ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר. אם עדיין אין לכם פוליסה שמבטיחה ראש שקט בזכות הידיעה שגם אחרי שתעברו לעולם שכולו טוב השארים שלכם, ובפרט כמובן הילדים, יוכלו לשמר את רמת החיים הנוכחית שלהם, מן הסתם מחיר ביטוחי חיים הוא מידע חשוב עבורכם. גם אם כבר יש לכם ביטוח חיים מחיר פוליסות אלה ובפרט הפרמטרים שמשפיעים עליו הם מידע שכדאי לדעת – ובמידת הצורך להחליף את הביטוח לאופציה מתאימה לכם יותר ובעיקר משתלמת יותר.

הפרמטר הראשון שמשפיע על מחיר ביטוח חיים הוא סכום הביטוח. בהקשר זה כדאי לדעת שלא מעט אנשים בוחרים סכום גבוה בהרבה מכפי שבאמת צריך, ועל כן משלמים פרמיות חודשיות מופרזות – ומפסידים לא מעט כסף לאורך השנים. הסיבה לכך היא הטיה פסיכולוגית רווחת שגורמת לחלק מהמבוטחים להרגיש שאם ירשמו סכום "נמוך" לחייהם אין ערך (בזמן שכמובן ערך החיים כלל לא נמדד בכסף). על-מנת לחשב את סכום ביטוח החיים כדאי לקחת בחשבון את מספר הנפשות שקבעתם כמוטבים, ואת פרק הזמן שבו כל אחד מהמוטבים יזדקק לסיוע כלכלי (למשל ילד בן 10 היום יזדקק לעזרה לעוד 15 שנים פלוס מינוס, אבל מי שכבר הגיע לגיל 18 יכול להפוך לעצמאי תוך פרק זמן קצר בהרבה). כמו כן חשובה רמת החיים שאתם רוצים להעניק לכל המוטבים. המלצה חשובה נוספת היא לעדכן את סכום הביטוח אחת למספר שנים, שכן ככל שהילדים מתבגרים כאמור מתקצר פרק הזמן שבו הם עדיין תלויים בכם. בשביל מה צריך סוכן ביטוח רכב?

פרמטר נוסף שמשפיע על הפרמיה הוא גיל פקיעת הפוליסה, כשבדרך כלל מדובר על בין 65 ל-75. המצב הבריאותי שלכם מהווה אף הוא פקטור בחישוב מחיר ביטוח חיים, ובפרט התשובה לשאלה האם אתם מעשנים (כדאי להיגמל מההרגל המזיק, וכך להרוויח גם פרמיה נמוכה יותר…)

עוד כדאי לדעת שישנן פוליסות שמכסות "רק" מקרי מוות ואילו אחרות מספקות כיסוי גם למצבים של נכות ו/או אובדן כושר עבודה – וגם לבחירה זו יש השפעה על המחיר. סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים ישמחו לעזור לכם להבין מהי הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם ובהתאם למצוא את הביטוח המשתלם ביותר. איפה הכי משתלם לעשות השוואת דמי ניהול לקרן השתלמות?

החוק מחייב את כולנו, גם עצמאים וגם שכירים, לחסוך לקראת גיל הפרישה מעבודה. בהתאם כולנו מפרישים מדי חודש סכומים בלתי מבוטלים לטובת הבטחת העתיד הכלכלי שלנו – אבל בלא מעט מקרים חלק מהכסף פשוט הולך לאיבוד וכמובן לא ממלא את מטרתו.

הסיבה העיקרית לכך שיש כסף שרשום על שמנו בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ואנחנו לא מודעים לקיומו היא החלפת מקום עבודה ופתיחת חיסכון פנסיוני חדש. לפעמים ההורים או אפילו סבא/סבתא הפקידו עבורנו בקרן פנסיה ואין לנו רישום מסודר, ועוד כספים אבודים יכולים להיות למשל בקופת גמל של אדם שנפטר (ויורשיו לא מודעים לקיומה של הקופה).

 איתור כספי פנסיה הוא כמובן פעולה מתבקשת, וכשמתגלה שאכן יש לנו חיסכון כזה התחושה היא כמו למצוא תיבת אוצר. מקום אחד שבו אפשר להתחיל בחיפושים הוא הר הכסף, אתר שמופעל על-ידי משרד האוצר ומספק מידע על חשבונות לא פעילים בקופות גמל, קרנות פנסיה וגם ביטוחים רלוונטיים שונים. גם תלושי שכר ישנים יכולים לספק מידע חיוני לגבי ההפרשות למוצרים מהסוג הזה שייתכן ששכחנו מקיומם. מה זה ביטוח חיים? והאם צריך סוכן ביטוח חיים?

חיפוש יסודי יותר מאפשרת המסלקה הפנסיונית, שאליה כדאי לגשת בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה. איתור כספי פנסיה באמצעותו של איש מקצוע מיומן מובילה גם לניצול אופטימלי של הכסף, אם מתגלה כזה (ובמקרים רבים מאוד כאמור צץ לו באמצע החיים אוצר של ממש).

סוכני הביטוח של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהפקת כל המידע הרלוונטי עבור כל סוגי הלקוחות מהמסלקה הפנסיונית וממקורות אינפורמציה רלוונטיים אחרים. בנוסף אנחנו מצטיינים במתן שירות קשוב והסברים מפורטים לגבי הפעולות שמתבצעות – וכך לעזור לכל מי שזקוק לסדר בתיק החיסכון הפנסיוני ורוצה לוודא שלא יפסיד סכומי כסף משמעותיים.

