למה צריך ביטוח בריאות פרטי

ביטוחי בריאות הם מוצרים חשובים מאוד וגם מורכבים מאוד. כמו בכל ביטוח, אנחנו מרגישים בעיקר את העלות ולא את התועלת, ולמעשה מקווים שבכלל לא תהיה לנו תועלת כי נהיה בריאים ולא נזדקק לכיסוי – אבל מצד שני גם מודעים היטב לכך שבמקרים רבים מערכת הבריאות הציבורית בישראל לא תספק לנו את השירות הדרוש, ולכן, כדי לא לשלם סכומים גבוהים מאוד במצבי מחלה, וכדי שלא נצטרך להתפשר על איכות הטיפול, כדאי להצטייד בביטוח בריאות.

המלצה חשובה נוספת היא ביטוח בריאות פרטי. כל אזרחי ישראל מכוסים במידה מסוימת במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובנוסף חלק גדול מאיתנו משלמים מדי חודש על שב"ן (שירותי בריאות נוספים: מכבי כסף/זהב, כללית פלטינום/מושלם, מאוחדת עדיף/שיא, לאומית כסף/זהב). למרות זאת הכיסוי עדיין אינו מושלם וכמעט תמיד כדאי להוסיף עוד רובד של ביטוח פרטי. איפה הכי כדאי לקבל הצעת מחיר ביטוח דירה? והאם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני?

המרכיב הבולט ביותר שלא זוכה למענה במסגרת קופות החולים הוא ביטוח מחלות קשות. הכיסוי של השב"ן יכול אולי לעזור לנו להגיע לרופאים טובים ולקבל הנחות על התרופות החיוניות, אבל מי שלוקה במחלה חמורה זקוק גם לסיוע כספי. ליתר דיוק כדאי לדעת שבמהלך ההתמודדות עם האתגר הלא פשוט שמציבה מחלה קשה לא יהיו בעיות כלכליות שיקשו עוד יותר ושלא לצורך על החיים – וביטוח מחלות קשות שמעניק סכום כסף גדול, מיד כשמתגלה המחלה, הוא בדיוק הכיסוי המתאים.

בנוסף כולל ביטוח בריאות פרטי כיסויים חשובים למקרים שבהם תרצו לבחור מנתח, תצטרכו לעבור טיפול מורכב בחו"ל, תבקשו לעבור בדיקות דימות מתקדמות ועוד. חשוב להתייעץ עם איש מקצוע ותיק ואמין כדי לא לשלם פרמיות מיותרות על כיסויים כפולים במסגרת השב"ן והביטוח הפרטי. הסוכנים של גבהים מתמחים בתחום הבריאות וישמחו לעזור לכם להגיע לכיסוי האופטימלי במינימום מחיר.

איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות

כולנו מודעים לצורך להבטיח לעצמו שירותי בריאות מיטביים גם במצבים שבהם הביטוח הממלכתי לא מספק מימון. בין השאר אנחנו זקוקים לכיסוי נוסף לצורך קבלת ייעוץ ממומחים בתשלום סמלי, כדי שנוכל לבחור מנתח אם חלילה נצטרך לעבור הליך כירורגי מורכב, כדי לרכוש תרופות שלא נמצאות בסל התרופות בלי לשלם על כך אלפי שקלים בחודש ועוד מניע חשוב לרכישת ביטוח בריאות הוא קבלת סכום כסף משמעותי במקרה שמתגלה מחלה חמורה, כך שלפחות מבחינה כלכלית יהיה לנו שקט נפשי ונוכל להתפנות להתמודדות החשובה.

לאחר שמבינים עד כמה הוא חשוב, עולה השאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות. התשובה מתחלקת לשני שלבים: ראשית ישנה בחירה בין תוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים לבין ביטוחי הבריאות הפרטיים (או שילוב ביניהם), ולאחר מכן ישנה הבחירה לגבי הביטוח הספציפי.

תוכניות השב"ן מספקות מענה לחלק מהצרכים. למשל ניתוחים פרטיים והתייעצות עם מומחה. מאפיין חשוב נוסף הוא שאין תהליך חיתום – כלומר הפרמיה לא תלויה במצבכם הבריאותי (אלא בגיל ולפעמים גם במספר בני המשפחה שהצטרפו לתוכנית). איפה כדאי לעשות ביטוח תאונות אישית?

