חודש: דצמבר 2023

תחום הביטוח הוא תחום העיסוק הבולט והפופולארי ביותר עבור אנשים שלא מעוניינים להוציא תואר אקדמי. תואר אקדמי הוא מורכב, ארוך, תובעני, ולא רלוונטי בחלקו הגדול, שכן הרבה מהמקצועות  הם מקצועות תאוריה ובסיס. אנשים לא רוצים לבזבז 3 או 4 שנים ועשרות אלפי שקלים כדי ללמוד חומר עיוני לא פרקטי, ולכן, הרבה אנשים בוחרים ללכת על תחום הביטוח, שכולל לימודים פרקטיים ועניינים שנמשכים בין שנה וחצי לשנתיים, כאשר לאחריהם ניתן להתחיל להרוויח בגדול כמעט באופן מיידי.

הלימודים בתחום הביטוח מתחלקים לשניים – לימודי ביטוח אלמנטרי ולימודי ביטוח פנסיוני. הביטוח הפנסיוני הוא ביטוח הנוגע לכולנו והוא נועד כדי לעגן את ההפרשות החודשיות מהמשכורת לטובת הפרישה. הביטוח האלמנטרי הוא יותר יום יומי, והוא נוגע לצורך של אנשים להגן על הרכוש שלהם ועל עצמם באופן ספציפי. ביטוח אלמנטרי כולל ביטוח בריאות, ביטוח מבנה, ביטוח רכוש ושלל ביטוחים הקשורים באופן ישיר לצרכים המיידיים שלנו. כל סטודנט שלומד ביטוח צריך לבצע את הבחירה שלו בסופו של דבר לגבי הכיוון אליו הוא רוצה ללכת, מכיוון שמדובר בשתי דרכים שונות לחלוטין.

נוחות ועזרה לסטודנט

במרבית המכללות האיכותיות בתחום הביטוח מתאפשר ללמוד בשעות הערב, על מנת שיתאפשר לסטודנטים לעבוד ולקיים חיים פרטיים עד כמה שניתן, דבר שלא מתאפשר כאשר בוחרים בתואר אקדמי מלא. לימודי ביטוח אלמנטרי במרכז או בצפון יכולים להיעשות בצורה אופטימלית מבלי להפריע לאורח החיים בשום צורה ואופן. כאשר בוחנים את האפשרות של לימודי ביטוח אלמנטרי במרכז השם של מכללת אורין שפלטר עולה, מכיוון שמדובר במכללה המובילה כיום בשוק. אורין שפלטר שולחת את מרבית הנבחנים לבחינה השנתית של לשכת משרד האוצר, והיא נותנת לסטודנטים שלה מענה אידיאלי בכל הנושא של איכות המרצים ועזרה לסטודנט.

ברוב המקרים כדי לקנות דירה אין ברירה אלא לקחת משכנתא, וכדי לקבל משכנתא נדרש ביטוח חיים (של כל מי שההלוואה ארוכת הטווח רשומה על שמו). באופן טבעי ההוצאה הזו נתפשת כמיותרת – הכיסוי הביטוחי הוא לא עבורנו אלא רק למען הבנק – אבל מאחר שהוא חובה, כדאי לבצע השוואת מחירים ולא לשלם יתר על המידה (חשוב להדגיש שהלקוח הוא זה שבוחר איפה לרכוש את הפוליסה ולא הבנק). כמה עולה ביטוח אחריות מקצועיות? והאם אפשר לעשות את זה דרך חברת הר ביטוח?

הגורמים המשפיעים על עלות ביטוח החיים למטרת קבלת המשכנתא הם מאפייני ההלוואה, הגיל של המבוטחים והמצב הבריאותי. בפרט יש חשיבות רבה לסוגיית העישון – מעשנים נדרשים לשלם יותר ובהתאם עבורם השוואת ביטוח חיים למשכנתא חשובה במיוחד. מבחינת מאפייני המשכנתא יש לקחת בחשבון גם את הסכום המבוקש, גם את תקופת ההחזר וגם את הריבית.

