ביטוח חיים לחול

סוכני ביטוח

ביטוחי חיים הם ביטוחים חשובים במיוחד וגם נפוצים מאוד. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח זה – עם רכיב חיסכון ובלעדיו – וכדאי לדעת שניתן להפעיל את הפוליסה בכל מקרה שבו המבוטח הולך לעולמו לפני גיל סיום הביטוח, בין אם הוא נמצא בארץ ובין אם מחוצה לה. באופן טבעי לקראת נסיעה לחול למקום שנתפש כמסוכן מתחדדת הכדאיות של רכישת ביטוח חיים (לצד פוליסה חשובה אחרת, ביטוח נסיעות לחול שכולל גם מימון הוצאות רפואיות שונות במהלך השהות ביעד כזה או אחר) – אבל כאמור באופן כללי ביטוח החיים הינו צעד חכם ואחראי. ביטוח נסעים לחול הוא דבר אשר חשוב במיוחד לרכוש.

סוכני ביטוח

האחריות מחייבת לא "רק" לרכוש פוליסת ביטוח חיים אלא גם לבחור אותה מתוך כל האפשרויות על סמך מחשבה מעמיקה. החלטה כבדת משקל אחת היא סכום הביטוח, כלומר סכום הכסף שאותו יקבלו המוטבים אם המבוטח חלילה ימות בטרם עת. כדאי לזכור שמטרת הביטוח היא להבטיח את עתידם של בני המשפחה, ובפרט הילדים, ועל כן סכום הביטוח לאו דווקא משקף את ה"ערך" של חיי המבוטח (מה גם שבסופו של דבר אי אפשר לכמת חיים לסכום כסף מסוים) אלא מחושב בהתאם למספר הילדים, גילאיהם, רמת החיים של המשפחה, ההכנסה של המבוטח, ההכנסה של בן/בת הזוג ועוד. הצעת מחיר ביטוח חול כדאי לבקש מסוכן הביטוח שלכםץ.

עוד החלטה היא כאמור האם לצרף לביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. ביטוח חיים ללא חיסכון נקרא ריסק, והוא מופעל אך ורק במקרים של מוות לפני גיל סיום הביטוח. בביטוח עם חיסכון מבוטחים שמגיעים לגיל הנ"ל כשהם בחיים (וזהו כמובן המצב שאליו מייחלים) מקבלים גם כן סכום כסף מסוים בהתאם לפוליסה הספציפית. ככל שסכום זה גבוה יותר, כך קטן יותר מרכיב הביטוח – וכדי להגיע להחלטה הטובה ביותר בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו להיעזר בסוכני הביטוח המנוסים של גבהים.

ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר

ב-2017 נכנסה לתוקף רפורמה בתחום הביטוחים למקרים שבהם האדם לא יכול להתפרנס כפי שהוא רוצה, ומאז הפוליסה הבסיסית אחידה ולכן קל יחסית לבצע השוואת מחירים בין ההצעות של החברות השונות. במקביל חשוב לזכור שכשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר הפוליסה הוא רק מרכיב אחד בהחלטה וישנם עוד שיקולים.

שיקול משמעותי אחד הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" מבחינת חברת הביטוח: ישנם מקרים שבהם רק אם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר (בהתאם לקביעה של המוסד לביטוח לאומי ו/או אנשי מקצוע מטעמה של חברת הביטוח) משולמת הקצבה החודשית, וישנן פוליסות שניתן להפעיל אותן גם כשהפגיעה "קלה" יותר, החל מ-25%. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

מה זה כפל ביטוח בריאות? עוד הבחנה חשובה מאוד היא בין כיסוי רק למצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בשום תפקיד שהוא, לבין כיסוי לכל מצב שבו האדם לא יכול להמשיך להתפרנס מהמקצוע הקודם שלו, זה שרלוונטי להשכלה שרכש, לניסיון שצבר, להכשרה וליכולות שלו. האופציה השנייה היא כמובן זו הטובה יותר אבל גם היקרה יותר, אבל מצד שני לאדם שהשקיע משאבים רבים בהגעה לתפקיד בשכר גבוה כדאי לבטח את עצמו לכל מקרה שבו ייאלץ מסיבה כזו או אחרת להפסיק לעסוק בו (גם אם יוכל לעבוד בעבודה אחרת, מן הסתם הרבה פחות מתגמלת).

