קטגוריה: Uncategorized

כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד, ולמעשה אחד הנכסים היקרים ביותר שלנו. אחת הדרכים להגן עליו היא באמצעות ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני שאנחנו ממילא מחויבים לו לפי החוק – ובפרט בתוך ביטוח המנהלים.

להכללת כיסוי למצב של אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים יש מספר מאפיינים שחשוב להיות מודעים אליהם:

ראשית, בדרך כלל הכיסוי כולל גם מצבים שבהם המבוטח יכול לעבוד אבל לא במקצוע שבו עסק לפני הפגיעה. בהקשר זה כדאי לדעת שלא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל כיסוי מורחב שכזה – ישנן גם פוליסות שבהן רק במקרים של חוסר יכולת לעבוד בשום משרה, בלי קשר להכשרה, ניסיון, השכלה וכו', משולמת הקצבה החודשית. כמובן שגם כשרוכשים ביטוח מנהלים וכוללים בו כיסוי מסוג זה חובה לוודא את מהות ההגדרה של "אובדן כושר עבודה".

דגש חשוב שני הוא מידת הפגיעה. ישנם ביטוחים למקרים של אובדן כושר עבודה שמשלמים למבוטחים רק אם הפגיעה בכושר העבודה היא בשיעור של 75% או יותר. במסגרת ביטוחי המנהלים בדרך כלל תשולם הקצבה החודשית גם במקרים "קלים" יותר של פגיעה בשיעור 25% ומעלה (כשגובה הקצבה הוא בהתאם לשיעור הירידה בכושר העבודה, כמובן). גם את הפרמטר הזה חובה לוודא מראש. איפה הכי כדאי לקבל המלצות לביטוח בריאות?

סעיף משמעותי נוסף נקרא "ביטול קיזוז": ישנן פוליסות שמבטיחות תשלום קצבה חודשית גם במקביל לקבלת תשלומים מהמוסד לביטוח לאומי וישנן פוליסות שבהן מקוזז התשלום מהמדינה במקרים של אובדן כושר עבודה. בדרך כלל הבחירה היא שלכם. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

בכל מקרה שבו בוחרים לבטח את כושר העבודה במסגרת ביטוח המנהלים חשוב גם לוודא שאין עוד ביטוח נפרד למצבים אלה, כדי לא לשלם פרמיות כפולות ומיותרות. באופן כללי מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – סוכני גבהים מצטיינים במתן אינפורמציה מלאה ומדויקת והסברים מפורטים וברורים כך שתוכלו לדעת מהו המוצר המתאים לכם ביותר ואיך לקבל כיסוי מושלם למקרים של אובדן כושר עבודה במינימום הוצאה.

חיסכון פנסיוני הוא גם חובה על-פי החוק וגם אינטרס של כל אחד ואחת מאיתנו. בין הגופים שמציעים לנו מוצרים מתאימים – קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים – מתבלטות חברות הביטוח השונות. בחירה נכונה של המקום שבו נפקיד מדי חודש סכומי כסף משמעותיים, ובמידה רבה את עתידנו הכלכלי, מחייבת תשומת לב למספר פרמטרים חשובים:

* תשואה צפויה – אין לנו כמובן שום דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, אבל התשואות בשנים האחרונות מספקות אינדיקציה טובה לגבי המשך הדרך.

* רמת הסיכון – באופן עקרוני קרנות פנסיה נחשבות פחות חשופות לתנודתיות בשוק ההון בגלל שהמדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהחיסכון. גם כך יש כמובן הבדלים של ממש בין כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שמציעות לנו חברות הביטוח מבחינת אופי ההשקעות שלהן ובהתאם רמת הסיכון – וכמובן שזהו פרמטר בעל חשיבות רבה.

* דמי ניהול – התחרות הרבה בין חברות הביטוח ושאר הגופים שמציעים מוצרי חיסכון פנסיוני מאפשרת לנו למצוא קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל איכותיים ובנוסף דמי ניהול תחרותיים. עוד כדאי לדעת שבקרן פנסיה דמי הניהול על התיק כולו מוגבלים לחצי אחוז ואילו בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים חברת הביטוח יכולה לגבות מכם עד 1.05% על החיסכון (אם כי בפועל כאמור דמי הניהול נמוכים יותר).

* ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפרישה – קרנות פנסיה כוללות בהכרח גם את 2 הכיסויים הנ"ל. בביטוח מנהלים הבחירה היא של החוסך ובקופות גמל אין רכיב של ביטוח. כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית? והאם צריך סוכנות ביטוח גדולה עבור אחריות מקצועית?

* רמת השירות – חשוב להשוות את רמת השירות של חברות הביטוח מבחינת ניהול הפנסיה ולאו דווקא לגבי תביעות של בעלי פוליסות שונות.

ישנם כמובן עוד פרמטרים וגם הבדלים מבחינת המהות של קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בהתאם ההמלצה היא להסתייע באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהתאמת פתרונות מיטביים לכל לקוח. בנוסף מצטיינים הסוכנים שלנו במתן הסברים מפורטים על היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים שמציעות חברות הביטוח, כך שתוכלו לישון בשקט בידיעה שהחיסכון הפנסיוני שלכם הוא הטוב ביותר עבורכם.

ב-2017 נכנסה לתוקף רפורמה בתחום הביטוחים למקרים שבהם האדם לא יכול להתפרנס כפי שהוא רוצה, ומאז הפוליסה הבסיסית אחידה ולכן קל יחסית לבצע השוואת מחירים בין ההצעות של החברות השונות. במקביל חשוב לזכור שכשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה מחיר הפוליסה הוא רק מרכיב אחד בהחלטה וישנם עוד שיקולים.

שיקול משמעותי אחד הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" מבחינת חברת הביטוח: ישנם מקרים שבהם רק אם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר (בהתאם לקביעה של המוסד לביטוח לאומי ו/או אנשי מקצוע מטעמה של חברת הביטוח) משולמת הקצבה החודשית, וישנן פוליסות שניתן להפעיל אותן גם כשהפגיעה "קלה" יותר, החל מ-25%. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

מה זה כפל ביטוח בריאות? עוד הבחנה חשובה מאוד היא בין כיסוי רק למצבים שבהם האדם לא יכול לעבוד בשום תפקיד שהוא, לבין כיסוי לכל מצב שבו האדם לא יכול להמשיך להתפרנס מהמקצוע הקודם שלו, זה שרלוונטי להשכלה שרכש, לניסיון שצבר, להכשרה וליכולות שלו. האופציה השנייה היא כמובן זו הטובה יותר אבל גם היקרה יותר, אבל מצד שני לאדם שהשקיע משאבים רבים בהגעה לתפקיד בשכר גבוה כדאי לבטח את עצמו לכל מקרה שבו ייאלץ מסיבה כזו או אחרת להפסיק לעסוק בו (גם אם יוכל לעבוד בעבודה אחרת, מן הסתם הרבה פחות מתגמלת).

הרחבות נוספות שמשפיעות על מחיר פוליסת ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה הן פרנצ'יזה (תשלום רטרואקטיבי של הקצבה עבור החודש השני והשלישי – ביטוח "רגיל" משלם רק החל מהחודש הרביעי), ביטול קיזוז (כלומר קבלת תשלום במקביל גם מהמוסד לביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח) ותשלום נוסף במצב סיעודי. אם יש לכם קרן פנסיה היא כוללת גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה וחשוב לקחת אותו בחשבון, ואם יש לכם ביטוח מנהלים תוכלו לכלול בו כיסוי שכזה וכמובן שגם במקרים אלה נדרשת החלטה כוללת.

לנוכח החשיבות של הכיסוי והמגוון הרחב של הגורמים שמשפיעים על מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ בחום להיעזר במומחים בתחום – הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב במציאת ביטוח זה במחיר אטרקטיבי ותוך הבטחת כיסוי מושלם לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת.

מציאת איזון מתאים בין ההווה לעתיד היא אתגר לא פשוט, ובמיוחד במציאות כלכלית שלא מפסיקה להשתנות. שירות ייעוץ פנסיוני מאפשר לכל אדם להפיק את המקסימום מהכספים שמופקדים מדי חודש לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שלו – כך שלאחר הפרישה מעבודה הוא יוכל לחיות ברווחה ובנחת.

המרכיב הראשון של הייעוץ הפנסיוני הוא המלצה על הסכום שכדאי להפריש מדי חודש לטובת העתיד. החוק קובע את המינימום (לשכירים – 6% מהשכר בנוסף על ההפקדה של המעבידים, לעצמאים – 4.45% על 5,000 הש"ח הראשונים בחודש ועוד 12.55% על ההכנסות בין 5,000 ל-10,000 ש"ח), אבל לפעמים כדאי להעלות את הסכום.

המרכיב השני, והעיקרי, של ייעוץ פנסיוני הוא בחירת המוצר הספציפי. יש לא מעט הבדלים בין קרן פנסיה לבין קופת גמל ובין שני אלה לבין ביטוח מנהלים – וחשוב לבחור את סוג המוצר שמתאים לצרכים הספציפיים שלכם. לאחר מכן יש עוד בחירה, בין כל קרנות הפנסיה (או כל קופות הגמל/ כל ביטוחי המנהלים) – וגם החלטה זו מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.

אם בחרתם בביטוח מנהלים, תוכלו לבחור אם לשלב בחיסכון גם כיסוי למקרי מוות ולמצבים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל היציאה לפנסיה. אם בחרתם בקרן פנסיה, הכיסויים הנ"ל הם חלק בלתי נפרד, ויש לכם בחירה לגבי חלוקת המשאבים בין חיסכון לביטוח. בכל מקרה את כל ההחלטות חשוב לקבל כבר בגיל 30-35, גם אם הפנסיה נראית כמו עתיד רחוק מאוד שבכלל לא צריך לבזבז עליו זמן – כדי שהכסף שאתם ממילא נדרשים להפריש מדי חודש עפ"י החוק יעבוד עבורכם באופן אופטימלי. צריכים להשוואת מחירי ביטוח חובה לרכב? והאם זה קשור לביטוח כללי?

החל מגיל 50-55 תכנון פנסיוני כולל גם התייחסות לנושא המיסוי. בגבהים תוכלו למצוא אנשי מקצוע מיומנים מאוד במתן ייעוץ ובהבטחת פנסיה שתספק לכם חיים עם מקסימום איכות גם אחרי הפרישה מעבודה – מוזמנים להיעזר בהם.