חודש: דצמבר 2023

ב-2017 נכנסה לתוקף רפורמה בתחום הביטוחים למקרים שבהם האדם לא יכול להתפרנס כפי שהוא רוצה, ומאז הפוליסה הבסיסית אחידה ולכן קל יחסית לבצע השוואת מחירים בין ההצעות של החברות השונות. במקביל חשוב לזכור שכשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר הפוליסה הוא רק מרכיב אחד בהחלטה וישנם עוד שיקולים.

שיקול משמעותי אחד הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" מבחינת חברת הביטוח: ישנם מקרים שבהם רק אם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר (בהתאם לקביעה של המוסד לביטוח לאומי ו/או אנשי מקצוע מטעמה של חברת הביטוח) משולמת הקצבה החודשית, וישנן פוליסות שניתן להפעיל אותן גם כשהפגיעה "קלה" יותר, החל מ-25%. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

מה זה כפל ביטוח בריאות? עוד הבחנה חשובה מאוד היא בין כיסוי רק למצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בשום תפקיד שהוא, לבין כיסוי לכל מצב שבו האדם לא יכול להמשיך להתפרנס מהמקצוע הקודם שלו, זה שרלוונטי להשכלה שרכש, לניסיון שצבר, להכשרה וליכולות שלו. האופציה השנייה היא כמובן זו הטובה יותר אבל גם היקרה יותר, אבל מצד שני לאדם שהשקיע משאבים רבים בהגעה לתפקיד בשכר גבוה כדאי לבטח את עצמו לכל מקרה שבו ייאלץ מסיבה כזו או אחרת להפסיק לעסוק בו (גם אם יוכל לעבוד בעבודה אחרת, מן הסתם הרבה פחות מתגמלת).

הרחבות נוספות שמשפיעות על מחיר פוליסת ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה הן פרנצ'יזה (תשלום רטרואקטיבי של הקצבה עבור החודש השני והשלישי – ביטוח "רגיל" משלם רק החל מהחודש הרביעי), ביטול קיזוז (כלומר קבלת תשלום במקביל גם מהמוסד לביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח) ותשלום נוסף במצב סיעודי. אם יש לכם קרן פנסיה היא כוללת גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה וחשוב לקחת אותו בחשבון, ואם יש לכם ביטוח מנהלים תוכלו לכלול בו כיסוי שכזה וכמובן שגם במקרים אלה נדרשת החלטה כוללת.

לנוכח החשיבות של הכיסוי והמגוון הרחב של הגורמים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום – הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב במציאת ביטוח זה במחיר אטרקטיבי ותוך הבטחת כיסוי מושלם לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר. אם עדיין אין לכם פוליסה שמבטיחה ראש שקט בזכות הידיעה שגם אחרי שתעברו לעולם שכולו טוב השארים שלכם, ובפרט כמובן הילדים, יוכלו לשמר את רמת החיים הנוכחית שלהם, מן הסתם מחיר ביטוחי חיים הוא מידע חשוב עבורכם. גם אם כבר יש לכם ביטוח חיים מחיר פוליסות אלה ובפרט הפרמטרים שמשפיעים עליו הם מידע שכדאי לדעת – ובמידת הצורך להחליף את הביטוח לאופציה מתאימה לכם יותר ובעיקר משתלמת יותר.

הפרמטר הראשון שמשפיע על מחיר ביטוח חיים הוא סכום הביטוח. בהקשר זה כדאי לדעת שלא מעט אנשים בוחרים סכום גבוה בהרבה מכפי שבאמת צריך, ועל כן משלמים פרמיות חודשיות מופרזות – ומפסידים לא מעט כסף לאורך השנים. הסיבה לכך היא הטיה פסיכולוגית רווחת שגורמת לחלק מהמבוטחים להרגיש שאם ירשמו סכום "נמוך" לחייהם אין ערך (בזמן שכמובן ערך החיים כלל לא נמדד בכסף). על-מנת לחשב את סכום ביטוח החיים כדאי לקחת בחשבון את מספר הנפשות שקבעתם כמוטבים, ואת פרק הזמן שבו כל אחד מהמוטבים יזדקק לסיוע כלכלי (למשל ילד בן 10 היום יזדקק לעזרה לעוד 15 שנים פלוס מינוס, אבל מי שכבר הגיע לגיל 18 יכול להפוך לעצמאי תוך פרק זמן קצר בהרבה). כמו כן חשובה רמת החיים שאתם רוצים להעניק לכל המוטבים. המלצה חשובה נוספת היא לעדכן את סכום הביטוח אחת למספר שנים, שכן ככל שהילדים מתבגרים כאמור מתקצר פרק הזמן שבו הם עדיין תלויים בכם. בשביל מה צריך סוכן ביטוח רכב?

פרמטר נוסף שמשפיע על הפרמיה הוא גיל פקיעת הפוליסה, כשבדרך כלל מדובר על בין 65 ל-75. המצב הבריאותי שלכם מהווה אף הוא פקטור בחישוב מחיר ביטוח חיים, ובפרט התשובה לשאלה האם אתם מעשנים (כדאי להיגמל מההרגל המזיק, וכך להרוויח גם פרמיה נמוכה יותר…)

עוד כדאי לדעת שישנן פוליסות שמכסות "רק" מקרי מוות ואילו אחרות מספקות כיסוי גם למצבים של נכות ו/או אובדן כושר עבודה – וגם לבחירה זו יש השפעה על המחיר. סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין מהי הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובהתאם למצוא את הביטוח המשתלם ביותר. איפה הכי משתלם לעשות השוואת דמי ניהול לקרן השתלמות?

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר. הסיבה לכך ברורה: במרבית המקרים מי שישנם אנשים שתלויים בו מבחינה כלכלית (ובפרט כשמדובר על ילדים) מודע לאחריות הרבה ורוצה להבטיח להם הכנסה מספקת גם אם חלילה ילך לעולמו בגיל צעיר. בנוסף החיים עצמם נתפשים כבעלי ערך רב, ואולי גם לכך יש חלק בפופולריות של הביטוח שלהם – אם כי כמובן שאין דרך לכמת את ערך החיים והסכום שיופיע בביטוח אמור להיות מושפע אך ורק משיקולים פיננסיים.

בכל מקרה, עלותו של ביטוח חיים נקבעת על סמך הפרמטרים הבאים:

א. סכום הביטוח – חישוב הסכום הוא על סמך מספר הנפשות שאמורות לקבל את אותו סכום (בין אם באופן חד פעמי ובין אם כקצבה חודשית קבועה), הגילאים שלהן (אם למשל ישנם ילדים קטנים יחסית, הם זקוקים לכסף במשך שנים רבות יותר ולכן כדאי לרשום סכום גבוה יותר) ורמת החיים אליה הורגלו השארים.

ב. גיל המבוטח – באופן טבעי ככל שהגיל שלנו עולה, כך גדלה גם הפרמיה החודשית עבור ביטוח החיים.

ג. מצב בריאותי – בפרט מושפעת התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים מתשובה לשאלה אחרת, האם המבוטח מעשן.

ד. גיל סיום הביטוח

חשוב לזכור שהפרמיה החודשית משתנה עם הזמן, ולכן כשמבצעים השוואת מחירים בין מספר אופציות של ביטוח חיים רצוי לבחון מה תהיה הפרמיה גם בעתיד. עוד כדאי לקחת בחשבון שישנם ביטוחי חיים "טהורים", כלומר כאלה שכוללים אך ורק כיסוי למקרי מוות (והם נקראים "ריסק"), ובמקביל ישנם ביטוחים עם חיסכון. מה היא פוליסת חיסכון? והאם יש קשר בינה לבין ביטוח רכב?

משתנה נוסף שהופך את הבחירה למורכבת יותר הוא העובדה שבכל קרן פנסיה, ובחלק מהמקרים גם בביטוח מנהלים, יש רכיב של ביטוח חיים וכדאי לקחת אותו בחשבון כשבוחרים את סכום הביטוח – וכאמור התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח חיים מושפעת במידה רבה מסכום זה.

בכל מקרה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום. סוכני גבהים מיומנים מאוד בזיהוי הצרכים הספציפיים של כל לקוח והתאמת ביטוח חיים לצרכים אלה במחיר מינימלי.

בתחילת 2016 נכנסה לתוקף רפורמה חשובה בתחום ביטוחי הבריאות. מטרתה של הרפורמה הייתה להוביל לפוליסות אחידות, כדי שציבור הרחב יוכל להשוות בקלות בין ההצעות של חברות הביטוח. עד לאותו שינוי משמעותי כל חברת ביטוח הציעה כיסוי אחר של המרכיב המרכזי בביטוחי הבריאות – האפשרות לבחור בית חולים ומנתח במקרים שבהם נדרש ניתוח – ובגלל ההבדלים המשמעותיים השוואת המחירים הייתה בעצם לא רלוונטית. כל ביטוח בריאות חדש מאז 2016 כולל את אותם תנאים וכך גדל כושר המיקוח של כל מבוטח ומבוטחת.

מרכיבים בסיסיים נוספים של ביטוחי הבריאות החדשים הם התייעצות עם מומחים וטיפולים חלופיים. בנוסף נקבע שהפוליסות יהיו תקפות לשנתיים ולאחר מכן יתחדשו באופן אוטומטי בלי לבחון מחדש את המצב הרפואי של המבוטח. בנוסף יש לכל מבוטח את האופציה לוותר על החידוש, וכמו כן אם חברת הביטוח רוצה לשנות באופן מהותי את תנאי הפוליסה עליה לבקש מראש את הסכמתו המפורשת של המבוטח.

מרכיב מהותי אחר ברפורמה, שגם הוא משפיע כמובן על כל ביטוח בריאות חדש, נוגע לחופש הבחירה של המבוטחים. עד ל-2016 חברות הביטוח שיווקו בעיקר "חבילות" שכללו מספר מרכיבים ביחד ולא אפשרו ללקוחות לבחור רק חלק מהכיסויים. בהתאם רבים מאיתנו שילמו גם על כיסויים מיותרים מבחינתם. החל מ-2016 ניתן לרכוש כל כיסוי בנפרד, ללא תלות בכיסויים האחרים. כך למשל ניתן לרכוש "רק" מימון לתרופות שאינן בסל הממלכתי, או "רק" ביטוח למימון טיפולים דנטליים יקרים וכו'. איפה אפשר לקבל את דמי ביטוח הבריאות? והאם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?

על-מנת לנצל באופן אופטימלי את כל האפשרויות שמעניקה הרפורמה, נדרש באופן טבעי ידע מקצועי רחב היקף ומעמיק. סוכני הביטוח של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין בדיוק מהם הכיסויים החשובים מבחינתכם, מהי העלות והתועלת של כל מרכיב בביטוח הבריאות החדש, מהם ההבדלים בין החברות השונות מבחינת רמת השירות ובעצם כל מה שחשוב לדעת כדי לבחור נכון.

החל משנת 2017 כל העצמאים בישראל (בין הגילאים 21 ל-60) מחויבים להפריש חלק מהכנסותיהם לקרן פנסיה (או למוצר פיננסי אחר שמיועד להבטחת רווחה כלכלית לאחר גיל היציאה לפנסיה – ביטוח מנהלים או קופת גמל). קרן פנסיה לעצמאים כוללת לא "רק" חיסכון חיוני לטווח הארוך אלא גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה ולמקרים של מוות בטרם עת, וכמו כן מציעה הטבות מס משמעותיות.

שיעור ההפקדה המינימלי נקבע בהתאם להכנסה החודשית הממוצעת בארץ (שנכון ל-2019 עומדת על קצת יותר מ-10,000 ש"ח). על ההכנסות עד למחצית הסכום הנ"ל יפקיד העצמאי לקרן הפנסיה שלו 4.45%, ואילו על ההכנסות שבין מחצית הסכום הנ"ל לבין הסכום עצמו שיעור ההפקדה ההכרחי הוא 12.55%. כך לדוגמה עצמאי שהרוויח 8,000 ש"ח בחודש יפקיד בערך 600 ש"ח (4.45%*5,000 + 12.55%*3000).

עצמאי שרוצה ליהנות מרמת חיים גבוהה יותר בגיל הפרישה מהעבודה יכול להפקיד סכומים גבוהים יותר לקרן הפנסיה שלו. בנוסף כדאי כמובן לבחור באופן מושכל את הקרן מבין שלל האפשרויות הקיימות. הפרמטרים העיקריים הם התשואה ב-5 השנים האחרונות (שמספקת אינדיקציה טובה לתשואה העתידית ובהתאם לסכום שיצטבר עבור העצמאי), רמת הסיכון (שאותה ניתן להעריך על סמך מדיניות ההשקעות של הקרן ולפי מדד שארפ שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון) ודמי הניהול (שברוב המקרים הם בטווח שבין 2.5 ל-4.5% על כל הפקדה ועוד כ-0.3-0.4% על הסכום הכולל שנחסך). 

עוד החלטה חשובה היא החלוקה בין חיסכון לביטוח, שכן כאמור קרן פנסיה כוללת בתוכה גם כיסוי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בחירת קרן פנסיה, ההחלטה כמה להפקיד בכל חודש והחלוקה המדויקת בין חיסכון לביטוח צריכות להיעשות על סמך ראייה כוללת של המצב הפיננסי של העצמאי ובהתאם לתיק הביטוח הקיים. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח של גבהים – הסוכנים שלנו אמונים על מתן שירות מקצועי והסברים ברורים לגבי העלות והתועלת של כל בחירה. השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים האם זה הכרחי? ביטוח חיים מה זה ולמי כדאי לעשות?

החוק מחייב את כולנו, גם עצמאים וגם שכירים, לחסוך לקראת גיל הפרישה מעבודה. בהתאם כולנו מפרישים מדי חודש סכומים בלתי מבוטלים לטובת הבטחת העתיד הכלכלי שלנו – אבל בלא מעט מקרים חלק מהכסף פשוט הולך לאיבוד וכמובן לא ממלא את מטרתו.

הסיבה העיקרית לכך שיש כסף שרשום על שמנו בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ואנחנו לא מודעים לקיומו היא החלפת מקום עבודה ופתיחת חיסכון פנסיוני חדש. לפעמים ההורים או אפילו סבא/סבתא הפקידו עבורנו בקרן פנסיה ואין לנו רישום מסודר, ועוד כספים אבודים יכולים להיות למשל בקופת גמל של אדם שנפטר (ויורשיו לא מודעים לקיומה של הקופה).

 איתור כספי פנסיה הוא כמובן פעולה מתבקשת, וכשמתגלה שאכן יש לנו חיסכון כזה התחושה היא כמו למצוא תיבת אוצר. מקום אחד שבו אפשר להתחיל בחיפושים הוא הר הכסף, אתר שמופעל על-ידי משרד האוצר ומספק מידע על חשבונות לא פעילים בקופות גמל, קרנות פנסיה וגם ביטוחים רלוונטיים שונים. גם תלושי שכר ישנים יכולים לספק מידע חיוני לגבי ההפרשות למוצרים מהסוג הזה שייתכן ששכחנו מקיומם. מה זה ביטוח חיים? והאם צריך סוכן ביטוח חיים?

חיפוש יסודי יותר מאפשרת המסלקה הפנסיונית, שאליה כדאי לגשת בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה. איתור כספי פנסיה באמצעותו של איש מקצוע מיומן מובילה גם לניצול אופטימלי של הכסף, אם מתגלה כזה (ובמקרים רבים מאוד כאמור צץ לו באמצע החיים אוצר של ממש).

סוכני הביטוח של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהפקת כל המידע הרלוונטי עבור כל סוגי הלקוחות מהמסלקה הפנסיונית וממקורות אינפורמציה רלוונטיים אחרים. בנוסף אנחנו מצטיינים במתן שירות קשוב והסברים מפורטים לגבי הפעולות שמתבצעות – וכך לעזור לכל מי שזקוק לסדר בתיק החיסכון הפנסיוני ורוצה לוודא שלא יפסיד סכומי כסף משמעותיים.