הרחבות נוספות שמשפיעות על מחיר פוליסת ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה הן פרנצ'יזה (תשלום רטרואקטיבי של הקצבה עבור החודש השני והשלישי – ביטוח "רגיל" משלם רק החל מהחודש הרביעי), ביטול קיזוז (כלומר קבלת תשלום במקביל גם מהמוסד לביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח) ותשלום נוסף במצב סיעודי. אם יש לכם קרן פנסיה היא כוללת גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה וחשוב לקחת אותו בחשבון, ואם יש לכם ביטוח מנהלים תוכלו לכלול בו כיסוי שכזה וכמובן שגם במקרים אלה נדרשת החלטה כוללת.

לנוכח החשיבות של הכיסוי והמגוון הרחב של הגורמים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום – הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב במציאת ביטוח זה במחיר אטרקטיבי ותוך הבטחת כיסוי מושלם לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.

 

קרנות פנסיה השוואה

סוכנות מובילה

ביטוח פנסיוני הוא גם חובה על פי החוק – הן לעצמאים והן לשכירים – וגם הצעד הנכון עבור כל מי שרוצה ליהנות מרמת חיים נאותה גם כשלא יוכל להתפרנס מעבודה. המוצר הנפוץ ביותר הוא קרן פנסיה, וכדי להבטיח שכל שקל שמופרש על-ידכם למטרה חשובה זו יניב לכם מקסימום תשואה, כדאי לבצע השוואה מושכלת בין קרנות הפנסיה השונות.

הפרמטר הראשון לפיו משווים את קרנות הפנסיה הוא באופן טבעי התשואה שלהן. כדאי להשוות תשואות של פרק זמן ממושך ככל האפשר – 5 השנים האחרונות, ואם חלק מהקרנות חדשות יחסית אז של 3 השנים האחרונות. חשוב לזכור שהתשואות בעתיד לא בהכרח זהות לאלה שהיו בעבר, אבל זוהי אינדיקציה טובה לטיב ניהול הכסף של כל גוף. יש לשים לב לדמי ניהול פנסיה כאשר בוחרים את הקרן הרצויה.

סוכנות מובילה

הפרמטר השני הוא דמי הניהול. כל קרן פנסיה גובה אחוז מסוים מכל הפקדה וגם אחוז מסוים מהסכום המצטבר. דמי הניהול המרביים על כל הפקדה הם 6%, אבל בפועל תמצאו קרנות רבות שמסתפקות גם ב-2-3%. דמי הניהול המרביים שמתיר החוק לגבי הסכום המצטבר הם 0.5%. בפועל ישנן קרנות שגובות רק כרבע אחוז, וכדאי לזכור שכל שבריר אחוז שווה לכם הרבה כסף.

ישנם כלים שונים שמאפשרים לחשב את התשואה הצפויה על בסיס תשואות העבר ודמי הניהול, כשעוד פרמטר רלוונטי לחישוב זה הוא הגירעון האקטוארי של כל קרן. סוכן ביטוח פנסיוני מיומן יוכל לעזור לכם להבין איזו קרן צפויה להניב לכם את התשואה הגבוהה ביותר על בסיס כל הנתונים הרלוונטיים.

כשמחפשים קרנות פנסיה השוואה מושכלת כוללת גם הערכה של רמת השירות של כל גוף – וגם את הנתון הזה תוכלו לקבל מסוכנים פנסיוניים מנוסים בדרך להחלטה הטובה ביותר עבורכם. בחירות נוספות שיש לבצע בהקשר של קרן פנסיה הן האם להפנות חלק מכספי החיסכון לטובת כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ו/או נכות. לאנשי המקצוע של גבהים בקיאות מעמיקה בתחום זה ויכולות גבוהות בכל הקשור למתן שירות שהוא גם מקצועי וגם קל להבנה, וכדאי להיעזר בהם כדי להבטיח עתיד נעים ונוח.

 

ייעוץ פנסיוני

מציאת איזון מתאים בין ההווה לעתיד היא אתגר לא פשוט, ובמיוחד במציאות כלכלית שלא מפסיקה להשתנות. שירות ייעוץ פנסיוני מאפשר לכל אדם להפיק את המקסימום מהכספים שמופקדים מדי חודש לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שלו – כך שלאחר הפרישה מעבודה הוא יוכל לחיות ברווחה ובנחת.

