ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר

ב-2017 נכנסה לתוקף רפורמה בתחום הביטוחים למקרים שבהם האדם לא יכול להתפרנס כפי שהוא רוצה, ומאז הפוליסה הבסיסית אחידה ולכן קל יחסית לבצע השוואת מחירים בין ההצעות של החברות השונות. במקביל חשוב לזכור שכשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר הפוליסה הוא רק מרכיב אחד בהחלטה וישנם עוד שיקולים.

שיקול משמעותי אחד הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" מבחינת חברת הביטוח: ישנם מקרים שבהם רק אם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר (בהתאם לקביעה של המוסד לביטוח לאומי ו/או אנשי מקצוע מטעמה של חברת הביטוח) משולמת הקצבה החודשית, וישנן פוליסות שניתן להפעיל אותן גם כשהפגיעה "קלה" יותר, החל מ-25%. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

מה זה כפל ביטוח בריאות? עוד הבחנה חשובה מאוד היא בין כיסוי רק למצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בשום תפקיד שהוא, לבין כיסוי לכל מצב שבו האדם לא יכול להמשיך להתפרנס מהמקצוע הקודם שלו, זה שרלוונטי להשכלה שרכש, לניסיון שצבר, להכשרה וליכולות שלו. האופציה השנייה היא כמובן זו הטובה יותר אבל גם היקרה יותר, אבל מצד שני לאדם שהשקיע משאבים רבים בהגעה לתפקיד בשכר גבוה כדאי לבטח את עצמו לכל מקרה שבו ייאלץ מסיבה כזו או אחרת להפסיק לעסוק בו (גם אם יוכל לעבוד בעבודה אחרת, מן הסתם הרבה פחות מתגמלת).

הרחבות נוספות שמשפיעות על מחיר פוליסת ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה הן פרנצ'יזה (תשלום רטרואקטיבי של הקצבה עבור החודש השני והשלישי – ביטוח "רגיל" משלם רק החל מהחודש הרביעי), ביטול קיזוז (כלומר קבלת תשלום במקביל גם מהמוסד לביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח) ותשלום נוסף במצב סיעודי. אם יש לכם קרן פנסיה היא כוללת גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה וחשוב לקחת אותו בחשבון, ואם יש לכם ביטוח מנהלים תוכלו לכלול בו כיסוי שכזה וכמובן שגם במקרים אלה נדרשת החלטה כוללת.

לנוכח החשיבות של הכיסוי והמגוון הרחב של הגורמים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום – הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב במציאת ביטוח זה במחיר אטרקטיבי ותוך הבטחת כיסוי מושלם לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.

 

  משיכת כספי פנסיה

סוכן פנסיה

כספי הפנסיה, כפי שניתן להבין כמובן משמם, מיועדים לשלב שלאחר הפרישה מעבודה – גיל 62 אצל נשים וגיל 67 אצל גברים. זוהי כמובן מטרה חשובה מאוד, ובפרט לנוכח העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, אבל יחד עם זאת ישנם מצבים שבהם אנחנו זקוקים לכסף שהצטבר בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים גם בגיל צעיר יותר.

המדינה מעדיפה לצמצם את מספר המקרים שבהם נמשכים כספי פנסיה בשלב מוקדם, ולכן הטילה מס בשיעור של לא פחות מ-35% על משיכת הכספים האלה לפני גיל הפנסיה הרשמי. מצד שני, מתוך הבנה שיש מקרים שבהם משיכת כספי פנסיה היא הכרח המציאות, מפרט החוק גם מספר מצבים שבהם לא תצטרכו לשלם מס על הפעולה הנ"ל.

סוכן פנסיה

מצב אחד שכזה הוא כשלחוסך נקבעת נכות של 75% ומעלה. במקרים אלה ישנן באופן טבעי הוצאות רבות וגם כושר העבודה נפגע, ולכן ניתן להשתמש בכספי הפנסיה. גם כשלקרוב משפחה מהמעגל הראשון נקבעת נכות בשיעור דומה, ניתן למשוך מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים את כל הסכום שהצטבר או את חלקו ולא לשלם על כך מס.

