החוק מחייב את כולנו, גם עצמאים וגם שכירים, לחסוך לקראת גיל הפרישה מעבודה. בהתאם כולנו מפרישים מדי חודש סכומים בלתי מבוטלים לטובת הבטחת העתיד הכלכלי שלנו – אבל בלא מעט מקרים חלק מהכסף פשוט הולך לאיבוד וכמובן לא ממלא את מטרתו.

הסיבה העיקרית לכך שיש כסף שרשום על שמנו בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ואנחנו לא מודעים לקיומו היא החלפת מקום עבודה ופתיחת חיסכון פנסיוני חדש. לפעמים ההורים או אפילו סבא/סבתא הפקידו עבורנו בקרן פנסיה ואין לנו רישום מסודר, ועוד כספים אבודים יכולים להיות למשל בקופת גמל של אדם שנפטר (ויורשיו לא מודעים לקיומה של הקופה).

 איתור כספי פנסיה הוא כמובן פעולה מתבקשת, וכשמתגלה שאכן יש לנו חיסכון כזה התחושה היא כמו למצוא תיבת אוצר. מקום אחד שבו אפשר להתחיל בחיפושים הוא הר הכסף, אתר שמופעל על-ידי משרד האוצר ומספק מידע על חשבונות לא פעילים בקופות גמל, קרנות פנסיה וגם ביטוחים רלוונטיים שונים. גם תלושי שכר ישנים יכולים לספק מידע חיוני לגבי ההפרשות למוצרים מהסוג הזה שייתכן ששכחנו מקיומם. מה זה ביטוח חיים? והאם צריך סוכן ביטוח חיים?

חיפוש יסודי יותר מאפשרת המסלקה הפנסיונית, שאליה כדאי לגשת בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה. איתור כספי פנסיה באמצעותו של איש מקצוע מיומן מובילה גם לניצול אופטימלי של הכסף, אם מתגלה כזה (ובמקרים רבים מאוד כאמור צץ לו באמצע החיים אוצר של ממש).

סוכני הביטוח של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהפקת כל המידע הרלוונטי עבור כל סוגי הלקוחות מהמסלקה הפנסיונית וממקורות אינפורמציה רלוונטיים אחרים. בנוסף אנחנו מצטיינים במתן שירות קשוב והסברים מפורטים לגבי הפעולות שמתבצעות – וכך לעזור לכל מי שזקוק לסדר בתיק החיסכון הפנסיוני ורוצה לוודא שלא יפסיד סכומי כסף משמעותיים.

בתקופה מסוימת ביטוחי המנהלים היו המוצר הפנסיוני הנחשק ביותר. לפני מספר שנים בוצעה רפורמה מקיפה בתחום ששינתה אותם באופן מהותי, וכיום הם כבר פחות אטרקטיביים – אבל בכל זאת יש להם גם יתרונות בהשוואה לקרנות הפנסיה וקופות הגמל, ובכל מקרה כדאי להבין מהו ביטוח מנהלים, באילו מקרים הוא משתלם ואיך לבחור אותו נכון.

החיסרון הבולט של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים יחסית. המקסימום המותר לפי החוק הוא 4% על כל הפקדה ו-1.05% על הסכום המצטבר (לעומת חצי אחוז בלבד בקרן פנסיה על הסכום שהצטבר לטובת החוסך, ו-6% על ההפקדה – כשבפועל רוב הקרנות מסתפקות ב-2.5-4%). חשוב לזכור שכל הבדל של עשירית האחוז לגבי דמי הניהול על הנכסים מתבטא בסכומי כסף גבוהים, כך שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר, אבל גם לדעת שמצד שני ישנם ביטוחי מנהלים ש"מסתפקים" בדמי ניהול על הנכסים של 0.6% או מעט יותר. כדאי לעשות ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר. בנוסף לביטוח בריאות פרטי.

עוד מאפיין מובהק שיכול להיות גם חיובי וגם שלילי – ובאופן כללי כשבוחנים  את האופציה של ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות הם לא בהכרח חד-משמעיים – הוא רמת הסיכון הגבוהה יחסית בהשוואה לקופות הגמל וקרנות הפנסיה (שבהן חלק מהתיק הוא אג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת). סיכון הוא כמובן גם סיכוי ואפשרות להגיע לסכומי כסף משמעותיים בגיל הפרישה מהעבודה, ובכל מקרה כדאי לבחון מדד שנקרא שארפ – נתון זה בוחן את רמת הסיכון ביחס לתשואה, כלומר עד כמה הביטוח הספציפי ניצל את החשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.

יתרון נוסף של ביטוח המנהלים הוא חופש הבחירה שלכם אם לכלול בו גם מרכיב של כיסוי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה. קרן פנסיה מחייבת את החוסכים לכלול מרכיבים אלה ואילו בקופות גמל הוא כלל לא קיים. בכל מקרה, מאחר שלכל ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות, מומלץ לבחור מוצר פנסיוני בלוויית איש מקצוע מנוסה – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים מיומנים במתן עזרה למי שזקוק לכך וישמחו לסייע גם לכם להבטיח את עתידכם הכלכלי.

