כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד כשאנחנו צעירים, אבל גם בגילאים מבוגרים יותר עדיין יש לו ערך בלתי מבוטל – ולכן כשמבטחים אותו חשוב להקדיש תשומת לב גם למועד פקיעת הפוליסה, כלומר עד לאיזה גיל היא תהיה תקפה.

באופן עקרוני ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה תקף עד לגיל הפרישה לפנסיה הרשמי במדינה. נכון ל-2019 מדובר על גיל 67 לגברים וגיל 62 לנשים. מצד שני חשוב לקחת בחשבון סוגיה רגישה: גיל הפרישה הנ"ל עשוי להשתנות ולמעשה עבור הנשים מתוכננת העלאתו באופן הדרגתי ל-64 וגם אצל הגברים יש סיכוי בלתי מבוטל שהוא יעלה (כפי שהועלה מ-65 ל-67 בשנת 2004). האם ייתכן מצב של כפל ביטוח בריאות?

בהתאם חשוב לוודא מה קובעת הפוליסה במקרה שכזה. לאחר ההעלאה הנ"ל של גיל הפרישה בשנת 2004 (גם לגברים וגם לנשים – מ-60 ל-62), היו לא מעט מקרים שבהם מבוטחים מבוגרים יחסית (בני 65-67 ובנות 60-62) גילו שנפלו בין הכיסאות: לאחר שנפגעו מסיבה כזו או אחרת ואיבדו את כושר העבודה, מצד אחד הביטוח שלהם התגלה כלא תקף (בגלל שבפוליסה הופיע גיל הפרישה הישן), ומצד שני הם עדיין לא היו זכאים לקצבאות הביטוח הלאומי שמתאימות למי שעבר את גיל הפרישה מעבודה. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח בריאות.

על-מנת למנוע מצב כזה רצוי כאמור לבחון את הפוליסה בקפידה, ובפרט מבחינת האפשרות להתאים אותה לשינויים עתידיים בגיל הפרישה הרשמי במדינה מבלי לשלם על כך סכומים גבוהים שלא לצורך. דגש נוסף שחשוב לתת עליו את הדעת בשלב בחירת הפוליסה הוא ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" – האם היא כוללת רק מקרים שבהם האדם לא יכול לעבוד בכלל, או גם את המקרים שבהם הוא יכול להתפרנס אבל לא מהעיסוק אליו הוכשר ושבו צבר ניסיון וידע לאורך השנים.

סוכני גבהים יסייעו לכם לוודא שביטוח אובדן כושר העבודה שלכם יהיה תקף עד הגיל המתאים בכל מצב, וכמו כן ימנעו מצב שבו יש לכם כפל ביטוח שכזה (אחד במסגרת ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה ועוד אחד כמוצר נפרד).

מאז שנת 2008 כלל העובדים במשק זכאים לביטוח פנסיוני, וזאת על סמך צו הרחבה שקובע שגם המעסיקים מחויבים להפריש סכום כסף חודשי לטובת הביטוח החשוב וגם העובדים עצמם נדרשים לעשות זאת.

צו ההרחבה תקף לגבי גברים החל מגיל 21 ונשים מגיל 20. עבור מי שמתקבל למקום עבודה חדש ויש לו כבר ביטוח פנסיוני יפריש המעסיק את הסכום הקבוע בחוק החל מחודש העבודה הרביעי, וההפרשה הראשונה תכלול גם תשלום רטרואקטיבי עבור 3 החודשים הראשונים. מי שנכנס למקום עבודה חדש ללא ביטוח זכאי מבחינת החוק להפרשות פנסיוניות אחרי חצי שנת עבודה (אם כי כמובן שבהסכם עם המעסיק ההפרשות יכולות להתחיל עוד קודם לכן).

נכון ל-2019 המעסיק מחויב להפריש עבור ביטוח פנסיוני לעובד 12.5% מהמשכורת, והעובד עצמו מוסיף 6%. השכר שממנו מחושבים האחוזים הנ"ל הוא השכר ברוטו או השכר הממוצע במשק (כ-10,000 ש"ח) – הסכום הנמוך בין השניים. לצורך חישוב השכר ברוטו לא נלקחים בחשבון שעות נוספות וכל הניכויים השונים, וכן נלקחים בחשבון מרכיבים כמו תוספת ותק, תוספות מחלקתיות וכו'.

הסכום שמפקיד המעסיק כולל 2 רכיבים: 6% לפיצויים (במקרה של פיטורין) ו-6.5% לטובת החיסכון הפנסיוני. חשוב להדגיש שאמנם המעסיקים מחויבים בהפרשה לטובת ביטוח פנסיוני לעובד, אבל רק העובד עצמו בוחר את הגוף שינהל את הכסף ואת המוצר הספציפי. מה זה ביטוח חיים ולמה כדאי לעשות אותו?

הבחירה היא בין קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. לכל מוצר תשואה ורמת סיכון אחרים וגם ההבדלים בדמי הניהול עשויים להשפיע מאוד על הסכום שתקבלו אחרי גיל הפרישה מעבודה. כמו כן בחלק מהמקרים ניתן לשלב במסגרת החיסכון הפנסיוני גם ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפנסיה.

על-מנת לבחור נכון מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם. סוכני הביטוח הפנסיוניים של גבהים מיומנים מאוד במתן שירות מקיף – ראשית לוודא שהמעסיקים ממלאים את חובתם, ושנית לבחור ביטוח פנסיוני שמתאים באופן מושלם לצרכים שלכם. מה עדיף קרן פנסיה חדשה או ביטוח מנהלים?

