בתקופה מסוימת ביטוחי המנהלים היו המוצר הפנסיוני הנחשק ביותר. לפני מספר שנים בוצעה רפורמה מקיפה בתחום ששינתה אותם באופן מהותי, וכיום הם כבר פחות אטרקטיביים – אבל בכל זאת יש להם גם יתרונות בהשוואה לקרנות הפנסיה וקופות הגמל, ובכל מקרה כדאי להבין מהו ביטוח מנהלים, באילו מקרים הוא משתלם ואיך לבחור אותו נכון.

החיסרון הבולט של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול הגבוהים יחסית. המקסימום המותר לפי החוק הוא 4% על כל הפקדה ו-1.05% על הסכום המצטבר (לעומת חצי אחוז בלבד בקרן פנסיה על הסכום שהצטבר לטובת החוסך, ו-6% על ההפקדה – כשבפועל רוב הקרנות מסתפקות ב-2.5-4%). חשוב לזכור שכל הבדל של עשירית האחוז לגבי דמי הניהול על הנכסים מתבטא בסכומי כסף גבוהים, כך שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר, אבל גם לדעת שמצד שני ישנם ביטוחי מנהלים ש"מסתפקים" בדמי ניהול על הנכסים של 0.6% או מעט יותר. כדאי לעשות ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר. בנוסף לביטוח בריאות פרטי.

עוד מאפיין מובהק שיכול להיות גם חיובי וגם שלילי – ובאופן כללי כשבוחנים  את האופציה של ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות הם לא בהכרח חד-משמעיים – הוא רמת הסיכון הגבוהה יחסית בהשוואה לקופות הגמל וקרנות הפנסיה (שבהן חלק מהתיק הוא אג"ח ייעודיות עם תשואה מובטחת). סיכון הוא כמובן גם סיכוי ואפשרות להגיע לסכומי כסף משמעותיים בגיל הפרישה מהעבודה, ובכל מקרה כדאי לבחון מדד שנקרא שארפ – נתון זה בוחן את רמת הסיכון ביחס לתשואה, כלומר עד כמה הביטוח הספציפי ניצל את החשיפה למוצרים פיננסיים מסוכנים.

יתרון נוסף של ביטוח המנהלים הוא חופש הבחירה שלכם אם לכלול בו גם מרכיב של כיסוי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה. קרן פנסיה מחייבת את החוסכים לכלול מרכיבים אלה ואילו בקופות גמל הוא כלל לא קיים. בכל מקרה, מאחר שלכל ביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות, מומלץ לבחור מוצר פנסיוני בלוויית איש מקצוע מנוסה – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים מיומנים במתן עזרה למי שזקוק לכך וישמחו לסייע גם לכם להבטיח את עתידכם הכלכלי.

החוק מחייב את כולנו, שכירים ועצמאים, להפריש מדי חודש סכום כסף מסוים לטובת חיסכון פנסיוני. אצל השכירים מתווספת גם ההפקדה של המעסיק, אבל הבחירה במוצר הפנסיוני הספציפי היא בכל מקרה של החוסך – ובהתאם גם האחריות לבחור נכון.

האופציות הן קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הבדל אחד בין סוגי המוצרים הוא דמי הניהול: בקרן פנסיה כמעט תמיד הם נמוכים יותר, כשעל כל החיסכון תשלמו עד חצי אחוז ועל כל הפקדה השיעור המקסימלי הוא 6% (אבל בפועל דמי הניהול נמוכים יותר). בביטוחי מנהלים וקופות גמל אפשר לגבות עד 1.05% על כל התיק ועד 4% על כל הפקדה.

עוד הבדל מהותי בין קרנות הפנסיה לבין שתי האופציות האחרות של חיסכון פנסיוני הוא מידת החשיפה לתנודתיות של שוק ההון: בכל קרן פנסיה 30% מהחיסכון הוא בריבית מובטחת (ע"י המדינה) כשלעומת זאת בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים כל התיק תלוי בביצועי שוק ההון, תוחלת החיים בארץ, דמי הניהול ועוד. איך מחשבים פנסיה?  והאם חייבים סוכן ביטוח פניסה?

דגש חשוב נוסף הוא שילוב כיסויים ביטוחיים בחיסכון הפנסיוני – דבר שאפשרי רק בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים (למעשה בקרן פנסיה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה הם מרכיבים הכרחיים). ישנם כמובן עוד הבדלים בין סוגי המוצרים הפנסיוניים השונים, וכמובן שישנו מגוון רחב של אפשרויות בתוך כל קטגוריה, כשלכל קופת גמל ספציפית, קרן פנסיה ספציפית או ביטוח מנהלים ספציפי תיק השקעות אחר.

בהתאם הבחירה איפה לחסוך לפנסיה מורכבת מאוד. כדאי לזכור שמצד אחד אנחנו רוצים כמובן תשואות גבוהות, אבל מצד שני אנחנו חוששים מהשקעות מסוכנות שישאירו אותנו עם מעט מדי כסף – ולכן נדרשת בקיאות מעמיקה לגבי שוק ההון והמאפיינים החשובים של מוצרי החיסכון לפנסיה. מי שיכולים לעזור לכם הם סוכני הביטוח הפנסיוניים המיומנים של גבהים, שכבר סייעו ללקוחות רבים להבטיח רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה מעבודה.

