קטגוריה: Uncategorized

על-פי חוק ביטוח אובדן כושר עבודה אינו חובה, אבל הוא בהחלט אינטרס של המבוטח (כמו מרבית הביטוחים, כשיוצא דופן הוא ביטוח החובה של הרכב). עוד כדאי לדעת שבכל זאת ישנה התייחסות בחוק לביטוח היכולת שלנו להתפרנס – יכולת שמהווה נכס יקר ערך – וזאת במסגרת קרנות הפנסיה: בכל קרן שכזו יש לצד החיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה. מצד שני, אין חובה להפריש את הכספים לגיל הפרישה מעבודה דווקא לקרן פנסיה, ואפשר לעשות זאת לביטוח מנהלים (שבו יש בחירה אם לכלול כיסוי ביטוחי כנ"ל או לא), או לקופת גמל (שבה אין בטוחים אלא חיסכון נטו).

התייחסות נוספת בחוק לביטוח אובדן כושר עבודה היא במסגרת פקודת מס הכנסה. לפי התקנות, הפרמיה שמשולמת עבור הביטוח החשוב הזה היא הוצאה שמותר לנכותה, ואילו הקצבה שמשולמת לאדם שכושר עבודתו נפגע והוא תבע את חברת הביטוח חייבת במס. מה הדמי ניהול של פוליסת חיסכון? כמו כן ישנה רגולציה חשובה, לפיה רק פוליסה שתקפה עד לפחות גיל 60 רשאית להיות מוגדרת כ"ביטוח אובדן כושר עבודה". איך ניתן להוזיל את ביטוח החיים?

כאמור גם אם מבחינת החוק ביטוח אובדן כושר עבודה אינו חובה, מומלץ בחום כן להצטייד בפוליסה שכזו (ולוודא שאין כפל כיסויים – אחד במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ואחד בביטוח ייעודי למקרים אלה). כמו כן חשוב לבחור נכון את היקף הכיסוי. בפרט יש בחירה בין ביטוח שמכסה רק מקרים שבהם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה לבין ביטוח גם למקרים שבהם הפגיעה מועטה יותר, החל מ-25%.

בחירה נוספת היא בין ביטוח שמפצה רק מי שלא יכול בכלל לעבוד לבין ביטוח שמפצה מי שלא יכול להתפרנס מעיסוק שמתאים להשכלתו, הכשרתו וניסיונו. הסוכנים של גבהים מצטיינים בהתאמת פוליסות ביטוח לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת ויכולים לעזור גם לכם להגיע לביטוח הנכון ביותר עבורכם.

ביטוחי חיים הם ביטוחים חשובים במיוחד וגם נפוצים מאוד. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח זה – עם רכיב חיסכון ובלעדיו – וכדאי לדעת שניתן להפעיל את הפוליסה בכל מקרה שבו המבוטח הולך לעולמו לפני גיל סיום הביטוח, בין אם הוא נמצא בארץ ובין אם מחוצה לה. באופן טבעי לקראת נסיעה לחול למקום שנתפש כמסוכן מתחדדת הכדאיות של רכישת ביטוח חיים (לצד פוליסה חשובה אחרת, ביטוח נסיעות לחול שכולל גם מימון הוצאות רפואיות שונות במהלך השהות ביעד כזה או אחר) – אבל כאמור באופן כללי ביטוח החיים הינו צעד חכם ואחראי. ביטוח נסעים לחול הוא דבר אשר חשוב במיוחד לרכוש.

האחריות מחייבת לא "רק" לרכוש פוליסת ביטוח חיים אלא גם לבחור אותה מתוך כל האפשרויות על סמך מחשבה מעמיקה. החלטה כבדת משקל אחת היא סכום הביטוח, כלומר סכום הכסף שאותו יקבלו המוטבים אם המבוטח חלילה ימות בטרם עת. כדאי לזכור שמטרת הביטוח היא להבטיח את עתידם של בני המשפחה, ובפרט הילדים, ועל כן סכום הביטוח לאו דווקא משקף את ה"ערך" של חיי המבוטח (מה גם שבסופו של דבר אי אפשר לכמת חיים לסכום כסף מסוים) אלא מחושב בהתאם למספר הילדים, גילאיהם, רמת החיים של המשפחה, ההכנסה של המבוטח, ההכנסה של בן/בת הזוג ועוד. הצעת מחיר ביטוח חול כדאי לבקש מסוכן הביטוח שלכםץ.

עוד החלטה היא כאמור האם לצרף לביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. ביטוח חיים ללא חיסכון נקרא ריסק, והוא מופעל אך ורק במקרים של מוות לפני גיל סיום הביטוח. בביטוח עם חיסכון מבוטחים שמגיעים לגיל הנ"ל כשהם בחיים (וזהו כמובן המצב שאליו מייחלים) מקבלים גם כן סכום כסף מסוים בהתאם לפוליסה הספציפית. ככל שסכום זה גבוה יותר, כך קטן יותר מרכיב הביטוח – וכדי להגיע להחלטה הטובה ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של גבהים.

רוב בני האדם בוחרים לבטח את חייהם. הסיבה לכך ברורה: האחריות שלנו כלפי יקירינו, ובפרט הילדים. כשאדם חלילה הולך לעולמנו בטרם עת, מעבר לקושי הנפשי הרב, המשפחה סובלת גם מהיעדר מקור ההכנסה – ואת המצוקה הכלכלית ניתן לחסוך באמצעות הביטוח הנ"ל.