המרכיב הראשון של הייעוץ הפנסיוני הוא המלצה על הסכום שכדאי להפריש מדי חודש לטובת העתיד. החוק קובע את המינימום (לשכירים – 6% מהשכר בנוסף על ההפקדה של המעבידים, לעצמאים – 4.45% על 5,000 הש"ח הראשונים בחודש ועוד 12.55% על ההכנסות בין 5,000 ל-10,000 ש"ח), אבל לפעמים כדאי להעלות את הסכום.

המרכיב השני, והעיקרי, של ייעוץ פנסיוני הוא בחירת המוצר הספציפי. יש לא מעט הבדלים בין קרן פנסיה לבין קופת גמל ובין שני אלה לבין ביטוח מנהלים – וחשוב לבחור את סוג המוצר שמתאים לצרכים הספציפיים שלכם. לאחר מכן יש עוד בחירה, בין כל קרנות הפנסיה (או כל קופות הגמל/ כל ביטוחי המנהלים) – וגם החלטה זו מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

אם בחרתם בביטוח מנהלים, תוכלו לבחור אם לשלב בחיסכון גם כיסוי למקרי מוות ולמצבים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל היציאה לפנסיה. אם בחרתם בקרן פנסיה, הכיסויים הנ"ל הם חלק בלתי נפרד, ויש לכם בחירה לגבי חלוקת המשאבים בין חיסכון לביטוח. בכל מקרה את כל ההחלטות חשוב לקבל כבר בגיל 30-35, גם אם הפנסיה נראית כמו עתיד רחוק מאוד שבכלל לא צריך לבזבז עליו זמן – כדי שהכסף שאתם ממילא נדרשים להפריש מדי חודש עפ"י החוק יעבוד עבורכם באופן אופטימלי. צריכים להשוואת מחירי ביטוח חובה לרכב? והאם זה קשור לביטוח כללי?

החל מגיל 50-55 תכנון פנסיוני כולל גם התייחסות לנושא המיסוי. בגבהים תוכלו למצוא אנשי מקצוע מיומנים מאוד במתן ייעוץ ובהבטחת פנסיה שתספק לכם חיים עם מקסימום איכות גם אחרי הפרישה מעבודה – מוזמנים להיעזר בהם.

ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות

סוכן ביטוח חיים

על-מנת שחברת ביטוח תהיה מוכנה לספק לאדם כזה או אחר ביטוח חיים היא רוצה באופן טבעי להעריך את הסיכוי להתרחשות מקרה מוות עד למועד פקיעת הפוליסה – ובהתאם להחליט האם לבטח או לא, ואם כן מה תהיה הפרמיה. לשם החישוב של ההסתברות מסתמכות חברות הביטוח על לוחות תמותה ואומדני תוחלת חיים שמספקים אינפורמציה כללית, ובנוסף, כדי להשלים את התמונה, נדרש פירוט מלא אודות חייו של המבוטח הספציפי.

בפרט מבקשת חברת הביטוח לדעת מהו מצבו הבריאותי של האדם: מי שסובל ממחלת כליות נמצא בקבוצת סיכון למות בטרם עת, ולכן חברת הביטוח חייבת לקחת זאת בחשבון, וישנם כמובן עוד מצבים רפואיים שמשפיעים על ההסתברות למוות בגיל צעיר יחסית. בהתאם הצהרת בריאות – מסמך שבו האדם שמבקש לבטח את חייו מפרט את ההיסטוריה הרפואית שלו ואת מצבו בנקודת הזמן הנוכחית – הוא בדרך כלל חובה. עוד חשוב להדגיש כי במקרים שבהם הצהרת הבריאות לא תואמת את המציאות באופן מלא, אם חלילה המבוטח נפטר בטרם עת, חברת הביטוח יכולה שלא לשלם את סכום הביטוח וזאת על בסיס הטענה כי הצהרת הבריאות שעליה בוססה הפוליסה לא כללה פרטים קריטיים.

