופאים שכירים מבוטחים דרך מקום העבודה, אבל גם להם כדאי מאוד לבדוק את הפוליסה ולוודא שהיא אכן מספקת להם את מלוא הכיסוי הרלוונטי לכל תרחיש אפשרי. עוד המלצה היא לרכוש ביטוח שמיועד ספציפית להתמחות של כל רופא – כך למשל ישנם ביטוחי אחריות מקצועית לפסיכיאטרים, ביטוחים לנוירולוגים, ביטוח אחריות מקצועית לרופא שיניים, ועוד. לביטוח אחריות מקצועית מחיר שמתנה בין פוליסות ולכן חשוב לערוך השוואת מחירי ביטוח.

עוד דגש חשוב הוא לוודא שהביטוח מספק כיסוי לגבי אירועים רפואיים שהתרחשו בזמן שהפוליסה הייתה תקפה גם אם התביעה הוגשה לאחר מועד פקיעת הביטוח. באופן כללי ביטוח האחריות המקצועית לרופאים מכסה את ההוצאות המשפטיות שלהם אם מוגשת נגדם תביעה בגין רשלנות רפואית, וכן את תשלום הפיצויים לתובעים במקרים שבהם נקבע כי אכן הייתה רשלנות שכזו.

על-מנת לרכוש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית לרופאים יש למלא שאלון שכולל פירוט של ההתמחויות, תחומי העיסוק, המכשירים בהם נעשה שימוש לטובת הפרוצדורות הרפואיות השונות, המקומות בהם עובד הרופא ועוד. חשוב למלא את השאלון במדויק, כדי שאם תידרש הפעלת הפוליסה חברת הביטוח לא תוכל להתנער מחובתה לרופא על בסיס העובדה שבזמן ההחלטה שלה לבטח לא נמסר לה כל המידע הרלוונטי.

על-מנת למצוא את הפוליסה המתאימה לכם ביותר, במחיר האטרקטיבי ביותר ומבלי שייפלו טעויות במהלך רכישת הביטוח, מומלץ להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים. לסוכנים של גבהים מיומנות גבוהה בכל הנוגע לביטוחי אחריות מקצועית באופן כללי ובפרט לרופאים, וכן תודעת שירות מפותחת להפליא, כך שתוכלו להבין בדיוק מהן האופציות שלכם ועד כמה כל אחת מהן כדאית לכם.

אחד המאפיינים הבולטים בעולם הביטוח הוא חוסר ידע. כולנו מודעים לחשיבות הכיסויים השונים – בין אם הם חובה כמו ביטוח רכב ובין אם הם משרתים מטרות שונות שלנו כמו ביטוח חיים או ביטוח סיעודי – ובהתאם גם רוכשים פוליסות מכל הסוגים, אבל אחרי הרכישה רבים מאיתנו בכלל לא יודעים אילו ביטוחים יש להם, מה בדיוק כולל הכיסוי ובעצם על מה הם משלמים.

לתופעה הזו יש שתי סיבות עיקריות: ראשית, רובנו מעדיפים לא לחשוב על המקרים שעבורם מיועד הביטוח (מוות / הפיכה לסיעודי / מחלה קשה / הצפה של העסק וכו'), וכתוצאה מכך גם לא על הביטוח; ושנית, פוליסת ביטוח היא מסמך מורכב שקשה להבין בלי עזרת איש מקצוע ולכן אנחנו מעדיפים לתייק אותה במגירה ולשכוח ממנה.

מצד שני, מודעות מלאה היא מפתח להתנהגות צרכנית נכונה, ולכן יצר משרד האוצר את הר הביטוח – אתר שבו כל אחד וכל אחת יכולים למצוא את כל פוליסות הביטוח התקפות שלהם (פרט לאלה שהן לתקופה של עד 3 חודשים). מומלץ לערוך את הבדיקה ביחד עם סוכן ביטוח מומלץ.

