קטגוריה: Uncategorized

ביטוח פנסיוני הוא גם חובה על פי החוק – הן לעצמאים והן לשכירים – וגם הצעד הנכון עבור כל מי שרוצה ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשלא יוכל להתפרנס מעבודה. המוצר הנפוץ ביותר הוא קרן פנסיה, וכדי להבטיח שכל שקל שמופרש על-ידכם למטרה חשובה זו יניב לכם מקסימום תשואה, כדאי לבצע השוואה מושכלת בין קרנות הפנסיה השונות.

הפרמטר הראשון לפיו משווים את קרנות הפנסיה הוא באופן טבעי התשואה שלהן. כדאי להשוות תשואות של פרק זמן ממושך ככל האפשר – 5 השנים האחרונות, ואם חלק מהקרנות חדשות יחסית אז של 3 השנים האחרונות. חשוב לזכור שהתשואות בעתיד לא בהכרח זהות לאלה שהיו בעבר, אבל זוהי אינדיקציה טובה לטיב ניהול הכסף של כל גוף. יש לשים לב לדמי ניהול פנסיה כאשר בוחרים את הקרן הרצויה.

הפרמטר השני הוא דמי הניהול. כל קרן פנסיה גובה אחוז מסוים מכל הפקדה וגם אחוז מסוים מהסכום המצטבר. דמי הניהול המרביים על כל הפקדה הם 6%, אבל בפועל תמצאו קרנות רבות שמסתפקות גם ב-2-3%. דמי הניהול המרביים שמתיר החוק לגבי הסכום המצטבר הם 0.5%. בפועל ישנן קרנות שגובות רק כרבע אחוז, וכדאי לזכור שכל שבריר אחוז שווה לכם הרבה כסף.

ישנם כלים שונים שמאפשרים לחשב את התשואה הצפויה על בסיס תשואות העבר ודמי הניהול, כשעוד פרמטר רלוונטי לחישוב זה הוא הגירעון האקטוארי של כל קרן. סוכן ביטוח פנסיוני מיומן יוכל לעזור לכם להבין איזו קרן צפויה להניב לכם את התשואה הגבוהה ביותר על בסיס כל הנתונים הרלוונטיים.

כשמחפשים קרנות פנסיה השוואה מושכלת כוללת גם הערכה של רמת השירות של כל גוף – וגם את הנתון הזה תוכלו לקבל מסוכנים פנסיוניים מנוסים בדרך להחלטה הטובה ביותר עבורכם. בחירות נוספות שיש לבצע בהקשר של קרן פנסיה הן האם להפנות חלק מכספי החיסכון לטובת כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ו/או נכות. לאנשי המקצוע של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום זה ויכולות גבוהות בכל הקשור למתן שירות שהוא גם מקצועי וגם קל להבנה, וכדאי להיעזר בהם כדי להבטיח עתיד נעים ונוח.

קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים פנסיוניים, כלומר מכשירי השקעה לטווח ארוך שמטרתם הבטחת רמת חיים רצויה גם אחרי גיל הפרישה מעבודה. החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאים להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים לפנסיה, ועל כן כדאי לדעת מהם ההבדלים העקרוניים בין קופות הגמל לבין קרנות הפנסיה.

הבדל אחד הוא דמי הניהול: בקרנות פנסיה דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6%, ועל הסכום המצטבר רשאית הקרן לגבות חצי אחוז. בקופות הגמל השיעורים המרביים הם 4% ו-1.05%. יחד עם זאת חשוב להדגיש שבפועל בדרך כלל תשלמו יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם בקופת גמל.

הבדל מהותי שני הוא שבכל קרן פנסיה לצד החיסכון ישנו גם רכיב ביטוחי – כיסוי למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה ולמצבים של אובדן כושר עבודה. בקופות גמל לעומת זאת אין ביטוח – כך שלחוסכים יש יותר חופש בחירה (מאחר שמדובר בכיסויים חשובים מומלץ לרכוש ביטוחים נפרדים לכך).

עוד הבדל הוא שבקרן פנסיה משיכת הכסף מתבצעת ברוב רובם של המקרים רק לאחר גיל הפרישה מעבודה, ובצורה של קצבה חודשית קבועה בהתאם לסכום שהצטבר בקרן לאורך השנים. בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים גם בשלב מוקדם יותר – החל מגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות 5 שנים ממועד ההצטרפות לקופה. עמיתים בקופות גמל מקבלים בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.

בשני המוצרים תמצאו מגוון רחב של אפשרויות, ובפרט רמות סיכון שונות ובהתאם גם תשואות אפשריות שונות. בחירה מושכלת מחייבת השוואה של התשואות למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר וגם של היחס בין התשואה לסיכון – יחס שאותו ניתן להעריך על-פי נתון שנקרא מדד שארפ. בכל מקרה מומלץ להסתייע במומחים בתחום הפנסיוני – סוכני גבהים אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה ביחס לצרכים הספציפיים שלכם, ולבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האידיאלי עבורכם. סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לכם לבחור ולהחליט מה נכון עבורכם.