סוכן ביטוח חיים

למרות כל הנ"ל ישנם גם מקרים שבהם מבוצע ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות ובפרט ישנם ביטוחי חיים קבוצתיים – חברות הביטוח הגדולות מציעות לארגונים ולקבוצות שונות פוליסה אחידה שתקפה לכל חברי הקבוצה או לכל העובדים בארגון, ובמקרים אלה יתרון הגודל בא לידי ביטוי גם בהיעדר הצורך למלא הצהרת בריאות (כשמבחינת חברת הביטוח הסיכון הגבוה יותר עבור חלק מחברי הקבוצה מתקזז עם העובדה שבאופן סטטיסטי רוב המבוטחים בדרך זו הם בריאים). חשוב לציין כי היעדר הצורך בהצהרת בריאות לצורך ביטוח חיים תקף רק כשמדובר בביטוח אובליגטורי ולא בביטוח וולונטרי (כשלחברי הקבוצה בחירה אם להצטרף או לא הם ימלאו הצהרה מקוצרת). אם אתם לא יודעים מה זה ביטוח חיים? ורוצים לדעת כמה ביטוח חיים צריך, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח אמין בתחום.

לביטוחי חיים קבוצתיים יתרון נוסף: בדרך כלל הפרמיות תהיינה נמוכות יותר, שוב בזכות יתרון הגודל. סוכני הביטוח של גבהים שמתמחים בביטוחי חיים אמונים גם על התאמת ביטוחים קבוצתיים, ועל מתן שירות מותאם ספציפית לכל קבוצה או ארגון בהתאם לצרכים הספציפיים שלהם.

 

תביעת ביטוח חיים

אין כמעט אדם שלא שמע על מקרים שבהם חברת ביטוח ניסתה להתחמק ממילוי ההתחייבות שלה כלפי לקוחותיה כשהתרחש אירוע שהצדיק את הפעלת הפוליסה מצידם. לא מעט אנשים גם חוו את הסיטואציה המתסכלת הזו על בשרם, ועורכי דין רבים מתפרנסים ממקרים שכאלה. ביטוח תאונות אישיות האם כדאי?

 

כשמדובר על ביטוח חיים התחושה היא שכל תביעה נענית מיד באופן חיובי – שהרי אי אפשר להתווכח עם כך שהמבוטח הלך לעולמו. כדאי לדעת שלא כל תביעת ביטוח חיים מתקבלת אוטומטית: לפעמים הסיבה היא נסיבות המוות, ובמצבים אחרים מדובר על ביטוח חיים שכולל גם כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה ו/או נכות וכשהתביעה מוגשת בגין מקרה שכזה חברת הביטוח עלולה להכריז שהאירוע לא עומד בתנאי הפוליסה. האם שברים נחשבים בביטוח תאונות אישיות?

 

כשמוגשת תביעת ביטוח חיים החברה מבקשת לברר את סיבת המוות. בהקשר זה כדאי לזכור שהכיסוי מותנה בחיתום רפואי, כלומר עוד לפני מכירת הפוליסה החברה מבררת את מצבו הבריאותי של האדם כדי להעריך את ההסתברות למוות בטרם עת (לפני גיל סיום הביטוח). אם בסופו של דבר המבוטח אכן נפטר כתוצאה ממחלה, חברת הביטוח עלולה לחפש אי דיוקים בהצהרת הבריאות הראשונית – אי דיוקים שהופכים את הביטוח ללא תקף.

 

כשביטוח החיים כולל גם כיסוי למקרי נכות ו/או אובדן כושר עבודה, והמבוטח לא נפטר אלא "רק" סובל ממחלה או פציעה שמובילה לאחוזי נכות ומונעת ממנו להתפרנס, ניתן כמובן להגיש תביעה. במקרים אלה החברה עלולה שלא למלא את התחייבויותיה בגלל למשל טענה שהאדם יכול לעבוד בעבודה אחרת, שהפגיעה בו אינה משמעותית וכו'.

על-מנת להימנע מהגעה למצבים מתסכלים אלה, שמחייבים כמובן הקדשת לא מעט משאבים למאבק בחברת הביטוח, כדאי לרכוש פוליסה אך ורק לאחר ייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח אובייקטיבי. אנשי המקצוע המנוסים של גבהים יעזרו לכם להבין מה מכסה כל פוליסה ומה לא, אילו חברות ביטוח מעניקות שירות איכותי ואילו נחשבות לכאלה שמערימות קשיים במקרה של תביעות, ועוד מידע חיוני להחלטה החשובה. בנוסף נוכל לעזור לכם להגיש תביעות ביטוח חיים כך שהסיכוי לנסיונות התחמקות מצד חברת הביטוח יהיה נמוך.