חודש: דצמבר 2023

ביטוחים סיעודיים נתפשים לפעמים כמתאימים רק לאנשים מבוגרים. הטעות הזו מובנת: רוב האנשים הסיעודיים הם אכן קשישים שסובלים מפגיעה פיזית ממשית או לחילופין מדמנציה, ולכן לא מסוגלים לבצע בעצמם את הפעולות היומיומיות הבסיסיות. יחד עם זאת חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אדם עלול להפוך לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה, וכדי שלא להפוך לעול כלכלי משמעותי על המשפחה, חובה להצטייד בביטוח סיעודי מתאים.

למעשה ישנם לא מעט יתרונות ברכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. הפרמיה נמוכה יותר, והזכויות של המבוטח נשמרות לו גם אם לאחר פרק זמן מסוים הוא מפסיק לשלם את הפרמיה. למעשה, במרבית המקרים כדאי להצטרף לביטוח סיעודי כבר כילדים, לשלם את הפרמיה היחסית נמוכה במשך 15-20 שנה ואז ליהנות מביטוח סיעודי לכל החיים! השוואת ביטוח סיעודי לפני רכישה בין כמה פוליסות ותנאים הכרחית על מנת להבטיח את הטוב ביותר עבורכם.

פרמטרים חשובים נוספים שיש להקדיש להם תשומת לב כשרוכשים ביטוח סיעודי, בגיל צעיר או מבוגר, הם הסכום החודשי שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי ותקופת הביטוח. הסכום החודשי צריך להיות כזה שימלא את כל צרכי האדם. כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שחי בביתו היא לפחות10,000 ש"ח לחודש ואילו עלות מוסד סיעודי איכותי מגיעה כבר ל-15,000-18,000 ש"ח בחודש. לגבי תקופת הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את התארכות תוחלת החיים גם במצבים סיעודיים – אם בעבר ברוב המקרים אדם סיעודי חי במצב המורכב הזה מספר מועט של שנים, ובהתאם ביטוח סיעודי ל-5 שנים היה מכסה את כל הצרכים, הרי שכיום בזכות השיפורים הטכנולוגיים והידע הרב שהצטבר בתחום הטיפול באנשים סיעודיים, הם חיים זמן רב יותר ולכן כדאי לשקול את האופציה של ביטוח לכל החיים.

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע בעלי ניסיון ויושרה. הרגישות של הנושא והמורכבות שלו מחייבים בקיאות מעמיקה – סוכני הביטוח של גבהים יובילו אתכם אל הפוליסה המתאימה לכם ביותר של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ויבטיחו ראש שקט באמת. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת עם סוכני ביטוח מבטיחים וטובים.

השוואת דמי הניהול היא אחת הפעולות המומלצות במסגרת בחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. באופן טבעי ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך לחוסך נשאר כסף רב יותר לחיים שלאחר הפרישה מעבודה, אבל כמובן שזהו לא הפרמטר היחיד.

באופן כללי דמי הניהול מורכבים משני חלקים: אחוז מסוים מכל הפקדה ואחוז מסוים מהסכום שהצטבר במוצר הפנסיוני. החוק מציב רף עליון לדמי הניהול הנ"ל – בקרנות פנסיה מותר לגבות עד 6% מכל הפקדה ועד חצי אחוז מהחיסכון, ואילו בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. בזכות התחרות המשמעותית בתחום, במרבית המקרים שיעורי דמי הניהול נמוכים יותר, ומאחר שכל שבריר אחוז פירושו הרבה מאוד כסף, כדאי לייחס משקל נכבד לסעיף זה.

