עבור רובנו השכר שאנחנו מקבלים על עבודה מהווה את המרכיב העיקרי, אם לא הבלעדי, בהכנסות. במצב שכזה אובדן היכולת להביא לידי ביטוי את היכולות שלנו ולהתפרנס בהתאם עלול לגרום לפגיעה כלכלית חמורה. למעשה כושר העבודה שלנו הוא אחד הנכסים היקרים ביותר שיש – עבור שכר ממוצע של 10,000 ש"ח לחודש גם פגיעה חלקית, כזו שבעקבותיה השכר יפחת ב-50% ל-5,000 ש"ח, פירושה אובדן הכנסות של 600,000 ש"ח במשך עשר שנים. עבור אדם בן 50, שנותרו לו עוד 17 שנים עד לגיל הפרישה מהעבודה, הנזק המצטבר עשוי להגיע גם למיליון ש"ח – מחירה של דירה! עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

כשזה המצב, קל להבין מדוע ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר שיש. כשבוחרים פוליסה ישנם פרמטרים רבים שחשוב לקחת בחשבון. הביטוח הבסיסי מכסה מצבים שבהם עקב תאונה או מחלה האדם לא יכול לעבוד בתחום שבו עסק לפני המחלה או התאונה, או בעיסוק אחר שמתאים לו, ובתנאי ששיעור הפגיעה בכושר העבודה שנקבע לו הוא 75% ומעלה. כל עוד נשמר שיעור פגיעה זה והאדם לא הגיע לגיל הפרישה מעבודה (67 לגברים, 62 לנשים) הוא יקבל קצבה חודשית בגובה 75% מההכנסה הממוצעת שלו בשנה שקדמה לאירוע הביטוחי.

הרחבה חשובה אחת היא למקרים שבהם שיעור הפגיעה בכושר העבודה הוא 25-74%. בפרט מומלצת הרחבה זו לבעלי שכר גבוה מאוד, שבמקרה שלהם גם פגיעה תנועה ביכולת לעסוק בתחום שאליו הוכשרו עלולה לעלות להם כסף רב. עוד הרחבה היא לעיסוק ספציפי – כלומר גם אם האדם יוכל לעבוד בעבודה שמוגדרת "סבירה", כל עוד הוא לא יכול לעבוד בעיסוק הספציפי כפי שנרשם בפוליסה, חברת הביטוח תשלם לו את הקצבה החודשית.

מומלץ לבחור ביטוח אובדן כושר עבודה בעזרת סוכן פנסיוני מיומן ובעל יושרה מלאה. הסוכנים של גבהים בקיאים מאוד בתחום זה ובנוסף הם אמונים על מתן הסברים ברורים ומפורטים כך שתוכלו להבין בדיוק מה אתם צריכים ומה מספק כל ביטוח – ובעיקר לדעת בוודאות שיש לכם את הכיסוי המיטבי במחיר האטרקטיבי ביותר האפשרי. סוכן ביטוח עצמאי יתן לך הצעות לביטוח אשר מתאימות לכן במיוחד.

ביטוחים סיעודיים נתפשים לפעמים כמתאימים רק לאנשים מבוגרים. הטעות הזו מובנת: רוב האנשים הסיעודיים הם אכן קשישים שסובלים מפגיעה פיזית ממשית או לחילופין מדמנציה, ולכן לא מסוגלים לבצע בעצמם את הפעולות היומיומיות הבסיסיות. יחד עם זאת חשוב לזכור שגם בגיל צעיר אדם עלול להפוך לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה, וכדי שלא להפוך לעול כלכלי משמעותי על המשפחה, חובה להצטייד בביטוח סיעודי מתאים.

למעשה ישנם לא מעט יתרונות ברכישת ביטוח סיעודי בגיל צעיר. הפרמיה נמוכה יותר, והזכויות של המבוטח נשמרות לו גם אם לאחר פרק זמן מסוים הוא מפסיק לשלם את הפרמיה. למעשה, במרבית המקרים כדאי להצטרף לביטוח סיעודי כבר כילדים, לשלם את הפרמיה היחסית נמוכה במשך 15-20 שנה ואז ליהנות מביטוח סיעודי לכל החיים! השוואת ביטוח סיעודי לפני רכישה בין כמה פוליסות ותנאים הכרחית על מנת להבטיח את הטוב ביותר עבורכם.