לעומת זאת אם תרצו ביטוח מחלות קשות, כלומר לקבל פיצוי כספי משמעותי אם מתגלה מחלה חמורה (מתוך רשימה קבועה מראש של כמה עשרות מחלות), השב"ן לא מספק מענה. בנוסף ביטוח בריאות פרטי מבטיח כיסוי מושלם של מצבים רגישים רבים כמו טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות, שירותים אמבולטוריים (למשל פיזיותרפיה במידת הצורך), בדיקות אבחנתיות (שקופות החולים לעתים מסרבות לממן) ועוד. האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

התאמה מושלמת של הכיסויים לצרכים הספציפיים שלכם מחייבת התייעצות עם איש מקצוע שזוהי התמחותו. הסוכנים של גבהים צברו ניסיון מגוון בתחום ביטוחי הבריאות והבקיאות הרבה שלהם מבטיחה לכם בחירה אופטימלית. בנוסף תקבלו מאיתנו גם תשובה מלאה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות על סמך ההבדלים בין חברות הביטוח השונות, רמת השירות של כל אחת ואחת מהן ומחירי הפוליסות – כך שברגע באמת תהיו מכוסים באופן מלא.

מה חשוב בביטוח בריאות

רכישת ביטוח בריאות מחייבת התעמקות בכל המרכיבים של הפוליסה, ועוד קודם לכן הבנה מדויקת של הצרכים הספציפיים של כל אדם.

סוכני ביטוח אלמנטרי
סוכני ביטוח אלמנטרי

למעשה ישנם שני סוגים של ביטוח בריאות: תוכניות השב"ן של קופות החולים (כללית פלטינום או מושלם, מכבי כסף או זהב וכו') והפוליסות של חברות הביטוח. חלק מהרכיבים של השב"ן מוצעים גם על-ידי חברות הביטוח, אבל ישנם גם כיסויים שרק ביטוח בריאות פרטי מספק ולכן בדרך כלל מומלץ לא לוותר עליו – אבל כן לבדוק בקפידה על מה כדאי לשלם ומה כבר מכוסה למעשה על-ידי השב"ן.

בהקשר זה כדאי לדעת שלפי סקרים שונים ל-75-80% מהישראלים יש שב"ן (שמספק הטבות שונות מעבר לכיסוי הביטוחי – למשל אפשרות לטיפולים משלימים במחיר מופחת מאוד). לשליש מהישראלים יש גם שב"ן וגם ביטוח בריאות פרטי, ובחלק גדול מהמקרים יש כפילויות!

המרכיבים העיקריים של הכיסוי הביטוחי הנחוץ הם:

* מימון ניתוחים (כולל השתלות)

* אפשרות לבחור את נותן השירות (כלומר המנתח)

* החזר עבור רכישת תרופות שאינן בסל הממלכתי

* טיפולים מיוחדים כולל ניתוחים והשתלות בחו"ל

* שירותים אמבולטוריים – ובפרט בדיקות CT, MRI וכו'

* התייעצויות עם מומחים

* ביטוח סיעודי

* ביטוח מחלות קשות – רכיב שלא נכלל בשום שב"ן ויש לו חשיבות רבה מאוד. כיסוי זה מעניק למי שחלה במחלה שמוגדרת קשה, מתוך רשימת מחלות שכלולה בפוליסה, סכום כסף חד-פעמי גבוה (בהתאם לבחירתו). הסכום מסייע לעבור את תקופת הטיפולים ואת ההתמודדות המורכבת בלי חששות כלכליים. זה הזמן לעשות ביטוח בריאות פרטי. והאם יש קשר לחיסכון פנסיוני?