במקביל לאותה השוואת דמי ניהול מתבקשת, חשוב לבחון שני פרמטרים נוספים: התשואה שמציע כל מוצר פנסיוני ורמת הסיכון שלו. מאחר שמדובר על חיסכון ארוך טווח, גם בדיקת התשואות וההשוואה בין קרנות פנסיה שונות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל צריכה להתבסס על ביצועים במשך מספר שנים רב ככל האפשר. לגבי הקשר בין תשואה לסיכון כדאי להכיר אינדיקציה שנקראת מדד שארפ – מדד שמחשב את התשואה ביחס לסיכון. בעזרת מדד שארפ תוכלו למשל להשוות בין שני ביטוחי מנהלים שהשיגו תשואה זהה, כשזה עם מדד השארפ הנמוך יותר הגיע לאותה תשואה עם פחות סיכון (ולכן מן הסתם יש לו יתרון). לכל פוליסת חיסכון דמי ניהול ויש לבדוק גם את הפרמטר הזה.

קרנות פנסיה כוללות גם רכיב של כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות, בביטוחי מנהלים תוכלו לבחור אם לצרף כיסויים אלה ואילו קופות גמל כוללות "רק" חיסכון – וזהו כמובן שיקול נוסף. בכל מקרה מומלץ לבצע השוואת דמי ניהול ופרמטרים משמעותיים אחרים בעזרת הסוכנים הפנסיוניים של גבהים, וכך להגיע למוצר המתאים ביותר לצרכים שלכם ובתנאים האטרקטיביים ביותר.

רובנו מעדיפים להדחיק את המחשבה שכל בן אדם עלול להפוך לסיעודי, כולל בגיל צעיר יחסית. הרצון לא לחשוב על כך שישנו סיכון שנאבד את היכולת לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות ללא עזרה מובן, אבל במקביל מהווה גם חוסר אחריות: עלות הטיפול באדם סיעודי היא כ-10,000 ש"ח בחודש לכל הפחות, ובמקרים רבים אפילו יותר, ובנוסף אדם שהופך לסיעודי מאבד את היכולת להתפרנס, כך שהפגיעה הכלכלית עלולה להיות חמורה אף יותר.

רק ביטוח סיעודי איכותי מונע קטסטרופה כלכלית ועול עצום שנופל על המשפחה, כך שלמרות הקושי המובן מומלץ בחום לרכוש פוליסה מתאימה – על בסיס סקר שוק מקיף.

השוואת ביטוח סיעודי של מספר חברות כוללת בחינה לא רק של הפרמיה המשולמת בהווה, נתון שהוא כמובן בעל חשיבות, אלא גם של התנאים בפוליסה. פרמטר מהותי במיוחד הוא תקופת תשלום הפיצוי – בעבר רוב האנשים הסיעודיים המשיכו לחיות מספר שנים מועט יחסית, אבל כיום, לנוכח השתכללות הטיפולים השונים, תוחלת החיים מתארכת גם במצבים סיעודיים ואפילו קשים. בהתאם כדאי לשקול בכובד ראש רכישת פוליסה שמספקת קצבה חודשית מתאימה לכל החיים ולא רק לפרק זמן מוגבל של 5 שנים. כאשר אתם מעוניינים ברכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים בין פוליסות היא הכרחית.

החלטה חשובה נוספת היא סכום הפיצוי החודשי. באופן טבעי ככל סכום זה גבוה יותר, כך יתאפשר טיפול טוב יותר באדם הסיעודי, אבל מצד שני הפרמיה החודשית בהווה תהיה גבוהה יותר. בהקשר זה כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שנשאר בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח ואילו מעבר למוסד סיעודי ברמה נאותה כרוך בכמה אלפי שקלים נוספים. בגיל צעיר יחסית כדאי להכניס לחישובים גם את אובדן ההכנסות, ובאופן כללי רצוי לבצע השוואת ביטוחים סיעודיים בעזרת איש מקצוע מיומן בכך – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות סבלני ומקצועי ובפרט על העברת כל המידע הנחוץ באופן בהיר במיוחד, כך שתוכלו להגיע לפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובמחיר האטרקטיבי ביותר שיש.

רוב בני האדם בוחרים לבטח את חייהם. הסיבה לכך ברורה: האחריות שלנו כלפי יקירינו, ובפרט הילדים. כשאדם חלילה הולך לעולמנו בטרם עת, מעבר לקושי הנפשי הרב, המשפחה סובלת גם מהיעדר מקור ההכנסה – ואת המצוקה הכלכלית ניתן לחסוך באמצעות הביטוח הנ"ל.

יחד עם זאת, באופן טבעי ישנו גם רצון להוזיל את עלות הביטוח הנ"ל. אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה הפרמיה שתשלמו לחברת הביטוח הוא סכום הביטוח – כלומר כמה כסף יקבלו השארים שלכם במקרה של מוות בגיל צעיר מזה שרשום בפוליסה (בדרך כלל מדובר על 65 עד 75). זוהי כמובן דילמה לא פשוטה: מצד אחד נרצה להשאיר לילדינו ולבן/בת הזוג סכום גבוה כך שלא יהיה סיכון, ולו קל שבקלים, שהם ייקלעו למצוקה כלכלית, ומצד שני הוזלת ביטוח חיים היא גם כן מטרה ראויה.

כדאי לדעת שבמקרים רבים מופיע בביטוח החיים סכום גבוה בהרבה מהצורך האמיתי. סיבה אחת לכך היא התחושה שהסכום נועד לשקף את ערך החיים שלנו (בזמן שכמובן אי אפשר להעריך חיים כלשהם בכסף והמטרה של הביטוח היא כאמור להבטיח את עתיד המשפחה). במקרים אחרים הסיבה היא חוסר רצון להתעמק בביטוח ובתנאיו ועוד מצב נפוץ הוא כשישנה פוליסה ישנה שכבר לא רלוונטית לצרכים העכשוויים שלכם. על מנת לבצע הוזלת ביטוח חיים השוואה היא הכרחית בין פוליסות.

בדיקה יסודית שכוללת חישוב של סך השנים שילדיכם עדיין יהיו זקוקים לתמיכה כלכלית, הצרכים של בן/בת הזוג, רמת החיים המבוקשת עבורם, ההכנסות השוטפות שלכם כיום ועוד מאפשרת לקבוע סכום נכון ובהתאם פרמיה נמוכה.

הוזלת ביטוח חיים אפשרית גם אם בוחרים פוליסה שמסתיימת בגיל צעיר יותר. אופציה זו מומלצת בעיקר למי שילדיו כבר גדולים, כך שבהגיעו לגיל 70 למשל הם כבר לא יהיו תלויים בו כלכלית. התמקחות מול חברת הביטוח מומלצת בכל מקרה, ועוד דרך להוזיל את הביטוח החשוב היא לוותר על מרכיב החיסכון שאפשר לשלב בו. בכל מקרה מדובר בהחלטה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה הן לגבי כללים ונהלים בתחום הביטוח והן לגבי הפן הפיננסי של חיסכון ארוך טווח – במידת הצורך תוכלו להיעזר באנשי המקצוע בעלי הידע הנרחב של סוכנות גבהים ולהגיע באמצעותם לביטוח החיים המשתלם ביותר עבורכם. אם אתם מאלה ששואלים מה זה ביטוח חיים, כדאי שתבדקו עם סוכן הביטוח שלכן לגבי זה.

על-מנת שחברת ביטוח תהיה מוכנה לספק לאדם כזה או אחר ביטוח חיים היא רוצה באופן טבעי להעריך את הסיכוי להתרחשות מקרה מוות עד למועד פקיעת הפוליסה – ובהתאם להחליט האם לבטח או לא, ואם כן מה תהיה הפרמיה. לשם החישוב של ההסתברות מסתמכות חברות הביטוח על לוחות תמותה ואומדני תוחלת חיים שמספקים אינפורמציה כללית, ובנוסף, כדי להשלים את התמונה, נדרש פירוט מלא אודות חייו של המבוטח הספציפי.

בפרט מבקשת חברת הביטוח לדעת מהו מצבו הבריאותי של האדם: מי שסובל ממחלת כליות נמצא בקבוצת סיכון למות בטרם עת, ולכן חברת הביטוח חייבת לקחת זאת בחשבון, וישנם כמובן עוד מצבים רפואיים שמשפיעים על ההסתברות למוות בגיל צעיר יחסית. בהתאם הצהרת בריאות – מסמך שבו האדם שמבקש לבטח את חייו מפרט את ההיסטוריה הרפואית שלו ואת מצבו בנקודת הזמן הנוכחית – הוא בדרך כלל חובה. עוד חשוב להדגיש כי במקרים שבהם הצהרת הבריאות לא תואמת את המציאות באופן מלא, אם חלילה המבוטח נפטר בטרם עת, חברת הביטוח יכולה שלא לשלם את סכום הביטוח וזאת על בסיס הטענה כי הצהרת הבריאות שעליה בוססה הפוליסה לא כללה פרטים קריטיים.