חשוב מאוד: הפרמיה החודשית משתנה עם השנים, גם בגלל שמצד אחד המבוטחים מתבגרים (והסיכוי כי תידרש הפעלת הפוליסה עולה) וגם בגלל שמצד שני יתרת ההחזר פוחתת (ומאחר שהבנק חשוף לסיכון מופחת, גם סכום הביטוח יכול לקטון). בהתאם כשמבצעים השוואת ביטוח חיים למשכנתא של חברות שונות חשוב מאוד לבדוק את הפרמיה לא רק בתחילת הדרך אלא לאורך כל תקופת ההחזר של המשכנתא.

בנוסף לכיסוי עבור מקרי מוות, שמטרתו כאמור היא להבטיח את כספו של הבנק, יכול המבוטח לרכוש הרחבות שמעניקות לו עצמו שקט נפשי. בפרט ישנן ההרחבות למקרים של אובדן כושר העבודה או נכות – מצבים שבהם עלול להיווצר קושי לעמוד בהחזרים והבנק יהיה רשאי לממש את השעבוד ולהעביר לידיו את הנכס.

על-מנת להגיע לכיסוי המיטבי עבורכם, ובהוצאה מינימלית לאורך כל תקופת המשכנתא, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע אובייקטיביים ומנוסים – הסוכנים של גבהים ישמחו לספק לכם את השירות יקר הערך ולעזור לכם להבין מהם המרכיבים השונים של כל פוליסה, מהם יתרונותיה וחסרונותיה בנוסף למחיר ואיך לבחור נכון.

כולנו מודעים לצורך להבטיח לעצמו שירותי בריאות מיטביים גם במצבים שבהם הביטוח הממלכתי לא מספק מימון. בין השאר אנחנו זקוקים לכיסוי נוסף לצורך קבלת ייעוץ ממומחים בתשלום סמלי, כדי שנוכל לבחור מנתח אם חלילה נצטרך לעבור הליך כירורגי מורכב, כדי לרכוש תרופות שלא נמצאות בסל התרופות בלי לשלם על כך אלפי שקלים בחודש ועוד מניע חשוב לרכישת ביטוח בריאות הוא קבלת סכום כסף משמעותי במקרה שמתגלה מחלה חמורה, כך שלפחות מבחינה כלכלית יהיה לנו שקט נפשי ונוכל להתפנות להתמודדות החשובה.

לאחר שמבינים עד כמה הוא חשוב, עולה השאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות. התשובה מתחלקת לשני שלבים: ראשית ישנה בחירה בין תוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים לבין ביטוחי הבריאות הפרטיים (או שילוב ביניהם), ולאחר מכן ישנה הבחירה לגבי הביטוח הספציפי.

תוכניות השב"ן מספקות מענה לחלק מהצרכים. למשל ניתוחים פרטיים והתייעצות עם מומחה. מאפיין חשוב נוסף הוא שאין תהליך חיתום – כלומר הפרמיה לא תלויה במצבכם הבריאותי (אלא בגיל ולפעמים גם במספר בני המשפחה שהצטרפו לתוכנית). איפה כדאי לעשות ביטוח תאונות אישית?

לעומת זאת אם תרצו ביטוח מחלות קשות, כלומר לקבל פיצוי כספי משמעותי אם מתגלה מחלה חמורה (מתוך רשימה קבועה מראש של כמה עשרות מחלות), השב"ן לא מספק מענה. בנוסף ביטוח בריאות פרטי מבטיח כיסוי מושלם של מצבים רגישים רבים כמו טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות, שירותים אמבולטוריים (למשל פיזיותרפיה במידת הצורך), בדיקות אבחנתיות (שקופות החולים לעתים מסרבות לממן) ועוד. האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

התאמה מושלמת של הכיסויים לצרכים הספציפיים שלכם מחייבת התייעצות עם איש מקצוע שזוהי התמחותו. הסוכנים של גבהים צברו ניסיון מגוון בתחום ביטוחי הבריאות והבקיאות הרבה שלהם מבטיחה לכם בחירה אופטימלית. בנוסף תקבלו מאיתנו גם תשובה מלאה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות על סמך ההבדלים בין חברות הביטוח השונות, רמת השירות של כל אחת ואחת מהן ומחירי הפוליסות – כך שברגע באמת תהיו מכוסים באופן מלא.