כושר העבודה שלנו הוא נכס חשוב מאוד, ולמעשה אחד הנכסים היקרים ביותר שלנו. אחת הדרכים להגן עליו היא באמצעות ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני שאנחנו ממילא מחויבים לו לפי החוק – ובפרט בתוך ביטוח המנהלים.

להכללת כיסוי למצב של אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים יש מספר מאפיינים שחשוב להיות מודעים אליהם:

ראשית, בדרך כלל הכיסוי כולל גם מצבים שבהם המבוטח יכול לעבוד אבל לא במקצוע שבו עסק לפני הפגיעה. בהקשר זה כדאי לדעת שלא כל ביטוח אובדן כושר עבודה כולל כיסוי מורחב שכזה – ישנן גם פוליסות שבהן רק במקרים של חוסר יכולת לעבוד בשום משרה, בלי קשר להכשרה, ניסיון, השכלה וכו', משולמת הקצבה החודשית. כמובן שגם כשרוכשים ביטוח מנהלים וכוללים בו כיסוי מסוג זה חובה לוודא את מהות ההגדרה של "אובדן כושר עבודה".

דגש חשוב שני הוא מידת הפגיעה. ישנם ביטוחים למקרים של אובדן כושר עבודה שמשלמים למבוטחים רק אם הפגיעה בכושר העבודה היא בשיעור של 75% או יותר. במסגרת ביטוחי המנהלים בדרך כלל תשולם הקצבה החודשית גם במקרים "קלים" יותר של פגיעה בשיעור 25% ומעלה (כשגובה הקצבה הוא בהתאם לשיעור הירידה בכושר העבודה, כמובן). גם את הפרמטר הזה חובה לוודא מראש. איפה הכי כדאי לקבל המלצות לביטוח בריאות?

סעיף משמעותי נוסף נקרא "ביטול קיזוז": ישנן פוליסות שמבטיחות תשלום קצבה חודשית גם במקביל לקבלת תשלומים מהמוסד לביטוח לאומי וישנן פוליסות שבהן מקוזז התשלום מהמדינה במקרים של אובדן כושר עבודה. בדרך כלל הבחירה היא שלכם. קבלו מאיתנו המלצות לביטוח נסיעות לחול.

בכל מקרה שבו בוחרים לבטח את כושר העבודה במסגרת ביטוח המנהלים חשוב גם לוודא שאין עוד ביטוח נפרד למצבים אלה, כדי לא לשלם פרמיות כפולות ומיותרות. באופן כללי מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מיומנים – סוכני גבהים מצטיינים במתן אינפורמציה מלאה ומדויקת והסברים מפורטים וברורים כך שתוכלו לדעת מהו המוצר המתאים לכם ביותר ואיך לקבל כיסוי מושלם למקרים של אובדן כושר עבודה במינימום הוצאה.

חיסכון פנסיוני הוא גם חובה על-פי החוק וגם אינטרס של כל אחד ואחת מאיתנו. בין הגופים שמציעים לנו מוצרים מתאימים – קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים – מתבלטות חברות הביטוח השונות. בחירה נכונה של המקום שבו נפקיד מדי חודש סכומי כסף משמעותיים, ובמידה רבה את עתידנו הכלכלי, מחייבת תשומת לב למספר פרמטרים חשובים:

* תשואה צפויה – אין לנו כמובן שום דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, אבל התשואות בשנים האחרונות מספקות אינדיקציה טובה לגבי המשך הדרך.

* רמת הסיכון – באופן עקרוני קרנות פנסיה נחשבות פחות חשופות לתנודתיות בשוק ההון בגלל שהמדינה מבטיחה תשואה קבועה על 30% מהחיסכון. גם כך יש כמובן הבדלים של ממש בין כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שמציעות לנו חברות הביטוח מבחינת אופי ההשקעות שלהן ובהתאם רמת הסיכון – וכמובן שזהו פרמטר בעל חשיבות רבה.

* דמי ניהול – התחרות הרבה בין חברות הביטוח ושאר הגופים שמציעים מוצרי חיסכון פנסיוני מאפשרת לנו למצוא קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל איכותיים ובנוסף דמי ניהול תחרותיים. עוד כדאי לדעת שבקרן פנסיה דמי הניהול על התיק כולו מוגבלים לחצי אחוז ואילו בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים חברת הביטוח יכולה לגבות מכם עד 1.05% על החיסכון (אם כי בפועל כאמור דמי הניהול נמוכים יותר).

* ביטוח חיים וכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל הפרישה – קרנות פנסיה כוללות בהכרח גם את 2 הכיסויים הנ"ל. בביטוח מנהלים הבחירה היא של החוסך ובקופות גמל אין רכיב של ביטוח. כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית? והאם צריך סוכנות ביטוח גדולה עבור אחריות מקצועית?

* רמת השירות – חשוב להשוות את רמת השירות של חברות הביטוח מבחינת ניהול הפנסיה ולאו דווקא לגבי תביעות של בעלי פוליסות שונות.

ישנם כמובן עוד פרמטרים וגם הבדלים מבחינת המהות של קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בהתאם ההמלצה היא להסתייע באנשי מקצוע שזוהי מומחיותם – הסוכנים הפנסיוניים של גבהים הם בעלי ניסיון רב בהתאמת פתרונות מיטביים לכל לקוח. בנוסף מצטיינים הסוכנים שלנו במתן הסברים מפורטים על היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים שמציעות חברות הביטוח, כך שתוכלו לישון בשקט בידיעה שהחיסכון הפנסיוני שלכם הוא הטוב ביותר עבורכם.