הבנת המהות של כל כיסוי וכיסוי, מניעת כפל ביטוחים, בחירת סוג הפוליסה האופטימלי ומציאת חברת הביטוח שמספקת את השירות הטוב ביותר בתחום הספציפי של הבריאות מחייבות ניסיון ובקיאות. מוזמנים להיעזר בסוכני הביטוח המיומנים של גבהים. אנשי המקצוע שלנו מצטיינים במתן מידע מפורט והסברים ברורים לגבי היתרונות והחסרונות של כל חלופה, כך שתדעו בדיוק מה חשוב בביטוח בריאות עבורכם ותשלמו את המינימום ההכרחי עבור הכיסוי המלא עבורכם.

 

הפרשות לקרן פנסיה

על-פי החוק בישראל לרוב האוכלוסיה הבוגרת יש מוצר פנסיוני שמטרתו היא כמובן להבטיח רמת חיים נאותה גם כשכבר לא יוכלו להתפרנס מעבודה – והאופציה הנפוצה ביותר היא קרן פנסיה. אצל השכירים – גברים מגיל 21 ומעלה ונשים החל מגיל 20 – המעסיק מפריש עבורם סכום כסף בכל חודש בנוסף להפרשה שלהם עצמם, ואילו אצל העצמאים (בין הגילאים 21 ל-60 והחל מחצי שנה מיום הקמת העסק) האחריות על ההפרשה היא שלהם ורק שלהם.

נכון ל-2019 שיעור ההפרשה לקרן פנסיה אצל השכירים הוא 18.5% מתוך השכר ברוטו (כולל תוספות קבועות ולא כולל תוספות לא קבועות, שעות נוספות, דמי הבראה ואחזקת רכב), או 18.5% מתוך השכר הממוצע במשק (שעומד על קצת יותר מ-10,000 ש"ח) – הסכום הנמוך יותר מבין שני אלה. החלק של העובד מתוך אותן הפרשות לקרן פנסיה הוא 6% והמעסיק מוסיף 12.5% שמשמשים גם להבטחת הקצבה בגיל הפרישה מעבודה וגם לרכיב פיצויי פיטורין.

אצל העצמאים יש שתי מדרגות של הפרשות: על ההכנסות שעד מחצית השכר הממוצע מעבירים לקרן הפנסיה 4.45%, ועל ההכנסות שבין הסכום הנ"ל לבין השכר הממוצע עצמו מעבירים עוד 12.55%.

גם אצל השכירים וגם אצל העצמאים מדובר בסכומי מינימום, וכל חוסך יכול להפקיד יותר כסף מדי חודש לטובת העתיד שלו. עוד כדאי לדעת שהעצמאים נהנים מהטבות מס בגין הפרשות לקרן פנסיה. לעומת זאת העצמאים שלא יפקידו את המינימום ההכרחי עלולים להידרש לשלם קנס. סוכן ביטוח רכב מוזיל משמעותית את מחירי הביטוח. פוליסת חיסכון דמי ניהול קשורה לסוכן ביטוח?

על-מנת לדעת מהו הסכום האופטימלי שאותו כדאי להפריש לקרן הפנסיה, ועוד קודם לכן לבחור בחוכמה את הקרן המתאימה ביותר לצרכים שלכם ושמניבה תשואה מוצלחת במיוחד, מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום. סוכני הביטוח הפנסיוני של גבהים מצטיינים במתן שירות זה, מקפידים על שקיפות מלאה ומתן הסברים ברורים – וישמחו לעזור גם לכם להבטיח עתיד כלכלי אופטימלי.

קרנות פנסיה השוואה

סוכנות מובילה

ביטוח פנסיוני הוא גם חובה על פי החוק – הן לעצמאים והן לשכירים – וגם הצעד הנכון עבור כל מי שרוצה ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשלא יוכל להתפרנס מעבודה. המוצר הנפוץ ביותר הוא קרן פנסיה, וכדי להבטיח שכל שקל שמופרש על-ידכם למטרה חשובה זו יניב לכם מקסימום תשואה, כדאי לבצע השוואה מושכלת בין קרנות הפנסיה השונות.

הפרמטר הראשון לפיו משווים את קרנות הפנסיה הוא באופן טבעי התשואה שלהן. כדאי להשוות תשואות של פרק זמן ממושך ככל האפשר – 5 השנים האחרונות, ואם חלק מהקרנות חדשות יחסית אז של 3 השנים האחרונות. חשוב לזכור שהתשואות בעתיד לא בהכרח זהות לאלה שהיו בעבר, אבל זוהי אינדיקציה טובה לטיב ניהול הכסף של כל גוף. יש לשים לב לדמי ניהול פנסיה כאשר בוחרים את הקרן הרצויה.

