קטגוריה: Uncategorized

הרפורמה המקיפה בתחום הביטוח הפנסיוני הולידה גם את המושג "קרן פנסיה ברירת מחדל". הכוונה היא ל-4 קרנות שנבחרו על-ידי משרד האוצר על בסיס דמי הניהול הנמוכים במיוחד שלהן, וכפי שניתן להבין מהשם הן מהוות ברירת מחדל לחוסכים שלא רוצים להתעמק בכל הפרמטרים שמשפיעים על החיסכון החשוב.

כדאי לזכור שמאז תחילת 2017 כלל העצמאים במשק מחויבים להפריש חלק משכרם לטובת החיסכון הפנסיוני. השכירים (והמעסיקים שלהם) עושים זאת מזה שנים רבות, כך שבסך הכל כמעט כל אזרחי ישראל הבוגרים צריכים לבחור קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שתדאג לעתידם ובפרט לחיים שאחרי הפרישה מעבודה.

הדרך הנכונה להבטיח מיצוי אופטימלי של הכספים שמופרשים לחיסכון היא סקר שוק מקיף והשוואה מושכלת בין כל האופציות. אמנם כשמחפשים ביטוח פנסיוני ברירת מחדל עשויה להניב גם היא תשואה נאה, אבל אין שום סיבה להמר על החיסכון החשוב, ובסופו של דבר כדאי לזכור שקרנות הפנסיה שמשרד האוצר מגדיר כברירת מחדל נבחרו על פי שיקולים שלא בהכרח תואמים את האינטרסים שלכם. רוב האנשים לא יודעים האם חייבים סוכן ביטוח פנסיוני, בהחלטות חשובות כמו פנסיה מומלץ שיהיה אחד כזה לצדכם.

על-מנת לבחור נכון ביטוח פנסיוני מומלץ לקחת בחשבון שורה ארוכה של פרמטרים, ובהם דמי הניהול (גם על כל הפקדה וגם על הסכום שהצטבר בקופה), תשואות העבר (שמתוכן ניתן לקבל אומדן לא רע לגבי הביצועים העתידיים) והגוף שעומד מאחורי כל מוצר פנסיוני. החלטות חשובות אחרות הן האם לכלול בחיסכון גם רכיב של כיסוי ביטוחי – למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה – ואם כן, מה יהיה גובה הרכיב הזה. בכדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם תוכלו להתייעץ עם המומחים הפנסיוניים של סוכנות גבהים – שאמונים על מתן הסברים בהירים ומפורטים לכל אדם בהתאם לצרכים הספציפיים שלו בכל נקודת זמן. סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ עבורכם יעזור לכם בכל החלטה.

כסף הוא משאב יקר ערך במיוחד בימינו, ורובנו עובדים קשה מאוד עבורו. בנוסף אנחנו מבינים היטב שחשוב מאוד להבטיח רווחה כלכלית גם לאחר הפרישה מעבודה, כשאנחנו כבר לא יכולים להתפרנס. במציאות שכזו ניתן היה לצפות שכולנו נהיה מודעים באופן מלא למצב החסכונות הפנסיוניים שלנו, אבל בפועל המצב שונה: לישראלים רבים ישנם חסכונות "אבודים" ובפרט קופות גמל לא פעילות שהצטברו בהם סכומים משמעותיים – ששוכבים ללא כל תכלית.

על-מנת לעזור לציבור הרחב לדעת בדיוק מהם הנכסים הפנסיוניים והפיננסיים שברשותו השיק משרד האוצר – כחלק ממהלך רחב היקף להעלאת רמת האוריינות הפיננסית בארץ – אתר אינטרנט שמאפשר לאתר בקלות ובמהירות את החסכונות ששכחנו מהם. האתר נקרא הר הכסף, וכדי לאתר את הכספים בקופות הגמל הלא פעילות כל שעליכם לעשות הוא להקליד את מספר תעודת הזהות שלכם ולענות על מספר שאלות הזדהות – כדי להבטיח את הפרטיות המתבקשת לנוכח המידע שמציג האתר.

איתור כספים בקופות גמל באמצעות הר הכסף הוא כמובן רק בשלב הראשון בדרך למיצוי המשאבים. השלב הבא הוא ניצול מיטבי של אותם כספים שהתגלו. הבחירה היא בין שלל מוצרים פנסיוניים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל – כשהפרמטרים העיקריים להשקעה הטובה ביותר האפשרית מבחינתכם הם התשואה הצפויה, מידת הסיכון, דמי ניהול סבירים ורמת השירות שתקבלו.