על-פי הסטטיסטיקות המקובלות בענף, כ-75% מהתביעות בגין אובדן כושר עבודה משולמות על-ידי חברות הביטוח. בכל מצב שבו אדם נפגע ועקב כך לא יכול לפרנס את עצמו, הוא רשאי כמובן לתבוע מחברת הביטוח להפעיל את הפוליסה המתאימה (אם כמובן השכיל לרכוש אותה, כשכדאי לדעת שגם במסגרת קרן הפנסיה ישנו כיסוי למקרים אלה, ובביטוח המנהלים ניתן לבחור אם לכלול אותו).

על-מנת להבטיח מקסימום סיכוי לתשובה חיובית מצד חברת הביטוח, כדאי בחלק מהמקרים שבהם נפגעת היכולת להתפרנס להתייעץ קודם כל עם רופא תעסוקתי. רופאים תעסוקתיים הם אנשי מקצוע שהמומחיות שלהם היא לבחון כשירות לעבודה – כללית או ספציפית. בהקשר של תביעה בגין אובדן כושר עבודה רופא תעסוקתי מספק חוות דעת לגבי שיעור הפגיעה, האם היא זמנית או קבועה, ומהם העיסוקים שמושפעים ממנה (כלומר באילו תפקידים האדם יכול לעבוד, אם ישנם כאלה, ובאילו לא).

חשוב להדגיש שלחברת הביטוח הזכות לזמן כל מי שתובע הפעלת פוליסה של אובדן כושר עבודה לרופא תעסוקתי מטעמה, ובמצבים מסוימים גם קביעה של המוסד לביטוח לאומי נלקחת בחשבון לצורך קביעת זכאות לפיצוי ובאיזה שיעור. יחד עם זאת לחוות דעתו של רופא תעסוקתי מנוסה יש תמיד משקל בלתי מבוטל, וכך גם במקרים שבהם אין ברירה אלא להגיש תביעה כנגד חברת הביטוח בריאות אם היא מנסה להתחמק מתשלום הפיצוי שנקבע בפוליסה.

המלצה חשובה נוספת היא לבטח את כושר העבודה שלכם מלכתחילה בחברת ביטוח שאחוזי הסירוב שלה במקרים של תביעות בתחום הספציפי הזה נמוכים יחסית, ושמוכרת בזכות רמת שירות טובה לכל מי שאיבד את יכולתו לעבוד. כדי לדעת מהי החברה המתאימה ביותר לצרכים הספציפיים שלכם, וגם לבחור נכון את הפוליסה המדויקת עבורכם, מוזמנים לפנות אל סוכני הביטוח .המיומנים של גבהים. זה הזמן להשוואת מחירי ביטוח רכב

גם שכירים וגם עצמאים מחויבים להפקיד חלק מההכנסות שלהם בהווה במוצר חיסכון לטווח ארוך ובפרט פופולרית האופציה של קרן פנסיה.

גם בתי ההשקעות הגדולים וגם חברות הביטוח הבולטות מציעות קרנות פנסיה מסוגים שונים, וכמובן שכדאי להקדיש זמן ותשומת לב לבחירת האופציה המתאימה לנו ביותר.

השיקול הראשון הוא התשואה, כלומר כמה כסף אנחנו צפויים להרוויח לאורך השנים בנוסף על ההפקדות שלנו (ושל המעסיקים, כשמדובר בקרן פנסיה של שכירים). באופן טבעי אין לנו דרך לדעת בוודאות מה תהיה התשואה של כל קרנות הפנסיה מהיום ועד למועד שבו נוכל למשוך את הכסף שהצטבר לטובתנו, אבל אם נשווה תשואות עבר נקבל מושג סביר. מומלץ להשוות תשואות של 5 השנים האחרונות כדי לנטרל תנודתיות מקרית, אם הייתה כזו, בחודשים האחרונים או בשנה החולפת.

מרכיב חשוב נוסף במסגרת השוואת קרנות פנסיה הוא רמת הסיכון. המדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהסכום שמצטבר בקופה, אבל כל השאר חשוף לסיכון בהתאם למדיניות ההשקעות של הקרן. הנתון שאותו יש לבחון נקרא מדד שארפ – מדד שבוחן את רמת התשואה ביחס למידת הסיכון. אם למשל ישנן שתי קרנות שהשיגו את אותה תשואה, זו שמסכנת את הכסף שלנו במידה פחותה היא זו העדיפה. ביטוח חיים האם כדאי? ואיזה יתרונות יש לביטוח מנהלים?

הפרמטר השלישי שמשווים הוא דמי הניהול. השיעור המקסימלי שמתיר החוק הוא 6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז על הסכום שהצטבר בקרן. בפועל דמי הניהול הם סביב ה-0.3% ובין 2.5 ל-4.5% על ההפקדות.

חשוב להדגיש כי אמנם דמי ניהול גבוהים שוחקים את החיסכון, אבל השפעתם נמוכה מזו של התשואה. בכל מקרה מומלץ להיעזר בשירותיו סוכן ביטוח פנסיוני מיומן – הסוכנים של גבהים יעזרו לכם לבצע השוואת קרנות פנסיה בהתאם להעדפות הספציפיות שלכם ולמצוא את המוצר המתאים ביותר עבורכם, בדרך לעתיד פיננסי בטוח.