יחד עם זאת, באופן טבעי ישנו גם רצון להוזיל את עלות הביטוח הנ"ל. אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה הפרמיה שתשלמו לחברת הביטוח הוא סכום הביטוח – כלומר כמה כסף יקבלו השארים שלכם במקרה של מוות בגיל צעיר מזה שרשום בפוליסה (בדרך כלל מדובר על 65 עד 75). זוהי כמובן דילמה לא פשוטה: מצד אחד נרצה להשאיר לילדינו ולבן/בת הזוג סכום גבוה כך שלא יהיה סיכון, ולו קל שבקלים, שהם ייקלעו למצוקה כלכלית, ומצד שני הוזלת ביטוח חיים היא גם כן מטרה ראויה.

כדאי לדעת שבמקרים רבים מופיע בביטוח החיים סכום גבוה בהרבה מהצורך האמיתי. סיבה אחת לכך היא התחושה שהסכום נועד לשקף את ערך החיים שלנו (בזמן שכמובן אי אפשר להעריך חיים כלשהם בכסף והמטרה של הביטוח היא כאמור להבטיח את עתיד המשפחה). במקרים אחרים הסיבה היא חוסר רצון להתעמק בביטוח ובתנאיו ועוד מצב נפוץ הוא כשישנה פוליסה ישנה שכבר לא רלוונטית לצרכים העכשוויים שלכם. על מנת לבצע הוזלת ביטוח חיים השוואה היא הכרחית בין פוליסות.

בדיקה יסודית שכוללת חישוב של סך השנים שילדיכם עדיין יהיו זקוקים לתמיכה כלכלית, הצרכים של בן/בת הזוג, רמת החיים המבוקשת עבורם, ההכנסות השוטפות שלכם כיום ועוד מאפשרת לקבוע סכום נכון ובהתאם פרמיה נמוכה.

הוזלת ביטוח חיים אפשרית גם אם בוחרים פוליסה שמסתיימת בגיל צעיר יותר. אופציה זו מומלצת בעיקר למי שילדיו כבר גדולים, כך שבהגיעו לגיל 70 למשל הם כבר לא יהיו תלויים בו כלכלית. התמקחות מול חברת הביטוח מומלצת בכל מקרה, ועוד דרך להוזיל את הביטוח החשוב היא לוותר על מרכיב החיסכון שאפשר לשלב בו. בכל מקרה מדובר בהחלטה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה הן לגבי כללים ונהלים בתחום הביטוח והן לגבי הפן הפיננסי של חיסכון ארוך טווח – במידת הצורך תוכלו להיעזר באנשי המקצוע בעלי הידע הנרחב של סוכנות גבהים ולהגיע באמצעותם לביטוח החיים המשתלם ביותר עבורכם. אם אתם מאלה ששואלים מה זה ביטוח חיים, כדאי שתבדקו עם סוכן הביטוח שלכן לגבי זה.

רובנו מעדיפים להדחיק את המחשבה שכל בן אדם עלול להפוך לסיעודי, כולל בגיל צעיר יחסית. הרצון לא לחשוב על כך שישנו סיכון שנאבד את היכולת לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות ללא עזרה מובן, אבל במקביל מהווה גם חוסר אחריות: עלות הטיפול באדם סיעודי היא כ-10,000 ש"ח בחודש לכל הפחות, ובמקרים רבים אפילו יותר, ובנוסף אדם שהופך לסיעודי מאבד את היכולת להתפרנס, כך שהפגיעה הכלכלית עלולה להיות חמורה אף יותר.

רק ביטוח סיעודי איכותי מונע קטסטרופה כלכלית ועול עצום שנופל על המשפחה, כך שלמרות הקושי המובן מומלץ בחום לרכוש פוליסה מתאימה – על בסיס סקר שוק מקיף.

השוואת ביטוח סיעודי של מספר חברות כוללת בחינה לא רק של הפרמיה המשולמת בהווה, נתון שהוא כמובן בעל חשיבות, אלא גם של התנאים בפוליסה. פרמטר מהותי במיוחד הוא תקופת תשלום הפיצוי – בעבר רוב האנשים הסיעודיים המשיכו לחיות מספר שנים מועט יחסית, אבל כיום, לנוכח השתכללות הטיפולים השונים, תוחלת החיים מתארכת גם במצבים סיעודיים ואפילו קשים. בהתאם כדאי לשקול בכובד ראש רכישת פוליסה שמספקת קצבה חודשית מתאימה לכל החיים ולא רק לפרק זמן מוגבל של 5 שנים. כאשר אתם מעוניינים ברכישת ביטוח סיעודי השוואת מחירים בין פוליסות היא הכרחית.

החלטה חשובה נוספת היא סכום הפיצוי החודשי. באופן טבעי ככל סכום זה גבוה יותר, כך יתאפשר טיפול טוב יותר באדם הסיעודי, אבל מצד שני הפרמיה החודשית בהווה תהיה גבוהה יותר. בהקשר זה כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שנשאר בביתו מוערכת בכ-10,000-13,000 ש"ח ואילו מעבר למוסד סיעודי ברמה נאותה כרוך בכמה אלפי שקלים נוספים. בגיל צעיר יחסית כדאי להכניס לחישובים גם את אובדן ההכנסות, ובאופן כללי רצוי לבצע השוואת ביטוחים סיעודיים בעזרת איש מקצוע מיומן בכך – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות סבלני ומקצועי ובפרט על העברת כל המידע הנחוץ באופן בהיר במיוחד, כך שתוכלו להגיע לפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובמחיר האטרקטיבי ביותר שיש.