מצב שני הוא הוצאות רפואיות חריגות, בשיעור של יותר ממחצית ההכנסה השנתית. ההוצאות יכולות להיות של החוסך עצמו או של קרוב משפחה, לא כולל טיפולי שיניים, ובמקרים אלה תוכלו לקבל את כספי רכיב הפיצויים פטורים ממס.

מצב שלישי הוא הכנסה מתחת לרף המינימלי – שכר המינימום. כשישנם ילדים קטנים (עד גיל 18) גם אם שכרם של בני הזוג הוא עד פעמיים שכר המינימום ניתן למשוך את כספי הפיצויים.

אם המבוטח הולך לעולמו לפני גיל הפנסיה, המוטבים יכולים למשוך את הכסף. אם מדובר בקרן פנסיה התשלום יהיה בצורת קצבה חודשית, ואם מדובר בביטוח מנהלים או קופת גמל, ניתן לקבל את כל הסכום בבת אחת. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה – סוכני גבהים כבר עזרו ללקוחות רבים למשוך את כספי הפנסיה ללא מיסוי מיותר ויוכלו לעזור גם לכם. רוב האנשים לא יודעים איך מחשבים פנסיה, ולא יודעים אם מחשבים להם נכון, יש להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני על מנת לוודא שהכל כרגיל.

 

ייעוץ פנסיוני

מציאת איזון מתאים בין ההווה לעתיד היא אתגר לא פשוט, ובמיוחד במציאות כלכלית שלא מפסיקה להשתנות. שירות ייעוץ פנסיוני מאפשר לכל אדם להפיק את המקסימום מהכספים שמופקדים מדי חודש לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שלו – כך שלאחר הפרישה מעבודה הוא יוכל לחיות ברווחה ובנחת.

המרכיב הראשון של הייעוץ הפנסיוני הוא המלצה על הסכום שכדאי להפריש מדי חודש לטובת העתיד. החוק קובע את המינימום (לשכירים – 6% מהשכר בנוסף על ההפקדה של המעבידים, לעצמאים – 4.45% על 5,000 הש"ח הראשונים בחודש ועוד 12.55% על ההכנסות בין 5,000 ל-10,000 ש"ח), אבל לפעמים כדאי להעלות את הסכום.

המרכיב השני, והעיקרי, של ייעוץ פנסיוני הוא בחירת המוצר הספציפי. יש לא מעט הבדלים בין קרן פנסיה לבין קופת גמל ובין שני אלה לבין ביטוח מנהלים – וחשוב לבחור את סוג המוצר שמתאים לצרכים הספציפיים שלכם. לאחר מכן יש עוד בחירה, בין כל קרנות הפנסיה (או כל קופות הגמל/ כל ביטוחי המנהלים) – וגם החלטה זו מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

אם בחרתם בביטוח מנהלים, תוכלו לבחור אם לשלב בחיסכון גם כיסוי למקרי מוות ולמצבים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל היציאה לפנסיה. אם בחרתם בקרן פנסיה, הכיסויים הנ"ל הם חלק בלתי נפרד, ויש לכם בחירה לגבי חלוקת המשאבים בין חיסכון לביטוח. בכל מקרה את כל ההחלטות חשוב לקבל כבר בגיל 30-35, גם אם הפנסיה נראית כמו עתיד רחוק מאוד שבכלל לא צריך לבזבז עליו זמן – כדי שהכסף שאתם ממילא נדרשים להפריש מדי חודש עפ"י החוק יעבוד עבורכם באופן אופטימלי. צריכים להשוואת מחירי ביטוח חובה לרכב? והאם זה קשור לביטוח כללי?

החל מגיל 50-55 תכנון פנסיוני כולל גם התייחסות לנושא המיסוי. בגבהים תוכלו למצוא אנשי מקצוע מיומנים מאוד במתן ייעוץ ובהבטחת פנסיה שתספק לכם חיים עם מקסימום איכות גם אחרי הפרישה מעבודה – מוזמנים להיעזר בהם.

אובדן כושר עבודה עד איזה גיל

כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד כשאנחנו צעירים, אבל גם בגילאים מבוגרים יותר עדיין יש לו ערך בלתי מבוטל – ולכן כשמבטחים אותו חשוב להקדיש תשומת לב גם למועד פקיעת הפוליסה, כלומר עד לאיזה גיל היא תהיה תקפה.

