קטגוריה: Uncategorized

אף אחד לא אוהב לחשוב על כך שיבוא יום והוא כבר לא יהיה בין החיים, אבל מצד שני התעלמות מהעובדה שאף אחד לא חי לנצח עלולה להוביל לפגיעה קשה באיכות החיים של יקירינו. אם אנחנו רוצים להבטיח לבני משפחתנו יכולת לחיות ברמה החיים שאליה הורגלו גם אם חלילה נלך לעולמנו בטרם עת – והסיכון כאמור קיים – הצעד המתבקש הוא רכישת ביטוח חיים פרטי. סוכן ביטוח חיים הוא הכרחי על מנת להתאים לנו את הביטוח חיים הטוב ביותר.

חשוב להדגיש שביטוחי חיים אינם מוצר יקר, אבל הם כן מוצר מורכב, ולכן רכישת פוליסה מסוג זה מחייבת מחשבה מעמיקה לגבי פרטים רבים. הבחירה שמושכת את עיקר תשומת הלב היא סכום הביטוח – כלומר סכום הכסף שמקבלים בני המשפחה במקרה של פטירת המבוטח. במקרים רבים ההחלטה מתקבלת על סמך שיקולים רגשיים, אבל הדרך הנכונה היא לבצע חישוב מסודר של הצרכים של המשפחה בהתאם למספר הילדים ולגילאים שלהם, ולרמת החיים הנוכחית.

פרמטר חשוב נוסף בבחירת ביטוח חיים פרטי הוא גיל סיום הביטוח – כלומר המועד שבו הביטוח כבר לא תקף. במרבית הפוליסות הגיל הוא בין 65 ל-75. גם לגבי הפרמטר הזה, השיקול העיקרי הוא מספר הילדים וגילאיהם. ככל שישנם ילדים קטנים יותר, כך כדאי יותר להעדיף את הביטוחים שנמשכים זמן רב יותר, שכן המבוטח יכול להגיע לגיל 70-72 והילדים שלו עדיין יזדקקו לתמיכה כלכלית.

כמו כן יש לבחון היטב האם ישנן החרגות שונות בביטוח. החרגה אפשרית היא למשל כיסוי לתאונות בלבד במשך 3 השנים הראשונות ואי תשלום סכום הביטוח במקרה של מוות ממחלה. בחלק מהפוליסות ניתן לכלול מרכיב חיסכון – כך שאם המבוטח מגיע לגיל סיום הביטוח בחיים, הוא מקבל חלק מהסכום שהופרש לטובת ביטוח החיים.

על-מנת להבטיח קבלת החלטות מושכלת וכיסוי שמתאים בדיוק לצרכים שלכם, כדאי להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מיומן. סוכני גבהים מתאפיינים הן בבקיאות בתחום ספציפי זה והן ביכולת להעביר את כל המידע הרלוונטי בבהירות – כך שתוכלו להבין בדיוק מה הצעד הנכון עבורכם. רוב האנשים לא יודעים מה זה ביטוח חיים ולכן הם צריכים משהו שיעזור להם להתסדר בתחום הזה.

ביטוחים סיעודיים נתפשים לפעמים כמתאימים רק לאנשים מבוגרים. הטעות הזו מובנת: רוב האנשים הסיעודיים הם אכן קשישים שסובלים מפגיעה פיזית ממשית או לחילופין מדמנציה, ולכן לא מסוגלים לבצע בעצמם את הפעולות היומיומיות הבסיסיות. יחד עם זאת חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אדם עלול להפוך לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה, וכדי שלא להפוך לעול כלכלי משמעותי על המשפחה, חובה להצטייד בביטוח סיעודי מתאים.

למעשה ישנם לא מעט יתרונות ברכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. הפרמיה נמוכה יותר, והזכויות של המבוטח נשמרות לו גם אם לאחר פרק זמן מסוים הוא מפסיק לשלם את הפרמיה. למעשה, במרבית המקרים כדאי להצטרף לביטוח סיעודי כבר כילדים, לשלם את הפרמיה היחסית נמוכה במשך 15-20 שנה ואז ליהנות מביטוח סיעודי לכל החיים! השוואת ביטוח סיעודי לפני רכישה בין כמה פוליסות ותנאים הכרחית על מנת להבטיח את הטוב ביותר עבורכם.

פרמטרים חשובים נוספים שיש להקדיש להם תשומת לב כשרוכשים ביטוח סיעודי, בגיל צעיר או מבוגר, הם הסכום החודשי שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי ותקופת הביטוח. הסכום החודשי צריך להיות כזה שימלא את כל צרכי האדם. כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שחי בביתו היא לפחות10,000 ש"ח לחודש ואילו עלות מוסד סיעודי איכותי מגיעה כבר ל-15,000-18,000 ש"ח בחודש. לגבי תקופת הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את התארכות תוחלת החיים גם במצבים סיעודיים – אם בעבר ברוב המקרים אדם סיעודי חי במצב המורכב הזה מספר מועט של שנים, ובהתאם ביטוח סיעודי ל-5 שנים היה מכסה את כל הצרכים, הרי שכיום בזכות השיפורים הטכנולוגיים והידע הרב שהצטבר בתחום הטיפול באנשים סיעודיים, הם חיים זמן רב יותר ולכן כדאי לשקול את האופציה של ביטוח לכל החיים.

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע בעלי ניסיון ויושרה. הרגישות של הנושא והמורכבות שלו מחייבים בקיאות מעמיקה – סוכני הביטוח של גבהים יובילו אתכם אל הפוליסה המתאימה לכם ביותר של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ויבטיחו ראש שקט באמת. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת עם סוכני ביטוח מבטיחים וטובים.