פרמטרים חשובים נוספים שיש להקדיש להם תשומת לב כשרוכשים ביטוח סיעודי, בגיל צעיר או מבוגר, הם הסכום החודשי שיקבל המבוטח אם חלילה יהפוך לסיעודי ותקופת הביטוח. הסכום החודשי צריך להיות כזה שימלא את כל צרכי האדם. כדאי לדעת שעלות הטיפול באדם סיעודי שחי בביתו היא לפחות10,000 ש"ח לחודש ואילו עלות מוסד סיעודי איכותי מגיעה כבר ל-15,000-18,000 ש"ח בחודש. לגבי תקופת הביטוח, חשוב לקחת בחשבון את התארכות תוחלת החיים גם במצבים סיעודיים – אם בעבר ברוב המקרים אדם סיעודי חי במצב המורכב הזה מספר מועט של שנים, ובהתאם ביטוח סיעודי ל-5 שנים היה מכסה את כל הצרכים, הרי שכיום בזכות השיפורים הטכנולוגיים והידע הרב שהצטבר בתחום הטיפול באנשים סיעודיים, הם חיים זמן רב יותר ולכן כדאי לשקול את האופציה של ביטוח לכל החיים.

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע בעלי ניסיון ויושרה. הרגישות של הנושא והמורכבות שלו מחייבים בקיאות מעמיקה – סוכני הביטוח של גבהים יובילו אתכם אל הפוליסה המתאימה לכם ביותר של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ויבטיחו ראש שקט באמת. גבהים הינה סוכנות ביטוח מומלצת עם סוכני ביטוח מבטיחים וטובים.

כושר העבודה שלנו, כלומר היכולת להתפרנס ולהגיע לרמת החיים הרצויה בזכות הכישורים, ההשכלה והניסיון שרכשנו, הוא נכס יקר ערך במיוחד שהשווי שלו הוא מאות אלפי שקלים ואפילו סכומים גבוהים יותר. על-מנת להיערך למצבים שבהם כושר זה נפגע, וההכנסה השוטפת פוחתת, נדרש כיסוי מתאים. בפרט חשוב ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים – שמצד אחד כל פגיעה בכושר העבודה עלולה לגרום אצלם לנזק כלכלי חמור יותר ומצד שני מתקשים למצות את זכויותיהם בביטוח לאומי.

כשרוכשים פוליסה שמכסה פגיעה בכושר העבודה חשוב לקחת בחשבון שתי סוגיות מהותיות: ראשית, הכיסוי הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה כולל קצבה חודשית רק במקרים שבהם שיעור הפגיעה הוא 75% או יותר. קשת רחבה מאוד של מצבים שבהם כושר העבודה נפגע ב-25-74% כלל לא מקבל מענה – למרות שגם כשהפגיעה לכאורה קטנה עדיין מדובר בנזק כלכלי משמעותי (ובפרט למי שהכנסותיו השוטפות גבוהות יחסית). בהתאם ישנם מקרים רבים שבהם ההמלצה החד-משמעית של כל איש מקצוע בתחום היא לרכוש הרחבה שמכסה כל פגיעה מ-25% ומעלה. עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לסוג הפוליסה.

הסוגיה השנייה היא עצם ההגדרה "פגיעה בכושר העבודה". בפרט ישנה הבחנה בין שני מצבים – מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד במשלח היד הקודם שלו אבל כן יכול להתפרנס בדרכים אחרות, ומצב שבו אין לו בכלל יכולת לפרנס את עצמו מעבודה. המצב השני מכוסה תמיד אבל במצב הראשון נוצר פתח לחברת הביטוח שלא לשלם את הקצבה החודשית אלא לשלוח את האדם לעבוד במקצוע שלא בהכרח מתאים לכישוריו, ניסיונו ומעמדו בשוק העבודה. בפרט בעייתי מצב זה לעצמאים – ולכן כשמחפשים ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים ההמלצה היא לשקול הרחבה שקובעת במדויק את העיסוק הספציפי שברגע שלא ניתן לעבוד בו, הביטוח מופעל. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חשוב מאוד ומומלץ לעשות אחד.

באופן כללי כדאי לעצמאים להיעזר בסוכני ביטוח מנוסים לצורך בחירת הפוליסה – כך שביטוח חשוב זה אכן יספק כיסוי מיטבי ובמחיר הנמוך ביותר האפשרי. סוכני גבהים מצטיינים במתן שירות איכותי וכן הם בעלי בקיאות בסיוע לעצמאים להבטיח את עתידם בכל מצב ובכל תרחיש.