בזכות הר הביטוח תוכלו לדעת בפני אילו סכנות אתם מכוסים מבחינה ביטוחית ואילו לא, לזהות ביטוחים שכבר לא משרתים אתכם, לראות אם יש כפל ביטוחים (תופעה נפוצה יותר מכפי שנהוג לחשוב), לדעת בדיוק כמה אתם משלמים ועל מה – ועל בסיס כל המידע הנ"ל לקבל את ההחלטות הנכונות.

ממשק המשתמש של האתר נוח למדי וקל להגיע לכל המידע הנדרש גם בלי ידע מקצועי או יכולות טכניות. יחד עם זאת את ניתוח הממצאים מומלץ לבצע בעזרת איש מקצוע – סוכני הביטוח של גבהים הם בעלי ניסיון רב ויכולים לעזור לכם לעשות סדר בביטוחים, להבין מה באמת חשוב לכם, להחליף פוליסות יקרות שלא לצורך בכאלה משתלמות יותר ובאופן כללי לשלם פחות כסף עבור הכיסוי האופטימלי נכון לנקודת הזמן הנוכחית. אם חיפשתם סוכנויות ביטוח גדולות, גבהים הינה סוכנות ביטוח גדולה, מובילה ומומלצת.

אנשים צעירים מעדיפים בדרך כלל להימנע ממחשבות על גיל הפרישה מעבודה. לעומת זאת החל מגיל מסוים תכנון שלב חיים זה, שעשוי להימשך גם 20-30 שנה וכולל אתגרים מורכבים במיוחד, הוא בלתי נמנע. תכנון פנסיוני מחייב בקיאות של ממש ועל כן מומלץ לבצעו בעזרת איש מקצוע מיומן – סוכן הפנסיה. ההמלצה תקפה גם למי שמתקרב לגיל הפנסיה ורוצה לדעת איך להבטיח לעצמו את רמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית על בסיס הכספים שחסך ובפרט איך לשלם מינימום מיסים, וגם לצעירים שבינינו, וזאת מפני שישנה משוואה פשוטה: ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר כך ניתן להגיע לחיסכון גבוה יותר בהשקעה נמוכה יותר.

סוכן פנסיה, כלומר סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני, מסייע ללקוחותיו בבחירת המוצר המתאים ביותר לצרכיהם ולהעדפותיהם. כיום מוצעים לציבור שלל מוצרים פנסיוניים והבחירה בין קופות הגמל השונות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מחייבת בקיאות של ממש. הפרמטרים העיקריים לבחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל הם התשואה הצפויה (שאותה ניתן להעריך על בסיס תשואות עבר אבל נדרש גם ניתוח מעמיק יותר) ומידת הסיכון (שגם החישוב שלה נשען על ידע מקצועי). איתור המוצר הפנסיוני בעל היחס המשתלם ביותר בין תשואה לסיכון מסתמך על בסיס נתונים פיננסיים מתקדמים דוגמת מדד שארפ, ועוד שיקול הוא רמת השירות המוצעת על-ידי הגופים השונים שפועלים בשוק הפנסיוני – ידע שסוכן ביטוח מיומן יוכל לספק לכם. רבים מלקוחותיהם של סוכנים הביטוח הפנסיוניים לא יודעים איך מחשבים פנסיה והם מתמסכים על סוכן הביטוח, לכן חייב שסוכן הביטוח הפנסיוני יהיה אמין ומקצועי.

סיבה טובה נוספת שבגללה כדאי מאוד להיעזר בשירותיו של סוכן פנסיה היא שהמוצרים הנ"ל עשויים לכלול גם רכיב ביטוחי – כיסוי יקר ערך למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה, אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יחסית, נכות ועוד. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות סבלני והסברים ברורים לגבי כל אופציה על יתרונותיה וחסרונותיה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטות הטובות ביותר בנוגע לעתידכם ולעתיד משפחתכם. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת שיש מאחריה סוכנים מנוסים ומצליחים.