 

באופן עקרוני ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה תקף עד לגיל הפרישה לפנסיה הרשמי במדינה. נכון ל-2019 מדובר על גיל 67 לגברים וגיל 62 לנשים. מצד שני חשוב לקחת בחשבון סוגיה רגישה: גיל הפרישה הנ"ל עשוי להשתנות ולמעשה עבור הנשים מתוכננת העלאתו באופן הדרגתי ל-64 וגם אצל הגברים יש סיכוי בלתי מבוטל שהוא יעלה (כפי שהועלה מ-65 ל-67 בשנת 2004). האם ייתכן מצב של כפל ביטוח בריאות?

 

בהתאם חשוב לוודא מה קובעת הפוליסה במקרה שכזה. לאחר ההעלאה הנ"ל של גיל הפרישה בשנת 2004 (גם לגברים וגם לנשים – מ-60 ל-62), היו לא מעט מקרים שבהם מבוטחים מבוגרים יחסית (בני 65-67 ובנות 60-62) גילו שנפלו בין הכיסאות: לאחר שנפגעו מסיבה כזו או אחרת ואיבדו את כושר העבודה, מצד אחד הביטוח שלהם התגלה כלא תקף (בגלל שבפוליסה הופיע גיל הפרישה הישן), ומצד שני הם עדיין לא היו זכאים לקצבאות הביטוח הלאומי שמתאימות למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח בריאות.

 

על-מנת למנוע מצב כזה רצוי כאמור לבחון את הפוליסה בקפידה, ובפרט מבחינת האפשרות להתאים אותה לשינויים עתידיים בגיל הפרישה הרשמי במדינה מבלי לשלם על כך סכומים גבוהים שלא לצורך. דגש נוסף שחשוב לתת עליו את הדעת בשלב בחירת הפוליסה הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" – האם היא כוללת רק מקרים שבהם האדם לא יכול לעבוד בכלל, או גם את המקרים שבהם הוא יכול להתפרנס אבל לא מהעיסוק אליו הוכשר ושבו צבר ניסיון וידע לאורך השנים.

 

סוכני גבהים יסייעו לכם לוודא שביטוח אובדן כושר העבודה שלכם יהיה תקף עד הגיל המתאים בכל מצב, וכמו כן ימנעו מצב שבו יש לכם כפל ביטוח שכזה (אחד במסגרת ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה ועוד אחד כמוצר נפרד).

ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה

בחירת סוכן פנסיוני

ביטוח מנהלים, למרות השם, הוא לא ביטוח אלא חיסכון ארוך טווח שמטרתו היא הבטחת רמת חיים נאותה גם לאחר גיל הפרישה מעבודה. חוסכים שרוצים בכך יכולים לכלול בביטוח המנהלים גם ביטוח למצבים של אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יותר – מומלץ לעשות זאת על בסיס בדיקה מעמיקה ומיפוי מדויק של כל הצרכים שלכם. ניתן לבצע השוואת ביטוח מנהלים לפני שמחליטים על פוליסה.

ראשית חשוב להבין שאם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים, חלק מהסכומים שמופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני מדי חודש מהווים למעשה פרמיה לכיסוי הביטוחי, ולכן כשיוצאים לפנסיה החיסכון המצטבר יהיה נמוך יותר בהשוואה למצב שבו בוחרים לא לרכוש את הכיסוי (אגב, בניגוד לביטוח מנהלים בקרן פנסיה אין בחירה ותמיד ישנו רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה).

בחירת סוכן פנסיוני

בהתאם אחד הפרמטרים שמשפיעים על ההחלטה הוא מידת שנאת הסיכון שלכם. שיקול נוסף הוא אומדן ההסתברות שתאבדו את כושר העבודה שלכם בשלב חיים מוקדם יחסית וגם גובה ההכנסות שלכם כתוצאה ממשלח היד הנוכחי שלהם הוא נתון רב חשיבות.