החוק מחייב את כולנו, שכירים ועצמאים, להפריש מדי חודש סכום כסף מסוים לטובת חיסכון פנסיוני. אצל השכירים מתווספת גם ההפקדה של המעסיק, אבל הבחירה במוצר הפנסיוני הספציפי היא בכל מקרה של החוסך – ובהתאם גם האחריות לבחור נכון.

האופציות הן קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הבדל אחד בין סוגי המוצרים הוא דמי הניהול: בקרן פנסיה כמעט תמיד הם נמוכים יותר, כשעל כל החיסכון תשלמו עד חצי אחוז ועל כל הפקדה השיעור המקסימלי הוא 6% (אבל בפועל דמי הניהול נמוכים יותר). בביטוחי מנהלים וקופות גמל אפשר לגבות עד 1.05% על כל התיק ועד 4% על כל הפקדה.

עוד הבדל מהותי בין קרנות הפנסיה לבין שתי האופציות האחרות של חיסכון פנסיוני הוא מידת החשיפה לתנודתיות של שוק ההון: בכל קרן פנסיה 30% מהחיסכון הוא בריבית מובטחת (ע"י המדינה) כשלעומת זאת בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים כל התיק תלוי בביצועי שוק ההון, תוחלת החיים בארץ, דמי הניהול ועוד. איך מחשבים פנסיה?  והאם חייבים סוכן ביטוח פניסה?

דגש חשוב נוסף הוא שילוב כיסויים ביטוחיים בחיסכון הפנסיוני – דבר שאפשרי רק בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים (למעשה בקרן פנסיה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה הם מרכיבים הכרחיים). ישנם כמובן עוד הבדלים בין סוגי המוצרים הפנסיוניים השונים, וכמובן שישנו מגוון רחב של אפשרויות בתוך כל קטגוריה, כשלכל קופת גמל ספציפית, קרן פנסיה ספציפית או ביטוח מנהלים ספציפי תיק השקעות אחר.

בהתאם הבחירה איפה לחסוך לפנסיה מורכבת מאוד. כדאי לזכור שמצד אחד אנחנו רוצים כמובן תשואות גבוהות, אבל מצד שני אנחנו חוששים מהשקעות מסוכנות שישאירו אותנו עם מעט מדי כסף – ולכן נדרשת בקיאות מעמיקה לגבי שוק ההון והמאפיינים החשובים של מוצרי החיסכון לפנסיה. מי שיכולים לעזור לכם הם סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים, שכבר סייעו ללקוחות רבים להבטיח רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה מעבודה.

כולנו רוצים להבטיח לעצמנו רמת חיים נאותה גם בעתיד, ובפרט כשנגיע לגיל שבו כבר לא נוכל להתפרנס מעבודה. במקביל מי שכבר הקים משפחה ומודע לאחריות שמוטלת עליו שואף באופן טבעי להבטיח רווחה כלכלית לבני משפחתו אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת.

לכאורה הפתרונות לשני הצרכים הנ"ל נפרדים – חיסכון פנסיוני מבטיח הכנסה חודשית קבועה ונאה גם בגיל השלישי, וביטוח חיים מבטיח קצבה חודשית או סכום כסף חד-פעמי (וגובה) לשאריו של אדם שנפטר בגיל צעיר יחסית. בפועל ניתן לשלב את השניים ולרכוש ביטוח חיים עם חיסכון, ובעצם מדובר על מוצר חיסכון לטווח הארוך שכולל גם רכיב ביטוחי שמספק את הכיסוי הנחוץ למקרי מוות.

בחירת מוצר שמשלב ביטוח חיים עם חיסכון היא באופן טבעי פעולה מורכבת שמחייבת בקיאות רבה. המשאבים שתקדישו בהווה, כלומר התשלומים החודשיים לטובת השילוב הנ"ל, צריכים להתחלק בין המרכיב של החיסכון לבין המרכיב של הכיסוי למקרי מוות, ומאחר שמדובר בשתי מטרות חשובות לא קל למצוא את האיזון ביניהן, ובין שתיהן לבין הרצון להימנע מוויתור על סכומים גבוהים מדי בהווה. איך לבחור ביטוח חיים ?

מרכיב חשוב נוסף בהשוואה בין המוצרים של חברות הביטוח השונות הוא רמת השירות של כל אחת מהן. משרד האוצר בוחן באופן שוטף את מידת שביעות הרצון של לקוחות כל החברות בתחום הביטוח הפנסיוני, ומעמיד את המידע לרשות החוסכים והמבוטחים – כדאי כמובן להיעזר בו כדי שברגע האמת תקבלו מהחברה את השירות הנחוץ לכם. עוד כדאי לזכור שהחיים של כולנו דינמיים מאוד, ומוצר שמתאים לנו בנקודת זמן אחת לא בהכרח יהיה האופציה האופטימלית כעבור מספר שנים. בהתאם ההמלצה היא לפנות לאנשי מקצוע מיומנים – הסוכנים של גבהים אמונים על מציאת פתרונות משתלמים כך שתוכלו ליהנות מראש שקט ביחס לכל תרחיש עתידי וגם ממקסימום משאבים כספיים פנויים בהווה. האם יש לכם ביטוח חובה לעצמאיים?