חשוב להדגיש שבחירה מושכלת באמת בין כל הקרנות, הקופות והביטוחים שמוצעים לנו כיום מחייבת בקיאות של ממש בתחום. ראשית, ניתן לשלב בחיסכון הפנסיוני גם מרכיב ביטוחי – כיסוי למצבים כמו אובדן כושר עבודה, נכות או מוות. שנית, מבין כל הפרמטרים להשוואה רק גובה דמי הניהול הינו נתון שניתן למצוא בקלות. את התשואה הצפויה בעתיד, ולאו דווקא זו של השנים הקודמות, וכן את רמת הסיכון ניתן להעריך רק על בסיס ידע מקצועי, וגם על-מנת לדעת איפה תקבלו שירות איכותי באמת נדרשת היכרות מעמיקה עם השוק. לסוכנים הפנסיוניים של גבהים ניסיון רב באיתור כספים ובניצולם באופן המשתלם ביותר. הסוכנים שלנו יעזרו לכם גם באיתור פוליסות ביטוח שלכם.

אחד המאפיינים הבולטים בעולם הביטוח הוא חוסר ידע. כולנו מודעים לחשיבות הכיסויים השונים – בין אם הם חובה כמו ביטוח רכב ובין אם הם משרתים מטרות שונות שלנו כמו ביטוח חיים או ביטוח סיעודי – ובהתאם גם רוכשים פוליסות מכל הסוגים, אבל אחרי הרכישה רבים מאיתנו בכלל לא יודעים אילו ביטוחים יש להם, מה בדיוק כולל הכיסוי ובעצם על מה הם משלמים.

לתופעה הזו יש שתי סיבות עיקריות: ראשית, רובנו מעדיפים לא לחשוב על המקרים שעבורם מיועד הביטוח (מוות / הפיכה לסיעודי / מחלה קשה / הצפה של העסק וכו'), וכתוצאה מכך גם לא על הביטוח; ושנית, פוליסת ביטוח היא מסמך מורכב שקשה להבין בלי עזרת איש מקצוע ולכן אנחנו מעדיפים לתייק אותה במגירה ולשכוח ממנה.

מצד שני, מודעות מלאה היא מפתח להתנהגות צרכנית נכונה, ולכן יצר משרד האוצר את הר הביטוח – אתר שבו כל אחד וכל אחת יכולים למצוא את כל פוליסות הביטוח התקפות שלהם (פרט לאלה שהן לתקופה של עד 3 חודשים). מומלץ לערוך את הבדיקה ביחד עם סוכן ביטוח מומלץ.

בזכות הר הביטוח תוכלו לדעת בפני אילו סכנות אתם מכוסים מבחינה ביטוחית ואילו לא, לזהות ביטוחים שכבר לא משרתים אתכם, לראות אם יש כפל ביטוחים (תופעה נפוצה יותר מכפי שנהוג לחשוב), לדעת בדיוק כמה אתם משלמים ועל מה – ועל בסיס כל המידע הנ"ל לקבל את ההחלטות הנכונות.

ממשק המשתמש של האתר נוח למדי וקל להגיע לכל המידע הנדרש גם בלי ידע מקצועי או יכולות טכניות. יחד עם זאת את ניתוח הממצאים מומלץ לבצע בעזרת איש מקצוע – סוכני הביטוח של גבהים הם בעלי ניסיון רב ויכולים לעזור לכם לעשות סדר בביטוחים, להבין מה באמת חשוב לכם, להחליף פוליסות יקרות שלא לצורך בכאלה משתלמות יותר ובאופן כללי לשלם פחות כסף עבור הכיסוי האופטימלי נכון לנקודת הזמן הנוכחית. אם חיפשתם סוכנויות ביטוח גדולות, גבהים הינה סוכנות ביטוח גדולה, מובילה ומומלצת.

אנשים צעירים מעדיפים בדרך כלל להימנע ממחשבות על גיל הפרישה מעבודה. לעומת זאת החל מגיל מסוים תכנון שלב חיים זה, שעשוי להימשך גם 20-30 שנה וכולל אתגרים מורכבים במיוחד, הוא בלתי נמנע. תכנון פנסיוני מחייב בקיאות של ממש ועל כן מומלץ לבצעו בעזרת איש מקצוע מיומן – סוכן הפנסיה. ההמלצה תקפה גם למי שמתקרב לגיל הפנסיה ורוצה לדעת איך להבטיח לעצמו את רמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית על בסיס הכספים שחסך ובפרט איך לשלם מינימום מיסים, וגם לצעירים שבינינו, וזאת מפני שישנה משוואה פשוטה: ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר כך ניתן להגיע לחיסכון גבוה יותר בהשקעה נמוכה יותר.

סוכן פנסיה, כלומר סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני, מסייע ללקוחותיו בבחירת המוצר המתאים ביותר לצרכיהם ולהעדפותיהם. כיום מוצעים לציבור שלל מוצרים פנסיוניים והבחירה בין קופות הגמל השונות, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מחייבת בקיאות של ממש. הפרמטרים העיקריים לבחירת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל הם התשואה הצפויה (שאותה ניתן להעריך על בסיס תשואות עבר אבל נדרש גם ניתוח מעמיק יותר) ומידת הסיכון (שגם החישוב שלה נשען על ידע מקצועי). איתור המוצר הפנסיוני בעל היחס המשתלם ביותר בין תשואה לסיכון מסתמך על בסיס נתונים פיננסיים מתקדמים דוגמת מדד שארפ, ועוד שיקול הוא רמת השירות המוצעת על-ידי הגופים השונים שפועלים בשוק הפנסיוני – ידע שסוכן ביטוח מיומן יוכל לספק לכם. רבים מלקוחותיהם של סוכנים הביטוח הפנסיוניים לא יודעים איך מחשבים פנסיה והם מתמסכים על סוכן הביטוח, לכן חייב שסוכן הביטוח הפנסיוני יהיה אמין ומקצועי.

סיבה טובה נוספת שבגללה כדאי מאוד להיעזר בשירותיו של סוכן פנסיה היא שהמוצרים הנ"ל עשויים לכלול גם רכיב ביטוחי – כיסוי יקר ערך למקרי מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה, אובדן כושר עבודה בגיל צעיר יחסית, נכות ועוד. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות סבלני והסברים ברורים לגבי כל אופציה על יתרונותיה וחסרונותיה, כך שתוכלו לדעת בוודאות שקיבלתם את ההחלטות הטובות ביותר בנוגע לעתידכם ולעתיד משפחתכם. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת שיש מאחריה סוכנים מנוסים ומצליחים.

בשנת 2016, כחלק מיישום התיקונים לחוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים, הוקמה במשרד האוצר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. רשות ממשלתית זו מופקדת על השווקים הרלוונטיים ובפרט נועדה לשפר את מצבם של החוסכים והמבוטחים, שבמקרים רבים משלמים מחיר יקר על היעדר ידע חיוני.

על-מנת להשיג את המטרות שהוגדרו לה, ובפרט הגברת המודעות של הציבור והגנה על הצרכנים, הקימה הרשות מספר אתרי אינטרנט לתועלת החוסכים והמבוטחים: הר הכסף, הר הכסף 2 והר הביטוח.

הר הביטוח הוא מנוע משוכלל לאיתור כל פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם, ובנוסף תוכלו למצוא בו גם פוליסות ששייכות לקרוב משפחה שנפטר ושמן הסתם כדאי לבטלן. השימוש בהר הביטוח פשוט ונוח – כל מה שצריך הוא להקליד מספר תעודת זהות ולענות על מספר שאלות אבטחה (מועד הנפקת תעודת הזהות, האם הונפק דרכון במהלך 3 השנים האחרונות ועוד). לאחר מכן יוצגו בפניכם כל הביטוחים שבתוקף: ביטוח רכב, ביטוח תכולת דירה, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וכו'.

למה כדאי לברר אילו פוליסות יש לכם?

לא מעט בני אדם משלמים מדי חודש סכומים בלתי מבוטלים עבור פוליסות ביטוח שהם לא באמת צריכים. במקרים אחרים הביטוח חיוני אבל הפוליסה שנרכשה לפני מספר שנים כבר לא מתאימה למציאות העכשווית. יש גם מצבים של כפל ביטוחים – למשל שני ביטוחי חיים – ולכן גם כפל פרמיות, או שאנשים לא יודעים מהו סכום ביטוח חיים מומלץ עבורם ועוד סיבה טובה להיכנס להר הביטוח היא היעדר כיסוי חשוב: חלק גדול מהציבור בכלל לא יודע אילו ביטוחים יש לו ואילו לא, ולמשל יכול להיות מצב שבו אדם בטוח שהוא מבוטח למקרה של מחלה קשה – בזמן שאין לו כזה ביטוח.

מומלץ לעבור על כל תיק הביטוח בעזרת סוכן מיומן. הסוכנים של גבהים הם בעלי ניסיון רב ותודעת שירות מפותחת, כך שבעזרתם תוכלו לדעת באופן בהיר ומפורט על מה אתם משלמים, כמה אתם משלמים והאם התשלום אכן משרת את האינטרסים שלכם. סוכנות הביטוח גבהים הינה סוכנות מומלצת ורצוי להיעזר בסוכנים שלה למתן פתרונות.