מומלץ בכל מקרה להשוות את האופציה שבה אתם כוללים בביטוח המנהלים אובדן כושר עבודה לאופציה אחרת שבה אתם רוכשים כיסוי לאובדן כושר עבודה בנפרד. אמנם מדובר בהשוואה לא פשוטה בין כספים בהווה (הפרמיה עבור הביטוח הנפרד) לבין כספים בעתיד (הירידה בהיקף החיסכון הפנסיוני), אבל בעזרת איש מקצוע מיומן תוכלו להגיע לשילוב האופטימלי עבורכם.

דגש חשוב נוסף עבור כל ביטוח אובדן כושר עבודה הוא היקף הכיסוי: ישנן פוליסות שמספקות פיצוי רק אם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 75% ומעלה וישנן פוליסות שמעניקות סכום כסף גם למי שאיבד 25-74% מכושר העבודה, ובאופן דומה ישנן פוליסות שמפצות רק את מי שלא יכול להתפרנס בכלל לעומת פוליסות שמכסות מצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בעיסוק הנוכחי שלו.

לנוכח מורכבות התחום רצוי להיעזר במומחים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים אמונים על מתן שירות מקצועי ובהיר, כך שתוכלו לדעת בדיוק מהם היתרונות והחסרונות של כל אופציה לפי ההעדפות הספציפיות שלכם. אם אתם מתלבטים בין פנסיה או ביטוח מנהלים, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ.

ביטוח פנסיוני לעובד

מאז שנת 2008 כלל העובדים במשק זכאים לביטוח פנסיוני, וזאת על סמך צו הרחבה שקובע שגם המעסיקים מחויבים להפריש סכום כסף חודשי לטובת הביטוח החשוב וגם העובדים עצמם נדרשים לעשות זאת.

צו ההרחבה תקף לגבי גברים החל מגיל 21 ונשים מגיל 20. עבור מי שמתקבל למקום עבודה חדש ויש לו כבר ביטוח פנסיוני יפריש המעסיק את הסכום הקבוע בחוק החל מחודש העבודה הרביעי, וההפרשה הראשונה תכלול גם תשלום רטרואקטיבי עבור 3 החודשים הראשונים. מי שנכנס למקום עבודה חדש ללא ביטוח זכאי מבחינת החוק להפרשות פנסיוניות אחרי חצי שנת עבודה (אם כי כמובן שבהסכם עם המעסיק ההפרשות יכולות להתחיל עוד קודם לכן).

סוכנות מובילה
סוכנות מובילה

נכון ל-2019 המעסיק מחויב להפריש עבור ביטוח פנסיוני לעובד 12.5% מהמשכורת, והעובד עצמו מוסיף 6%. השכר שממנו מחושבים האחוזים הנ"ל הוא השכר ברוטו או השכר הממוצע במשק (כ-10,000 ש"ח) – הסכום הנמוך בין השניים. לצורך חישוב השכר ברוטו לא נלקחים בחשבון שעות נוספות וכל הניכויים השונים, וכן נלקחים בחשבון מרכיבים כמו תוספת ותק, תוספות מחלקתיות וכו'.

הסכום שמפקיד המעסיק כולל 2 רכיבים: 6% לפיצויים (במקרה של פיטורין) ו-6.5% לטובת החיסכון הפנסיוני. חשוב להדגיש שאמנם המעסיקים מחויבים בהפרשה לטובת ביטוח פנסיוני לעובד, אבל רק העובד עצמו בוחר את הגוף שינהל את הכסף ואת המוצר הספציפי. מה זה ביטוח חיים ולמה כדאי לעשות אותו?

הבחירה היא בין קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. לכל מוצר תשואה ורמת סיכון אחרים וגם ההבדלים בדמי הניהול עשויים להשפיע מאוד על הסכום שתקבלו אחרי גיל הפרישה מעבודה. כמו כן בחלק מהמקרים ניתן לשלב במסגרת החיסכון הפנסיוני גם ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה.

על-מנת לבחור נכון מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם. סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים מיומנים מאוד במתן שירות מקיף – ראשית לוודא שהמעסיקים ממלאים את חובתם, ושנית לבחור ביטוח פנסיוני שמתאים באופן מושלם לצרכים שלכם. מה עדיף קרן פנסיה חדשה או ביטוח מנהלים?