בתקופה מסוימת ביטוחי המנהלים היו המוצר הפנסיוני הנחשק ביותר. לפני מספר שנים בוצעה רפורמה מקיפה בתחום ששינתה אותם באופן מהותי, וכיום הם כבר פחות אטרקטיביים – אבל בכל זאת יש להם גם יתרונות בהשוואה לקרנות הפנסיה וקופות הגמל, ובכל מקרה כדאי להבין מהו ביטוח מנהלים, באילו מקרים הוא משתלם ואיך לבחור אותו נכון.

החיסרון הבולט של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים יחסית. המקסימום המותר לפי החוק הוא 4% על כל הפקדה ו-1.05% על הסכום המצטבר (לעומת חצי אחוז בלבד בקרן פנסיה על הסכום שהצטבר לטובת החוסך, ו-6% על ההפקדה – כשבפועל רוב הקרנות מסתפקות ב-2.5-4%). חשוב לזכור שכל הבדל של עשירית האחוז לגבי דמי הניהול על הנכסים מתבטא בסכומי כסף גבוהים, כך שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר, אבל גם לדעת שמצד שני ישנם ביטוחי מנהלים ש"מסתפקים" בדמי ניהול על הנכסים של 0.6% או מעט יותר. כדאי לעשות ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר. בנוסף לביטוח בריאות פרטי.

עוד מאפיין מובהק שיכול להיות גם חיובי וגם שלילי – ובאופן כללי כשבוחנים  את האופציה של ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות הם לא בהכרח חד-משמעיים – הוא רמת הסיכון הגבוהה יחסית בהשוואה לקופות הגמל וקרנות הפנסיה (שבהן חלק מהתיק הוא אג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת). סיכון הוא כמובן גם סיכוי ואפשרות להגיע לסכומי כסף משמעותיים בגיל הפרישה מהעבודה, ובכל מקרה כדאי לבחון מדד שנקרא שארפ – נתון זה בוחן את רמת הסיכון ביחס לתשואה, כלומר עד כמה הביטוח הספציפי ניצל את החשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.

יתרון נוסף של ביטוח המנהלים הוא חופש הבחירה שלכם אם לכלול בו גם מרכיב של כיסוי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה. קרן פנסיה מחייבת את החוסכים לכלול מרכיבים אלה ואילו בקופות גמל הוא כלל לא קיים. בכל מקרה, מאחר שלכל ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות, מומלץ לבחור מוצר פנסיוני בלוויית איש מקצוע מנוסה – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים מיומנים במתן עזרה למי שזקוק לכך וישמחו לסייע גם לכם להבטיח את עתידכם הכלכלי.

החוק מחייב את כולנו, שכירים ועצמאים, להפריש מדי חודש סכום כסף מסוים לטובת חיסכון פנסיוני. אצל השכירים מתווספת גם ההפקדה של המעסיק, אבל הבחירה במוצר הפנסיוני הספציפי היא בכל מקרה של החוסך – ובהתאם גם האחריות לבחור נכון.

האופציות הן קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הבדל אחד בין סוגי המוצרים הוא דמי הניהול: בקרן פנסיה כמעט תמיד הם נמוכים יותר, כשעל כל החיסכון תשלמו עד חצי אחוז ועל כל הפקדה השיעור המקסימלי הוא 6% (אבל בפועל דמי הניהול נמוכים יותר). בביטוחי מנהלים וקופות גמל אפשר לגבות עד 1.05% על כל התיק ועד 4% על כל הפקדה.

עוד הבדל מהותי בין קרנות הפנסיה לבין שתי האופציות האחרות של חיסכון פנסיוני הוא מידת החשיפה לתנודתיות של שוק ההון: בכל קרן פנסיה 30% מהחיסכון הוא בריבית מובטחת (ע"י המדינה) כשלעומת זאת בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים כל התיק תלוי בביצועי שוק ההון, תוחלת החיים בארץ, דמי הניהול ועוד. איך מחשבים פנסיה?  והאם חייבים סוכן ביטוח פניסה?

דגש חשוב נוסף הוא שילוב כיסויים ביטוחיים בחיסכון הפנסיוני – דבר שאפשרי רק בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים (למעשה בקרן פנסיה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה הם מרכיבים הכרחיים). ישנם כמובן עוד הבדלים בין סוגי המוצרים הפנסיוניים השונים, וכמובן שישנו מגוון רחב של אפשרויות בתוך כל קטגוריה, כשלכל קופת גמל ספציפית, קרן פנסיה ספציפית או ביטוח מנהלים ספציפי תיק השקעות אחר.

בהתאם הבחירה איפה לחסוך לפנסיה מורכבת מאוד. כדאי לזכור שמצד אחד אנחנו רוצים כמובן תשואות גבוהות, אבל מצד שני אנחנו חוששים מהשקעות מסוכנות שישאירו אותנו עם מעט מדי כסף – ולכן נדרשת בקיאות מעמיקה לגבי שוק ההון והמאפיינים החשובים של מוצרי החיסכון לפנסיה. מי שיכולים לעזור לכם הם סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים, שכבר סייעו ללקוחות רבים להבטיח רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה מעבודה.