קטגוריה: Uncategorized

אחת הפעולות החשובות ביותר של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר הייתה להנגיש לציבור הרחב מידע יקר ערך אודות פוליסות ביטוח ותוכניות חיסכון ארוכות טווח. המידע מופיע בשני אתרי אינטרנט שנקראים "הר הביטוח" ו"הר הכסף" – וכדאי לכולם להכיר את שניהם ולהבין מה ניתן למצוא בכל אחד מהם.

הר הביטוח

בהר הביטוח ניתן למצוא פירוט של כל פוליסות הביטוח הקיימות על שמכם. הכניסה לאתר היא באמצעות מספר תעודת הזהות (ומספר שאלות הזדהות), והממשק נוח לשימוש כך שכל אחד וכל אחת יכולים לקבל תמונת מצב של תיק הביטוחים שלהם.

המידע חשוב מאוד מכמה סיבות: ראשית, ישנם מקרים שבהם יש לאדם שני ביטוחים שמציעים למעשה את אותו כיסוי, ועל כן אחד מהם מיותר. שנית, ישנם מצבים שבהם אדם משוכנע שיש לו כיסוי למקרים מסוימים אבל בפועל אין לו כזה ביטוח. בנוסף כדאי תמיד לדעת בדיוק אילו ביטוחים יש לכם ועל מה אתם משלמים – ועל בסיס האינפורמציה המלאה לבחון האם ניתן לשפר את תיק הביטוחים.

חשוב להדגיש כי בהר הביטוח לא ניתן למצוא מידע אודות תיק הפנסיה שלכם. לשם כך יש להיכנס להר הכסף.

הר הכסף

בהר הכסף ניתן לאתר קופות גמל רדומות ומוצרים פנסיוניים אחרים שאינם פעילים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וגם ביטוחי חיים עם רכיב חיסכון ארוך טווח. סוכן ביטוח חיים יכול לעזור לכם לבדוק את הביטוחים שברשתוכם ולהכווין אתכם בהתאם.

מי שמוצא כסף בקרן פנסיה או מוצר דומה יכול לנייד אותו וליהנות ממנו לאחר הפרישה מעבודה. מומלץ בחום להיעזר בסוכן ביטוח פנסיוני כדי לבצע את הפעולה בדרך המשתלמת ביותר. סוכני גבהים הם בעלי ניסיון רב בניוד כספי פנסיה ובניצול מלוא האפשרויות של הר הכסף ושל הר הביטוח – על בסיס המידע שמפיקים הסוכנים שלנו מהר הביטוח ניתן לבטל ביטוחים כפולים, להוזיל את עלות הביטוחים ההכרחיים ובאופן כללי לעזור ללקוח לשלם פחות כסף ולקבל כיסוי נרחב יותר.

השם ביטוח מנהלים מעט מטעה: ראשית לא מדובר בביטוח אלא במוצר חיסכון פנסיוני, ושנית, הוא לא מיועד רק למנהלים אלא לכלל העובדים והעצמאים בארץ. אחד המאפיינים העיקריים של ביטוחי המנהלים הם דמי ניהול גבוהים יותר בהשוואה לקרנות פנסיה וקופות גמל – עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום המצטבר בחיסכון – אולם ניתן להתמקח לגבי סעיף זה וכך להוזיל את עלות הביטוח ולהגדיל את הסכום הפנוי שישרת אתכם לאחר הפרישה מעבודה. כמו כן לביטוחי מנהלים מבנה השקעות גמיש יותר בהשוואה לקרנות פנסיה ועל כן פונציאל להגיע לתשואות גבוהות יותר.

מאפיין ייחודי ומהותי נוסף הוא שהסיכון חל רק על חברת הביטוח ולא על המבוטחים. דגש חשוב אחר בבחירת ביטוח מנהלים הוא הוספת רכיבים ביטוחיים לחיסכון – ביטוח חיים ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה, כך שיינתן מענה גם למקרים שבהם המבוטח נפטר בטרם עת או מאבד את יכולתו להתפרנס. באופן כללי מומלץ להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ מיומן שיבדוק את מצב תיק הביטוח והחיסכון שלכם ויסייע לכם להתאים אותו לצרכים הספציפיים שלכם ובמקביל לשלם פרמיה מינימלית.