ביטוח כל הסיכונים הוא הרחבה חשובה לביטוח תכולת דירה.

הפוליסות הבסיסיות שמספקות כיסוי למקרים שבהם נגרם נזק לתכולת הדירה תקפות אך ורק כשגורם הנזק הוא אחד מאלה המפורטים בהן, ולרוב מדובר במגבלה בלתי מבוטלת. הסיכונים הספציפיים שמופיעים בפוליסות ביטוחי תכולת דירה הם בדרך כלל רעידת אדמה, שריפה, הצפה, סופה ועוד, וכמובן שמדובר בכיסוי מקיף – אבל לא מלא.

כשיש בדירה פריטים יקרי ערך, מומלץ לשקול עבורם פוליסה מהסוג של ביטוח כל הסיכונים. עם פוליסה שכזו אתם מכוסים באופן מוחלט, כך שכל נזק שהוא, מכל סיבה שהיא, מחייבים את חברת הביטוח לצפות אתכם בהתאם לערכו של הפריט שניזוק. בין השאר מתאימים ביטוחים אלה לתכשיטים, לאוספי מטבעות או בולים (או אוספים יקרים אחרים), לכלי נגינה יקרי ערך, לפריטי אמנות שערכם גבוה, ועוד.

הסכום שאותו תשלם חברת הביטוח במקרה שהפריט המבוטח ניזוק נקבע בהתאם להערכת שמאי שמוסכם על החברה. גם גובה הפרמיה באופן טבעי תלוי בהערכה זו. חשוב מאוד לקרוא בקפידה את הפוליסה כדי לוודא שלא מסתתרים בה סייגים או מגבלות – שמן הסתם הופכים את הביטוי "ביטוח כל הסיכונים" לריק מתוכן.

פרמטר נוסף לבחירת פוליסה הוא איכות השירות של כל חברת ביטוח עבור ביטוחים ספציפיים אלה. בכל מקרה כדאי לקחת בחשבון שהשחתה מכוונת וגם שחיקה מתמשכת לא מכוסות כמובן בביטוח זה. את כל המידע הנחוץ לכם לצורך בחירה מושכלת של הפוליסה כדאי לקבל מסוכן ביטוח מנוסה ובעל יושרה. הסוכנים המקצועיים של גבהים אמונים על מתן שירות בהיר, קל להבנה ורחב היקף, כך שכל אחד וכל אחת יוכלו להבין בדיוק מהם הצרכים שלהם, האם הם זקוקים לפוליסה זו, ואם כן מהו הביטוח הספציפי המתאים להם ביותר. יש לא מעט סוכנויות ביטוח גדולות, עליכם להיעזר בסוכן ביטוח מומלץ שיעזור לכם לסצע החלטה נכונה.

מקור ההכנסה העיקרי של רובנו הוא עבודה, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאים. בגיל מבוגר אנחנו כבר לא יכולים, ובעיקר לא רוצים, להמשיך לעבוד – ולכן נדרש מקור הכנסה חלופי. זוהי בדיוק מטרת החיסכון הפנסיוני, לספק למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה (62 לנשים ו-67 לגברים) את סכום הכסף שדרוש לו כדי לשמור על רמת חיים רצויה.

בגלל חשיבות הנושא, החוק מחייב אותנו לחסוך לפנסיה. החובה חלה גם על שכירים והחל מ-2017 גם על העצמאים. כל אדם רשאי לבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני, וכדאי כמובן לנצל את המגוון הרחב של האפשרויות כדי להגיע לאופציה המתאימה ביותר לצרכים ולהעדפות הספציפיות.

המוצרים הפנסיוניים הקיימים הם קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. ישנם מספר הבדלים מהותיים בין האפשרויות הנ"ל – כך למשל קרן פנסיה כוללת תמיד גם רכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, כך שאם המבוטח לא יכול להתפרנס בגיל צעיר מגיל הפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית (בסכום שנקבע בהתאם למאפיינים הספציפיים של קרן הפנסיה שלו), ואם הוא הולך לעולמו בטרם עת יורשיו יקבלו סכום כסף שיעזור להם להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן מקור ההכנסה. בקופות גמל אין מרכיב ביטוחי, ואילו בביטוחי המנהלים כל חוסך יכול לבחור אם לשלב את הביטוחים החשובים הנ"ל או לא (כשכמובן תמיד ישנה האופציה לרכוש ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד). אם אתם לא יודעים פוליסת חיסכון מה זה, פנו לסוכן הביטוח שלכם.

פרמטר חשוב נוסף לבחירת חיסכון פנסיוני הוא דמי הניהול. במרבית המקרים דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים בהשוואה לקופות גמל ולביטוחי מנהלים. עוד סעיף כבד משקל בהשוואת מוצרים פנסיוניים שונים הוא התשואה הצפויה – שאותה ניתן להעריך על סמך ביצועי כל מכשיר בשנים הקודמות. רמת הסיכון שמאפיינת את הרכב ההשקעות של כל קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל צריכה להילקח גם היא בחשבון, ובפרט אם אתם שונאי סיכון.

לנוכח חשיבות החיסכון והמורכבות של ההחלטה, מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים אובייקטיביים – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים ישמחו לעזור לכם למפות את הצרכים וההעדפות שלכם, ועל בסיס זה  למצוא חיסכון אופטימלי. סוכן ביטוח פנסיוני יעזור לכם להתאים את החיסכון הרלוונטי עבורכם.