סוכנות מובילה

הפרמטר השני הוא דמי הניהול. כל קרן פנסיה גובה אחוז מסוים מכל הפקדה וגם אחוז מסוים מהסכום המצטבר. דמי הניהול המרביים על כל הפקדה הם 6%, אבל בפועל תמצאו קרנות רבות שמסתפקות גם ב-2-3%. דמי הניהול המרביים שמתיר החוק לגבי הסכום המצטבר הם 0.5%. בפועל ישנן קרנות שגובות רק כרבע אחוז, וכדאי לזכור שכל שבריר אחוז שווה לכם הרבה כסף.

ישנם כלים שונים שמאפשרים לחשב את התשואה הצפויה על בסיס תשואות העבר ודמי הניהול, כשעוד פרמטר רלוונטי לחישוב זה הוא הגירעון האקטוארי של כל קרן. סוכן ביטוח פנסיוני מיומן יוכל לעזור לכם להבין איזו קרן צפויה להניב לכם את התשואה הגבוהה ביותר על בסיס כל הנתונים הרלוונטיים.

כשמחפשים קרנות פנסיה השוואה מושכלת כוללת גם הערכה של רמת השירות של כל גוף – וגם את הנתון הזה תוכלו לקבל מסוכנים פנסיוניים מנוסים בדרך להחלטה הטובה ביותר עבורכם. בחירות נוספות שיש לבצע בהקשר של קרן פנסיה הן האם להפנות חלק מכספי החיסכון לטובת כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ו/או נכות. לאנשי המקצוע של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום זה ויכולות גבוהות בכל הקשור למתן שירות שהוא גם מקצועי וגם קל להבנה, וכדאי להיעזר בהם כדי להבטיח עתיד נעים ונוח.

 

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה

סוכן פנסיה

קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים פנסיוניים, כלומר מכשירי השקעה לטווח ארוך שמטרתם הבטחת רמת חיים רצויה גם אחרי גיל הפרישה מעבודה. החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים לפנסיה, ועל כן כדאי לדעת מהם ההבדלים העקרוניים בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה.

הבדל אחד הוא דמי הניהול: בקרנות פנסיה דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6%, ועל הסכום המצטבר רשאית הקרן לגבות חצי אחוז. בקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. יחד עם זאת חשוב להדגיש שבפועל בדרך כלל תשלמו יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם בקופת גמל.

סוכן פנסיה

הבדל מהותי שני הוא שבכל קרן פנסיה לצד החיסכון ישנו גם רכיב ביטוחי – כיסוי למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה ולמצבים של אובדן כושר עבודה. בקופות גמל לעומת זאת אין ביטוח – כך שלחוסכים יש יותר חופש בחירה (מאחר שמדובר בכיסויים חשובים מומלץ לרכוש ביטוחים נפרדים לכך).

עוד הבדל הוא שבקרן פנסיה משיכת הכסף מתבצעת ברוב רובם של המקרים רק לאחר גיל הפרישה מעבודה, ובצורה של קצבה חודשית קבועה בהתאם לסכום שהצטבר בקרן לאורך השנים. בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים גם בשלב מוקדם יותר – החל מגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות 5 שנים ממועד ההצטרפות לקופה. עמיתים בקופות גמל מקבלים בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.

בשני המוצרים תמצאו מגוון רחב של אפשרויות, ובפרט רמות סיכון שונות ובהתאם גם תשואות אפשריות שונות. בחירה מושכלת מחייבת השוואה של התשואות למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר וגם של היחס בין התשואה לסיכון – יחס שאותו ניתן להעריך על-פי נתון שנקרא מדד שארפ. בכל מקרה מומלץ להסתייע במומחים בתחום הפנסיוני – סוכני גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ביחס לצרכים הספציפיים שלכם, ולבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לכם לבחור ולהחליט מה נכון עבורכם.