המרכיב העיקרי בהשוואה בין ביטוחי המנהלים הוא באופן טבעי התשואה שלהם, כלומר עד כמה הכסף שאנחנו מפרישים מדי חודש – בהקשר זה כדאי לזכור שהחוק מחייב הן שכירים והן עצמאים להפריש סכום מסוים בהתאם להכנסותיהם לטובת חיסכון פנסיוני באפיק כזה או אחר – יגדיל את ערכו במשך תקופת החיסכון. שנוסף יש לשים לב גם לדמי הניהול, בפוליסת חיסכון דמי ניהול משתנים בין הפוליסות השונות.

אמנם את התשואה המדויקת לא ניתן לדעת בוודאות, אולם תשואות העבר של כל ביטוח מנהלים הן אינדיקציה טובה לאיכות ניהול הכסף שלכם. מומלץ להשוות בין התשואות של 5 השנים האחרונות ולא רק של השנה האחרונה כדי לנטרל באופן מיטבי את אלמנט התנודתיות. במקביל יש לבחון גם נתונים אחרים ובפרט מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון.

כשמחפשים חיסכון לפנסיה ביטוח מנהלים אידיאלי הוא גם כזה שמתאים לאופי החוסכים: ככל שרמת שנאת הסיכון שלכם גבוהה יותר, כך כדאי להעדיף מסלולים פחות ספקולטיביים, גם במחיר של תשואה נמוכה יותר. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים בקיאות של ממש בנוגע לבחירת ביטוחי מנהלים וגיבוש תיק החיסכון והביטוח הטוב ביותר בהתאם לצרכים הספציפיים של כל לקוח.

שוק הביטוח והחיסכון הוא שוק מורכב מטבעו. בנוסף מדובר במוצרים שמספקים לנו תועלת רבה מאוד, אבל בנושאים שאנחנו מעדיפים לא לחשוב עליהם יותר מדי – אף אחד לא אוהב לחשוב על מצב שבו הוא הופך לסיעודי חלילה או לוקה במחלה קשה, וגם מוצרים כמו קרן השתלמות או ביטוח מנהלים ישרתו אותנו רק בעתיד הרחוק כשנצא לפנסיה ולכן בהווה הם לא במודעות שלנו.

הבעיה היא שעקב חוסר תשומת הלב ישנם לא מעט מקרים שבהם לבן אדם יש מוצר חיסכון ארוך טווח כמו קרן השתלמות או קופת גמל שהוא כלל לא מודע אליהם (למשל בגלל מעבר מקום עבודה). כתוצאה מכך ישנם כספים שעלולים להפוך לאבודים למרות שהם כמובן שייכים לאדם ויכולים לשפר את מצבו לאחר הפרישה מעבודה. סוכן ביטוח מומלץ יוכל לעזור לכם לעשות סדר בבלאגן.

באופן דומה חוסר מודעות לביטוחים שיש ברשות אדם מסוים עלול להוביל לתשלומים מיותרים על פוליסות שכבר לא נחוצות לו או על כפילויות מיותרות.

על-מנת לעזור לכלל האזרחים להעלות את רמת המודעות ולקבל מידע נגיש בקלות הקים משרד האוצר שני אתרים ייעודיים: הר הכסף והר הביטוח. בהר הכסף ניתן להגיע לכל קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שאינם פעילים (כלומר לא בוצעה בהם שום פעולה במשך לפחות שנה) – וכך ליהנות מאותם כספים אבודים. בהר הביטוח ניתן לקבל תמונת מצב עדכנית ומפורטת של תיק הביטוחים, כלומר אילו פוליסות פעילות ישנן על שמו של האדם ובאיזו חברת ביטוח הונפקה כל אחת מהן. לאחר קבלת המידע מומלץ להיעזר בסוכן אשר מגיע מסוכנות ביטוח מומלצת לבדוק את הנתונים.

על-מנת להפיק את מלוא התועלת האפשרית מהמידע כדאי להיעזר בסוכן ביטוח בעל ניסיון (שגם יכול למשוך עבורכם את כל האינפורמציה ולחסוך לכם זמן יקר). הסוכנים המיומנים של גבהים יוכלו לעזור לכם לבחור לאן לנייד את אותם כספים ששכבו ללא תנועה בקרן ההשתלמות או בקופת הגמל, ובהקשר של הר הביטוח לעזור לכם להבין אילו כיסויים יש לכם, אילו מהם נחוצים ואילו לא הכרחיים. כמו כן תוכלו בעזרת הסוכנים המנוסים שלנו להחליף פוליסות יקרות בכאלה שמספקות את אותו כיסוי בפרמיה נמוכה יותר.