אף אחד לא אוהב לחשוב על כך שיבוא יום והוא כבר לא יהיה בין החיים, אבל מצד שני התעלמות מהעובדה שאף אחד לא חי לנצח עלולה להוביל לפגיעה קשה באיכות החיים של יקירינו. אם אנחנו רוצים להבטיח לבני משפחתנו יכולת לחיות ברמה החיים שאליה הורגלו גם אם חלילה נלך לעולמנו בטרם עת – והסיכון כאמור קיים – הצעד המתבקש הוא רכישת ביטוח חיים פרטי. סוכן ביטוח חיים הוא הכרחי על מנת להתאים לנו את הביטוח חיים הטוב ביותר.

חשוב להדגיש שביטוחי חיים אינם מוצר יקר, אבל הם כן מוצר מורכב, ולכן רכישת פוליסה מסוג זה מחייבת מחשבה מעמיקה לגבי פרטים רבים. הבחירה שמושכת את עיקר תשומת הלב היא סכום הביטוח – כלומר סכום הכסף שמקבלים בני המשפחה במקרה של פטירת המבוטח. במקרים רבים ההחלטה מתקבלת על סמך שיקולים רגשיים, אבל הדרך הנכונה היא לבצע חישוב מסודר של הצרכים של המשפחה בהתאם למספר הילדים ולגילאים שלהם, ולרמת החיים הנוכחית.

פרמטר חשוב נוסף בבחירת ביטוח חיים פרטי הוא גיל סיום הביטוח – כלומר המועד שבו הביטוח כבר לא תקף. במרבית הפוליסות הגיל הוא בין 65 ל-75. גם לגבי הפרמטר הזה, השיקול העיקרי הוא מספר הילדים וגילאיהם. ככל שישנם ילדים קטנים יותר, כך כדאי יותר להעדיף את הביטוחים שנמשכים זמן רב יותר, שכן המבוטח יכול להגיע לגיל 70-72 והילדים שלו עדיין יזדקקו לתמיכה כלכלית.

כמו כן יש לבחון היטב האם ישנן החרגות שונות בביטוח. החרגה אפשרית היא למשל כיסוי לתאונות בלבד במשך 3 השנים הראשונות ואי תשלום סכום הביטוח במקרה של מוות ממחלה. בחלק מהפוליסות ניתן לכלול מרכיב חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים, הוא מקבל חלק מהסכום שהופרש לטובת ביטוח החיים.

על-מנת להבטיח קבלת החלטות מושכלת וכיסוי שמתאים בדיוק לצרכים שלכם, כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מיומן. סוכני גבהים מתאפיינים הן בבקיאות בתחום ספציפי זה והן ביכולת להעביר את כל המידע הרלוונטי בבהירות – כך שתוכלו להבין בדיוק מה הצעד הנכון עבורכם. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים ולכן הם צריכים משהו שיעזור להם להתסדר בתחום הזה.

ביטוחים סיעודיים נתפשים לפעמים כמתאימים רק לאנשים מבוגרים. הטעות הזו מובנת: רוב האנשים הסיעודיים הם אכן קשישים שסובלים מפגיעה פיזית ממשית או לחילופין מדמנציה, ולכן לא מסוגלים לבצע בעצמם את הפעולות היומיומיות הבסיסיות. יחד עם זאת חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אדם עלול להפוך לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה, וכדי שלא להפוך לעול כלכלי משמעותי על המשפחה, חובה להצטייד בביטוח סיעודי מתאים.

למעשה ישנם לא מעט יתרונות ברכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. הפרמיה נמוכה יותר, והזכויות של המבוטח נשמרות לו גם אם לאחר פרק זמן מסוים הוא מפסיק לשלם את הפרמיה. למעשה, במרבית המקרים כדאי להצטרף לביטוח סיעודי כבר כילדים, לשלם את הפרמיה היחסית נמוכה במשך 15-20 שנה ואז ליהנות מביטוח סיעודי לכל החיים! השוואת ביטוח סיעודי לפני רכישה בין כמה פוליסות ותנאים הכרחית על מנת להבטיח את הטוב ביותר עבורכם.

פרמטרים חשובים נוספים שיש להקדיש להם תשומת לב כשרוכשים ביטוח סיעודי, בגיל צעיר או מבוגר, הם הסכום החודשי שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי ותקופת הביטוח. הסכום החודשי צריך להיות כזה שימלא את כל צרכי האדם. כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שחי בביתו היא לפחות10,000 ש"ח לחודש ואילו עלות מוסד סיעודי איכותי מגיעה כבר ל-15,000-18,000 ש"ח בחודש. לגבי תקופת הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את התארכות תוחלת החיים גם במצבים סיעודיים – אם בעבר ברוב המקרים אדם סיעודי חי במצב המורכב הזה מספר מועט של שנים, ובהתאם ביטוח סיעודי ל-5 שנים היה מכסה את כל הצרכים, הרי שכיום בזכות השיפורים הטכנולוגיים והידע הרב שהצטבר בתחום הטיפול באנשים סיעודיים, הם חיים זמן רב יותר ולכן כדאי לשקול את האופציה של ביטוח לכל החיים.

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע בעלי ניסיון ויושרה. הרגישות של הנושא והמורכבות שלו מחייבים בקיאות מעמיקה – סוכני הביטוח של גבהים יובילו אתכם אל הפוליסה המתאימה לכם ביותר של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ויבטיחו ראש שקט באמת. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת עם סוכני ביטוח מבטיחים וטובים.