רכישת ביטוח בריאות מחייבת התעמקות בכל המרכיבים של הפוליסה, ועוד קודם לכן הבנה מדויקת של הצרכים הספציפיים של כל אדם.

למעשה ישנם שני סוגים של ביטוח בריאות: תוכניות השב"ן של קופות החולים (כללית פלטינום או מושלם, מכבי כסף או זהב וכו') והפוליסות של חברות הביטוח. חלק מהרכיבים של השב"ן מוצעים גם על-ידי חברות הביטוח, אבל ישנם גם כיסויים שרק ביטוח בריאות פרטי מספק ולכן בדרך כלל מומלץ לא לוותר עליו – אבל כן לבדוק בקפידה על מה כדאי לשלם ומה כבר מכוסה למעשה על-ידי השב"ן.

בהקשר זה כדאי לדעת שלפי סקרים שונים ל-75-80% מהישראלים יש שב"ן (שמספק הטבות שונות מעבר לכיסוי הביטוחי – למשל אפשרות לטיפולים משלימים במחיר מופחת מאוד). לשליש מהישראלים יש גם שב"ן וגם ביטוח בריאות פרטי, ובחלק גדול מהמקרים יש כפילויות!

המרכיבים העיקריים של הכיסוי הביטוחי הנחוץ הם:

* מימון ניתוחים (כולל השתלות)

* אפשרות לבחור את נותן השירות (כלומר המנתח)

* החזר עבור רכישת תרופות שאינן בסל הממלכתי

* טיפולים מיוחדים כולל ניתוחים והשתלות בחו"ל

* שירותים אמבולטוריים – ובפרט בדיקות CT, MRI וכו'

* התייעצויות עם מומחים

* ביטוח סיעודי

* ביטוח מחלות קשות – רכיב שלא נכלל בשום שב"ן ויש לו חשיבות רבה מאוד. כיסוי זה מעניק למי שחלה במחלה שמוגדרת קשה, מתוך רשימת מחלות שכלולה בפוליסה, סכום כסף חד-פעמי גבוה (בהתאם לבחירתו). הסכום מסייע לעבור את תקופת הטיפולים ואת ההתמודדות המורכבת בלי חששות כלכליים. זה הזמן לעשות ביטוח בריאות פרטי. והאם יש קשר לחיסכון פנסיוני?

הבנת המהות של כל כיסוי וכיסוי, מניעת כפל ביטוחים, בחירת סוג הפוליסה האופטימלי ומציאת חברת הביטוח שמספקת את השירות הטוב ביותר בתחום הספציפי של הבריאות מחייבות ניסיון ובקיאות. מוזמנים להיעזר בסוכני הביטוח המיומנים של גבהים. אנשי המקצוע שלנו מצטיינים במתן מידע מפורט והסברים ברורים לגבי היתרונות והחסרונות של כל חלופה, כך שתדעו בדיוק מה חשוב בביטוח בריאות עבורכם ותשלמו את המינימום ההכרחי עבור הכיסוי המלא עבורכם.

ביטוחי בריאות הם מוצרים חשובים מאוד וגם מורכבים מאוד. כמו בכל ביטוח, אנחנו מרגישים בעיקר את העלות ולא את התועלת, ולמעשה מקווים שבכלל לא תהיה לנו תועלת כי נהיה בריאים ולא נזדקק לכיסוי – אבל מצד שני גם מודעים היטב לכך שבמקרים רבים מערכת הבריאות הציבורית בישראל לא תספק לנו את השירות הדרוש, ולכן, כדי לא לשלם סכומים גבוהים מאוד במצבי מחלה, וכדי שלא נצטרך להתפשר על איכות הטיפול, כדאי להצטייד בביטוח בריאות.

המלצה חשובה נוספת היא ביטוח בריאות פרטי. כל אזרחי ישראל מכוסים במידה מסוימת במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובנוסף חלק גדול מאיתנו משלמים מדי חודש על שב"ן (שירותי בריאות נוספים: מכבי כסף/זהב, כללית פלטינום/מושלם, מאוחדת עדיף/שיא, לאומית כסף/זהב). למרות זאת הכיסוי עדיין אינו מושלם וכמעט תמיד כדאי להוסיף עוד רובד של ביטוח פרטי. איפה הכי כדאי לקבל הצעת מחיר ביטוח דירה? והאם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?

המרכיב הבולט ביותר שלא זוכה למענה במסגרת קופות החולים הוא ביטוח מחלות קשות. הכיסוי של השב"ן יכול אולי לעזור לנו להגיע לרופאים טובים ולקבל הנחות על התרופות החיוניות, אבל מי שלוקה במחלה חמורה זקוק גם לסיוע כספי. ליתר דיוק כדאי לדעת שבמהלך ההתמודדות עם האתגר הלא פשוט שמציבה מחלה קשה לא יהיו בעיות כלכליות שיקשו עוד יותר ושלא לצורך על החיים – וביטוח מחלות קשות שמעניק סכום כסף גדול, מיד כשמתגלה המחלה, הוא בדיוק הכיסוי המתאים.

בנוסף כולל ביטוח בריאות פרטי כיסויים חשובים למקרים שבהם תרצו לבחור מנתח, תצטרכו לעבור טיפול מורכב בחו"ל, תבקשו לעבור בדיקות דימות מתקדמות ועוד. חשוב להתייעץ עם איש מקצוע ותיק ואמין כדי לא לשלם פרמיות מיותרות על כיסויים כפולים במסגרת השב"ן והביטוח הפרטי. הסוכנים של גבהים מתמחים בתחום הבריאות וישמחו לעזור לכם להגיע לכיסוי האופטימלי במינימום מחיר.

על-פי החוק בישראל לרוב האוכלוסיה הבוגרת יש מוצר פנסיוני שמטרתו היא כמובן להבטיח רמת חיים נאותה גם כשכבר לא יוכלו להתפרנס מעבודה – והאופציה הנפוצה ביותר היא קרן פנסיה. אצל השכירים – גברים מגיל 21 ומעלה ונשים החל מגיל 20 – המעסיק מפריש עבורם סכום כסף בכל חודש בנוסף להפרשה שלהם עצמם, ואילו אצל העצמאים (בין הגילאים 21 ל-60 והחל מחצי שנה מיום הקמת העסק) האחריות על ההפרשה היא שלהם ורק שלהם.

נכון ל-2019 שיעור ההפרשה לקרן פנסיה אצל השכירים הוא 18.5% מתוך השכר ברוטו (כולל תוספות קבועות ולא כולל תוספות לא קבועות, שעות נוספות, דמי הבראה ואחזקת רכב), או 18.5% מתוך השכר הממוצע במשק (שעומד על קצת יותר מ-10,000 ש"ח) – הסכום הנמוך יותר מבין שני אלה. החלק של העובד מתוך אותן הפרשות לקרן פנסיה הוא 6% והמעסיק מוסיף 12.5% שמשמשים גם להבטחת הקצבה בגיל הפרישה מעבודה וגם לרכיב פיצויי פיטורין.

אצל העצמאים יש שתי מדרגות של הפרשות: על ההכנסות שעד מחצית השכר הממוצע מעבירים לקרן הפנסיה 4.45%, ועל ההכנסות שבין הסכום הנ"ל לבין השכר הממוצע עצמו מעבירים עוד 12.55%.

גם אצל השכירים וגם אצל העצמאים מדובר בסכומי מינימום, וכל חוסך יכול להפקיד יותר כסף מדי חודש לטובת העתיד שלו. עוד כדאי לדעת שהעצמאים נהנים מהטבות מס בגין הפרשות לקרן פנסיה. לעומת זאת העצמאים שלא יפקידו את המינימום ההכרחי עלולים להידרש לשלם קנס. סוכן ביטוח רכב מוזיל משמעותית את מחירי הביטוח. פוליסת חיסכון דמי ניהול קשורה לסוכן ביטוח?

על-מנת לדעת מהו הסכום האופטימלי שאותו כדאי להפריש לקרן הפנסיה, ועוד קודם לכן לבחור בחוכמה את הקרן המתאימה ביותר לצרכים שלכם ושמניבה תשואה מוצלחת במיוחד, מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום. סוכני הביטוח הפנסיוני של גבהים מצטיינים במתן שירות זה, מקפידים על שקיפות מלאה ומתן הסברים ברורים – וישמחו לעזור גם לכם להבטיח עתיד כלכלי אופטימלי.