כל מי שרוצה להבטיח למשפחתו רמת חיים נאותה גם אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת חייב ביטוח חיים. בהתאם מדובר במוצר נפוץ שגם ההיצע שלו נרחב. הבחירה בין פוליסות ביטוחי החיים השונות שקיימות כיום בשוק חייבת להתבצע על סמך השוואה יסודית ומעמיקה, ובפרט מומלץ להקדיש תשומת לב ל-4 פרמטרים: סכום הביטוח, גיל סיום הביטוח, רמת השירות של החברה שעומדת מאחורי הפוליסה והאם בביטוח נכלל גם מרכיב של חיסכון. רוב האנשים לא יודעים כמה ביטוח חיים צריך, לכן מומלץ להעזר בסוכן אמין כדי לקבל את הביטוח המתאים לנו ביותר.

עוד לפני שמבצעים השוואת ביטוח חיים כדאי לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלכם, שכן במקרים מסוימים קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל כוללת גם רכיב של ביטוח חיים, ובמקרים אלה יש לשקלל אותו לתוך החישובים.

את סכום הביטוח בוחר הלקוח, ועל בסיס זה נקבעת הפרמיה. מומלץ לא לבחור סכום גבוה מדי, שכן במקרים אלה גם הפרמיה שתשלמו תהיה גבוהה, אלא את סכום הכסף שיאפשר לשאריכם לחיות ברמת החיים שאליה הורגלו. לצורך חישוב הסכום נלקחים בחשבון גילאי הילדים ורמת ההכנסות וההוצאות הנוכחית, כשכמובן המטרה היא לספק תחליף להכנסת המבוטח עד שהילדים מגיעים לעצמאות כלכלית -בדרך כלל נהוג לספק להם רשת ביטחון עד לסביבות גיל 25. אנו ממליצים להיעזר בסוכן ביטוח חיים מנוסה על מנת להתאים את הביטוח הנכון עבורכם.

גיל סיום הביטוח הוא בדרך כלל בין 65 ל-75. חשוב לבדוק אם ישנן התניות שונות – כך למשל ישנן פוליסות שבהן ב-3 השנים הראשונות הביטוח תקף רק למוות מתאונה. את רמת השירות של כל חברת ביטוח תוכלו למצוא ב"אוצר שלי", אתר אינטרנט שהקים משרד האוצר כדי לסייע לציבור הרחב להתנהל באופן מושכל בשוק הביטוח והחיסכון. דרך נוספת היא להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח מיומן ובעל ניסיון – סוכן שכזה יסייע לכם גם לבצע את ההשוואה באופן מקצועי, על בסיס ההעדפות שלכם וכן מוצרי החיסכון הפנסיוני שברשותכם. עם סוכן ביטוח מיומן תוכלו גם להגיע לתשובה הטובה ביותר עבורכם לשאלה האם כדאי לכלול בביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון. הסוכנים של גבהים מיומנים מאוד במתן הסברים מקצועיים ובה בעת קלים להבנה, ובאמצעותם תבצעו השוואת ביטוח חיים אופטימלית.

הבסיס להחלטות מושכלות בתחום הביטוח הוא מודעות מלאה – מי שכלל לא יודע אילו ביטוחים יש ברשותו, איזה כיסוי מספקת כל פוליסה, האם ישנן כפילויות ובעצם מהם הצרכים שלו בתחום זה, מן הסתם לא יוכל לבחון את תיק הביטוח שלו ולדעת האם הוא אכן ממלא את הצרכים, והאם הוא לא משלם יותר מדי על ביטוחים.

באופן מפתיע, שכן רובנו משלמים סכומי כסף בלתי מבוטלים מדי חודש עבור ביטוחים שונים, ואולי בעצם לא מפתיע (שהרי חלקנו הגדול מעדיף לא לחשוב יותר מדי על ביטוחים ובמקרים אלה התוצאה היא שאנחנו רוכשים פוליסה, מניחים את המסמכים במגירה ופשוט שוכחים ממנה) – יש הרבה מאוד בני אדם שבכלל לא יודעים איזה ביטוחים יש להם.