למרות כל הנ"ל ישנם גם מקרים שבהם מבוצע ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות ובפרט ישנם ביטוחי חיים קבוצתיים – חברות הביטוח הגדולות מציעות לארגונים ולקבוצות שונות פוליסה אחידה שתקפה לכל חברי הקבוצה או לכל העובדים בארגון, ובמקרים אלה יתרון הגודל בא לידי ביטוי גם בהיעדר הצורך למלא הצהרת בריאות (כשמבחינת חברת הביטוח הסיכון הגבוה יותר עבור חלק מחברי הקבוצה מתקזז עם העובדה שבאופן סטטיסטי רוב המבוטחים בדרך זו הם בריאים). חשוב לציין כי היעדר הצורך בהצהרת בריאות לצורך ביטוח חיים תקף רק כשמדובר בביטוח אובליגטורי ולא בביטוח וולונטרי (כשלחברי הקבוצה בחירה אם להצטרף או לא הם ימלאו הצהרה מקוצרת). אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים? ורוצים לדעת כמה ביטוח חיים צריך, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח אמין בתחום.

לביטוחי חיים קבוצתיים יתרון נוסף: בדרך כלל הפרמיות תהיינה נמוכות יותר, שוב בזכות יתרון הגודל. סוכני הביטוח של גבהים שמתמחים בביטוחי חיים אמונים גם על התאמת ביטוחים קבוצתיים, ועל מתן שירות מותאם ספציפית לכל קבוצה או ארגון בהתאם לצרכים הספציפיים שלהם.

קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים פנסיוניים, כלומר מכשירי השקעה לטווח ארוך שמטרתם הבטחת רמת חיים רצויה גם אחרי גיל הפרישה מעבודה. החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים לפנסיה, ועל כן כדאי לדעת מהם ההבדלים העקרוניים בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה.

הבדל אחד הוא דמי הניהול: בקרנות פנסיה דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6%, ועל הסכום המצטבר רשאית הקרן לגבות חצי אחוז. בקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. יחד עם זאת חשוב להדגיש שבפועל בדרך כלל תשלמו יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם בקופת גמל.

הבדל מהותי שני הוא שבכל קרן פנסיה לצד החיסכון ישנו גם רכיב ביטוחי – כיסוי למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה ולמצבים של אובדן כושר עבודה. בקופות גמל לעומת זאת אין ביטוח – כך שלחוסכים יש יותר חופש בחירה (מאחר שמדובר בכיסויים חשובים מומלץ לרכוש ביטוחים נפרדים לכך).

עוד הבדל הוא שבקרן פנסיה משיכת הכסף מתבצעת ברוב רובם של המקרים רק לאחר גיל הפרישה מעבודה, ובצורה של קצבה חודשית קבועה בהתאם לסכום שהצטבר בקרן לאורך השנים. בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים גם בשלב מוקדם יותר – החל מגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות 5 שנים ממועד ההצטרפות לקופה. עמיתים בקופות גמל מקבלים בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.

בשני המוצרים תמצאו מגוון רחב של אפשרויות, ובפרט רמות סיכון שונות ובהתאם גם תשואות אפשריות שונות. בחירה מושכלת מחייבת השוואה של התשואות למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר וגם של היחס בין התשואה לסיכון – יחס שאותו ניתן להעריך על-פי נתון שנקרא מדד שארפ. בכל מקרה מומלץ להסתייע במומחים בתחום הפנסיוני – סוכני גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ביחס לצרכים הספציפיים שלכם, ולבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לכם לבחור ולהחליט מה נכון עבורכם.