התוצאה במקרים אלה: לאדם אין שום דרך לדעת האם הוא לא משלם עבור ביטוחים שהוא לא באמת צריך, האם יש כפל ביטוחים, האם ביטוח מסוים שמוצע לו כעת אכן חיוני עבורו או שכבר יש לו כיסוי מתאים ועוד סימני שאלה רבים. אתר הר הביטוח הוקם על מנת לעזור לאנשים במצב זה.

על-מנת לעזור לציבור הרחב לקבל תמונת מצב מפורטת ועדכנית לגבי תיק הביטוחים יצרה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר את הר הביטוח – אתר שבו כל המידע מונגש וניתן בלחיצת כפתור (אחרי מילוי פרטי הזדהות כמובן) לקבל דוח מפורט לגבי כלל הביטוחים התקפים.

את ניתוח הדוח כדאי לבצע בעזרת איש מקצוע מיומן בתחום הביטוח כמו למשל סוכן ביטוח מומלץ. הסוכנים של גבהים הינם בעלי ניסיון נרחב במתן שירות זה, ובאופן כללי בעלי תודעת שירות מפותחת כך שהלקוחות שלנו יכולים להבין בדיוק מהם הכיסויים הביטוחיים החשובים עבורם, על אילו פוליסות אפשר לוותר ובעצם על מה הם משלמים. תוצאה נוספת של השירות המקצועי והסבלני היא ביטול ביטוחים כפולים וכן הוזלת עלויות של ביטוחים חיוניים.

אחד הפרמטרים העיקריים לבחירת חיסכון פנסיוני, ובפרט ביטוח מנהלים, הוא גובה דמי הניהול. החוק קובע רף עליון: הגופים המציעים ביטוחי מנהלים רשאים לגבות עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שהצטבר בחיסכון. בפועל תוכלו למצוא ביטוחי מנהלים שגובים סכומים צנועים יותר, החל מ-0.6%, וכשלוקחים בחשבון שמדובר על מאות אלפי שקלים גם הבדל של שברי אחוזים בא בסופו של דבר לידי ביטוי בתוספת משמעותית לכסף שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה מעבודה.

בהתאם ההמלצה היא להתמקח על דמי ניהול ביטוח מנהלים ולנצל את התחרות הרבה בין כל חברות הביטוח הגדולות בישראל ובהן כלל, הפניקס, מגדל, הראל, מנורה, הכשרה ועוד. עצה יקרת ערך נוספת היא לבחון בקפידה גם פרמטרים חשובים אחרים של כל מוצר חיסכון שכזה, ורק על סמך שקלול כל הנתונים לבחור את ביטוח המנהלים המתאים לכם ביותר. על יתרונות ביטוח מנהלים ומה שהוא יכול לתת לכם מול קרן פנסיה כדאי שתדברו עם הסוכן ביטוח שלכם אם אתם מתלבטים.

פרמטר חשוב אחד הוא מידת החשיפה לסיכון. ביטוחי מנהלים באופן כללי נהנים מחופש פעולה נרחב יחסית ועל כן ניתן למצוא ביטוחים יחסית ספקולטיביים עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, וגם כאלה סולידיים שמתאימים לחוסכים שונאי סיכון. פרמטר נוסף הוא באופן טבעי התשואה הממוצעת של כל ביטוח מנהלים בשנים האחרונות – על בסיס נתון זה ניתן להעריך מה תהיה התשואה גם בעתיד. בהקשר זה כדאי להכיר את מדד שארפ, מדד מקצועי שמספק אינדיקציה לגבי היחס בין תשואה לסיכון, שגם הוא כמובן חשוב כדי לבחור נכון ביטוח מנהלים משתלם.

באופן כללי מומלץ לבצע את בחירת ביטוח המנהלים בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ ומנוסה. הסוכנים של גבהים מצטיינים במתן הסברים מקצועיים ומעמיקים מצד אחד ומצד שני ברורים וקלים להבנה. בנוסף יסייעו לכם הסוכנים שלנו להתאים את מבנה ביטוח המנהלים לצרכים הספציפיים שלכם ולמשל לכלול בחיסכון במידת הצורך גם רכיב ביטוחי – ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה.